Open inschrijving voor de individuele verzekering voor 2021: wat u moet weten

Open inschrijving voor 2021 individuele marktdekking - zowel op de beurs als daarbuiten - begint op 1 november 2020 en eindigt iets meer dan zes weken later, op 15 december, in de meeste staten (sommige staten hebben verlengde inschrijvingsperioden, die hieronder worden besproken ).

Dit is hetzelfde schema dat in de meeste staten werd gebruikt voor de dekking in 2020. Zoals het geval was in 2020, eindigt de open inschrijving in de meeste staten voordat de plannen voor 2021 van kracht worden, zodat ingeschreven personen geen kans hebben om van gedachten te veranderen over hun dekking nadat deze van kracht is geworden.

Er is minder onrust en onzekerheid op de individuele markt dan in de afgelopen jaren, en de voorgestelde tariefverhogingen voor 2021 zijn over het algemeen bescheiden, hoewel dat zou kunnen veranderen naarmate er in de zomer meer tariefaanvragen beschikbaar komen. Begin juli waren de tariefaanvragen openbaar gemaakt in negen staten, wat neerkwam op een gemiddelde voorgestelde tariefverhoging van ongeveer 2,6%.

De federale overheid blijft geen verlagingen van de kostendeling financieren, maar dat is niet langer een onzekere factor voor verzekeraars, aangezien ze weten wat ze kunnen verwachten. In bijna alle staten voegen verzekeraars de kosten van CSR toe aan premies voor zilverplannen, wat resulteert in hogere premiesubsidies. In veel gevallen zijn bronzen en gouden plannen bijzonder betaalbaar vanwege de onevenredig grote subsidies die kunnen worden gebruikt om de premies te compenseren (mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidies kunnen een niet-zilveren plan kiezen, of, in veel staten, een Silver-plan dat buiten de beurs wordt verkocht, en vermijd het betalen van premies die de kosten van CSR omvatten).

Meld u aan op Healthcare.gov

Na sterke verlagingen in de afgelopen twee jaar bleef het Navigator-budget ongewijzigd voor 2020

In het najaar van 2017 verlaagde de Trump-administratie het marketingbudget van HealthCare.gov sterk en verlaagde het budget voor Navigator-organisaties (assistentie bij inschrijving) met 41 procent. Het Navigator-budget bedroeg in de herfst van 2016 $ 63 miljoen en werd teruggebracht tot $ 36 miljoen in 2017.

In juli 2018 kondigde CMS opnieuw een drastische verlaging van het Navigator-financieringsbudget aan, tot slechts $ 10 miljoen in alle 34 staten die subsidies ontvangen. Maar dat bedrag bleef stabiel in 2019, met nog eens $ 10 miljoen verdeeld onder Navigator-organisaties in de weken. voorafgaand aan de open inschrijvingsperiode voor gezondheidsplannen voor 2020.

Hoewel de Navigator-financiering in 2019 niet verder werd verlaagd, blijft deze ver onder het niveau van het verleden, en zijn er ongeveer de helft minder Navigator-organisaties dan er waren voordat de financiering werd verminderd.

De ogenschijnlijke rechtvaardiging voor de bezuinigingen op de Navigator-financiering in voorgaande jaren was gebaseerd op het feit dat Navigators een vrij klein percentage van de mensen die zich hebben aangemeld voor privéplannen bij de uitwisselingen hebben ingeschreven, en op de veronderstelling dat mensen na verloop van tijd behoefte hebben aan minder hulp bij het inschrijvingsproces.

Maar zoals Kaiser Family Foundation opmerkt, blijft het publieke bewustzijn over het inschrijvingsproces vrij laag onder mensen die niet verzekerd zijn en degenen die hun eigen dekking kopen. En hoewel Navigators geen grote aantallen mensen inschrijven voor privéplannen, is hun hulp van onschatbare waarde als het gaat om Medicaid-inschrijving (die niet wordt meegeteld wanneer de groepen worden beoordeeld op basis van hun totale inschrijvingen). En veel Navigator-organisaties werken ook samen met vrijwillige inschrijvingsadviseurs, maar de inschrijvingen die door die vrijwilligers worden gefaciliteerd, worden ook niet meegeteld. Kortom, de hulp die Navigators biedt, is meer dan het op het eerste gezicht lijkt, en de drastische bezuinigingen op de financiering (die in sommige staten ernstiger waren dan in andere) hebben de hoeveelheid beschikbare hulp verminderd.

