Hoewel de gedachte aan het zitten in een tandartsstoel sommige mensen angstig maakt, jaagt de potentiële kosten ook velen weg. Als u via uw werkgever een tandartsverzekering heeft - of u kunt het zich veroorloven deze voor uzelf te kopen - wilt u een plan kiezen dat de tandheelkundige zorg dekt die u en uw gezin nu en in de toekomst nodig zullen hebben.
Voordelen.RBFried / Getty-afbeeldingen
Volgens de American Dental Association vormen de kosten van tandheelkunde voor veel consumenten een belemmering voor de zorg - meer dan voor medische zorg, recepten, geestelijke gezondheidszorg of oogzorg.
Maar aan de positieve kant zijn tandheelkundige kosten meestal gemakkelijker te anticiperen (en kleiner) dan het brede scala aan medische rekeningen dat een van ons op elk moment zou kunnen ervaren. Sommige tandheelkundige zorg zal nog steeds een uit de lucht vallen noodgeval zijn, zoals het breken van een tand. Maar minder voor de hand liggende tandheelkundige behoeften kunnen vaak worden voorspeld (of vermeden!) Door regelmatige, routinematige reinigingen en controles met diagnostische röntgenfoto's om de algehele conditie van de tanden, het tandvlees en de kaak te beoordelen.
Andere zaken waarmee u rekening moet houden, zijn of u of een familielid wellicht uitgebreidere tandheelkundige zorg nodig heeft, zoals beugels of andere orthodontie, kunstgebitten, tandimplantaten, kronen of bruggen. Hoewel de meeste tandartsverzekeringen ten minste een deel van de kosten van deze duurdere behandelingen dekken, zal de patiënt ook voor een aanzienlijk bedrag aan de haak zitten. Aan de andere kant dekken veel tandheelkundige plannen het leeuwendeel van de kosten van meer routinematige zorg, zoals examens, reinigingen en vullingen.
Wat zit er in een tandheelkundig plan?
Verschillende soorten diensten zijn inbegrepen (in verschillende mate) in typische tandheelkundige plannen:
- Routinematige en preventieve zorg: deze omvatten periodieke controles, reinigingen, röntgenfoto's en vullingen; fluoride- en afdichtingsapplicaties om holtes te voorkomen; en bepaalde soorten kaakchirurgie, tandvleesverzorging (ook wel parodontologie genoemd) en wortelkanalen.
- Spoedeisende zorg: Dit omvat reparatie van gebarsten of gebroken tanden of extractie en behandeling na een ongeval met mond en tanden.
- Complexe zorg: dit omvat orthodontie, kunstgebitten of bruggen. Veel tandheelkundige plannen dekken ongeveer de helft van de kosten van dit soort procedures.
Soorten tandheelkundige plannen: schadeloosstelling, beheerde zorg en korting
Keuzevrijheid voor tandheelkundige plannen, ook wel bekend als tandheelkundige vergoedingsregelingen, bieden het hoogste niveau van flexibiliteit, aangezien ze geen providernetwerken hebben. Het lid is vrij om elke tandarts te gebruiken en het plan wordt vergoed op basis van het tariefschema. Maar dat betekent niet dat het plan de volledige kosten dekt; het lid is verantwoordelijk voor het betalen van het verschil tussen wat de tandarts factureert en wat het plan betaalt, en sommige tandartsvergoedingsplannen hebben zeer lage dekkingslimieten.
Aangezien er geen netwerkcontract van een provider is met een schadevergoedingsplan, hoeven tandartsen geen enkel deel van hun rekening af te schrijven. Ze kunnen het volledige bedrag innen, inclusief het factureren aan de consument voor de volledige kosten die overblijven nadat het verzekeringsplan het bedrag heeft betaald dat het heeft betaald. bereid te betalen voor die specifieke dienst. [Dit is in tegenstelling tot wat de meeste Amerikanen gewend zijn in termen van hun ziektekostenverzekering: aangezien de meeste ziektekostenverzekeringsplannen managed care-plannen zijn met gecontracteerde in-netwerkaanbieders, zijn de meesten van ons gewend aan een EOB voor medische zorg die aantoont het bedrag dat de aanbieder heeft gefactureerd, het bedrag dat is afgeschreven volgens de voorwaarden van de netwerkovereenkomst van de verzekeraar en vervolgens hoe de patiënt en / of de verzekeringsmaatschappij het resterende gedeelte dekken.]
