Volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics had naar schatting 45 procent van alle werknemers in de particuliere sector de mogelijkheid om deel te nemen aan een gezondheidsplan met een hoog eigen risico (HDHP) in 2018. Met een HDHP krijgt u de mogelijkheid om een van de beste aanbieders van gezondheidsspaarrekeningen (HSA) te selecteren, en we hebben de details verzameld die u nodig hebt om er een te selecteren voor uzelf of uw bedrijf.
Blijf lezen om erachter te komen hoe u het beste bedrijf kunt kiezen waarmee u belastingvrije rente op uw investering kunt verdienen.
HSA-opties voor uitgestelde belastingbesparingen
- Beste algemeen: Trouw
- Beste voor werkgevers: De HSA-autoriteit
- Beste voor plankeuzes: Verder
- Beste voor lage kosten: Eerste Amerikaanse bank
- Beste voor investeringsopties: HealthEquity
- Beste voor prijstransparantie: Levendig
Beste algemeen: Trouw
Trouw
Kom meer te wetenWaarom we ervoor kozen: Fidelity staat bovenaan de lijst met zeer weinig kosten, geen accountminima, een aantal investeringsopties en diensten voor particulieren en bedrijven.
Wat we leuk vindenIndividuen betalen geen accountbeheerkosten en er zijn geen accountminima vereist
Diverse investeringsmogelijkheden, waaronder fractionele aandelen
De rentetarieven zijn 0,01% jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) op contante deposito's
Werkgevers hebben een administratievergoeding die ze kunnen doorberekenen aan individuele abonnees
Fidelity ontving onze hoogste onderscheiding voor zijn diensten aan particulieren en bedrijven. Fidelity brengt geen kosten in rekening voor transacties zoals het openen van een rekening, het bestellen van betaalpassen, het overschrijven van een rekening en het stopzetten van betalingen. Fidelity rekent werkgevers een administratievergoeding aan die ze rechtstreeks kunnen betalen of aan hun werknemers kunnen doorberekenen. Deze vergoeding bedraagt maximaal $ 48 per jaar en is afhankelijk van het saldo op iemands HSA-account.
Met 0,01% APY op contante stortingen (vanaf februari 2021) is het rentetarief van Fidelity laag. Dit tarief is echter in lijn met enkele van de andere aanbieders op de markt. Als u wilt, kunt u ervoor kiezen om uw HSA-fondsen in plaats daarvan te investeren in een poging om een hogere rente te verdienen. Mocht u ervoor kiezen om dit te doen, dan heeft Fidelity verschillende investeringsopties. Dit zijn onder meer opties die geen minimumsaldo vereisen en die fractionele aandelen bieden, waardoor u kunt investeren in bedrijven met een duurdere aandelen. U kunt kiezen uit een aantal investeringsfondsen, waaronder die van Wells Fargo, T. Rowe Price en meer.
De stortingen van Fidelity zijn FDIC-verzekerd tot $ 250.000 per rekening. Het bedrijf biedt ook een webgebaseerd platform en mobiele app die uw account gemakkelijk toegankelijk maken.
Beste voor werkgevers: De HSA-autoriteit
De HSA-autoriteit
Kom meer te wetenWaarom we ervoor kozen: de HSA Authority maakt het gemakkelijk voor werkgevers en werknemers om zich aan te melden voor hun programma. Het programma omvat ook klantenservice en onderwijs.
Wat we leuk vindenAanpasbaar educatief materiaal voor uw bedrijf
Toegewijd team voor de klantenservice van de werkgever
Geen minimum aan stortingen
Kosten voor het sluiten van een account ($ 25), papieren inschrijving ($ 14,99) en het handmatig openen van een account ($ 20)
Je moet minimaal $ 1.000 aan stortingen hebben om te investeren
Hoewel de HSA-autoriteit veel positieve voordelen biedt voor individuen, is het bedrijf een echte uitblinker voor werkgevers omdat het een toegewijd team biedt en educatief materiaal voor uw bedrijf aanpast om uw werknemers te helpen begrijpen hoe ze hun HSA het beste kunnen gebruiken. Daarnaast biedt het bedrijf verschillende tools die het opzetten van de accounts van uw medewerkers zo eenvoudig mogelijk maken, zoals online rekenmachines en veel educatieve presentaties.
Een eenvoudig registratieproces kan de tevredenheid van werknemers over hun verzekeringsplannen vergroten. De HSA-autoriteit heeft geen minimale balansvereisten voor werkgevers of personen met een HSA.
Met 0,01% voor stortingen tot $ 4.999,99 zijn de rentetarieven van de HSA Authority vergelijkbaar met die van andere bedrijven. Het bedrijf biedt echter tot 0,50% jaarlijks percentage (JKP) voor investeringen van $ 50.000 of meer (vanaf februari 2021).