Laten we, met dat alles in gedachten, eens kijken wat u dit najaar moet weten als u uw eigen ziektekostenverzekering op de individuele markt afsluit.

Timing

Als u in de meeste staten individuele marktdekking moet kopen - binnen of buiten de beurs - voor 2021, heeft u iets meer dan zes weken om uw inschrijving te voltooien of wijzigingen aan te brengen in uw bestaande dekking.

In bijna alle staten begint de open inschrijving op 1 november en eindigt op 15 december. Er zijn 13 volledig door de staat gerunde uitwisselingen die hun eigen inschrijvingsplatforms runnen en dus de mogelijkheid hebben om extra tijd toe te voegen voor of na de regelmatig geplande open inschrijvingsperiode (zoals hieronder beschreven, zal dit groeien tot 14 in de herfst van 2020, met de toevoeging van Pennsylvania; New Jersey heeft mogelijk ook een eigen beurs in de herfst van 2020).

Er zijn drie door de staat gerunde uitwisselingen (Californië, Colorado en DC) waar de open inschrijving permanent is verlengd. En Pennsylvania, dat vanaf de herfst van 2020 voor het eerst een door de staat gerunde beurs zal hebben, heeft aangekondigd dat de open inschrijving voor 2021-dekking zal worden uitgebreid. In voorgaande jaren hebben de meeste door de staat gerunde uitwisselingen uiteindelijk extensies toegevoegd aan hun open inschrijvingsvensters, maar tenzij een uitwisseling een verlenging heeft aangekondigd voorafgaand aan de open inschrijving, moeten ingeschreven personen plannen om het proces voor 15 december af te ronden, en mogen ze er niet vanuit gaan dat ze daarna extra tijd hebben.

• DC: open inschrijving permanent ingesteld op 1 november tot 31 januari.
• Californië: open inschrijving permanent ingesteld op 1 november tot 31 januari.
• Colorado: open inschrijving permanent ingesteld op 1 november tot 15 januari.
• Pennsylvania: open inschrijving voor 2021 vastgesteld van 1 november tot 15 januari.

Zodra de open inschrijving is beëindigd, heb je geen kans om je in te schrijven of wijzigingen aan te brengen in je dekking voor 2021 zonder een kwalificerend evenement.

Als uw verzekeraar eind 2020 de markt in uw regio verlaat, heeft u een speciale inschrijvingsperiode (de eerste 60 dagen van 2021) waarin u een nieuw plan kunt kiezen. Maar zoals het geval was in 2020, lijkt het erop dat dit geen wijdverbreid probleem zal zijn voor 2021 (in tegenstelling tot de situatie in 2017 en 2018, toen tal van luchtvaartmaatschappijen uitwisselingen in het hele land verlieten).

Pennsylvania krijgt een nieuw inschrijvingsplatform

Er is in elke staat een uitwisseling voor ziektekostenverzekeringen, hoewel de meeste staten het federaal beheerde platform op HealthCare.gov gebruiken in plaats van hun eigen centrale te runnen. In de eerste jaren dat de uitwisselingen operationeel waren, hebben verschillende staten wijzigingen aangebracht, waarbij ze schakelden tussen HealthCare.gov en hun eigen websites.

Voor 2018 en 2019 waren er geen wijzigingen; alle staten bleven dezelfde inschrijvingsplatforms gebruiken die ze in 2017 hadden gebruikt. Voor 2020 stopte Nevada met het gebruik van HealthCare.gov en stapte over op een door de staat gerund inschrijvingsplatform. En vanaf het najaar van 2020 (voor inschrijving in gezondheidsplannen voor 2021), zal Pennsylvania ook stoppen met het gebruik van HealthCare.gov en beginnen met het gebruik van zijn eigen door de staat gerunde platform, genaamd Pennie. New Jersey heeft ook een soortgelijk plan aangegeven, hoewel de staat zijn overgangsproces niet heeft gepubliceerd en het onduidelijk is of dat nog steeds op schema ligt voor een implementatie in de herfst van 2020.

