Roy Scott / Getty Images
Als uw ziektekostenverzekering wordt geleverd met een of meer eigen risico's, betaalt u een paar honderd tot enkele duizenden dollars als en wanneer u medische zorg nodig heeft. Begrijpen wat dit eigen risico is, hoe het werkt, wanneer u het moet betalen en wanneer uu hoeft niet te betalenhet maakt deel uit van een verstandig gebruik van uw zorgverzekering.
Wat is aftrekbaar voor een ziektekostenverzekering?
Uw eigen risico is een vast bedrag dat u elk jaar moet betalen voor de kosten van uw zorgrekeningen voordat uw ziektekostenverzekering volledig van kracht wordt en begint te betalen (als u bent ingeschreven bij Medicare, is het aftrekbare deel A gebaseerd op uitkeringsperioden in plaats van het kalenderjaar).
Hoe een eigen risico werkt - een voorbeeld
Stel dat uw ziektekostenverzekering een jaarlijks eigen risico van $ 1.000 vereist, en alle niet-preventieve diensten worden meegeteld voor het eigen risico (in plaats van gedeeltelijk te worden betaald door de verzekeringsmaatschappij onder een copay-systeem).
1) In januari krijg je bronchitis.
- Totale factuur na de netwerkkorting van uw verzekeraar = $ 200. (Dokter, recept.)
- U betaalt $ 200.
- Uw ziektekostenverzekering betaalt $ 0, -.
- $ 200 wordt bijgeschreven op uw eigen risico.
- $ 800 resterend voordat aan het eigen risico is voldaan.
2) In april vind je een knobbel in je borst. De knobbel blijkt goedaardig te zijn; je bent gezond.
- Totale factuur = $ 4.000. (Artsen, tests, biopsie.)
- U betaalt $ 800. (Nu heeft u uw eigen risico van $ 1000 bereikt.)
- U betaalt eventuele eigen bijdragen of co-assurantie die uw gezondheidsplan vereist.
- Uw zorgverzekering betaalt de rest van de rekening.
3) In september breek je je arm.
- Totale factuur = $ 2.500. (Eerste hulp, dokter, röntgenfoto, cast.)
- U betaalt eigen bijdragen en / of co-assurantie als u de maximale uit eigen zak van uw plan nog niet hebt gehaald. Maar voor het eigen risico hoeft u niets te betalen, aangezien u dit eerder in het jaar al heeft gehaald.
- De ziektekostenverzekering betaalt de volledige rekening minus uw eigen betaling en co-assurantie (als en wanneer u het maximale eigen risico voor het jaar haalt, worden uw kosten voor copay en co-assurantie ook stopgezet; uw verzekeraar dekt al uw medisch noodzakelijke kosten in het netwerk) voor de rest van het jaar).
4) In januari begint u het proces helemaal opnieuw (sommige plannen volgen niet het kalenderjaar; in dat geval wordt uw eigen risico aan het einde van uw planjaar opnieuw ingesteld).
In de meeste gezondheidsplannen bent u, zodra u het eigen risico voor het jaar heeft betaald, tot volgend jaar klaar met aftrekbare betalingen. Elk jaar stelt het gezondheidsplan een nieuw eigen risico vast. Soms is het hetzelfde bedrag als het jaar ervoor; soms gaat het omhoog. Maar zoals beschreven in het volgende gedeelte, kan het soms wat gecompliceerder zijn.
Verschillende soorten eigen risico
Sommige gezondheidsplannen hebben meer dan één soort eigen risico.
- Jaarlijks eigen risico
Dit is het meest voorkomende type eigen risico en wordt beschreven in het bovenstaande voorbeeld.
