Kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Een kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering keert een percentage van uw salaris uit als u tijdelijk arbeidsongeschikt wordt, wat betekent dat u gedurende een korte periode niet kunt werken vanwege ziekte of letsel dat geen verband houdt met uw baan vervanging als de invaliderende toestand te wijten is aan een werkgerelateerd letsel). Doorgaans levert een polis voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn u 40% tot 80% van uw basissalaris voor arbeidsongeschiktheid op.

Sommige mensen hebben een tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering via een werkgever, vakbond of andere professionele organisatie. Dit type polis staat bekend als groepsdekking. U kunt ook een individuele polis rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij of tussenpersoon kopen, hoewel het over het algemeen duurder zal zijn om de dekking zelf aan te schaffen.

En als u uw eigen polis voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn aanschaft, moet u waarschijnlijk een medische verzekering en financiële verzekering ondergaan, in tegenstelling tot de gegarandeerde uitgiftedekking die u kunt krijgen als uw werkgever groepsdekking biedt voor kortdurende arbeidsongeschiktheid.

Hoe een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt

De meeste polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn hebben dezelfde algemene opzet. U, of uw werkgever, betaalt een maandelijkse premie om verzekerd te zijn.Als u door ziekte of letsel niet kunt werken, vraagt ​​u een uitkering aan door met iemand van de personeelsafdeling van uw bedrijf of uw verzekeringsagent te spreken. Het kan zijn dat u belasting moet betalen over het geld dat u uit de arbeidsongeschiktheidspolis ontvangt, afhankelijk van of de premies voor de polis door u of uw werkgever zijn betaald en of ze zijn betaald met geld vóór of na belastingen. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.

De meeste beleidsmaatregelen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn vereisen bewijs van uw arts dat uw toestand verklaart en schat hoe lang u van uw baan zult zijn. Hoogstwaarschijnlijk zal er een wachttijd zijn tussen de datum waarop u het werk verlaat en de datum waarop u in aanmerking komt voor een uitkering, hoewel het kortetermijnbeleid voor arbeidsongeschiktheid doorgaans binnen twee weken van kracht wordt.

Uw werkgever kan eisen dat u een deel of al uw ziektedagen gebruikt voordat de polis begint te betalen. Na afloop van de wachttijd ontvangt u doorgaans een vast percentage van het loon dat u ontving voordat u arbeidsongeschikt werd.

Als u bijvoorbeeld $ 1.000 per week heeft ontvangen en uw polis betaalt 60% van de inkomsten vóór arbeidsongeschiktheid, ontvangt u een uitkering van $ 600 per week. Kortetermijnpolissen betalen over het algemeen uitkeringen voor tussen de drie en zes maanden, hoewel sommige dekking bieden voor maximaal een jaar of langer (uitkeringen eindigen wanneer de arbeidsongeschiktheid eindigt, als dat eerder gebeurt dan de datum waarop de polis anders zou stoppen met betalen voordelen). Als u nog steeds niet in staat bent om te werken wanneer uw uitkering voor kortdurende arbeidsongeschiktheid afloopt, komt u mogelijk in aanmerking voor een uitkering voor langdurige arbeidsongeschiktheid als u een verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid hebt, of u kunt een sociale-zekerheidsverzekering voor arbeidsongeschiktheid aanvragen, afhankelijk van de omstandigheden.

Zwangerschaps- en bevallingsverlof is een veel voorkomende trigger voor claims voor kortdurende invaliditeit. De regels van de Family and Medical Leave Act (FMLA) staan ​​12 weken onbetaald verlof toe, maar een kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering kan worden gebruikt om ervoor te zorgen dat een nieuwe moeder een percentage van haar normale salaris ontvangt tijdens ten minste een deel van haar zwangerschapsverlof. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.

Volgens de Affordable Care Act (ACA) zijn grote werkgevers verplicht om een ​​ziektekostenverzekering aan te bieden aan fulltime werknemers, en fulltime wordt gedefinieerd als 30 of meer "diensturen" per week. In 2015 verduidelijkte de IRS dat de tijd waarvoor een werknemer arbeidsongeschiktheidsuitkeringen (korte of lange termijn) ontvangt, wordt beschouwd als 'diensturen', wat betekent dat de werkgever ziektekostenverzekeringen moet blijven aanbieden zolang de werknemer nog steeds beschouwd als een actieve werknemer (merk op dat de ACA werkgevers niet verplicht om enige vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te bieden, maar als ze dat wel doen, en als een werknemer een arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangt, tellen die uren nog steeds als diensturen).

