Wat zijn kostenbesparingen?

Kostenbesparingen, vaak aangeduid als MVO of kostendelende subsidies, zijn een bepaling in de Affordable Care Act (ACA) die bedoeld is om de gezondheidszorg betaalbaarder te maken. Verlagingen van de kostenverdeling verbeteren de gezondheidsplannen die beschikbaar zijn voor in aanmerking komende ingeschreven personen, waardoor de dekking robuuster wordt en de contante kosten lager blijven dan anders het geval zou zijn. Het idee is om te voorkomen dat mensen onderverzekerd raken, en dat is wat gebeurt wanneer iemands eigen risico onrealistisch hoog is in verhouding tot zijn inkomen.

SDI Productions / Getty Images

Wie komt in aanmerking voor verlagingen van de kostendeling?

Kostenbesparingen zijn beschikbaar voor mensen die hun eigen ziektekostenverzekering via de beurs kopen, een zilveren plan kiezen en een inkomen hebben tussen 100% en 250% van het federale armoedeniveau (de ondergrens is 139% in staten die zijn uitgebreid Medicaid, aangezien Medicaid beschikbaar is voor mensen met een inkomen onder dat niveau).

Het federale armoedeniveau verandert elk jaar, dus de inkomensgrenzen voor verlagingen van de kostendeling veranderen ook van jaar tot jaar. En net als premiesubsidies zijn de cijfers gebaseerd op het armoedeniveau van het voorgaande jaar (dit komt omdat open inschrijving plaatsvindt in de herfst, voordat de armoedecijfers voor het komende jaar worden gepubliceerd; die cijfers worden in januari gepubliceerd, maar de uitwisseling gaat door. om de armoedecijfers van het voorgaande jaar te gebruiken tot de volgende periode van open inschrijving). Voor mensen die zich inschrijven voor ziektekostenverzekering in 2020 en in de 48 aangrenzende staten wonen, bedraagt ​​250% van het armoedeniveau $ 31.225 voor één persoon en $ 64.375 voor een gezin van vier personen (het armoedeniveau is hoger in Alaska en Hawaii, zodat mensen meer kunnen verdienen in die gebieden en komen nog steeds in aanmerking voor verlagingen van de kostendeling).

In bijna alle staten komen kinderen in aanmerking voor Medicaid of het Children's Health Insurance Program (CHIP) met een gezinsinkomen tot 200% van het armoedeniveau, en in sommige staten reikt de subsidiabiliteit ver boven dat niveau. Het is dus vrij ongebruikelijk dat kinderen worden gedekt door MVO-plannen, omdat MVO-voordelen (en premiesubsidies) niet beschikbaar zijn voor iemand die in aanmerking komt voor Medicaid of CHIP. In plaats daarvan komt het vaker voor dat volwassenen in een huishouden in aanmerking komen voor MVO-voordelen, terwijl de kinderen in plaats daarvan in aanmerking komen voor Medicaid of CHIP.

Inheemse Amerikanen komen in aanmerking voor extra verlagingen van de kostendeling die hun contante kosten helemaal wegnemen, zolang hun gezinsinkomen niet hoger is dan 300% van het armoedeniveau.

Hoeveel mensen krijgen korting op hun kosten?

Vanaf 2019 waren er meer dan 5,2 miljoen mensen die kortingen op kostendeling ontvingen, wat neerkwam op 52% ​​van alle mensen die deelnamen aan gezondheidsplannen via de landelijke uitwisselingen.

Hoe werken kostenbesparingen?

De verlagingen van de kostenverdeling komen in wezen neer op een gratis upgrade van uw ziektekostenverzekering. Als u in aanmerking komt voor kortingen op kostendeling, hebben de zilverplanopties die via de uitwisseling voor u beschikbaar zijn, ingebouwde CSR-voordelen (als u niet in aanmerking komt voor CSR, ziet u in plaats daarvan gewone zilverplannen).

Ziektekostenverzekeringsplannen die op de beurzen worden verkocht, worden gecategoriseerd op metaalniveau, met bronzen, zilveren en gouden plannen beschikbaar (en in sommige gebieden platina plannen). Het metaalniveau van een plan wordt bepaald door de actuariële waarde (AV) die het oplevert, wat het percentage van de totale gemiddelde kosten betekent dat het plan zal dekken. Reguliere zilveren plannen hebben een actuariële waarde van ongeveer 70%, wat betekent dat ze gemiddeld 70% van de totale kosten voor gezondheidszorg voor een standaardpopulatie dekken.

