Voordat Deel D in 2006 begon, gaven Medicare-begunstigden gemiddeld $ 2.318 uit eigen zak uit aan hun medicijnen. Na deel D werd de dekking van geneesmiddelen op recept, hoewel niet gratis, beter beheersbaar voor senioren. Out-of-pocket-uitgaven worden nu in verband gebracht met premies, eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie.
Het is belangrijk om de kosten van Deel D-plannen te begrijpen, zodat u uw gezondheidszorg kunt budgetteren. Om dat te doen, moet u wat lingo leren en hoe de kosten over verschillende categorieën worden verdeeld.
Illustratie door Brianna Gilmartin, VerywellBetrouwbare dekking van geneesmiddelen op recept
De Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) vereisen plannen van Deel D om ten minste twee medicijnen per medicijncategorie aan te bieden. Daarnaast hebben ze zes klassen medicijnen: anticonvulsiva, antidepressiva, antipsychotica, kankermedicijnen, hiv / aids-medicijnen, en immunosuppressiva - waarbij de meeste, zo niet alle, medicijnen moeten worden gedekt. Deze regels stellen onder meer een norm die bekend staat als verdienstelijke dekking.
Voorbeelden van plannen met een verdienstelijke dekking zijn onder meer het Federal Employee Health Benefits (FEHB) -programma, de Indiase gezondheidsdienst, TRICARE (militaire voordelen) en Veterans Benefits. Veel particuliere verzekeringsplannen en zelfs sommige Health Insurance Marketplace-plannen, zoals Obamacare-plannen, hebben geen verdienstelijke dekking. Dit is een belangrijke factor waarmee u rekening moet houden wanneer u besluit dat u een Deel D-plan wilt.
Als u geen verdienstelijke dekking heeft, kan dit u te late vergoedingen kosten als u zich op geschikte tijden niet aanmeldt voor Deel D.
Premies
Een premie is een bedrag in dollars dat u elke maand betaalt voor uw Deel D-plan. Deze premies betalen niet voor uw medicijnen, maar betalen ten behoeve van de dekking van geneesmiddelen op recept. Als u uw premies niet betaalt, wordt u uit het plan geschrapt en heeft u helemaal geen dekking.
Hoewel elke verzekeringsmaatschappij zijn eigen premietarieven vaststelt, stelt de overheid elk jaar een standaardpremiebedrag vast dat bekend staat als de premie voor de nationale basisbegunstigde. In 2020 bedroeg de premie voor begunstigden op de nationale basis $ 32,74.
De premie voor begunstigden op de nationale basis is geen willekeurig getal. Het wordt gebruikt om te berekenen hoeveel u aan late vergoedingen betaalt, als deze op u van toepassing zijn.
Eigen risico
Een eigen risico is het bedrag dat u elk jaar uit eigen zak betaalt voordat u de voordelen van uw geneesmiddelen op recept kunt gebruiken. Deze kost komt bovenop uw maandelijkse premies.
De Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) hebben regels opgesteld om Medicare-begunstigden te beschermen. Elk jaar stelt CMS het hoogste bedrag vast dat een verzekeringsmaatschappij u in rekening kan brengen voor een aftrekbaar deel D. Het bedrag voor 2019 was vastgesteld op $ 415, maar werd in 2020 verhoogd tot $ 435.
Nogmaals, particuliere verzekeringsmaatschappijen kunnen hun eigen tarieven bepalen. Afhankelijk van het Deel D-plan waarvoor u zich aanmeldt, heeft u mogelijk helemaal geen eigen risico, maar betaalt u niet meer dan het door de overheid vastgestelde tarief.
Copayments versus muntenverzekering
Copayments (ook wel copays genoemd) en co-assurantie zijn wat u daadwerkelijk betaalt voor uw geneesmiddelen op recept nadat u aan uw eigen risico heeft voldaan (en sommige gekwalificeerde plannen hebben geen eigen risico). Een nabetaling is een vast bedrag in dollars dat u betaalt, terwijl een co-assurantie een vast percentage is, niet hoger dan 25%, u betaalt voor een recept. Meestal betaalt u copay voor uw recepten.