Aan de individuele kant zijn er enkele vergoedingen die andere bedrijven mogelijk willen afzien. Deze omvatten een papieren inschrijfgeld van $ 14,99 en een accountafsluiting van $ 25. Als u ervoor kiest om hun investeringswebsite te gebruiken, kost dit u $ 36 per jaar.
Beste voor plankeuzes: Verder
Verder
Kom meer te wetenWaarom we ervoor hebben gekozen: biedt verder drie HSA-typen, zodat u zelf kunt kiezen hoe u uw account wilt beheren.
Wat we leuk vinden
Biedt drie soorten HSA-accounts
De rentetarieven zijn iets hoger dan bij de meeste andere aanbieders
U moet $ 1.000 aan stortingen hebben voordat u kunt investeren
Meer kosten die aan het account zijn gekoppeld, zoals accountservicekosten
Als u zich geen one-size-fits-all-abonnee voor een HSA voelt, is Further wellicht de accountoptie voor u. Ze bieden drie soorten HSA-accounts: Further Premium, Further Value en Further Select. Het Further Value-account is de goedkoopste optie, met een kostprijs van $ 1 per maand.
Elk accounttype verdient een hogere rente dan de andere HSA-providers die we hebben beoordeeld. Met een Further Premium HSA die $ 4 per maand in rekening brengt, hebt u bijvoorbeeld een jaarlijks percentage van 0,35% voor investeringen van $ 2.499 en lager. Het maximale aangeboden percentage is 0,70% voor Further Premium met een investering van meer dan $ 25.000 (vanaf februari 2021).
U kunt de prijzen en rentetarieven van Further evalueren om te bepalen welke het beste bij u passen. Verder brengt geen kosten in rekening voor verschillende diensten, waaronder het openen / sluiten van een rekening, het stopzetten van de betaling of het bestellen van vervangende betaalpassen. Verder vereist Further echter meer kosten dan sommige providers die onze lijst hebben gemaakt. Er zijn bijvoorbeeld jaarlijkse accountservicekosten van $ 18.
We genoten ook van het 'Learning Center' van het bedrijf, dat educatieve tools bevatte over een verscheidenheid aan onderwerpen met betrekking tot beleggen en HSA's. Als u niet zeker weet waar u met een HSA moet beginnen, kunnen de materialen van dit centrum helpen.
Beste voor lage kosten: Eerste Amerikaanse bank
Eerste Amerikaanse bank
Kom meer te wetenWaarom we ervoor hebben gekozen: er zijn geen kosten verbonden aan het openen en onderhouden van een account, plus hoge rentetarieven.
Wat we leuk vinden$ 0 minimum om een account te openen
Geen maandelijkse kosten om een account aan te houden
Rentetarieven van 0,075% per kwartaal of tot 0,30%
Moet een rekeningsaldo van $ 1.000 hebben om te investeren
$ 3,95 per maand als u papieren afschriften ontvangt
First American Bank is een particuliere bank in Illinois. Ze bieden hun HSA echter in het hele land aan, samen met persoonlijke klantenservice en lage kosten voor klanten. Er zijn geen kosten verbonden aan het opzetten of onderhouden van een account, en u ontvangt een gratis Mastercard-betaalpas die u kunt gebruiken om betalingen te doen bij het kantoor van uw arts.
U moet minimaal $ 1.000 op uw rekening hebben staan om bij First American Bank te beleggen. Maar zelfs als u niet belegt, zijn de rentetarieven iets hoger dan bij veel van de bedrijven die we hebben beoordeeld. De tarieven variëren van 0,09% tot 1,00% APR op basis van het geld op uw account.
First American Bank biedt zowel een online portal als een app genaamd FAB Health. Ze zijn FDIC-verzekerd, dus uw geld is beschermd tot $ 250.000. Zoals bij alle accounts, worden de inkomsten uit investeringen echter niet beschermd.
De HSA van de bank is niet volledig zonder kosten. U betaalt $ 3,95 per maand als u ervoor kiest om papieren afschriften te ontvangen.
Beste voor investeringsopties: HealthEquity
HealthEquity
Kom meer te wetenWaarom we ervoor kozen: HealthEquity biedt eenvoudig te begrijpen beleggingsadvies, de mogelijkheid om uw beleggingsportefeuille te beheren, of kiezen voor een "AutoPilot" -optie waarbij hun beleggingsexperts helpen bij het beheren van uw portefeuille.