Maar als u in aanmerking komt voor CSR, hebben de beschikbare zilveren plannen actuariële waarden van 73%, 87% of 94%, afhankelijk van hoe uw gezinsinkomen zich verhoudt tot het federale armoedeniveau (FPL):

• Inkomen tussen 100% en 150% van FPL: Silver plan AV is gelijk aan 94%
• Inkomen tussen 150% en 200% van FPL: Silver plan AV is gelijk aan 87%
• Inkomen tussen 200% en 250% van FPL: Silver plan AV is gelijk aan 73%

Zoals het geval is voor het in aanmerking komen voor premiesubsidie, is de geschiktheid voor CSR gebaseerd op een ACA-specifieke berekening van het aangepaste gecorrigeerde bruto-inkomen (dat wil zeggen, het is niet hetzelfde als de reguliere aangepaste gecorrigeerde bruto-inkomstenberekeningen waaraan u wellicht gewend bent voor andere belastingdoeleinden).

Voor het perspectief: een gouden plan heeft AV gelijk aan ongeveer 80%, en een platina-plan heeft een AV gelijk aan ongeveer 90%, hoewel platina-plannen niet in veel gebieden beschikbaar zijn. Dus aanvragers met een gezinsinkomen tot 200% van het armoedeniveau kunnen zich inschrijven voor zilveren plannen met ingebouwde upgrades waardoor ze bijna net zo goed of beter zijn dan een platinaplan.

In het kader van de actuariële waardevereisten (die worden bepaald via een gedetailleerde calculator opgesteld door de federale overheid) hebben verzekeraars nogal wat speelruimte bij het vormgeven van de plannen. Er zullen dus aanzienlijke verschillen zijn in de planningspecificaties, zelfs voor plannen op hetzelfde MVO-niveau. Het is gebruikelijk om eigen risico's te zien die variëren van $ 0 tot $ 500 voor het 94% AV-niveau, hoewel plannen zeker eigen risico's boven dat niveau kunnen hebben, afhankelijk van hoe de rest van het plan is ontworpen in termen van copays en co-assurantie. Voor het 73% AV-niveau verschillen planontwerpen niet drastisch van reguliere zilveren plannen, dus het is gebruikelijk om eigen risico's van $ 5.000 of meer te zien.

Maar MVO-plannen moeten het maximum uit eigen zak beperken tot niveaus die lager zijn dan de limieten die voor andere plannen gelden. De ACA legt een maximale out-of-pocket-cap op (voor essentiële gezondheidsvoordelen in het netwerk) voor alle niet-grootvader-, niet-grootmoeder-plannen. Het plafond wordt elk jaar aangepast voor inflatie; in 2020 is het $ 8.150 voor een enkele persoon en $ 16.300 voor een gezin. Maar CSR-plannen zijn vereist om lagere out-of-pocket-limieten te hebben. In het bijzonder wordt het maximaal toegestane eigen risico verlaagd met 67% voor ingeschreven personen met een gezinsinkomen tussen 100% en 200% van het armoedeniveau, en met 20% voor ingeschrevenen met een gezinsinkomen tussen 200% en 250% van het armoedeniveau. . In 2020 komt dat neer op de volgende out-of-pocket caps voor zilveren plannen:

• Inkomen tussen 100% en 200% van de FPL: het maximale eigen risico is $ 2.700 voor één persoon en $ 5.400 voor een gezin.
• Inkomen tussen 200% en 250% van FPL: het maximale eigen risico is $ 6.500 voor één persoon en $ 13.000 voor een gezin.

De voordelen van MVO zijn uiteraard veel groter voor mensen met een inkomen tot 200% van de armoedegrens. Boven dat punt - zolang het gezinsinkomen niet hoger is dan 250% van de armoedegrens - zijn er nog steeds MVO-voordelen beschikbaar, maar die zijn veel zwakker.

Hoe worden kostenbesparingen gefinancierd?

Verlagingen van de kostenverdeling werden vroeger gefinancierd door de federale overheid, die de zorgverzekeraars zou vergoeden voor de kosten van het verstrekken van MVO-voordelen aan in aanmerking komende ingeschreven personen. Maar dat veranderde in het najaar van 2017 toen de regering-Trump stopte met het terugbetalen van verzekeraars voor de kosten van MVO. Dit vloeide voort uit een langlopende rechtszaak, aangespannen door House Republicans in 2014 over het feit dat de ACA niet specifiek MVO-financiering toewijst. Een rechter had in 2016 de kant van House Republikeinen gekozen, maar de uitspraak was opgeschort terwijl de regering-Obama ertegen in beroep was gegaan, en de federale regering bleef verzekeraars vergoeden voor de kosten van CSR.

Maar toen de regering-Trump dat in oktober 2017 stopte, moesten verzekeraars en overheidsinstanties zich haasten om erachter te komen wat ze moesten doen. Verzekeraars waren - en zijn nog steeds - wettelijk verplicht om MVO-plannen te verstrekken aan alle in aanmerking komende personen, maar ze werden niet langer vergoed door de federale overheid. Dat betekende dat de kosten van MVO moesten worden opgeteld bij de premies voor ziektekostenverzekeringen, net als alle andere kosten die verzekeraars hebben.

