Hoe een gezinsaftrek werkt

Eigen risico voor gezinnen is zo ontworpen dat gezinnen niet failliet zouden gaan door voor elk gezinslid een individueel eigen risico voor ziektekostenverzekering te betalen. U moet begrijpen hoe het gezinsaftrekbedrag werkt, zodat u een budget kunt maken voor de uitgaven voor gezondheidszorg van uw gezin.

Hoe een gezinsaftrek werkt

De meeste familiale ziektekostenverzekeringen hebben zowel individuele eigen risico's als gezinsgebonden eigen risico's. Elke keer dat een persoon binnen het gezin betaalt aan zijn of haar individuele eigen risico, wordt dat bedrag ook bijgeschreven op het gezinsaftrekbare bedrag.

Bij een gezinsaftrek begint de dekking voor elk individueel lid zodra aan zijn of haar individuele eigen risico is voldaan. Zodra aan het gezinsgebonden eigen risico is voldaan, is iedereen in het gezin gedekt, zelfs als niet aan hun individuele eigen risico wordt voldaan.

Er zijn twee manieren waarop een familiale ziektekostenverzekering uitkeringen voor een bepaald individu binnen het gezin begint te betalen.

• Als een persoon aan zijn individuele eigen risico voldoet, treden de naaftrekbare voordelen in werking en beginnen de kosten voor gezondheidszorg te betalenalleen dat individu, maar niet voor de andere gezinsleden.
• Als aan het gezinsaftrekbaar wordt voldaan, treden de naaftrekbare voordelen in werkingelk lidvan de familie, ongeacht of ze al dan niet aan hun eigen individuele eigen risico hebben voldaan.

Dit type gezinsaftrekbaar systeem staat bekend als een ingebed eigen risico omdat individuele eigen risico's dat zijningebedbinnen en tellen mee voor het grotere eigen risico van het gezin.

Het meest voorkomende planontwerp is een gezinsaftrekbaar bedrag dat gelijk is aan tweemaal het individuele eigen risico. Dus hoewel de eigen risico's variëren, is het zeldzaam dat een gezin in één jaar meer dan twee individuele eigen risico's betaalt. (Dit is uiteraard niet van toepassing als gezinsleden hun eigen afzonderlijke polissen hebben).

Voorbeeld: gezin van vijf

Stel dat een gezin van vijf personen een eigen risico heeft van € 1.000 en een eigen risico van € 2.000:

In januari:

• Vader betaalt $ 1.000 aan aftrekbare kosten.
• Papa heeft zijn eigen eigen risico voldaan.
• Het eigen risico van het gezin heeft $ 1.000 gecrediteerd, $ 1.000 te gaan voordat het is voldaan.
• Gezondheidsplan betaalt nu aftrekbare voordelen voor de gezondheidszorg van de vader (afhankelijk van hoe het plan is ontworpen, zal dit over het algemeen een kostendeling met zich meebrengen, wat waarschijnlijk co-assurantie is totdat het eigen risico is bereikt).
• Het gezondheidsplan betaalt nog geen aftrekbare voordelen voor moeder en kinderen. (Alle ACA-compatibele plannen dekken bepaalde preventieve zorg volledig vóór het eigen risico. Afhankelijk van het plan kan het een deel van de kosten van verschillende diensten betalen, zoals kantoorbezoeken, recepten en spoedeisende zorgbezoeken, vóór het eigen risico. )

In februari:

• Kind één betaalt $ 700 aan aftrekbare kosten.
• Het eigen risico van het gezin heeft nu $ 1.700 bijgeschreven, $ 300 te gaan voordat het is voldaan.
• Kind één heeft nog $ 300 te gaan voordat het eigen risico is voldaan, dus vader is nog steeds het enige familielid wiens eigen risico is voldaan, dus het gezondheidsplan blijft alleen voor de vader achteraf aftrekbare voordelen betalen.
• Het gezondheidsplan betaalt nog geen naaftrekbare voordelen voor moeder of een van de kinderen.

In april:

• Moeder betaalt $ 300 aan aftrekbare kosten.
• Het eigen risico voor het gezin is nu voldaan ($ 1.000 voor vader + $ 700 voor kind één + $ 300 voor moeder = totaal $ 2.000).
• Papa is de enige die aan zijn individuele eigen risico heeft voldaan, maar het gezondheidsplan begint nu met het betalen van achteraf aftrekbare voordelen voor alle gezinsleden.

Omdat aan het eigen risico van het gezin was voldaan, begon het gezondheidsplan met het betalen van naaftrekbare voordelen voor alle gezinsleden, ook al hadden vier van hen hun individuele eigen risico niet gehaald - inclusief twee kinderen die geen kosten hadden gemaakt voor hun individuele eigen risico. .

