Hoe u het beste ziektekostenverzekeringsplan voor u kiest

Het kiezen en gebruiken van een ziektekostenverzekering kan verwarrend zijn. Of u nu al verzekerd bent of op zoek bent naar dekking voor de gezondheidszorg, het kan zijn dat u moeite heeft om de voorwaarden van uw plan of de plannen die u overweegt te begrijpen.

Welke aandoeningen, procedures en medische tests vallen onder de dekking? Wat zijn de financiële details? Wat zijn de mogelijkheden met betrekking tot de keuze van artsen?

Je bent niet de enige. De details van ziektekostenverzekeringsplannen lijken misschien onnodig ingewikkeld, maar het is belangrijk om ze te begrijpen, vooral voordat u er een kiest. Op deze manier zult u in het geval van een plotselinge ziekte of noodgeval niet proberen de details van uw dekking te vertalen op een moment dat al moeilijk genoeg is.

Bronnen met informatie over ziektekostenverzekeringen

Volgens het rapport uit 2019 van het Census Bureau van de Verenigde Staten heeft meer dan 91% van de Amerikanen een ziektekostenverzekering. Ongeveer de helft krijgt de verzekering van een werkgever. Ongeveer een derde van de Amerikaanse bevolking heeft dekking onder Medicaid of Medicare.

Ongeveer 6% heeft dekking gekocht bij een ziektekostenverzekeringsmarkt (beurs) of via een buitenbeursplan (grote medische dekking rechtstreeks gekocht bij een verzekeringsmaatschappij die voldoet aan de Affordable Care Act).

Waar uw dekking ook vandaan komt, er zijn bronnen om u te helpen het beste plan voor u en uw gezin te selecteren, het aanmeldingsproces te voltooien en uw ziektekostenverzekering te gebruiken wanneer u die nodig heeft.

Als u een ziektekostenverzekering hebt door werk, neem dan contact op met de personeelsafdeling van uw bedrijf. Wees niet verlegen om zoveel vragen te stellen als nodig is: het is de taak van deze afdeling om u te helpen de gezondheidsplanopties te begrijpen die deel uitmaken van uw voordelen.

Als u voor een klein bedrijf werkt dat geen personeelsteam heeft, kunt u bij verschillende informatiebronnen terecht:

• De zorgverzekeraar
• De makelaar die uw werkgever heeft geholpen bij het kiezen van de dekking (vraag uw manager om u door te verwijzen)
• De ziektekostenbeurs van uw staat voor kleine bedrijven
• Het externe bedrijf voor salarisadministratie / secundaire arbeidsvoorwaarden van uw werkgever, als die er is

Als u zelf op zoek bent naar verzekeringen (bijvoorbeeld omdat u als zelfstandige werkt), zijn er makelaars beschikbaar om u online, telefonisch of kosteloos persoonlijk te helpen. Ze kunnen u helpen bij het vergelijken van plannen, zowel op de beurs als daarbuiten.

Als u weet dat u zich wilt inschrijven voor de zorgverzekeringsbeurs, zijn er navigators en gediplomeerde adviseurs beschikbaar om u te helpen.

Marktplaatszoektip

Om de centrale in uw land te vinden, gaat u naar Healthcare.gov en selecteert u uw staat. Als u zich in een staat bevindt met een eigen centrale, wordt u naar die site geleid.

Voor Medicaid of het Children's Health Insurance Program (CHIP) kan uw overheidsinstantie u helpen te begrijpen of u of uw gezin in aanmerking komt voor eventuele voordelen en wat deze zijn, en u ook helpen bij het aanmelden. In veel gevallen kunt u zich ook inschrijven voor Medicaid of CHIP via de ziektekostenverzekering van uw staat.

Als u in aanmerking komt voor Medicare, kunt u uw State Health Insurance Assistance Program als hulpmiddel gebruiken. Er zijn ook landelijke makelaars die begunstigden helpen zich in te schrijven voor Medicare Advantage-plannen, Deel D-receptplannen en aanvullende Medigap-dekking voor Original Medicare.

Uw opties wegen

In sommige gevallen zijn de opties voor verzekeringsplannen beperkt (bijvoorbeeld als een werkgever maar één optie aanbiedt). Maar de meeste mensen hebben een paar keuzes.

Uw werkgever kan een reeks plannen aanbieden met verschillende dekkingsniveaus en maandelijkse premies. Als u uw eigen ziektekostenverzekering koopt, kunt u kiezen uit elk plan dat beschikbaar is op de individuele markt in uw regio (binnen of buiten de beurs, hoewel premiesubsidies alleen beschikbaar zijn in de beurs).