Als u zich in Pennsylvania of New Jersey bevindt en momenteel bent ingeschreven voor een plan via HealthCare.gov, moet u goed letten op alle berichten die u ontvangt over acties die u mogelijk moet ondernemen om uw dekking voor 2021 te behouden. van de staten zullen hetzelfde uitwisselingsinschrijvingsplatform blijven gebruiken dat ze voor 2020 hebben gebruikt.

Beschikbare dekking

Het open inschrijvingsvenster van 1 november tot en met 15 december is van toepassing op individuele marktdekking die voldoet aan de Affordable Care Act (ACA, ook bekend als Obamacare), zowel binnen als buiten de beurs. Maar slechts een zeer klein deel van de bevolking heeft een individuele marktdekking. Er waren naar schatting 15,1 miljoen mensen met individuele gezondheidsdekking in 2019, hoewel die analyse grootvaderplannen en kortetermijngezondheidsplannen omvatte (open inschrijving is voor geen van beide van toepassing).

Er zijn open inschrijvingsvensters die van toepassing zijn op mensen met Medicare en met door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering, maar deze staan ​​los van de inschrijvingsperioden die van toepassing zijn op de individuele markt en worden niet beïnvloed door Navigator-financiering, timingveranderingen, het type uitwisseling a staatgebruik of staatsspecifieke extensies.

Mensen met een grootmoeder of grootvader van individuele marktdekking worden ook niet beïnvloed door wijzigingen met betrekking tot open inschrijving. Die plannen zijn niet langer beschikbaar voor aankoop en hebben dus geen toepasselijke open inschrijvingsvensters.

Als u echter een grootmoeder- of grootvaderplan heeft, is het absoluut in uw beste belang om te zien hoe dit zich verhoudt tot de ACA-compatibele plannen die beschikbaar zullen zijn voor 2021, vooral als u in aanmerking zou komen voor premiesubsidies of subsidies voor kostendeling. in de uitwisseling.

Wat u moet weten voordat u zich inschrijft

Het is vooral belangrijk dat u aandacht besteedt aan de communicatie die u ontvangt van de beurs - of van uw verzekeraar als u dekking buiten de beurs heeft. Zorg ervoor dat u begrijpt hoeveel uw premie zal veranderen voor het komende jaar, en als u een premiesubsidie ​​krijgt via de omruiling, zorg er dan voor dat u kijkt hoeveel uw premie na de subsidie ​​zal veranderen, aangezien dat het bedrag is dat u feitelijk betaal elke maand.

Let ook op de dekkingsdetails die zijn samengevat in de verlengingsinformatie die u van uw verzekeraar en / of de beurs krijgt. Verzekeraars kunnen een plan aan het einde van het jaar beëindigen en mensen "oversteek" of "in kaart brengen" voor een nieuw plan met vergelijkbare - maar niet identieke - voordelen. Beurzen kunnen dit ook doen als een verzekeraar de beurs helemaal verlaat.

Vóór 2018 hadden mensen de kans om in januari wijzigingen aan te brengen in hun dekking als ze aan het begin van het nieuwe jaar overrompeld werden door een hogere premie of dekkingswijzigingen. Die mogelijkheid is in de meeste staten niet meer beschikbaar (aangezien de open inschrijving in het grootste deel van het land op 15 december eindigt), dus het is essentieel om ervoor te zorgen dat je de details voor half december begrijpt en eventuele wijzigingen aanbrengt die je nodig acht.

Zoals hierboven beschreven, is de Navigator-financiering in de meeste staten de afgelopen jaren aanzienlijk verminderd, en er zijn niet zoveel inschrijvingsassistenten beschikbaar als er ooit waren.Als u denkt dat u hulp nodig heeft bij het selecteren van een plan of bij het inschrijven, is het verstandig om van tevoren een afspraak te maken met een makelaar of navigator bij u in de buurt, of om uit te zoeken welke organisaties in uw gemeenschap gecertificeerde inschrijvingsadviseurs bij de hand hebben tijdens open inschrijving.

