Wat is een uitwisseling van ziektekostenverzekeringen?

De ziektekostenverzekeringsbeurs in uw land maakt het gemakkelijk om een ​​vergelijkingswinkel voor ziektekostenverzekeringen te maken.

Luciano Lozano / Getty-afbeeldingen

Een zorgverzekeringsbeurs, ook wel bekend als een marktplaats voor ziektekostenverzekeringen, is een vergelijkingswinkelgebied voor ziektekostenverzekeringen. Particuliere ziektekostenverzekeraars vermelden hun gezondheidsplannen bij de beurs, en mensen vergelijken op de beurs een lijst van de beschikbare gezondheidsplannen.

Luciano Lozano / Getty-afbeeldingen

De term ziektekostenverzekeringsuitwisseling verwijst het meest naaropenbaaruitwisselingen voor ziektekostenverzekeringen die door de overheid zijn ontwikkeld vanwege de Affordable Care Act (de ACA, ook bekend als Obamacare), hoewel er wel degelijk particuliere uitwisselingen voor ziektekostenverzekeringen bestaan. Particuliere uitwisselingen voor ziektekostenverzekeringen zijn meestal bedoeld om verschillende grote werkgevers van dienst te zijn, dus de meeste mensen zullen ze alleen tegenkomen wanneer ze zich aanmelden voor een arbeidsverzekering.

Uitwisselingen van openbare ziektekostenverzekeringen worden gebruikt om individuele en familiale ziektekostenverzekeringen te kopen die voldoen aan de ACA ('individu en gezin' of 'individuele markt' betekent een ziektekostenverzekering die mensen alleen kopen, in tegenstelling tot dekking die wordt verkregen via een werkgever). of via een door de overheid gerund programma zoals Medicare of Medicaid). En deze uitwisselingen zijn de enige plaats waar mensen premiesubsidies en kortingen op kostendeling kunnen krijgen, die dienen om premies en contante kosten voor miljoenen in aanmerking komende ingeschreven personen te verminderen (9,6 miljoen mensen ontvingen premiesubsidies via de uitwisselingen in 2020, en 5,6 miljoen mensen kregen kortingen op kostendeling).

Mensen die op basis van hun inkomen in aanmerking komen voor Medicaid, kunnen zich inschrijven voor Medicaid via de uitwisseling in hun staat (ofwel rechtstreeks, of de uitwisseling zal hen naar het Medicaid-kantoor van de staat leiden zodra een voorlopige bepaling van de geschiktheid aangeeft dat ze waarschijnlijk in aanmerking komen voor Medicaid) .

In sommige staten zijn ook kleine groepsplannen voor kleine bedrijven beschikbaar via de beurzen. Maar dat segment van hun markt heeft weinig ingeschrevenen aangetrokken, en de federale overheid kondigde in mei 2017 aan dat ze de inschrijving voor kleine bedrijven niet langer zouden beheren. systeem (gebruikt in 33 staten vanaf 2017) na eind 2017. In plaats daarvan schrijven kleine bedrijven in die staten zich rechtstreeks in via verzekeringsmaatschappijen of met de hulp van een makelaar, en betalen ze premies aan de verzekeraars in plaats van premiebetalingen te doen via de beurs. . Maar SHOP-gecertificeerde plannen, via agenten, makelaars en verzekeraars, zijn alleen beschikbaar in beperkte gebieden in sommige van die staten; De meeste staten die HealthCare.gov gebruiken, hebben simpelweg helemaal geen SHOP-gecertificeerde plannen meer beschikbaar vanwege de lage belangstelling voor dat programma.

Maar dit artikel concentreert zich op de openbare ziektekostenverzekeringsbeurzen van de ACA en de individuele ziektekostenverzekeringsplannen op de markt die het grootste deel uitmaken van de particuliere inschrijvingen van de uitwisselingen. Het is "uitwisselingen", meervoud, omdat elke staat een uitwisseling heeft. En hoewel het woordmarktplaatsroept het mentale beeld op van een fysieke plek waar shoppers van kraam naar kraam dwalen om de waren van de verkopers te bekijken, de meeste mensen hebben via internet toegang tot de uitwisselingen van ziektekostenverzekeringen.