Wat we leuk vindenGemakkelijk te begrijpen investeringsadvies en opties
Meerdere VanGuard-beleggingsfondsen om te gebruiken als investeringsvehikels
Het saldo moet hoger zijn dan $ 2.000 voordat u gratis in beleggingsfondsen kunt beleggen
U moet een maandelijks bedrag betalen om in beleggingsfondsen te beleggen als uw rekeningsaldo minder is dan $ 2.000
Als u uw HSA grotendeels als een investering beschouwt of gewoon op zoek bent naar het meeste uit het geld dat u erin steekt, dan is HealthEquity een goede keuze voor u. Het biedt handige tutorials in de vorm van video's en online gidsen op hun site over het investeringspotentieel in uw HSA waardoor u zich financieel slim kunt voelen.
HealthEquity biedt u ook de mogelijkheid om twee routes te kiezen om uw geld te beleggen: uw eigen VanGuard-beleggingsfondsen selecteren of hun "AutoPilot" -optie gebruiken, waar hun algoritmen uw portefeuille beheren. Vanguard is de grootste aanbieder van beleggingsfondsen ter wereld en beheert miljarden dollars, wat helpt om uw beleggingen te beveiligen.
Het is echter belangrijk op te merken dat u ten minste $ 2.000 in uw HSA moet hebben voordat u in beleggingsfondsen kunt beleggen zonder te betalen. Als u minder dan $ 2.000 op uw rekening heeft, kunt u nog steeds investeren, maar moet u een maandelijks bedrag betalen.
HealthEquity bedient zowel particulieren als bedrijven; meer dan 100.000 organisaties maken gebruik van hun HSA-diensten. Ze zijn een niet-bancaire HSA-“custodian” -optie die 24 uur per dag, 7 dagen per week klantenservice biedt. Als u zich als individu aanmeldt, kunt u zich op elk moment inschrijven. Als u zich aanmeldt bij een bedrijf, moet u wachten op uw open inschrijving.
Andere aanvullende functies die HealthEquity aanbiedt, zijn onder meer een betaalpas die u kunt gebruiken voor doktersbezoeken en apotheekbezoeken, evenals een mobiele app om uw account te beheren.
Beste voor prijstransparantie: Levendig
Levendig
Kom meer te wetenWaarom we ervoor hebben gekozen: Lively vermeldt zijn vergoedingsschema op zijn website en rekent $ 0 per maand aan voor individuen zonder minimaal saldo.
Wat we leuk vinden$ 0 kosten per maand zonder minimum saldo voor individuen
Biedt een volledige lijst met vergoedingen, waarvan er vele $ 0 bedragen
Geen minimumvereiste voor het rekeningsaldo
De rentetarieven zijn lager met 0,01 procent procentueel jaarlijks rendement op kassaldi
De website bevat minimale educatieve en bedrijfsinformatie
Lively noemt zichzelf een 'moderne gezondheidsspaarrekening', aangezien het bedrijf ernaar streeft ervoor te zorgen dat zijn klanten de maximale voordelen van hun rekeningen gebruiken. Een manier waarop ze dit bereiken, is door de prijzen laag en zo transparant mogelijk te houden. Ze vermelden een menu met vergoedingen op hun website, waarvan er vele gratis zijn, waaronder overboekingen, betaalpassen en toeslagen voor te veel bijdragen.
Individuen die een Lively-account openen, betalen $ 0 per maand zonder minimale balansvereisten. Ze hebben ook gratis toegang tot investeringen, indien gewenst. Als individuen toch Guided Portfolio-beleggingen willen verkrijgen, bedraagt de jaarlijkse vergoeding 0,50%. Werkgevers die Lively gebruiken, betalen maandelijks $ 2,95 per werknemer. Lively is FDIC-verzekerd via haar bankpartner, Choice Financial.
De website van Lively geeft een 'just-the-facts'-blik op hun aanbod. Er zijn niet veel extra pagina's met advies of bronnen om meer over het bedrijf te weten te komen. Sommige gebruikers zullen echter genieten van deze vereenvoudigde benadering bij het kiezen van een HSA-provider.
Eindoordeel
HSA-bedrijven variëren in hun rentetarieven, vergoedingen en klantenservice. Het kiezen van de juiste keuze voor u of uw medewerkers vereist een zorgvuldige afweging van deze en andere factoren om uw investering te maximaliseren en out-of-pocket kosten te minimaliseren.
Vergelijk aanbieders
Veel Gestelde Vragen
Hoe werken HSA's?
Een Health Savings Account (HSA) is deels een verzekeringsplan, deels een spaarrekening. Om een HSA te hebben, moet u eerst een hoogaftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) hebben. Voor 2020 was dit eigen risico minimaal $ 1.400 voor een individu en $ 2.800 voor een gezin, volgens HealthCare.gov. Het voordeel van dit type plan is dat het eigen risico meestal laag is, en je kunt het plan combineren met een HSA om belastingbesparingen te ervaren en rente te verdienen.