Copays en co-assurantie kunnen variëren, afhankelijk van de medicijnen die u gebruikt, en die minder kosten voor generieke medicijnen en meer voor dure merkmedicijnen. De plannen van Deel D sorteren formulariumgeneesmiddelen doorgaans in verschillende niveaus. Hoe lager het niveau, hoe lager de kosten voor u.
Er zijn geen officiële regels voor verzekeringsmaatschappijen om hun niveaus in te delen. Sommige plannen hebben misschien maar drie niveaus, andere wel vijf of meer.
1. Generieke medicijnen
2. "Voorkeursgeneesmiddelen"
3. "Niet-geprefereerde" merkgeneesmiddelen1. "Waarde" generieke geneesmiddelen
2. "Gewone" generieke geneesmiddelen
3. "Voorkeurs" merkgeneesmiddelen
4. "Niet-geprefereerde" merkgeneesmiddelen
5. Speciale medicijnen en injectablesWeet dat medicijnen duurder zullen worden naarmate u naar hoger genummerde niveaus gaat. Door medicijnen in de lagere niveaus te kiezen, blijven uw kosten laag. Een ander ding om in gedachten te houden is dat u niet kunt verminderen hoeveel u betaalt aan copays en co-assurantie door gebruik te maken van drugscoupons van de fabrikant. Het is in strijd met de wet, namelijk het anti-smeergeldstatuut, om een coupon van een farmaceutisch bedrijf te gebruiken terwijl een federaal programma voor die medicatie betaalt.Met andere woorden, u moet kiezen tussen uw Deel D-dekking of een medicijnbon. U kunt niet beide gebruiken.
Inkomensgerelateerd maandelijks aanpassingsbedrag (IRMAA)
Als u elk jaar meer dan een bepaald bedrag verdient, betaalt u meer voor uw Deel D-plan. Medicare, niet de verzekeringsmaatschappij, rekent u elke maand een extra vergoeding aan, bekend als het Deel D-inkomensafhankelijke maandelijkse aanpassingsbedrag (IRMAA). ). Als u dit extra bedrag niet aan Medicare betaalt, wordt uw Deel D-plan geannuleerd.
Medicare gebruikt uw inkomstenbelastingen van twee jaar geleden om uw IRMAA-betalingen elk jaar te bepalen.
Te late sancties
U kunt zich aanmelden voor deel D wanneer u in aanmerking komt voor Medicare. U moet deze drie belangrijke inschrijvingsperioden begrijpen en kennen.
- Op leeftijd:Wanneer u 65 jaar oud wordt, begint uw initiële inschrijvingsperiode voor alle Medicare-onderdelen drie maanden ervoor en eindigt drie maanden na uw 65e verjaardag.
- Door handicap:Als u arbeidsongeschikt bent, wordt u automatisch ingeschreven in de delen A en B na uw 25e maand van de sociale zekerheid van de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je hebt de drie maanden voor en drie maanden na je 25e maand om je aan te melden voor Deel D.
- Door werkgever:Wanneer u werkt voor een bedrijf dat 20 fulltime werknemers of het equivalent daarvan in dienst neemt en via dat bedrijf een door de werkgever gesponsord gezondheidsplan heeft, heeft u acht maanden vanaf het moment dat u die baan of dat gezondheidsplan verlaat, wat het eerst komt, om te solliciteren. voor Medicare en deel D.
Wanneer u een van deze inschrijvingsperioden mist, kunt u te laat betalen voor deel D. Dit is alleen van toepassing als u geen verdienstelijke medicijndekking heeft gedurende de tijd dat u in aanmerking komt, maar niet bent ingeschreven in deel D. Medicare geeft u slechts een beetje speelruimte. U heeft tot 63 dagen zonder verdienstelijke medicijndekking voordat maandelijkse boetes voor te late betaling in rekening worden gebracht.