Als u in aanmerking komt om u in te schrijven voor Medicare, heeft u de mogelijkheid om een ​​Medicare Advantage-plan te kiezen of vast te houden aan het originele Medicare en dit aan te vullen met Medigap- en Part D-receptdekking (er zijn enkele landen waar Medicare Advantage-plannen niet beschikbaar zijn) ).

Voor alle soorten dekking anders dan Medicaid / CHIP, zijn jaarlijkse open inschrijvingstermijnen van toepassing. Er zijn echter speciale inschrijvingsperioden beschikbaar als u bepaalde kwalificerende levensgebeurtenissen meemaakt, zoals onvrijwillig verlies van dekking of huwelijk.

Er is geen one-size-fits-all als het gaat om ziektekostenverzekeringen. Het plan dat het beste bij u past, is afhankelijk van verschillende factoren:

Heeft u een reeds bestaande aandoening?

Dankzij de Affordable Care Act kan geen enkele verzekeringsmaatschappij iemand wegsturen omdat ze een chronische ziekte of ander medisch probleem hebben wanneer ze dekking aanvragen (een praktijk die medische acceptatie wordt genoemd), hoewel Medigap-plannen onder bepaalde voorwaarden medisch kunnen worden verzekerd.

Als u echter een reeds bestaande aandoening heeft, moet u overwegen wat u van uw verzekering nodig heeft om deze te beheren, aangezien de voordelen, contante uitgaven, gedekte voorgeschreven medicijnen en het netwerk van providers aanzienlijk verschillen van één. plan naar een ander.

Een plan of twee?

Als een lid van uw gezin een reeds bestaande aandoening heeft of het komende jaar aanzienlijke medische kosten verwacht, overweeg dan om het gezin in aparte plannen op te nemen, met een krachtigere dekking voor de persoon die gedurende het jaar meer gezondheidszorg nodig heeft.

Gebruikt u medicijnen op recept?

Controleer zeker de formulieren (medicatielijsten) van de gezondheidsplannen die u overweegt. Gezondheidsplannen verdelen de gedekte medicijnen in categorieën, over het algemeen gelabeld als Tier 1, Tier 2, Tier 3 en Tier 4 (soms is er ook een Tier 5). Het kan zijn dat het ene plan uw medicijnen in een lagere prijs dekt dan het andere - of dat sommige plannen uw medicatie helemaal niet dekken.

Geneesmiddelen in niveau 1 zijn het minst duur, terwijl die in niveau 4 of 5 meestal speciale medicijnen zijn. Drugs in Tier 4 en 5 zijn over het algemeen gedekt door co-assurantie (u betaalt een percentage van de kosten) in tegenstelling tot een forfaitaire copay.

Gezien de hoge stickerprijs op speciale medicijnen, voldoen sommige mensen al heel vroeg in het jaar aan het eigen maximum van hun plan als ze dure Tier 4 of 5 medicijnen nodig hebben. Sommige staten hebben echter limieten ingevoerd voor de kosten van patiënten voor speciale medicijnen.

Als u zich inschrijft voor Medicare, kunt u Medicare's planzoeker gebruiken wanneer u zich voor het eerst inschrijft en elk jaar tijdens open inschrijving. Hiermee kunt u uw recepten invoeren en kunt u bepalen welk receptplan het beste bij u past.

Wilt u zorg van een bepaalde aanbieder?

Providernetwerken variëren van provider tot provider, dus vergelijk de providerlijsten voor de verschillende plannen die u overweegt. Als uw provider zich niet in het netwerk bevindt, kunt u mogelijk nog steeds van die provider gebruikmaken, maar tegen hogere contante kosten, of heeft u mogelijk geen dekking buiten het netwerk.

In sommige gevallen moet u beslissen of het behouden van uw huidige zorgverlener de moeite waard is om hogere premies voor de ziektekostenverzekering te betalen. Als u geen bijzonder gevestigde relatie heeft met een specifieke arts, kan het zijn dat het selecteren van een plan met een smal netwerk kan leiden tot lagere premies.

Verwacht u binnenkort dure medische zorg?

Als u bijvoorbeeld weet dat u of een gedekt familielid een operatie zal ondergaan of als u van plan bent een baby te krijgen, kan het zinvol zijn om hogere premies te betalen in ruil voor een plan met een lagere eigen risico limiet. .

Mogelijk krijgt u een betere waarde van een plan met een lagere totale out-of-pocket-limiet, ongeacht hoeveel u volgens het plan moet betalen voor individuele services voordat u aan die drempel voldoet.

Als u bijvoorbeeld weet dat u een knieprothese nodig heeft, kan een plan met een totale eigen limiet van $ 3.000 een betere waarde hebben dan een plan met een eigen limiet van $ 5.000. Zelfs als het laatste plan copays biedt voor doktersbezoeken, telt het eerste plan uw doktersbezoeken mee voor het eigen risico.

