Als u uw baan verliest of opzegt, een scheiding krijgt (van een partner wiens ziektekostenverzekering u dekt) of ouder wordt dan de ziektekostenverzekering van uw ouders, komt u mogelijk in aanmerking voor een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering volgens de bepalingen van de geconsolideerde omnibus. Wet op de afstemming van de begroting (COBRA).
adventtr / Getty ImagesUw maandelijkse COBRA-premies zijn maximaal de totale kosten van uw ziektekostenverzekeringspremie plus 2% servicekosten Dit stelt u in staat hetzelfde door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan te behouden dat u had vóór uw statuswijziging.
Hoewel het een enorm voordeel is, kunnen de kosten van COBRA veel hoger zijn dan u zou verwachten, aangezien u nu de enige betaler bent - niet alleen een bijdrager, zoals u voorheen was.
Merk op dat als uw dekking werd verstrekt door een werkgever met minder dan 20 werknemers, COBRA geen optie is. Maar veel staten hebben staatsvoortzettingswetten waarmee mensen hun dekking gedurende ten minste een paar maanden kunnen voortzetten, zelfs als hun dekking werd aangeboden door een kleinere werkgever die niet onder COBRA valt.
Hoge kosten van COBRA
Werkgevers betalen meestal het grootste deel van de totale premies, dus het is normaal dat u zich niet bewust bent van de werkelijke kosten van uw gezondheidsplan, zelfs als u weet hoeveel er uit uw salaris is gekomen.
Uit een analyse van de Kaiser Family Foundation uit 2020 bleek dat werkgevers gemiddeld 83% van de kosten van de ziektekostenverzekering van hun werknemers betalen en 74% van de totale gezinspremie voor werknemers die gezinsleden aan hun dekking toevoegen. Maar die werkgeversbijdrage stopt meestal zodra u overschakelt op COBRA.
[In sommige gevallen subsidiëren werkgevers de kosten van COBRA voor een of meer maanden; dit was vooral gebruikelijk in combinatie met de wijdverbreide ontslagen die plaatsvonden tijdens de COVID-19-pandemie. Maar we concentreren ons hier op hoeveel COBRA zal kosten als uw voormalige werkgever geen subsidie aanbiedt om de premies te compenseren.]
COBRA is duur omdat het wordt berekend door wat uw werkgever aan uw premies heeft bijgedragen toe te voegen aan wat u aan premies heeft betaald, en daarbovenop de servicekosten toe te voegen.
Uw COBRA Premium uitzoeken
Uw employee benefits of human resources (HR) -kantoor kan u vertellen hoeveel uw COBRA-premies zouden zijn, maar er kunnen omstandigheden zijn waaronder u dit zelf kunt en wilt uitzoeken zonder uw werkgever hiervan op de hoogte te stellen.
Uw HR-afdeling kan u vertellen hoeveel uw werkgever elke maand heeft bijgedragen aan uw ziektekostenverzekering. Als u overstapt naar hetzelfde plan, maar onder COBRA, hoeft u alleen maar naar uw loonstrookjes te kijken om te zien hoeveel u elke maand aan totale premies hebt bijgedragen.
Tel uw bijdragen op bij uw werkgeversbijdragen en voeg vervolgens 2% toe aan het totaal.
Dit proces is iets anders als u overstapt van een gezinsabonnement naar een enkelvoudig abonnement; zie hieronder.
COBRA-kostenberekeningsvoorbeeld
Stel dat u vroeger $ 125 van elk salaris voor de ziektekostenverzekering kreeg. U werd twee keer per maand uitbetaald, dus uw deel van de maandelijkse premies was $ 250.
Uw werkgever droeg $ 400 per maand bij aan de premies voor uw ziektekostenverzekering, dus de totale kosten van uw op werk gebaseerde gezondheidsplan waren $ 650 per maand.
Helaas wordt uw bedrijf kleiner en wordt u ontslagen. U kiest voor COBRA zodat u verzekerd kunt blijven voor ziektekosten.