Hoe late vergoedingen worden berekend
De te late boete wordt berekend als 1% van de premie van de begunstigde op de nationale basis, vermenigvuldigd met het aantal volledige maanden dat u geen verdienstelijke geneesmiddelendekking had nadat u in aanmerking kwam. Het wordt afgerond op de dichtstbijzijnde $ 0,10.
Als u bijvoorbeeld uw eerste inschrijvingsperiode hebt gemist en zes volledige maanden zonder verdienstelijke medicijndekking hebt gezeten, wordt uw boete voor te late betaling als volgt berekend: $ 32,74 (premie voor de nationale basisbegunstigde voor 2020) x 0,01 x 6 maanden = $ 2,00.
Omdat de premie voor begunstigden op de nationale basis elk jaar verandert, verandert ook de boete voor te late betaling. Het boete-bedrag wijzigt elk jaar op 1 januari en wordt toegevoegd aan uw maandelijkse premies. De straffen gaan door zolang je deel D hebt, met één uitzondering. Als uw late straffen zijn begonnen voordat u op leeftijd voor Medicare in aanmerking kwam, stoppen ze wanneer u 65 wordt.
Het donutgat
Als je het woord donut hoort, denk je misschien aan een lekkere traktatie. Als je beter kijkt, zie je dat er iets ontbreekt. Er zit een groot gat in het midden.
Medicare Part D heeft een dekkingsgat dat bekend staat als het donutgat. Nadat u en uw Deel D-plan een bepaald bedrag hebben betaald, daalt de dekking van uw geneesmiddelen op recept, waardoor u meer uit eigen zak hoeft te betalen. Deze dekkingstermijn is van korte duur, maar kan duur worden, afhankelijk van de medicijnen die u gebruikt .
Als u de contante uitgaven van Deel D begrijpt, kunt u uw financiën beter beheren en misschien het gat in de donut helemaal vermijden.
Inzicht in de dekkingskloof
Medicare's Deel D-dekking is onderverdeeld in drie fasen. Hopelijk verlaat u fase één nooit, omdat u hier het meeste geld bespaart.
- Initiële dekkingslimiet
- The Donut Hole (Coverage Gap)
- Catastrofale dekking
Het donutgat kan verwarrend zijn als u niet weet hoe de dekkingsfase van Deel D werkt. In dit overzicht worden de regels en kosten voor elk van deze fasen uitgelegd.
Initiële dekkingslimiet
De initiële dekkingslimiet is waar u het grootste deel van uw geneesmiddelen op recept krijgt. In deze fase betaalt u copays en co-assurantie voor uw medicijnen volgens het formularium en het beleid van uw Deel D-plan.
Uw contante uitgaven op dit moment omvatten maandelijkse premies, eigen risico, copays en co-assurantie. Niet al deze kosten tellen echter mee voor uw initiële dekkingslimiet. Premies, die een groot deel van uw maandelijkse uitgaven kunnen uitmaken, tellen niet mee. Andere kosten die niet meetellen, zijn kosten van medicijnen die buiten de VS zijn gekocht of medicijnen die niet worden gedekt door uw Deel D-formularium.
Wat uw Deel D-plan betaalt voor de dekking van uw geneesmiddelen op recept, telt ook mee voor het initiële dekkingsbedrag. Uw Deel D-plan stuurt u maandelijkse samenvattingen waarin staat hoeveel er is uitgegeven.
In 2019 duurde de aanvankelijke dekkingslimiet totdat jij en Medicare $ 3.820 besteedden. In 2020 is die waarde gestegen tot $ 4.020 en in 2021 tot $ 4.130.
Hoe groter de aanvankelijke dekkingslimiet, hoe beter u af bent. De jaarlijkse toename is goed nieuws omdat het betekent dat er meer tijd verstrijkt voordat het donutgat begint.