Redenen voor een kortere inschrijving

Het is belangrijk om te begrijpen dat de kortere periode voor open inschrijving, die deel uitmaakt van een poging om de markt te stabiliseren, eigenlijk was gepland onder de regering van Obama en gepland was om in het najaar van 2018 in te gaan. De regering van Trump schoof dat slechts een jaar omhoog, in plaats daarvan in het najaar van 2017 van kracht worden.

De stap naar het verkorten van open inschrijving vanaf het najaar van 2017 maakte deel uit van de marktstabiliseringsverordening die HHS in april 2017 afrondde. Het idee was dat verzekeraars zoveel mogelijk mensen moesten laten inschrijven voor een volledige jaardekking. de risicopool stabiel houden, en het beëindigen van de open inschrijving voor eind december is het middel om dat doel te bereiken.

In voorgaande jaren, toen de open inschrijving doorging in het nieuwe jaar, konden mensen zich eind januari inschrijven voor dekking en een ingangsdatum van 1 maart hebben. Dat betekende dat ze slechts 10 maanden van het jaar premie betaalden, in plaats van 12.

Zieke mensen zullen dit waarschijnlijk niet doen. Het waren gezonde ingeschreven personen - de mensen die het meest nodig zijn in de risicopool om het stabiel te houden - die zich inschreven voor een gedeeltelijke jaardekking. Verzekeraars en de beurzen wisten dat dit niet houdbaar was en de kortere open inschrijvingstermijn is een manier om het probleem aan te pakken.

En nogmaals, HHS, onder de regering-Obama, was tot dezelfde conclusie gekomen in regelgeving die ze begin 2016 afrondden. Maar het plan op dat moment was om verzekeringsmaatschappijen, beurzen en consumenten meer tijd te geven om zich voor te bereiden op de kortere open inschrijving, aangezien deze pas in de herfst van 2018 zou ingaan.

In plaats daarvan werden de nieuwe data uitgerold in april 2017, iets meer dan zes maanden voor de start van de open inschrijving voor 2018-dekking.

Het is ook essentieel op te merken dat de regering-Obama niet van plan was de financiering voor uitwisselingsmarketing en hulp bij inschrijving te verminderen, wat de regering-Trump deed in combinatie met de versnelde verkorting van de inschrijvingsperiode.

Inzicht in de controverse

Het concept van een kortere open inschrijvingsperiode die eindigt in december, waarbij alle plannen van kracht zijn op 1 januari, was controversieel, zelfs toen HHS onder de regering-Obama het eind 2015 voorstelde. HHS besprak de afwijkende meningen in de verordening die ze begin 2016 afrondden.

Voorstanders van een kortere open inschrijvingstermijn merken op dat het helpt om ervoor te zorgen dat iedereen een volledige jaardekking heeft. Ze zijn ook van mening dat een aanmeldingsvenster van drie maanden niet langer nodig is nu de uitwisselingen vlot functioneren en verzekeraars en consumenten gewend zijn aan het nieuwe normaal op de individuele markt.

Maar tegenstanders van het kortere open inschrijving-venster merken op dat de individuele markt volatiel is, wat betekent dat mensen er van het ene jaar op het andere in en uit fietsen en dat er constant nieuwe mensen zijn die voor het eerst individuele marktdekking moeten kopen. Ze wijzen er ook op dat het venster van 1 november - 15 december overlapt met de bestaande open inschrijvingsperiode van Medicare. En aangezien veel van de makelaars die mensen op de individuele markt helpen, ook mensen op de Medicare-markt helpen, zijn de hulpbronnen vrij dun.

