Wat is een premie voor de ziektekostenverzekering?

ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images

Een ziektekostenverzekeringspremie is een maandelijkse vergoeding die aan een verzekeringsmaatschappij of ziektekostenverzekering wordt betaald om een ​​ziektekostenverzekering te bieden. De omvang van de dekking zelf (dwz het bedrag dat de zorgverzekeraar betaalt en het bedrag dat u betaalt voor gezondheidsgerelateerde diensten zoals doktersbezoeken, ziekenhuisopnames, recepten en medicijnen) varieert aanzienlijk van het ene gezondheidsplan tot het andere, en er is vaak een verband tussen de premie en de omvang van de dekking. Hoe minder u hoeft te betalen voor uw dekking, hoe meer u waarschijnlijk zult moeten betalen als u gezondheidszorg nodig heeft, en vice versa.

Kortom, de premie is de uitkering die u aan uw zorgverzekeraar doet waardoor de dekking volledig actief blijft; het is het bedrag dat u betaalt om uw dekking te kopen. De premiebetalingen hebben een vervaldatum plus een uitstelperiode. Als een premie aan het einde van de uitstelperiode niet volledig is betaald, kan de zorgverzekeraar de dekking opschorten of beëindigen.

Andere ziektekostenverzekeringskosten kunnen eigen risico's, co-assurantie en eigen bijdragen omvatten. Dit zijn bedragen die u betaalt als u een medische behandeling nodig heeft. Als u geen behandeling nodig heeft, betaalt u geen eigen risico, copay of co-assurantie. Maar u moet uw premie elke maand betalen, ongeacht of u gebruikmaakt van uw zorgverzekering of niet.

Wie betaalt de premie voor de ziektekostenverzekering?

Als u via uw baan dekking krijgt voor de gezondheidszorg, betaalt uw werkgever doorgaans een deel van of de volledige maandelijkse premie. Vaak vereist uw bedrijf dat u een deel van de maandelijkse premie betaalt, dat van uw salaris wordt afgetrokken. Zij vergoeden dan de rest van de premie.

Volgens de enquête naar werkgeversvoordelen van de Kaiser Family Foundation in 2020 betaalden werkgevers gemiddeld meer dan 83% van de totale premies van alleenstaande werknemers en gemiddeld bijna 74% van de totale gezinspremies voor werknemers die gezinsleden aan het plan toevoegen. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.

Bent u zelfstandige of sluit u een eigen zorgverzekering af, dan bent u als particulier verantwoordelijk voor het betalen van de maandpremie per maand. Sinds 2014 biedt de Affordable Care Act (ACA) echter premiebelastingverminderingen (subsidies) die beschikbaar zijn voor mensen die via de uitwisseling individuele dekking kopen. Om in aanmerking te komen voor premiesubsidies, mag uw inkomen niet hoger zijn dan 400% van het federale armoedeniveau en heeft u geen toegang tot een betaalbare, uitgebreide dekking van uw werkgever of de werkgever van uw echtgenoot.

Buitenbeursplannen die sinds 2014 zijn aangeschaft, zijn in overeenstemming met de ACA, maar premiesubsidies kunnen niet worden gebruikt om hun kosten te compenseren.

Voorbeeld van een premie

Stel dat u de tarieven en plannen voor gezondheidszorg heeft onderzocht om een ​​plan te vinden dat betaalbaar en geschikt is voor u en uw dierbaren. Na veel onderzoek, selecteer je uiteindelijk een bepaald plan dat $ 400 per maand kost. Die maandelijkse vergoeding van $ 400 is uw premie voor de ziektekostenverzekering. Om al uw zorgtoeslagen actief te houden, moet de premie van de zorgverzekering elke maand volledig worden betaald.

Betaalt u uw premie zelf, dan komt uw maandelijkse factuur rechtstreeks bij u binnen. Als uw werkgever een collectieve ziektekostenverzekering aanbiedt, worden de premies door uw werkgever aan het verzekeringsplan betaald, hoewel een deel van de totale premie waarschijnlijk van elke werknemer zal worden geïnd via loonaftrek (de meeste zeer grote werkgevers zijn eigenrisicodrager, Wat betekent dat ze de medische kosten van hun werknemers rechtstreeks dekken, meestal door een contract af te sluiten met een verzekeringsmaatschappij om het plan te beheren).

Als u via de beurs een individueel ziektekostenverzekering heeft en een premiesubsidie ​​ontvangt, wordt de subsidie ​​door de overheid rechtstreeks aan uw verzekeringsmaatschappij betaald. Het resterende saldo van de premie wordt aan u gefactureerd en u moet uw deel betalen om uw dekking te behouden. U kunt er ook voor kiezen om elke maand het volledige premiebedrag zelf te betalen en uw totale premiesubsidie ​​het volgende voorjaar op uw belastingaangifte te claimen. (Dit is geen gebruikelijke optie, maar het is beschikbaar en de keuze is aan u. Als u de subsidie ​​vooraf neemt, moet u deze op uw belastingaangifte afstemmen met hetzelfde formulier dat wordt gebruikt om de subsidie ​​te claimen door mensen die de volledige betaling hebben betaald. prijs gedurende het jaar).