- Aftrekbaar per aflevering
In tegenstelling tot een jaarlijks eigen risico, gebeurt er een eigen risico per aflevering elke keer dat u een bepaald type dienst krijgt. Uw ziektekostenverzekering kan bijvoorbeeld een eigen risico van $ 1.000 vereisenelke keeru wordt in het ziekenhuis opgenomen (sommige plannen zullen dit in plaats daarvan een copay noemen, maar de omvang van de afschrijving betekent dat het vanuit het perspectief van de consument vergelijkbaar is met een eigen risico).
Eigen risico per aflevering komt minder vaak voor dan jaarlijkse eigen risico's, hoewel zoals hierboven vermeld, Medicare Deel A de eigen risico's beoordeelt op basis van uitkeringsperioden in plaats van kalenderjaren, dus het is mogelijk dat u het eigen risico meer dan eens in een bepaald jaar moet betalen. Omgekeerd zorgt het Medicare A-systeem er ook voor dat als u in december in het ziekenhuis wordt opgenomen en in januari in het ziekenhuis blijft, u het eigen risico slechts één keer betaalt, in plaats van dat u twee afzonderlijke eigen risico's moet betalen zoals u zou doen met de meeste andere soorten ziektekostenverzekering. .
- Eigen risico op recept
Sommige gezondheidsplannen hebben een afzonderlijk eigen risico dat van toepassing is op geneesmiddelen op recept, naast het eigen risico dat het plan heeft voor andere medische diensten. In een plan met een afzonderlijk eigen risico op recept, betaalt de verzekerde de volledige kosten van alle recepten (tegen de onderhandelde netwerkprijs, ervan uitgaande dat een in-netwerkapotheek wordt gebruikt) totdat ze genoeg hebben uitgegeven om te voldoen aan het eigen risico van het plan. Daarna zal de dekking meestal overschakelen naar copays (vaste bedragen in dollars) voor voorschriften van een lager niveau en co-assurantie (een percentage van de kosten) voor voorschriften van een hoger niveau.
- Aftrekbaar buiten het netwerk
Sommige gezondheidsplannen, in het bijzonder PPO's, hebben één jaarlijks eigen risico voor zorg die u ontvangt van artsen in het netwerk en een hoger jaarlijks eigen risico voor zorg die u krijgt van aanbieders buiten het netwerk.
Als uw gezondheidsplan bijvoorbeeld een jaarlijks eigen risico van $ 1.000 in het netwerk heeft en een aftrekbaar bedrag van $ 2.000 buiten het netwerk, zou uw gezondheidsplan beginnen met het betalen van uw in-netwerkgezondheidszorg nadat u $ 1.000 aan uw in-netwerkrekeningen hebt betaald. . Als u vervolgens een specialist buiten het netwerk zou gaan bezoeken, zou u $ 2000 moeten betalen voor die zorg buiten het netwerk voordat uw gezondheidsplan iets zou betalen voor uw zorg buiten het netwerk. De $ 1.000 die u al heeft betaald als eigen risico binnen het netwerk, telt niet mee voor uw eigen risico buiten het netwerk.
In sommige gezondheidsplannen telt elk bedrag dat u betaalt voor uw eigen aftrekbare buiten het netwerk ook mee voor uw aftrekbare in het netwerk. In andere gezondheidsplannen zijn de twee eigen risico's volledig gescheiden (houd er rekening mee dat sommige plannen helemaal geen dekking bieden voor zorg buiten het netwerk, wat betekent dat u verantwoordelijk bent voor de volledige rekening, zonder -zakkosten - tenzij het een noodsituatie betreft).
- Eigen risico van het gezin
Als uw ziektekostenverzekering uw hele gezin dekt, komt deze waarschijnlijk met een gezinsaftrek. Eigen risico van het gezin werkt anders dan individuele eigen risico's, en kan een ingebed eigen risico hebben of functioneren als een totaal eigen risico. Lees meer in "Hoe het eigen risico van uw gezin werkt". Merk op dat de Affordable Care Act gezondheidsplannen vereist om de totale contante uitgaven van een persoon (voor zorg binnen het netwerk) in een bepaald jaar te beperken, zelfs als die persoon gedekt is door een gezinsplan met een gezinsaftrek.