De grootste zorgverzekeringsbeurs, HealthCare.gov, wordt gerund door de federale overheid en bedient het publiek van ziektekostenverzekeringen in 36 staten. De andere 14 staten en het District of Columbia hebben elk hun eigen beurzen (bijvoorbeeld platforms zoals Nevada Health Link, Pennie, New York State of Health en Connect for Health Colorado). Een paar van de staten die momenteel HealthCare.gov gebruiken - waaronder Maine, Virginia, Kentucky en New Mexico - bevinden zich in verschillende stadia van overgang naar hun eigen volledig door de staat gerunde uitwisselingen in de komende jaren, dus het aantal staten dat afhankelijk is van het federaal geleide uitwisselingsplatform zal naar verwachting in de loop van de tijd afnemen.

Uitwisselingen zijn inschrijvingsportalen - ze zijn niet uw verzekeraar

Het is belangrijk om te begrijpen dat de uitwisselingen slechts een platform zijn voor aankoopdekking. Als u bijvoorbeeld een ziektekostenverzekering koopt via Covered California (de staatsbeurs in Californië), is Covered California niet uw verzekeringsmaatschappij. In plaats daarvan is uw verzekeringsmaatschappij Health Net of Blue Shield, of Anthem of een van de andere particuliere verzekeraars die dekking bieden via Covered California.

Staten hadden de mogelijkheid om hun eigen uitwisselingen te creëren of te vertrouwen op de federale overheid om een ​​uitwisseling voor hen te creëren. Sommige staten hebben hybride uitwisselingen die ofwel een partnerschap zijn tussen de staat en de federale overheid of een door de staat gerunde uitwisseling die gebruikmaakt van het federale inschrijvingsplatform (HealthCare.gov). Vanaf 2021 zijn er 15 volledig door de staat gerunde uitwisselingen, zes door de staat gerunde uitwisselingen die HealthCare.gov gebruiken voor inschrijving, zes staats-federale samenwerkingsuitwisselingen en 24 federaal geleide uitwisselingen (tot en met het planjaar 2020. HealthCare.gov, maar beiden zijn in de herfst van 2020 overgestapt op het runnen van hun eigen uitwisselingsplatforms).

En om een ​​ander punt te verduidelijken dat soms voor verwarring zorgt, worden de termen "uitwisseling" en "marktplaats" door elkaar gebruikt. Maar de term "markt" wordt algemener gebruikt. Dus hoewel een ziektekostenverzekeringsbeurs of marktplaats specifiek verwijst naar het portaal in elke staat dat mensen kunnen gebruiken om de verschillende opties te vergelijken en zich in te schrijven, is de term 'ziekteverzekeringsmarkt' veel breder van toepassing, en kan ook plannen omvatten die buiten de beurs en de werkgever worden verkocht - gesponsorde plannen evenals grootmoeder- en grootvaderplannen (de laatste twee soorten dekking zijn niet langer beschikbaar voor nieuw ingeschreven personen, maar blijven nog steeds van kracht voor veel werkgevers en individuen die ze eerder hadden gekocht).

Wat is het verschil tussen "On-Exchange" en "Off-Exchange"?

Als u een ziektekostenverzekeringsplan koopt op de individuele markt, zult u waarschijnlijk mensen horen verwijzen naar plannen "op de beurs" versus "plannen buiten de beurs". Een "on-exchange" -plan is er gewoon een die via de exchange wordt gekocht. Mensen kunnen zelf uitwisselingsplannen kopen, of ze kunnen hulp krijgen van een makelaar of navigator (en in sommige gevallen kunnen 'on-exchange'-plannen worden gekocht via de website van een online makelaar; stel veel vragen als u werkt samen met een makelaar of een privéwebsite, om ervoor te zorgen dat u een uitwisselingsplan krijgt als dat uw voorkeur heeft).