Aangezien CSR-voordelen alleen beschikbaar zijn op Silver-plannen, hebben de meeste staten verzekeraars toegestaan ​​of gevraagd om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan de Silver-planpremies. Dit maakte de ziektekostenverzekering uiteindelijk betaalbaarder voor de meeste uitwisselingsstudenten, omdat het de premies voor zilveren plannen verhoogde. Premiesubsidies zijn gebaseerd op de kosten van het benchmark-zilverplan in elk gebied, dus hogere premies voor zilverplannen resulteerden in grotere premiesubsidies. En die subsidies kunnen worden toegepast op plannen op elk metaalniveau (CSR-voordelen zijn alleen beschikbaar als u een zilveren plan kiest, maar premiesubsidies kunnen worden gebruikt met bronzen, zilveren, gouden of platina-plannen).

In de meeste staten worden de kosten van CSR niet toegevoegd aan bronzen en gouden plannen (of platina-plannen, in de gebieden waar ze beschikbaar zijn). Dus de grotere premiesubsidies - die zijn gebaseerd op de hogere premies voor zilverplannen die nodig zijn om de kosten te dekken die verzekeraars maken onder het MVO-programma - dekken een groter deel van de premies voor plannen op andere metaalniveaus. Dit heeft ertoe geleid dat veel mensen met een laag tot matig inkomen de afgelopen jaren in staat zijn geweest om gratis of bijna gratis bronzen plannen te krijgen (en in sommige gebieden kunnen mensen met een lager inkomen ook in aanmerking komen voor gratis of bijna gratis goudplannen).

Eind 2019 bleek uit een analyse van de Kaiser Family Foundation dat 4,7 miljoen onverzekerde Amerikanen in aanmerking zouden komen voor gratis bronzen plannen voor 2020 als ze dekking zouden aanvragen bij de uitwisseling. De open inschrijving voor gezondheidsplannen voor 2020 is beëindigd, maar 11 staten staan ​​onverzekerde toe. inwoners nog een kans om zich in te schrijven als gevolg van de COVID-19-pandemie, en het District of Columbia biedt ook onverzekerde inwoners de mogelijkheid om zich in te schrijven nadat ze hun belastingaangifte voor 2019 hebben ingediend.

HealthCare.gov is de centrale die in 38 staten wordt gebruikt, en er is geen speciale COVID-19-aanmeldingsperiode via HealthCare.gov. Maar inwoners van welke staat dan ook die hun ziektekostenverzekering verliezen, komen in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode waarin ze zich kunnen aanmelden voor een ziektekostenverzekering. En in elke staat kunnen mensen die via de uitwisseling in aanmerking komen voor een ziektekostenverzekering, profiteren van de financiële hulp die beschikbaar is op basis van hun inkomen (Medicaid of CHIP, kortingen op kostendeling en premiesubsidies).

Worden verlagingen van de kostendeling in overeenstemming gebracht met belastingaangiften?

In tegenstelling tot premiesubsidies worden kortingen op kostendeling niet afgestemd op uw belastingaangifte. Premiesubsidies zijn een belastingvermindering - zij het een die u van tevoren kunt opnemen in plaats van te moeten wachten om deze op uw belastingaangifte te claimen. Daarom moeten premiesubsidies worden afgestemd wanneer u uw belastingaangifte doet: Als de premiesubsidie ​​die namens u naar uw verzekeringsmaatschappij is gestuurd gedurende het jaar te groot was (op basis van uw feitelijk inkomen over het jaar, in tegenstelling tot het verwachte inkomen u schatte toen u zich inschreef), moet u mogelijk een deel of alles aan de IRS terugbetalen. En aan de andere kant, als de premiesubsidie ​​die namens u werd betaald te laag was (omdat uw inkomen uiteindelijk lager uitviel dan u had geraamd), geeft de IRS u het extra bedrag terug als terugbetaling of trekt het af van de bedrag aan inkomstenbelasting dat u verschuldigd bent.

Maar de verlagingen van de kostendeling zijn anders. Ze zijn geen belastingvermindering, en zelfs toen de federale overheid verzekeringsmaatschappijen rechtstreeks terugbetaalde om de kosten van deze voordelen te dekken, was er geen mechanisme om mensen de kosten terug te laten betalen als hun werkelijke inkomen zou verschillen van het werkelijke inkomen. inkomensprojectie waarop hun MVO-geschiktheid was gebaseerd.

Moet u zich inschrijven voor een plan met verlagingen van de kostendeling?