Voorbeeld berekening
De kostprijs wordt als volgt berekend:
$ 650 per maand (totaal van de premiebijdragen van u en uw voormalige werkgever)
+
2% servicekosten (in dit geval $ 650 x 0,02, wat $ 13 is)
Uw totale kosten voor COBRA zijn daarom $ 663 per maand.
Overstappen van gezinsabonnement naar enkelvoudig plan
Hoewel je misschien een persoonlijke reden hebt om dit te vermijden, moet je contact opnemen met het personeelssecretariaat of HR als je overstapt van een gezinsabonnement naar een enkele COBRA-dekking. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn als u gaat scheiden of ouder wordt terwijl uw ouders niet van plan zijn.
Stel dat u momenteel een gezinsabonnement heeft via de werkgever van uw partner. U gaat scheiden, dus u moet voor één persoon overschakelen naar COBRA, aangezien uw echtgenoot de kinderen zal blijven dekken.
De personeelsfunctionaris zoekt de premie voor de ziektekostenverzekering op voor hetzelfde ziektekostenverzekering dat u nu hebt, maar gebruikt de tarieven voor één persoon in plaats van voor een gezin.
De kosten van COBRA voor één persoon berekenen
Om uw premie voor COBRA-dekking met dat gezondheidsplan als alleenstaande te berekenen, zullen zij toevoegen:
- Wat het bedrijf zou hebben bijgedragen aan die premie (wat misschien niets is, afhankelijk van het plan; sommige werkgevers dragen niet bij aan de kosten van dekking voor echtgenoten of personen ten laste, hoewel de meesten dat tot op zekere hoogte wel doen).
- Wat de alleenstaande zou hebben bijgedragen aan die premie (het deel van de loonaftrek dat uw echtgenoot betaalde om u op het gezinsplan te dekken).
- De 2% servicekosten.
Fiscale implicaties van COBRA
Met COBRA ligt nog een financiële hit op de loer: inkomstenbelastingen. Terwijl u in dienst bent, wordt uw premie voor de ziektekostenverzekering van uw salaris afgetrokken voordat uw inkomstenbelasting wordt berekend (vóór belastingen).
Net als bij bijdragen aan uw 401 (k) -pensioenplan, zorgen premies voor ziektekostenverzekeringen die van uw salaris vóór belastingen worden gehaald, ervoor dat uw inkomen er kleiner uitziet. Hoe kleiner uw inkomen lijkt, hoe lager uw inkomstenbelasting zal zijn.
Wanneer u de toegang tot uw werkgerelateerde dekking verliest en overschakelt naar COBRA-dekking, betaalt u uw COBRA-premies met geld na belastingen. Dat betekent dat u het belastingvrije voordeel verliest van de premies die worden afgetrokken van uw salaris vóór belastingen.
In sommige gevallen kunt u deze belastingdruk mogelijk compenseren door een deel of al uw COBRA-premies af te trekken. Maar niet iedereen komt in aanmerking voor deze aftrek.
Dekkingsalternatieven
De individuele zorgverzekeringsmarkt is altijd een alternatief geweest voor COBRA. Historisch gezien waren individuele marktplannen minder duur dan COBRA, maar de vangst was dat dekking alleen beschikbaar was voor mensen die medische acceptatie konden doorstaan, wat betekende dat ze redelijk gezond moesten zijn. Mensen met reeds bestaande aandoeningen hadden vaak geen realistisch alternatief voor COBRA.
De Affordable Care Act (ACA), ook bekend als Obamacare, creëerde nieuwe alternatieven voor COBRA door dekking op de individuele markt te garanderen, ongeacht de medische geschiedenis. Het verstrekte ook premiesubsidies voor aanvragers met een bescheiden tot middenklasse inkomen.