Aan de andere kant worden "off-exchange" -plannen gekocht zonder via de ACA-beurs in uw land te gaan. Ze kunnen rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij worden gekocht of met behulp van een makelaar.Premiesubsidies en subsidies voor kostendeling zijn niet beschikbaar als u een buitenbeursplan koopt, zelfs als u anders in aanmerking zou komen (en u kunt niet teruggaan en de premiesubsidie ​​op uw belastingaangifte claimen als u een buitenbeursplan hebt gekocht, terwijl u dat wel kunt als u een uitwisselingsplan koopt en niet neem de premiesubsidie ​​vooraf).

Maar in veel gevallen zijn de plannen zelf identiek of bijna identiek, op en buiten de beurs.Alle individuele belangrijke medische plannen met ingangsdatum januari 2014 of later moeten volledig in overeenstemming zijn met de ACA, ongeacht of ze op de beurs of buiten de beurs worden verkochtDat deel is belangrijk: verzekeringsmaatschappijen kunnen niet-conforme grote medische gezondheidsplannen op de individuele markt verkopen, zelfs niet als ze deze buiten de beurs verkopen.

Afhankelijk van hoe uw staat zijn uitwisseling heeft gestructureerd, moeten de gezondheidsplannen die op de beurs beschikbaar zijn, mogelijk voldoen aan aanvullende vereisten die verder gaan dan alleen ACA-compliant zijn (sommige staten vereisen bijvoorbeeld dat de plannen die in de uitwisseling worden verkocht, worden gestandaardiseerd, met dezelfde reeks specifieke voordelen aangeboden door elke verzekeraar).

Sommige verzekeraars kiezen ervoor om hun plannen alleen op de beurs te koop aan te bieden, anderen bieden ze alleen buiten de beurs aan, en andere bieden plannen zowel op als buiten de beurs (merk op dat Washington DC niet toestaat dat plannen buiten de beurs worden verkocht; ACA -conforme gezondheidsplannen voor individuele en kleine groepen kunnen daar alleen worden gekocht via DC Health Link, de ziektekostenverzekeringsbeurs van het district).

Niet-ACA-compatibele plannen die buiten de beurs worden verkocht

Plannen die momenteel buiten de beurs te koop zijn, maar die niet in overeenstemming zijn met de ACA, vallen over het algemeen in de categorie 'uitgezonderde voordelen', wat betekent dat ze specifiek zijn vrijgesteld van de regels van de ACA en per definitie geen individuele medische ziektekostenverzekering. Uitgezonderde vergoedingen zijn onder meer een kortlopende ziektekostenverzekering, plannen voor beperkte vergoedingen, vaste vergoedingsplannen, ongevalsupplementen, plannen voor kritieke ziekten / specifieke ziekten en tandarts- / gezichtsverzekeringen.

Er zijn ook verschillende andere soorten dekking, waaronder ministeries voor het delen van gezondheidszorg (en Farm Bureau-plannen in een paar staten, waaronder Kansas, Iowa, Tennessee en vanaf 2021, Indiana), die niet als ziekteverzekering worden beschouwd en dus niet onderworpen aan de regels en voorschriften van de ziektekostenverzekering.

Sommige van deze plannen, waaronder kortetermijnplannen, plannen voor het delen van gezondheidszorg en plannen van het Farm Bureau, zijn bedoeld om gedurende ten minste een korte tijd als zelfstandige medische dekking te dienen, hoewel ze allemaal hiaten vertonen in hun dekking in vergelijking met ACA-compatibele plannen - sommige meer dan andere. De rest van de uitgezonderde vergoedingen zijn bedoeld om als aanvullende dekking te dienen. Uitgezonderde vergoedingen en "niet-verzekerings" -plannen zijn in de meeste gebieden buiten de beurs verkrijgbaar (en tandheelkundige / visuele plannen zijn in veel gebieden ter plaatse verkrijgbaar).

Wie kan de uitwisselingen gebruiken?