Het donutgat
Tijdens het donutgat worden de copays en co-assurantie van uw Deel D-plan vervangen door een one-size-fits-all betalingsplan.
Gedurende deze tijd betaalt u een vast percentage van de kosten. Nu het donutgat in 2020 is gesloten, is het bedrag vastgesteld op 25% voor zowel merkgeneesmiddelen als generieke geneesmiddelen.
Fabrikanten van merkgeneesmiddelen zijn verplicht om u 70% korting te geven op hun producten tijdens het donutgat. Er wordt geen fabrikantkorting gegeven voor generieke medicijnen.
De rest van de kosten wordt betaald door uw Deel D-plan.
Als een merkgeneesmiddel bijvoorbeeld $ 100 kost, betaalt u $ 25, betaalt de fabrikant $ 70 en uw Deel D-plan betaalt $ 5. Voor een generiek medicijn betaalt u $ 25 en uw plan betaalt $ 75. Houd er rekening mee dat generieke geneesmiddelen zelden zo veel kosten. Deze cijfers werden gebruikt om het u gemakkelijker te maken om te begrijpen hoe de wiskunde werkt.
Net als bij de initiële dekkingslimiet, tellen niet alle kosten mee voor uw uitgaven voor donutgaten. Premies, kosten van medicijnen die buiten de Verenigde Staten zijn gekocht, kosten van niet-formulariummedicijnen en geld dat door uw Deel D-plan wordt uitgegeven, tellen niet mee. Het geld dat door de fabrikant wordt uitgegeven, wordt echter toegevoegd aan uw eigen rekening en helpt u sneller uit het donutgat te komen.
In 2020 bleef u in het donutgat totdat u en uw Deel D-plan in totaal $ 6.350 aan uw medicijnen besteedden. Rekening houdend met uw aanvankelijke dekkingslimiet, betekent dit dat $ 2.330 in het donutgat is uitgegeven.
De out-of-pocket-drempel steeg van $ 5.100 in 2019 naar $ 6.350 in 2020. Gedurende deze tijd steeg het bedrag dat in het donutgat werd uitgegeven van $ 1.280 naar $ 2.330.
Catastrofale dekking
Nadat je door het donutgat bent gekomen, heb je misschien het gevoel dat je een catastrofe hebt meegemaakt - of in ieder geval je portemonnee. Het is geen verrassing dat de regering de volgende fase van deel D 'catastrofale berichtgeving' noemt.
De kosten van copays en co-assurantie tijdens catastrofale dekking zullen niet hetzelfde zijn als uw initiële dekkingslimiet. Gelukkig zullen ze lager zijn.
Voor 2020 betaalt u ofwel een co-assurantie van vijf procent voor elk recept, ofwel een eigen bijdrage van $ 3,60 voor generieke geneesmiddelen en $ 8,95 voor merkgeneesmiddelen. U moet de optie betalen die u meer kost.
Het donutgat sluiten
Toen deel D in 2006 van kracht werd, was er geen dekking voor geneesmiddelen op recept tijdens het donutgat. Het donutgat was echt dat, een lege ruimte. Sinds die tijd heeft de hervorming van de gezondheidszorg inspanningen geleverd om de kosten voor Medicare-begunstigden te verminderen.
Een van de doelen van de Affordable Care Act, ook bekend als Obamacare, was om het donutgat te dichten. Dat doel werd bereikt voor 2020. Nu mag u niet meer dan 25% in rekening worden gebracht voor de verkoopkosten van uw medicijnen tijdens het donutgat, of ze nu merknaam of generiek zijn.
Vijfentwintig procent van de medicijnkosten is ook de norm die door de Centers for Medicare en Medicaid Services is vastgesteld voor de initiële dekkingslimiet. Catastrofale dekking blijft van kracht om u te beschermen tegen buitensporige contante kosten.
Hoe u zich kunt inschrijven voor Medicare Part D.