Voor 2020 is de bovengrens $ 8.150 aan contante kosten voor één persoon, inclusief eigen risico, copays en co-assurantie, en $ 16.300 voor gezinsplannen. Het eigen risico dat een enkele persoon met een gezinsabonnement moet betalen, kan zo hoog zijn als dat bedrag, maar niet hoger.
Welk eigen risico werkt het beste voor mij?
Er is geen one-size-fits-all als het gaat om aftrekbare bedragen voor ziektekostenverzekeringen. Het hangt af van uw gezondheidstoestand, de hoeveelheid besparingen die u heeft (die u zou willen en kunnen besteden aan medische zorg) en de maandelijkse premies die u zou moeten betalen voor de verschillende gezondheidsplannen die voor u beschikbaar zijn.
Als uw werkgever een ziektekostenverzekering aanbiedt, kan het zijn dat u kunt kiezen uit meerdere plannen met verschillende eigen risico's - of ze bieden slechts één plan aan, in welk geval u geen zeggenschap heeft over het bedrag van het eigen risico.
Als u uw eigen ziektekostenverzekering koopt, kunt u kiezen uit alle plannen die in uw regio worden aangeboden, en er zijn doorgaans tal van aftrekbare niveaus waaruit u kunt kiezen. Zelfs in gebieden waar slechts één verzekeraar plannen op de individuele markt aanbiedt, zullen er bij die verzekeraar plannen beschikbaar zijn met verschillende eigen risico's.
En zelfs als u overstapt op Medicare, heeft u opties: in bijna alle delen van het land zijn Medicare Advantage-plannen beschikbaar met verschillende eigen risico's. En als u in plaats daarvan voor Original Medicare kiest, kunt u een Medigap-supplement kopen dat een deel of het gehele eigen risico dekken voor Medicare Part A.
Dus ervan uitgaande dat u opties heeft, wat moet u dan kiezen? De conventionele wijsheid is dat hogere eigen risico's beter werken voor gezonde mensen en mensen zonder kinderen, terwijl lagere eigen risico's beter werken voor mensen met gezondheidsproblemen en / of kinderen. Maar het is niet altijd zo eenvoudig, want je moet ook nadenken over hoeveel je moet uitgeven om elk plan te kopen (dwz de maandelijkse premies) en of je genoeg geld hebt gespaard om het eigen risico te betalen als en wanneer je medische zorg nodig hebben.
U moet overwegen hoeveel u moet uitgevenin totaalonder elk beschikbaar plan, zowel voor een worstcasescenario als voor een routinejaar. Voor het worstcasescenario telt u de totale premies en de maximale contante kosten voor elk plan op. Voor een routinejaar moet u nog steeds de totale premies bij elkaar optellen (aangezien u deze betaalt, ongeacht hoeveel gezondheidszorg u nodig heeft), maar u zult rekening houden met de contante kosten voor meer routinematige dingen. , in plaats van aan te nemen dat je de out-of-pocket-cap van het plan zult halen.
In sommige gevallen zou u kunnen ontdekken dat een plan met een hoger eigen risico en lagere premies uiteindelijk de beste oplossing is (in termen van totale uitgaven voor premies en contante kosten) als u verwacht dat u aanzienlijke medische rekeningen gedurende het jaar. Dit is de reden waarom u de cijfers echt moet doorlopen - ga er niet zomaar vanuit dat een lager eigen risico altijd de beste keuze is als u veel medische kosten verwacht. Soms zijn de premies voor die plannen zo veel hoger dat u uiteindelijk meer uitgeeft dan u zou hebben met een hoger aftrekbaar plan. Dit geldt met name als we bedenken dat plannen vaak zeer vergelijkbare out-of-pocket maxima hebben (inclusief het eigen risico en copays en co-assurantie), zelfs als ze heel verschillende eigen risico's hebben. Als u gedurende het jaar zeer hoge medische kosten verwacht, is het maximale eigen risico - naast de maandelijkse premies - belangrijker dan het eigen risico.