Alle Amerikaanse staatsburgers en legaal aanwezige inwoners die niet in de gevangenis zitten en niet zijn ingeschreven bij Medicare, komen in aanmerking voor het kopen van een gezondheidsplan in de uitwisseling in de staat waarin ze wonen. Immigranten zonder papieren kunnen zich niet inschrijven voor dekking via de uitwisselingen, zelfs niet zonder premiesubsidies.

In sommige staten kunnen kleine bedrijven ook dekking kopen via de beurs (in de meeste staten is dit beperkt tot bedrijven met maximaal 50 werknemers). Merk op dat in staten die de uitwisseling van kleine bedrijven van HealthCare.gov gebruiken, de uitwisseling niet langer de inschrijving afhandelt, maar dat bedrijven zich rechtstreeks bij verzekeraars inschrijven. Sommige van de door de staat gerunde uitwisselingen gebruiken deze benadering ook, dus de beschikbaarheid van gezondheidsdekking voor kleine groepen op de beurs is vrij beperkt.

Als gevolg van het Grassley-amendement in de ACA zijn het Congres en hun stafleden verplicht om dekking te krijgen in de uitwisseling. Om aan deze vereiste te voldoen en ervoor te zorgen dat het Congres en de personeelsleden hun premiebijdragen voor hun werkgever niet verloren, heeft de regering een tijdelijke oplossing gecreëerd waarmee het Congres en de personeelsleden zich kunnen inschrijven voor plannen voor kleine groepen via de staatsbeurs in het District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link meldde in april 2017 dat ongeveer 11.000 van hun kleine groep ingeschrevenen lid waren van het Congres en hun stafleden. De jaarlijkse open inschrijving voor leden van het Congres en hun personeel loopt gedurende een maand in de herfst (het is een inschrijvingsvenster voor door de werkgever gesponsorde dekking, dus het is niet hetzelfde als de open inschrijvingsperiode die van toepassing is op personen die hun eigen ziektekostenverzekering aanschaffen via DC Health Link).

Hoeveel mensen hebben dekking via de uitwisselingen van de ACA?

Aan het einde van de open inschrijving voor 2020-dekking (die eindigde op 15 december 2019, in de meeste staten), bedroeg de totale uitwisselingsinschrijving in individuele marktplannen 11,4 miljoen mensen, inclusief inschrijvingen via HealthCare.gov en de 13 door de staat gerunde uitwisselingen . De effectieve inschrijving (dwz het geldende beleid) bedroeg begin 2020 ongeveer 10,7 miljoen mensen. De effectieve inschrijving is altijd lager dan het aantal mensen dat zich aanmeldt tijdens een open inschrijving, aangezien er altijd een aantal zijn. mensen die hun eerste premie niet betalen of die hun dekking kort na inschrijving opzeggen.

Het aantal mensen dat via de uitwisselingen deelnam aan individuele marktplannen, nam in de loop van 2020 meer dan normaal toe, aangezien miljoenen Amerikanen door de COVID-19-pandemie op zijn minst tijdelijk te maken kregen met een door de werkgever gesponsorde dekking. Velen van hen hebben een optie om hun door de werkgever gesponsorde plannen voort te zetten met COBRA of voortzetting van de staat, maar ze hebben ook de keuze om individuele dekking in de beurs te kopen, met premiesubsidies en verlagingen van de kostendeling als ze door hun inkomen in aanmerking komen. En hoewel het open inschrijvingsvenster voor 2020 eindigde voordat de COVID-pandemie uitbrak in de VS, leidt het verlies van door de werkgever gesponsorde dekking tot een speciale inschrijvingsperiode, ongeacht wanneer dit in de loop van het jaar gebeurt.

Kleine bedrijven kunnen zich inschrijven voor plannen via de uitwisselingen, maar er waren minder dan 200.000 mensen ingeschreven in landelijke uitwisselingsplannen voor kleine bedrijven in 2017 - de overgrote meerderheid van de ACA-uitwisselingen heeft dekking op de individuele markt.