Het zou uiteindelijk een betere deal zijn om de volledige kosten van uw doktersbezoeken te betalen als u weet dat al uw uitgaven voor gezondheidszorg aan gedekte diensten zullen stoppen zodra u $ 3.000 voor het jaar bereikt.

Een copay betalen - in plaats van de volledige kosten - voor een doktersbezoek is op korte termijn voordelig. Maar voor mensen die uitgebreide medische zorg nodig hebben, kan de totale limiet op eigen uitgaven een belangrijkere factor zijn.

Reis je veel?

Misschien wilt u een voorkeursleverancierorganisatie (PPO) overwegen met een breed netwerk en solide dekking buiten het netwerk. Dit zal duurder zijn dan een organisatie voor gezondheidsonderhoud met een smal netwerk, maar de flexibiliteit die het biedt om u in staat te stellen providers op meerdere gebieden te gebruiken, is misschien de moeite waard.

PPO's zijn meestal algemeen beschikbaar voor mensen die hun dekking van een werkgever krijgen, maar ze komen veel minder vaak voor op de individuele markt (waar mensen hun dekking kopen als ze geen toegang hebben tot het plan van een werkgever).

In veel delen van het land zijn geen PPO- of POS-plannen beschikbaar, wat betekent dat ingeschreven personen geen optie hebben om een ​​plan te selecteren met dekking buiten het netwerk.

Als u zich inschrijft voor Medicare en veel reist, is Original Medicare (plus aanvullende dekking) waarschijnlijk een betere keuze dan Medicare Advantage, aangezien de laatste beperkte providernetwerken heeft die meestal gelokaliseerd zijn.

Hoe comfortabel bent u met risico?

Geeft u er de voorkeur aan om elke maand meer aan premies uit te geven in ruil voor lagere contante uitgaven? Is het hebben van een copay bij de dokter - in tegenstelling tot het betalen voor alle zorg totdat u aan uw eigen risico voldoet - hogere premies waard? Heeft u spaargeld waarmee u uw zorgkosten kunt betalen als u kiest voor een verzekering met een hoger eigen risico?

Dit zijn vragen die geen goed of fout antwoord hebben, maar begrijpen hoe u erover denkt, is een belangrijk onderdeel van het kiezen van het gezondheidsplan dat u de beste waarde biedt. De maandelijkse premies zullen moeten worden betaald, ongeacht of u voor een miljoen dollar aan gezondheidszorg gebruikt of helemaal geen.

Maar afgezien van de premies, hangt het bedrag dat u het hele jaar door betaalt af van het soort dekking dat u heeft en hoeveel medische zorg u nodig heeft. Alle niet-grandfathered plannen dekken sommige soorten preventieve zorg zonder kostendeling - wat betekent dat er geen copay is en dat u uw eigen risico voor die diensten niet hoeft te betalen.

Maar daarnaast kan de dekking voor andere soorten zorg aanzienlijk variëren van het ene plan tot het andere. Als u het plan met de laagste premies kiest, houd er dan rekening mee dat uw kosten waarschijnlijk hoger zullen zijn als en wanneer u medische zorg nodig heeft.

Wilt u een Health Savings Account (HSA)?

Als dat het geval is, moet u ervoor zorgen dat u zich inschrijft voor een High Deductible Health Plan (HDHP) dat HSA-gekwalificeerd is. HDHP's worden gereguleerd door de IRS en het is belangrijk om te begrijpen dat de term niet alleen verwijst naar een plan met een hoog eigen risico.

Deze plannen dekken preventieve zorg vóór het eigen risico, maar verder niets. HSA-gekwalificeerde plannen hebben minimale aftrekbare vereisten, samen met limieten voor maximale contante kosten.

U of uw werkgever kunnen uw HSA financieren en er is geen voorziening voor "gebruik het of verlies het". U kunt het geld gebruiken om medische kosten te betalen met dollars vóór belasting, maar u kunt het geld ook in de HSA laten staan ​​en het laten groeien.

Het loopt van het ene jaar op het andere en kan altijd (belastingvrij) worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen, zelfs als u niet langer een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan heeft (u moet een actuele HDHP-dekking hebben ombijdragennaar een HSA, maar niet om opnames te doen).

Een woord van Verywell

Een ziektekostenverzekering is essentieel, maar kan ook frustrerend en ingewikkeld zijn. Ongeacht of u een door de overheid beheerd plan heeft, een dekking die door uw werkgever wordt aangeboden of een polis die u voor uzelf hebt gekocht, een goed begrip van hoe de ziektekostenverzekering werkt, zal u goed van pas komen.

Hoe meer u weet, hoe gemakkelijker het voor u zal zijn om planopties te vergelijken en te weten dat u het meeste uit uw ziektekostenverzekering haalt. En u kunt er zeker van zijn dat er altijd hulp beschikbaar is als u vragen heeft.