Als u geld wilt sparen op een gezondheidsspaarrekening, moet u er rekening mee houden dat u zich moet inschrijven voor een hoog eigen risico (HDHP). Deze worden eng gedefinieerd door de IRS; u kunt niet zomaar een plan kiezen met een hoog eigen risico.
Welk plan u ook kiest, u moet zich afvragen hoe u het eigen risico indien nodig zou dekken. Zelfs als u volkomen gezond bent en in het verleden nooit meer dan preventieve zorg nodig heeft gehad, weet u nooit wanneer een ernstige verwonding of ziekte kan toeslaan. Als u kiest voor een plan met een eigen risico van $ 5.000 omdat het de laagste premies heeft, heeft u dan $ 5.000 die u zou gebruiken om het eigen risico indien nodig te betalen? Zo niet, dan volgen hier enkele ideeën om in gedachten te houden.
WanneerNietBetaalt u het eigen risico?
In de Verenigde Staten hoeft u, dankzij de Affordable Care Act, geen eigen risico te betalen als u bepaalde preventieve zorg krijgt van een in-network-arts, zolang uw gezondheidsplan niet grootvader is. Zaken als uw jaarlijkse screeningmammogram, de colonoscopie die u krijgt als u 50 jaar oud wordt en uw jaarlijkse griepprik vallen niet onder het eigen risico. Uw gezondheidsplan betaalt voor die preventieve diensten, zelfs als u uw eigen risico nog niet heeft gehaald.
Sommige gezondheidsplannen, met name sommige door de werkgever gesponsorde HMO's, vereisen helemaal geen eigen risico. Deze plannen brengen echter meestal copays in rekening voor zaken als doktersbezoeken, recepten, bezoeken aan spoedeisende hulp en ziekenhuisopnames (volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation had 18% van de werknemers met door de werkgever gesponsorde dekking in 2019 geen eigen risico). Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
Wat telt niet mee voor het eigen risico?
Kosten voor gezondheidszorg die geen gedekt voordeel van uw gezondheidsplan zijn, tellen niet mee voor het aftrekbare bedrag van uw ziektekostenverzekering, ook al heeft u ervoor betaald. Als uw ziektekostenverzekering bijvoorbeeld geen inlegzolen voor orthopedische schoenen dekt, telt de $ 400 die u hebt betaald voor een paar orthesen die zijn voorgeschreven door uw podotherapeut niet mee voor uw eigen risico. Evenzo, als uw gezondheidsplan geen zorg buiten het netwerk dekt, wordt elk bedrag dat u betaalt voor zorg buiten het netwerk niet meegerekend voor uw eigen risico (dit is gebruikelijk bij zorginstellingen).
Als uw ziektekostenverzekering zowel een eigen risico per aflevering als een jaarlijks eigen risico vereist, telt het geld dat u betaalt voor het eigen risico per aflevering mogelijk niet mee voor uw jaarlijkse eigen risico.
Als u afzonderlijke eigen risico's heeft voor zorg binnen het netwerk en zorg buiten het netwerk, telt het bedrag dat u al heeft betaald voor uw eigen risico buiten het netwerk niet mee voor uw eigen risico buiten het netwerk. Afhankelijk van de regels van uw gezondheidsplan, telt het bedrag dat u heeft betaald voor uw eigen aftrekbare buiten het netwerk waarschijnlijk ook niet mee voor uw aftrekbare in het netwerk.
In de meeste gezondheidsplannen tellen copayments niet mee voor uw jaarlijkse eigen risico, hoewel ze wel meetellen voor uw totale contante kosten voor het jaar. Lees meer in "Tellen copayments mee voor het eigen risico van uw ziektekostenverzekering?"
.jpg)