Kostenoverwegingen

Het is mogelijk dat een gezondheidsplan een gezinsaftrek heeft dat meer dan het dubbele is van het individuele eigen risico. Bekijk de samenvatting van de vergoedingen en dekking van uw plan om er zeker van te zijn dat u begrijpt hoe het werkt. U kunt bijvoorbeeld ontdekken dat het gezinsaftrekbaar driemaal het individuele eigen risico is.

Tenzij uw gezin klein is, is het gezins eigen risico meestal lager dan de som van alle individuele eigen risico's. Voor een gezin van twee is het gezinsaftrek meestal gelijk aan de som van de individuele eigen risico's.

Het gezinsaftrekbaar helpt om de totale kosten beheersbaar te houden, vooral voor een groter gezin. Stel dat u vijf gezinsleden heeft, een eigen risico van $ 1.500 en een eigen risico van $ 3.000.

Als er geen gezinsaftrekbaar was en elk gezinslid moest voldoen aan het individuele eigen risico voordat het gezondheidsplan begon met het betalen van achteraf aftrekbare voordelen, zou uw gezin van vijf $ 7.500 betalen voordat de post-aftrekbare ziektekostenverzekering voor het hele gezin van kracht werd.

Aangezien de naaftrekbare voordelen echter voor het hele gezin van kracht worden wanneer het gezinsaftrekbare bedrag van $ 3.000 wordt bereikt, bespaart het gezin tot $ 4.500 aan aftrekbare kosten als ze een jaar te maken krijgen waarin elk gezinslid uitgebreide medische behandeling nodig heeft.

Wat is niet inbegrepen in het eigen risico?

Zaken die niet door uw ziektekostenverzekering worden gedekt, tellen niet mee voor uw eigen risico, ook al betaalt u ze uit eigen zak.

Liposuctie wordt bijvoorbeeld meestal niet gedekt door een ziektekostenverzekering. Als u $ 1.500 betaalt voor liposuctie, wordt die $ 1.500 niet bijgeschreven op uw individuele of gezinsvriendelijke aftrekpost, aangezien dit geen gedekt voordeel van uw gezondheidsplan is.

Bepaalde preventieve zorgdiensten vereisen geen eigen risico, eigen betaling of co-assurantie dankzij de Affordable Care Act (ACA). U betaalt niet voor zaken als mammogrammen, griepprikken of vaccins voor kinderen, zelfs niet als u uw eigen risico niet hebt gehaald.

Copays voor kantoorbezoeken en recepten tellen over het algemeen niet mee voor uw eigen risico, maar als u een copay heeft, betekent dit dat uw verzekeraar een deel van de rekening betaalt - en u krijgt dat voordeel al voordat u uw eigen risico hebt bereikt.

Zoals altijd bij een ziektekostenverzekering, kunnen de details per plan verschillen. Bel uw verzekeringsmaatschappij en spreek met een klantvertegenwoordiger als u niet zeker weet wat wel of niet wordt gedekt.

Hoogaftrekbare gezondheidsplannen

Als u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico (HDHP) heeft, kan het eigen risico van uw gezin anders werken.

Sommige HDHP's gebruiken een totaal eigen risico in plaats van het ingebedde eigen risico. Dit komt veel minder vaak voor dan vroeger, maar het is nog steeds mogelijk, vooral op HDHP's met eigen risico's aan de onderkant van het toegestane spectrum.

Met andere woorden, uw HDHP heeft waarschijnlijk ingebedde eigen risico's, net als elk ander type gezondheidsplan, maar dat is het misschien niet en u wilt er zeker van zijn dat u de specifieke dekkingsdetails begrijpt die van toepassing zijn op het plan van uw gezin.

Houd er rekening mee dat uw plan misschien geen HDHP is, alleen omdat uw eigen risico erg groot lijkt. Een HDHP is een speciaal soort gezondheidsplan, niet alleen een beschrijvende term.

Omdat inschrijving in een HDHP een persoon in staat stelt bijdragen te leveren aan een fiscaal voordelige Health Savings Account, onderscheiden specifieke IRS-regels deze plannen van niet-HDHP-gezondheidsplannen.

Met ingang van 2016 moeten gezondheidsplannen zonder grandfathering ACA-conforme individuele eigen maxima toepassen op alle leden van een gezinsgezondheidsplan, zelfs als het een HDHP is met een geaggregeerd gezinsaftrekbaar bedrag.

Voor 2020 heeft het Department of Health and Human Services de individuele contante kosten gemaximeerd op $ 8.150.

Dus een familie-HDHP zou een totaal gezinsaftrekbaar bedrag van $ 8.000 kunnen hebben, maar niet van $ 10.000, omdat daarvoor mogelijk een enkel gezinslid $ 10.000 moet betalen voordat hij uitkeringen onder het plan ontvangt, en dat is niet langer toegestaan.

Voor 2021 heeft het ministerie van Volksgezondheid en Human Services de individuele contante kosten gemaximeerd op $ 8.550. De regels die de kosten van een individueel gezinslid beperken tot niet meer dan dat bedrag, blijven van toepassing.