Het minimum eigen risico voor een HDHP varieert jaarlijks. U kunt niet-belaste dollars bijdragen aan uw HSA en deze dollars vervolgens gebruiken om ziektekosten te betalen voor uw hogere eigen risico.
Het gedeelte "spaarrekening" van de HSA betekent dat het geld dat u aan uw HSA bijdraagt, in de loop van de tijd rente kan opleveren. Omdat HSA-fondsen van jaar tot jaar overgaan (en de inkomsten worden niet belast), kunt u de HSA-account mogelijk gebruiken om geld te verdienen en minder belastingen te betalen.
Zowel een werkgever als een individu kunnen bijdragen aan een HSA. Als uw werkgever wel bijdragen aan uw HSA levert, worden deze volgens de IRS niet als inkomen vermeld.
Wat is een aanbieder van een gezondheidsspaarrekening?
HSA-providers zijn onder meer verzekeringsmaatschappijen die de HSA samen met hun verzekeringsplan kunnen aanbieden. Banken en sommige financiële instellingen kunnen ook een HSA aanbieden, onafhankelijk van uw verzekeringspolis. De Internal Revenue Service (IRS) noemt deze bedrijven 'HSA-trustees'.
Als u eenmaal een HSA-provider heeft gekozen (zelfs als uw huidige werkgever bijdraagt), is het account draagbaar. Dit betekent dat u het account kunt behouden, zelfs als u van baan verandert of met pensioen gaat.
Wat zijn de contante kosten in verband met een aanbieder van een gezondheidsspaarrekening?
U kunt uw HSA niet gebruiken om verzekeringspremies te betalen die aan uw HDHP zijn gekoppeld. Daarom moet u uw premies contant betalen met geld dat wordt belast.
Als het echter gaat om een HDHP in combinatie met een HSA, is het geld dat u betaalt voor uw eigen risico technisch nog steeds contant. Het geld dat met een HSA wordt betaald, wordt echter niet belast.
Zijn er uitsluitingen waarvoor het geld kan worden gebruikt?
U kunt geld in uw HSA gebruiken om te betalen voor diensten zoals:
- Muntenverzekering
- Copayments
- Eigen risico
Meestal kunt u HSA-fondsen echter niet gebruiken om verzekeringspremies te betalen.
Als u 65 jaar wordt, kunt u uw HSA-account gebruiken voor alle gewenste uitgaven. Als dit echter geen medische kosten zijn, betaalt u inkomstenbelasting over het gebruikte geld. Het voordeel van deze opname ten opzichte van een pensioenrekening is dat er geen minimum is aan het geld dat u op of na 65 jaar van uw HSA kunt opnemen.
Is een HSA belastingvrij?
Het geld dat u bijdraagt aan een HSA wordt niet belast. Idealiter helpt deze benadering u geld te besparen, zodat u onbelaste dollars in uw HSA kunt gebruiken om gekwalificeerde medische kosten te betalen.
Omdat deze fondsen niet worden belast, is er een limiet aan hoeveel u kunt bijdragen aan een HSA. Voor 2021 is dit bedrag $ 3.600 voor individuele (zelf) dekking en $ 7.200 voor gezinsdekking.
Een aspect van een HSA dat verschilt van sommige andere vergelijkbare accounts, zoals een Flexible Spending Account, is dat HSA-fondsen op jaarbasis kunnen worden doorgerold. Als u het belastingvrije geld dat u heeft ingebracht niet gebruikt, kan het rente in uw HSA blijven verdienen en kunt u het desgewenst op een later tijdstip gebruiken. Inkomsten of rente op een HSA worden belastingvrij geaccumuleerd.
Wie kan een HSA gebruiken?
HSA's zijn voor mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan. Dit zijn plannen met een minimaal eigen risico, zoals de federale overheid jaarlijks uiteenzet. In 2020 bedroeg het gemiddelde aftrekbare HDHP $ 5.316, volgens deTijdschrift van de American Medical Association (JAMA).
Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u voldoen aan de volgende vereisten die de IRS schetst:
- Zorg voor een verzekering onder een HDHP
- Geen andere gezondheidsdekking hebben dan wat de IRS specifiek toestaat (zoals een geneesmiddelenplan op recept)
- Niet ingeschreven zijn in Medicare
- Niet afhankelijk zijn van de belastingaangifte van iemand anders
Bovendien is een HSA alleen voor een individu bestemd. Koppels of gezinnen kunnen geen gezamenlijk HSA-account hebben.
Methodologie
We hebben 15 bedrijven beoordeeld die HSA's aanbieden aan zowel individuen als werkgevers, voordat we het veld terugbrachten tot zes. Overwegingen waren onder meer klantvergoedingen, rentetarieven en investeringsmogelijkheden. We hebben ook rekening gehouden met klantenservice en web- en app-gebaseerde educatieve tools bij het maken van de uiteindelijke keuzes.