Hoe uitwisselingen van ziektekostenverzekeringen werken

Uitwisselingen zijn bedoeld om de concurrentie te vergroten en het vergelijken van winkelen te vergemakkelijken.Verzekeringsmaatschappijen strijden om uw bedrijf in de uitwisseling. Deze directe concurrentie is bedoeld om de kosten van zorgverzekeringspremies laag te houden. Beurzen / markten vergemakkelijken de vergelijking van plannen door een "appels tot appels" -benadering te gebruiken:

Alle ziektekostenverzekeringen die via de uitwisselingen worden aangeboden, bieden een minimum aan essentiële gezondheidsvoordelen, hoewel de specifieke dekking die wordt aangeboden van staat tot staat zal verschillen, afhankelijk van het benchmarkplan dat de staat gebruikt. (Het dekken van essentiële gezondheidsvoordelen maakt deel uit van ACA-compliant zijn, dus de niet-uitwisselbare individuele grote medische plannen die in uw regio beschikbaar zijn, dekken ook de essentiële gezondheidsvoordelen.):

• Ambulante zorg (ambulante zorg)
• Hulpdiensten
• Ziekenhuisopname
• Kraamzorg en pasgeboren zorg
• Geestelijke gezondheidszorg, inclusief behandeling van stoornissen in het gebruik van middelen)
• Voorgeschreven medicijnen
• Revalidatiediensten en habilitatieve diensten, inclusief apparaten
• Laboratoriumdiensten
• Preventieve zorg
• Pediatrische visie en tandheelkundige zorg (dekking voor tandheelkundige en visuele diensten voor volwassenen is niet vereist. En de regels voor kindertandzorg zijn een beetje anders dan de andere essentiële gezondheidsvoordelen).

Gestandaardiseerde plannen zijn beschikbaar in de beurzen in sommige staten. In de uitwisseling van Californië zijn alle plannen gestandaardiseerd.

Alle ziektekostenverzekeringen die in de uitwisseling worden aangeboden, moeten voldoen aan een van de vijf uitkeringsniveaus: catastrofaal, brons, zilver, goud of platina. Zowel on- als off-exchange beschrijft het vergoedingsniveau van een polis (brons, zilver, goud of platina) het percentage van de gemiddelde gedekte zorgkosten die het plan zal betalen, ook wel bekend als de actuariële waarde (AV) van het plan. U kunt meer te weten komen over hoe deze voordeelniveaus werken in "Brons, Zilver, Goud en Platina - Inzicht in het Metal-tier-systeem." In de meeste delen van het land zijn platinaplannen schaars of helemaal niet beschikbaar op de individuele markt. Zilver- en goudplannen zijn beschikbaar in alle delen van het land (verzekeraars die plannen aanbieden in de uitwisseling zijn verplicht om deze minimaal op het niveau van zilver en goud aan te bieden) en bijna elke provincie in de VS heeft bronzen plannen beschikbaar.

Catastrofale plannen dekken minder dan 60% van de kosten van essentiële gezondheidsvoordelen voor een standaardpopulatie, maar ze moeten nog steeds voldoen aan de ACA-limiet voor contante kosten. Catastrofale plannen omvatten ook drie bezoeken aan het eerstelijnszorgkantoor vóór het eigen risico, en bepaalde preventieve zorg is volledig gedekt, net zoals bij alle ACA-compatibele plannen. Al het andere is van toepassing op het eigen risico en wordt pas gedekt nadat het is voldaan. Zowel binnen de beurs als buiten de beurs zijn catastrofale plannen alleen beschikbaar voor degenen tot 30 jaar of voor degenen die in aanmerking komen voor een ontbering vrijstelling van het mandaat om dekking te kopen (hoewel er niet langer een federale boete is voor het niet hebben van dekking, het mandaat zelf bestaat nog steeds en er is nog steeds een vrijstelling vereist om een ​​catastrofaal plan te kopen als je 30 jaar of ouder bent).