Maar veel tandheelkundige plannen zijn managed care-plannen waarbij patiënten moeten kiezen uit een vooraf goedgekeurde lijst van tandartsen in een netwerk van zorgverleners die zijn overeengekomen om hun vergoedingen te verlagen. Deze plannen kunnen tandheelkundige PPO's of tandheelkundige HMO's zijn, en de regels zijn redelijk vergelijkbaar met medische PPO's en HMO's, waarbij de laatste over het algemeen geen dekking bieden als het lid zorg krijgt van een tandarts die niet deel uitmaakt van het providernetwerk van het plan.
Omdat tandheelkundige zorginstellingen over het algemeen restrictiever zijn en geen zorg buiten het netwerk dekken, zijn hun premies meestal ook lager dan tandheelkundige PPO-premies, als de dekkingsbedragen vergelijkbaar zijn. Maar u kunt een tandheelkundige HMO krijgen die duurder is dan een tandheelkundige PPO, als de HMO hogere dekkingsbedragen biedt en een grotere uitkeringslimiet heeft. Tandheelkundige vergoedingsregelingen hebben doorgaans de hoogste premies voor vergelijkbare dekkingsbedragen, aangezien ze het lid de meeste flexibiliteit bieden met betrekking tot de tandartsen die ze kunnen gebruiken. Maar u zult vaak merken dat de beschikbare tandheelkundige vergoedingsplannen lagere dekkingsbedragen hebben, wat de flexibiliteit compenseert die het plan u biedt bij het kiezen van een tandarts.
Er zijn ook tandheelkundige kortingsregelingen, die eigenlijk geen verzekering zijn. Deze plannen bieden korting als u tandartsen ziet die ermee hebben ingestemd deel uit te maken van het netwerk van het kortingsplan, maar het plan zelf betaalt niets in de kosten van uw zorg - u betaalt voor uw eigen behandeling, zij het tegen het gereduceerde tarief. Tandheelkundige kortingsplannen zijn meestal minder duur dan tandartsverzekeringen, en ze hebben over het algemeen geen wachttijden voordat u kortingen kunt krijgen (tandartsverzekeringen hebben vaak wachttijden voordat de uitkeringen ingaan, met name voor dure tandheelkundige zorg). ).
De betaalbare zorgwet en tandartsverzekering
Vanaf 2014 begon de Affordable Care Act te eisen dat alle nieuwe gezondheidsplannen voor individuele en kleine groepen dekking bieden voor tien essentiële gezondheidsvoordelen. Een van die voordelen is tandheelkundige zorg voor kinderen, maar de regels voor tandheelkundige dekking bij kinderen zijn niet hetzelfde als de regels voor andere essentiële gezondheidsvoordelen. Als u in uw land een ziektekostenverzekering aanschaft op de beurs, kan dit al dan niet inclusief tandheelkundige dekking voor kinderen zijn. Zolang er ten minste één op zichzelf staand pediatrisch tandheelkundig plan beschikbaar is voor aankoop, zijn verzekeraars niet verplicht om pediatrische tandartsdekking op te nemen in de medische plannen die ze verkopen - tenzij een staat dit vereist, en sommige doen dat wel.
Als u een op zichzelf staand pediatrisch tandheelkundig plan aanschaft, wordt hiermee de totale eigen kosten voor tandheelkundige zorg voor kinderen beperkt. Voor 2021, zoals het geval was in 2020, zijn de contante kosten onder een stand-alone pediatrisch tandheelkundig plan kan niet hoger zijn dan $ 350 voor één kind, of $ 700 voor een gezinsplan dat meer dan één kind dekt.
Deze limiet op de contante kosten voor zelfstandige tandheelkundige plannen voor kinderen is in tegenstelling tot de meeste tandheelkundige plannen voor volwassenen, die het totaalvoordelenin plaats daarvan. Met andere woorden, de meeste tandheelkundige plannen voor volwassenen beperken hoeveel het plan voor uw zorg zal betalen (meestal in het bereik van $ 1.000 tot $ 2.000 per jaar), terwijl de ACA pediatrische tandheelkundige plannen vereist om te beperken hoeveel delidmoet contant betalen, en er is geen limiet aan hoeveel het verzekeringsplan moet betalen.