Verlies van dekking op basis van een baan (omdat u vrijwillig ontslag hebt genomen of bent beëindigd) is een kwalificerende gebeurtenis op de individuele markt, waardoor u in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode, hetzij in de uitwisseling, hetzij buiten de beurs. Dit geldt zelfs als u in aanmerking komt om het door de werkgever gesponsorde plan via COBRA voort te zetten.
En de federale regering heeft een regelwijziging voorgesteld voor 2022 die ook een officiële speciale inschrijvingsperiode zou creëren die zou worden geactiveerd door het verlies van werkgeverssubsidies voor COBRA. Wanneer een werkgever een subsidie verstrekt om een deel van de kosten van de eerste paar maanden van COBRA te dekken, is de beëindiging van die subsidie technisch gezien geen kwalificerende gebeurtenis (hoewel HealthCare.gov het als zodanig heeft behandeld tijdens de COVID-19-pandemie). De regering heeft dus een regelwijziging voorgesteld die dit een officieel kwalificerend evenement zou maken en mensen in deze situatie de kans zou geven om over te schakelen naar een individueel marktplan in plaats van hun COBRA-dekking voort te zetten zonder de werkgeverssubsidie.
Opmerking: premiesubsidies onder de ACA zijn alleen beschikbaar in de uitwisseling.
Uw beslissing nemen
Uw werkgever zal u een melding sturen om u te laten weten dat u in aanmerking komt voor COBRA, hoeveel het gaat kosten, en om u te informeren dat u 60 dagen de tijd heeft om te beslissen of u uw gezondheidsplan met COBRA wilt voortzetten. Gedurende die tijd kunt u de prijzen van individuele marktaanbiedingen vergelijken en wat die plannen dekken, zodat u kunt beslissen wat een betere waarde voor u biedt.
Uw speciale inschrijvingsperiode op de individuele markt duurt 60 dagen nadat u anders de toegang tot het plan van uw werkgever zou verliezen, zelfs als u COBRA vroeg in dat venster kiest. Dat betekent dat u nog steeds van gedachten kunt veranderen en kunt overschakelen naar een individueel marktplan, zelfs als u zich hebt aangemeld voor COBRA zonder de beschikbare opties volledig te begrijpen.
In sommige gevallen is COBRA misschien de beste optie, ondanks de mogelijk hoge kosten van de premies. Als u al een aanzienlijk bedrag aan contante kosten voor het jaar hebt betaald, zou het overschakelen naar een individueel marktplan (zelfs van dezelfde verzekeraar die het plan van uw werkgever verstrekt of beheert) betekenen dat u opnieuw moet beginnen bij $ 0 op het nieuwe plan aftrekbare en totale contante kosten.
COBRA, aan de andere kant, zou je in staat stellen om gewoon door te gaan met het plan dat je al hebt, met volledige krediet voor alle contante kosten die je al hebt betaald. Het kiezen van COBRA betekent ook dat u zich geen zorgen hoeft te maken over een ander netwerk van providers of een gedekte lijst met geneesmiddelen, terwijl deze dingen heel goed anders kunnen zijn met een nieuw plan op de individuele markt.
Zoals met de meeste zaken met betrekking tot ziektekostenverzekering, is er geen goed of fout antwoord - het hangt af van uw omstandigheden.
Hulp nodig?
Het Amerikaanse ministerie van Arbeid houdt toezicht op de naleving van COBRA. Ze hebben een lijst met veelgestelde vragen over COBRA, die voor u nuttig kunnen zijn. U kunt ook met iemand van het bureau spreken door te bellen naar 866-487-2365.
Een woord van Verywell
Als u de toegang verliest tot een door de werkgever gesponsord plan dat goed voor u heeft gewerkt, is het geruststellend om te weten dat COBRA u in veel gevallen de mogelijkheid biedt om dat plan voor ten minste 18 maanden aan te schaffen. Maar aangezien dat een dure propositie kan zijn, is het ook goed om de mogelijkheden op de individuele markt te begrijpen, zodat u voor uzelf en uw gezin de beste keuze kunt maken.