Uitwisselingen bieden subsidies om de ziektekostenverzekering te helpen betalen.Beurzen voor ziektekostenverzekeringen zijn het enige toegangspunt voor overheidssubsidies (premiebelastingkredieten) die de ziektekostenverzekering betaalbaarder maken voor Amerikanen met een bescheiden inkomen. U kunt via uw zorgverzekeringsbeurs een overheidssubsidie ​​voor de ziektekostenverzekering aanvragen en de subsidie ​​is alleen goed voor een ziektekostenverzekering die op de zorgverzekeringsbeurs is gekocht. Lees meer over ziektekostenverzekeringssubsidies in "Kan ik hulp krijgen bij het betalen voor een ziektekostenverzekering?"

Zelfs als u denkt dat u in aanmerking komt voor een premiesubsidie, maar het niet zeker weet vanwege schommelingen in uw inkomen, kunt u overwegen om via de beurs een plan te kopen. U kunt de volledige prijs betalen en later teruggaan en de subsidie ​​claimen (aangezien het eigenlijk gewoon een belastingvermindering is) op uw belastingaangifte. Maar dat kun je niet doen als je je plan buiten de beurs hebt gekocht.

Er is echter een nieuwe wending die in 2018 begon te gelden: mensen die niet in aanmerking komen voor een premiumsubsidie ​​en die een plan op zilverniveau willen kopen, kunnen merken dat de off-exchange-versies van de plannen minder duur zijn. Dat komt door de manier waarop de kosten van kostendelende subsidies worden opgeteld bij de premies.

In 2018 en 2019 kon u halverwege het jaar echter niet terugschakelen naar een uitwisselingsplan als uw inkomen daalde en u subsidiabel zou maken. Er waren altijd uitzonderingen voor mensen die kwalificerende evenementen meemaakten, maar een verandering in inkomen was geen kwalificerend evenement, tenzij je al was ingeschreven voor een uitwisselingsplan. Dat veranderde echter vanaf 2020 met de introductie van een nieuwe bijzondere inschrijvingsperiode voor mensen die een dekking buiten de beurs hebben en die een inkomensverandering ervaren waardoor ze weer in aanmerking komen voor subsidies. denk na over de voor- en nadelen van een planwijziging halverwege het jaar (dwz van buiten de beurs naar op de beurs), aangezien eigen risico's en contante uitgaven over het algemeen opnieuw beginnen wanneer u overschakelt naar een nieuw plan.

Naast premiesubsidies zijn subsidies voor kostendeling (ook bekend als kortingen op kostendeling) ook alleen beschikbaar als u een zilverplan koopt via de beurs in uw land. Als je door je inkomen in aanmerking komt voor subsidies voor kostendeling en / of premiesubsidies, wil je je inschrijven via de uitwisselingen (in tegenstelling tot een verzekeringsmaatschappij buiten de beurs) om te profiteren van de beschikbare hulp.

Uw zorgverzekeringsuitwisseling vinden

Uw staat kan zijn eigen ziektekostenverzekeringsbeurs hebben, zoals die van California, Covered California. Of uw staat heeft er misschien voor gekozen om geen uitwisseling van ziektekostenverzekeringen op te richten, of om een ​​uitwisseling te creëren, maar het federale inschrijvingsplatform te gebruiken. In dat geval gebruiken inwoners de uitwisseling van de federale overheid op HealthCare.gov.

De volgende staten hebben hun eigen inschrijvingswebsites, hoewel u ze kunt bereiken door te beginnen bij HealthCare.gov en op uw staat te klikken of uw postcode in te voeren:

• Californië
• Colorado
• Connecticut
• District of Columbia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• New Jersey
• New York
• Pennsylvania
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

In elke staat is inschrijving voor de uitwisseling (en buiten de uitwisseling) beperkt tot een jaarlijks open inschrijvingsvenster (1 november tot 15 december in de meeste staten) en speciale inschrijvingsperioden die worden geactiveerd door kwalificerende evenementen.

Staten die hun eigen uitwisselingsplatforms hebben (dat wil zeggen, ze gebruiken HealthCare.gov niet) kunnen naar eigen goeddunken speciale inschrijvingsperiodes creëren, en de meeste bieden ook elk jaar een langere algemene open inschrijvingsperiode.