De verkoopplannen op de individuele markt zijn ook bijzonder volatiel, met verschillende verzekeraars in een bepaalde markt van jaar tot jaar, samen met veranderingen in het netwerk en de vergoedingen. Dit maakt het moeilijker (en over het algemeen niet voordelig) voor mensen om "vast te stellen en te vergeten" als het gaat om hun individuele ziektekostenverzekering op de markt. Het is belangrijk en vaak noodzakelijk om elk jaar rond te shoppen, en het gecomprimeerde aanmeldingsvenster maakt het voor iedereen in de individuele markt uitdagender om dat te kunnen doen, vooral als ze hulp nodig hebben bij het proces.

Tegenstanders met een korter open inschrijvingsvenster merken ook op dat zieke mensen de neiging hebben zich zo snel mogelijk in te schrijven, vroeg in het inschrijvingsvenster. Maar jonge, gezonde mensen (dwz de "jonge onoverwinnelijken") zullen eerder geneigd zijn om uitstel te geven en zich op het laatste moment aan te melden. Het is dus vooral belangrijk om aan die bevolking te communiceren dat de open inschrijving op 15 december eindigt, zodat ze niet te lang wachten en het venster helemaal missen.

Wat moet ik doen als ik via mijn werkgever gedekt ben?

De hierboven beschreven wijzigingen en bepalingen voor open inschrijving zijn alleen van toepassing op de individuele ziektekostenverzekeringsmarkt, dus ze hebben geen invloed op mensen die een ziektekostenverzekering krijgen van hun werkgever. Maar als u een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering hebt, kan uw open inschrijvingstermijn overlappen met de open inschrijvingsperiode van de individuele markt.

Veel door de werkgever gesponsorde gezondheidsplannen houden hun open inschrijvingsperioden in de herfst, zodat wijzigingen in de dekking op 1 januari van het komende jaar van kracht kunnen worden. Dat is echter niet altijd het geval: uw werkgever heeft misschien een plan dat niet aansluit op het kalenderjaar, dus uw open inschrijving kan een andere tijd van het jaar zijn.

Open inschrijving voor door de werkgever gesponsorde plannen is vaak korter dan het inschrijvingsvenster dat in de individuele markt wordt gebruikt, maar uw werkgever zal de belangrijkste datums die van toepassing zijn op uw plan doorgeven. Uw werkgever kan bijeenkomsten houden voor werknemers om zich voor te bereiden op een open inschrijving, of ze kunnen persoonlijke informatie naar elke werknemer sturen. Als je vragen hebt, is dit het moment om ze te stellen. Als u niet zeker bent van de terminologie die wordt gebruikt om de plannen te beschrijven, vraag dan om hulp voordat u een beslissing neemt.

Werknemers houden vaak van het ene jaar op het andere vast aan hetzelfde plan, simpelweg vanwege inertie, zelfs als er een betere optie beschikbaar komt. Als uw werkgever meer dan één planoptie aanbiedt, is het de moeite waard om elk plan zorgvuldig te overwegen tijdens open inschrijving. Kijk hoeveel u aan premies betaalt (het bedrag dat van uw salaris wordt afgetrokken) en hoeveel u aan contante kosten betaalt als u medische zorg nodig heeft. Denk na over uw recente uitgaven voor gezondheidszorg en overweeg eventuele uitgaven die u het komende jaar verwacht te maken. Als een van de andere planopties een betere waarde oplevert dan degene die u nu heeft, is open inschrijving uw kans om van plan te wisselen, en uw werkgever heeft waarschijnlijk een proces geïmplementeerd dat het gemakkelijk zal maken om dit te doen.

Als u of een van uw gezinsleden geneesmiddelen op recept gebruikt of een bepaalde arts bezoekt, zorg er dan voor dat u de gedekte geneesmiddelenlijsten (formularia) en de netwerkdetails van de provider controleert voor elk van de plannen die uw werkgever aanbiedt. Als u van plan verandert en er vervolgens achter komt dat uw medicatie en / of arts niet wordt vergoed nadat het nieuwe plan van kracht is geworden, moet u wachten tot de open inschrijving van het volgende jaar om weer van plan te wisselen.

Wat moet ik doen als ik een open inschrijving mis?