Als u een medisch plan koopt dat een ingebedde pediatrische tandheelkundige dekking omvat, kan het plan zo worden ontworpen dat de pediatrische tandheelkundige kosten meetellen voor het totale eigen risico en de contante limiet van het plan (die niet hoger mag zijn dan $ 8.550 voor een alleenstaande in 2021). De totale out-of-pocket is nog steeds afgetopt, maar als een kind dat nodig heeftenkel en alleentandheelkundige zorg gedurende het jaar, kunnen de contante kosten van het gezin hoger zijn dan bij een op zichzelf staande tandheelkundige verzekering, aangezien het totale eigen risico op het gezondheidsplan doorgaans hoger zal zijn.
Tandheelkundige dekking voor volwassenen kwam niet aan de orde in de Affordable Care Act. Er zijn verschillende tandheelkundige plannen voor volwassenen te koop, maar deze worden niet gereguleerd door de ACA.
Tandheelkundige plannen en kosten
Als u uw tandartsverzekering via uw werkgever afsluit, heeft u mogelijk maar één planoptie. Maar een grotere werkgever biedt u misschien een keuze uit plannen, en als u uw eigen tandartsverzekering koopt, kunt u kiezen uit elk plan dat in uw regio beschikbaar is.
Dus hoe kies je? De drie grootste factoren zijn waarschijnlijk welke tandartsen u kunt zien, het bedrag dat u aan maandelijkse premies moet betalen en het bedrag aan contante uitgaven waarvan u denkt dat u ze gemakkelijk aankunt.
Zoals hierboven beschreven, laten sommige plannen u elke tandarts zien, terwijl andere u beperken tot tandartsen in een bepaald netwerk. Maar hoewel een plan waarmee u elke tandarts kunt zien in eerste instantie goed klinkt, is het misschien niet de beste keuze als het lagere vergoedingen of een lagere uitkeringslimiet heeft.
De betaalbaarheid van een plan is gebaseerd op de premiebetalingen (die vaak rechtstreeks van uw salaris worden afgetrokken als uw werkgever een verzekering aanbiedt) en op het deel van de tandartskosten dat u zelf moet betalen, ofwel omdat het plan deze niet dekt of slechts een deel dekt. van de kosten.
Een tandartsverzekering met een lage premie kost u misschien minder in termen van hoeveel u betaalt om de dekking te kopen, maar het kan zijn dat u uiteindelijk een aanzienlijk deel van de kosten van complexe tandheelkundige behandelingen zoals bruggen, implantaten of beugels betaalt. - het is misschien niet het koopje waarop je had gehoopt. Omgekeerd kan het overdreven zijn om hoge premies te betalen voor een eersteklas tandheelkundig plan als uw tandheelkundige geschiedenis ongecompliceerd is en u de tandarts maar twee keer per jaar hoeft te reinigen.
Voordat u een tandheelkundig plan kiest, gaat u naar uw tandarts en ondergaat u een onderzoek met een reeks diagnostische röntgenfoto's. Laat uw tandarts uw algehele tandgezondheid beoordelen en bepalen welke (eventuele) complexe procedures u in de nabije toekomst nodig heeft. Deze beoordeling van de behoeften zou u in een duidelijke richting moeten wijzen over welk verzekeringsniveau u en uw portemonnee het beste zou beschermen. Hoewel het het kiezen van een plan niet gemakkelijk zal maken, zal het uw opties vereenvoudigen en de optimale match bepalen.
Maar het is belangrijk om te begrijpen dat als u uw eigen tandartsverzekering afsluit - in plaats van dekking te krijgen van uw werkgever - u waarschijnlijk een wachttijd van zes maanden of een jaar heeft voordat u dekking krijgt voor diensten die verder gaan dan basisreinigingen, röntgenfoto's en vullingen. U zult dus niet naar buiten kunnen gaan om een zelfgekocht tandheelkundig plan te kopen dat de kroon dekt die u volgende maand hoopt te krijgen.
Als u tandheelkundige zorg nodig heeft en geen verzekering hebt die dit dekt, of als uw tandartsverzekering een uitkeringslimiet heeft die te laag is om de uitgebreide procedures die u nodig heeft te dekken, zijn er plaatsen waar u gratis of een lage vergoeding kunt krijgen. -kosten tandheelkundige diensten in veel gemeenschappen.