Eigen risico, copay en muntenverzekering

Premies zijn vaste vergoedingen die maandelijks moeten worden betaald. Als uw premies actueel zijn, bent u verzekerd. Het feit dat u verzekerd bent, betekent echter niet noodzakelijk dat al uw zorgkosten worden vergoed door uw verzekeringsplan.

• Eigen risico. Eigen risico is volgens Healthcare.gov 'het bedrag dat u betaalt voor gedekte gezondheidszorg voordat uw verzekeringsplan begint te betalen'. Maar het is belangrijk om te begrijpen dat sommige services volledig of gedeeltelijk kunnen worden gedekt voordat u aan het eigen risico voldoet, afhankelijk van hoe het plan is ontworpen. ACA-conforme plannen, inclusief door de werkgever gesponsorde plannen en individuele marktplannen, dekken bepaalde preventieve diensten zonder kosten voor de ingeschrevene, zelfs als het eigen risico niet is gehaald. En het is vrij gebruikelijk om plannen te zien die bepaalde diensten gedeeltelijk dekken - inclusief kantoorbezoeken, dringende zorgbezoeken en voorschriften - voordat aan het eigen risico is voldaan. In plaats van dat de ingeschreven persoon de volledige kosten van deze bezoeken betaalt, kan het verzekeringsplan vereisen dat het lid alleen een copay betaalt, waarbij het gezondheidsplan de rest van de rekening ophaalt. Maar andere gezondheidsplannen zijn zo ontworpen dat alle diensten - behalve de verplichte uitkeringen voor preventieve zorg - worden toegepast op het eigen risico en het gezondheidsplan begint voor geen van deze te betalen totdat het eigen risico is voldaan. De kosten van premies zijn vaak nauw verbonden met het eigen risico: u betaalt over het algemeen meer voor een verzekering met een lager eigen risico, en vice versa
• Eigen bijdragen. Zelfs als uw ziektekostenverzekering een laag of geen eigen risico heeft, wordt u waarschijnlijk gevraagd om ten minste een nominale vergoeding te betalen wanneer u de meeste soorten niet-preventieve medische zorg ontvangt (voor gezondheidsplannen zonder grandfather, zijn er geen kosten voor bepaalde preventieve zorg). ). Deze vergoeding wordt een copay of afgekort copay genoemd, en zal over het algemeen variëren afhankelijk van de specifieke medische dienst en de details van het plan van de persoon. De meeste plannen omvatten zowel een eigen risico als eigen bijdragen, waarbij de eigen bijdragen van toepassing zijn op zaken als kantoorbezoeken en voorschriften, terwijl het eigen risico geldt voor ziekenhuisopnames, laboratoriumwerk, operaties, enz. Sommige plannen hebben eigen vergoedingen die alleen van toepassing zijn nadat aan een eigen risico is voldaan; dit komt steeds vaker voor bij receptvoordelen. Als de maandelijkse premies lager zijn, kunnen de medebetalingen hoger zijn.
• Muntenverzekering. Healthcare.gov beschrijft co-assurantie als volgt: "het percentage van de kosten van een gedekte gezondheidszorg dat u betaalt (bijvoorbeeld 20%) nadat u uw eigen risico heeft betaald. Stel dat uw ziektekostenverzekeringsplan een bedrag voor een kantoorbezoek toestaat, is $ 100 en je co-assurantie is 20%. Als je je eigen risico hebt betaald, betaal je 20% van $ 100, of $ 20. "Coinsurance is over het algemeen van toepassing op dezelfde diensten die zouden hebben meegeteld voor het eigen risico voordat het werd voldaan. Met andere woorden, diensten die onderhevig zijn aan het eigen risico zullen onderhevig zijn aan co-assurantie nadat het eigen risico is voldaan, terwijl diensten die onderworpen zijn aan een copay over het algemeen onderworpen blijven aan een copay.

Eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie worden toegepast op het jaarlijkse contante maximum van een patiënt. Het jaarlijkse contante maximum is het hoogste totale bedrag dat een zorgverzekeraar van een patiënt verlangt om zichzelf te betalen voor de totale kosten van zijn gezondheidszorg (in het algemeen geldt het contante maximum alleen voor in-netwerkbehandeling voor gedekte, medisch noodzakelijke zorg waarbij eventuele regels van voorafgaande toestemming worden gevolgd).

Zodra de eigen risico's, eigen bijdragen en co-assurantie van een patiënt die voor een bepaald jaar zijn betaald, opgeteld zijn bij het contante maximum, zijn de vereisten voor kostendeling van de patiënt voor dat specifieke jaar voltooid. Nadat het out-of-pocket-maximum is vervuld, neemt het gezondheidsplan alle kosten van gedekte netwerkzorg voor de rest van het jaar op (merk op dat dit anders werkt voor Medicare Part A, dat uitkeringsperioden eerder gebruikt). dan het kalenderjaar).

Dus als uw ziektekostenverzekering 80/20 co-assurantie heeft (wat betekent dat de verzekering 80% betaalt nadat u uw eigen risico hebt voldaan en u 20% betaalt), betekent dat niet dat u 20% van de totale kosten betaalt die u maakt. Het betekent dat u 20% betaalt totdat u uw eigen maximum bereikt, en dan begint uw verzekering 100% van de gedekte kosten te betalen. De premie moet echter elke maand worden betaald om de dekking te behouden.