Nadat de open inschrijving is beëindigd, is uw kans om u in te schrijven voor de ziektekostenverzekering voor 2021 beperkt. U kunt zich halverwege het jaar aanmelden als u een in aanmerking komende gebeurtenis meemaakt (bijv. Verlies van dekking, de geboorte of adoptie van een kind, enz.), En in de meeste gevallen is dit van toepassing op plannen die in de uitwisseling of rechtstreeks zijn gekocht. van een verzekeringsmaatschappij. Maar het is belangrijk op te merken dat sommige van de kwalificerende evenementen, waaronder verhuizen naar een nieuw gebied of trouwen, alleen een speciale inschrijvingsperiode activeren als u al een minimale essentiële dekking had vóór het in aanmerking komende evenement.

Dus als u de open inschrijvingsperiode voor 2021-dekking mist en later in het jaar geen geldig kwalificerend evenement meemaakt, kunt u zich pas aanmelden voor een individueel groot medisch ziekteverzekeringsplan voor de markt als de volgende open inschrijvingsperiode begint. opnieuw in het najaar van 2021 (de dekking zou in dat geval van kracht zijn in januari 2022).

Medicaid- en CHIP-inschrijving zijn echter het hele jaar door voor degenen die in aanmerking komen. En inheemse Amerikanen kunnen zich ook het hele jaar door inschrijven voor gezondheidsplannen via de uitwisselingen.

Een woord van Verywell

We weten dat ziektekostenverzekeringen verwarrend kunnen zijn, en het constante debat over hervorming van de gezondheidszorg heeft de afgelopen jaren zeker bijgedragen aan die verwarring. Maar de algemene structuur van de individuele markt zal in 2021 ongeveer hetzelfde zijn als in 2020.

Er loopt een rechtszaak (Californië tegen Texas) in een poging om de ACA ongedaan te maken. Hoewel mondelinge argumenten in de zaak naar verwachting in het najaar van 2020 door het Hooggerechtshof zullen worden gehoord, verandert er niets aan de open inschrijving voor de dekking in 2021 (de uitspraak van de rechtbank wordt waarschijnlijk medio 2021 uitgesproken).

Uw premiesubsidies en kortingen op kostendeling zullen nog steeds beschikbaar zijn, en met uitzondering van Pennsylvania (en mogelijk New Jersey), zullen de uitwisselingen in elke staat precies hetzelfde functioneren als tijdens de laatste open inschrijvingsperiode.

Hoewel de Trump-regering de financiering voor verlagingen van de kostendeling in het najaar van 2017 stopzette, wordt de impact hiervan (hogere premies - met name voor zilverplannen - in bijna elke staat) grotendeels gedragen door de federale overheid, in de vorm van grotere premiesubsidies. De verlagingen van de kostendeling zelf zullen in 2021 beschikbaar blijven voor iedereen die in aanmerking komt.

De individuele mandaatsanctie is niet langer van toepassing, tenzij u zich in een staat bevindt die zijn eigen mandaat en boete heeft (voor 2021 is dit DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island en Californië). Maar zonder dekking gaan wordt niet aanbevolen. Als u onverzekerd blijft, heeft u waarschijnlijk pas in 2022 een optie om dekking te krijgen en blijft u onverzekerd als zich halverwege het jaar een medisch noodgeval voordoet.

Het goede nieuws is dat de tariefveranderingen voor 2020 vrij klein worden en dat verzekeraars op sommige gebieden toetreden tot de beurzen. Premiesubsidies blijven het overgrote deel van de dekkingskosten dekken voor de meeste beursgenoteerden, en bronzen of gouden plannen zullen in veel gebieden bijzonder goedkoop blijven voor mensen die in aanmerking komen voor premiesubsidies (aangezien de kosten van MVO over het algemeen worden toegevoegd aan Silver Plan-tarieven en subsidies zijn gebaseerd op de kosten van een Silver-plan). Open inschrijving loopt van 1 november tot 15 december in de meeste staten, en het is jouw kans om je aan te melden voor een plan en te profiteren van die premiesubsidies als je in aanmerking komt. Dus als u iemand kent die een eigen ziektekostenverzekering afsluit, vertel het ons dan!

Meld u aan op Healthcare.gov