Als u uw eigen ziektekostenverzekering koopt en uw gezinsinkomen (zoals berekend volgens de regels van de ACA) niet hoger is dan 250% van het armoedeniveau, zullen alle zilveren plannen die voor u beschikbaar zijn, MVO-voordelen ingebouwd hebben. Dit is gebaseerd op uw verwachte inkomen voor het jaar, waarvoor documentatie nodig is wanneer u zich daadwerkelijk inschrijft. Zoals hierboven beschreven, zijn er drie verschillende niveaus van MVO-voordelen, afhankelijk van het inkomen.

U hoeft zich echter niet in te schrijven voor een plan met CSR-voordelen. Als u in aanmerking komt voor CSR en u kiest voor een zilveren plan, krijgt u automatisch de CSR-voordelen. Maar u kunt in plaats daarvan een bronzen of gouden plan kiezen (of een platina-plan, als dit in uw regio beschikbaar is) en afzien van de MVO-voordelen.

Er is hier geen juist antwoord - het hangt allemaal af van uw specifieke situatie. Kom je in aanmerking voor MVO, dan kom je vrijwel zeker ook in aanmerking voor premiesubsidies. (Iedereen met een inkomen tot 250% van het armoedeniveau komt in aanmerking voor MVO-uitkeringen. Het recht op premiesubsidies strekt zich uit tot 400% van het armoedeniveau, maar hangt ook af van hoe de niet-gesubsidieerde kosten van het plan zich verhouden tot het inkomen van de persoon .) En in de meeste staten maken die premiesubsidies bronzen plannen bijzonder goedkoop - of zelfs gratis - afhankelijk van uw inkomen. Maar bronzen plannen bevatten geen MVO-voordelen en hebben meestal veel hogere eigen risico's en contante kosten dan de beschikbare zilveren plannen, vooral als uw inkomen niet hoger is dan 200% van het armoedeniveau (zoals hierboven vermeld). MVO-voordelen zijn veel sterker onder dat niveau).

Het kan dus zijn dat u een moeilijke keuze moet maken: misschien heeft u de mogelijkheid om een ​​bronzen plan te kiezen dat helemaal geen maandelijkse premie heeft (omdat de premiesubsidie ​​de volledige premie dekt), of een zilveren plan met ingebouwde MVO-voordelen. Vooral als uw inkomen niet hoger is dan 200% van de armoedegrens, zullen de voordelen van het zilverplan veel robuuster zijn. Het eigen risico zou slechts een paar honderd dollar kunnen zijn, of zelfs nul dollar, in tegenstelling tot enkele duizenden dollars onder het bronzen plan. En het maximale uit eigen zak zal veel kleiner zijn. Maar u moet wel een maandelijkse premie betalen. Uw premiesubsidie ​​dekt een groot deel van de premie, maar het prijsverschil tussen de beschikbare bronzen en zilveren plannen kan aanzienlijk zijn.

De vraag op dat moment komt er dus op neer of u liever maandelijks meer betaalt in de handel omdat u veel beter beheersbare contante kosten heeft als en wanneer u een claim heeft. Zoals met de meeste zaken met betrekking tot verzekeringen, is er hier geen eenduidig ​​antwoord. Het hangt af van uw gezondheidsstatus, hoe u denkt over het beheersen van risico's en uw opties om mogelijke contante kosten te dekken. Als u geld hebt opgeborgen op een gezondheidsspaarrekening of andere toegankelijke activa, voelt u zich misschien op uw gemak met een gratis bronzen plan (en houd er rekening mee dat uw vermogen helemaal niet wordt meegeteld wanneer u in aanmerking komt voor premiesubsidies en kortingen op kostendeling) vastbesloten). Maar als u het moeilijk vindt om het geld te verzinnen om uw contante kosten te dekken, is het misschien logischer om de maandelijkse premies voor een CSR-plan te betalen.

De beste manier van handelen is om alle beschikbare plannen actief te vergelijken. Bedenk wat u elke maand betaalt (nadat uw premiesubsidie ​​is toegepast) en hoeveel u betaalt voor verschillende medische zorg - inclusief kantoorbezoeken en andere poliklinische zorg, maar ook dure situaties zoals een ziekenhuisopname. Neem contact op met een navigator of een uitwisselingsgecertificeerde makelaar als u problemen ondervindt bij het begrijpen van het beleid dat voor u beschikbaar is. Zodra u alle benodigde informatie heeft, neemt u uw beslissing op basis van wat voor u het beste werkt. En weet dat als uw inkomen later in het jaar verandert en u in aanmerking komt voor een ander niveau van MVO-voordelen, u op dat moment de mogelijkheid heeft om van plan te wisselen. Het is dus belangrijk om de uitwisseling up-to-date te houden als uw inkomen verandert. tijdens het jaar.