Waarin verschilt een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid is ook bedoeld om een ​​deel van uw inkomen te vervangen wanneer u door een arbeidsongeschiktheid niet kunt werken, maar de uitkering zal veel langer duren dan bij een arbeidsongeschiktheidsplan voor de korte termijn. De dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid doet dat in het algemeen nietbeginuitkeringen betalen totdat je minstens een maand niet hebt kunnen werken, en soms wel een jaar of twee. De meeste plannen hebben een wachttijd van 3 tot 26 weken, maar als de uitkeringen eenmaal ingaan, gaan ze jaren door. Afhankelijk van het beleid kunnen ze zelfs doorlopen tot u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Veel werknemers hebben zowel een tijdelijke als een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering, omdat de twee producten samen kunnen werken om ervoor te zorgen dat de gehandicapte werknemer toegang heeft tot gedeeltelijke inkomensvervanging gedurende bijna de volledige duur van de handicap.

Een voorbeeld van complementair beleid is een polis voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn met een wachttijd van twee weken, dat 70% van het loon van de werknemer vervangt gedurende drie maanden, gecombineerd met een polis voor langdurige arbeidsongeschiktheid met een wachttijd van drie maanden en vervangt vervolgens 60% van het inkomen van de werknemer voor maximaal tien jaar (de duur van de uitkering van een langdurige arbeidsongeschiktheidsregeling varieert van plan tot pensioenplan, maar wordt gemeten in jaren, in plaats van weken of maanden).

De dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid is duurder dan de dekking voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid, omdat de potentiële uitbetalingen veel groter zijn, gezien de tijdsduur dat een persoon een uitkering zou kunnen ontvangen.

Hoe het beleid voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn verschilt

Hoewel de meeste polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn vergelijkbare kenmerken hebben, kan elk beleid verschillende specifieke kenmerken hebben.

Definitie van handicap: Sommige beleidsregels voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn definiëren een handicap als een onvermogen om voor uw eigen baan te werken. Deze staan ​​bekend als 'eigen beroep'-definities van handicap. Andere beleidslijnen definiëren handicap als een onvermogen om in een baan te werken, ook wel een definitie van "elk beroep" genoemd. Sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid zijn alleen van toepassing in gevallen van langdurige arbeidsongeschiktheid en zijn gebaseerd op een definitie van "elk beroep". Dus als u niet in staat bent om terug te keren naar uw normale werk, maar u kunt op zijn minst een of ander soort werk doen, zal de socialezekerheidsadministratie u geen arbeidsongeschiktheidsuitkeringen verstrekken. Maar particuliere verzekeringsmaatschappijen kunnen genereuzere voordelen bieden, in ruil voor de premies die u (of uw werkgever) betaalt.​

Wachtdienst: sommige werkgevers bieden pas plannen voor arbeidsongeschiktheid voor de korte termijn aan nadat u voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld zes maanden of een jaar, voor hen hebt gewerkt.

Wachtperiode: dit wordt ook wel een eliminatieperiode genoemd en het is de tijd tussen het moment waarop u ziek of gewond wordt en het moment waarop uw arbeidsongeschiktheidsverzekering begint. De meeste plannen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn hebben wachttijden van 0 tot 14 dagen. Over het algemeen hebben polissen met een langere wachttijd een lagere premie. Veel plannen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn hebben verschillende wachttijden voor verschillende soorten handicaps. Een plan kan bijvoorbeeld een wachttijd van zeven dagen bevatten voor een ziekte en geen wachttijd voor een ongeval dat buiten het werk is gebeurd.

Uitkeringspercentages: uitkeringspercentages variëren, maar bedragen over het algemeen tussen 40% en 80% van uw inkomen vóór arbeidsongeschiktheid. Als u het hogere tarief wilt, moet u wellicht een hogere premie betalen. Sommige polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn wijzigen de uitkeringspercentages tijdens de uitkeringsperiode. Uw polis kan bijvoorbeeld 80% betalen voor de eerste drie weken van arbeidsongeschiktheid en daarna 50% voor de rest van uw uitkeringsperiode.

Uitkeringsperioden: Polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn zijn bedoeld om een ​​deel van uw inkomen te vervangen wanneer u gedurende een relatief korte periode niet kunt werken, meestal drie tot zes maanden. Sommige polissen voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn zullen tot twee jaar uitkeringen blijven betalen, maar die komen minder vaak voor (merk op dat de dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid, zoals hierboven beschreven, een ander type polis is dat uitkeringen voor maximaal jaar of zelfs tot 65 jaar volgens sommige plannen; een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is aanzienlijk duurder dan een kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering). Uw polis voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn kan u toestaan ​​om op proef weer aan het werk te gaan. Uw polis kan u bijvoorbeeld een proefperiode van twee weken geven. Als u voor minder dan twee weken weer aan het werk gaat en vervolgens merkt dat u uw werk niet kunt doen vanwege uw handicap, zou het beleid u toestaan ​​om uw uitkering voort te zetten alsof u niet weer aan het werk was.

Wijziging van uw premie: Als u zich aanmeldt voor een “niet-opzegbare” kortdurende arbeidsongeschiktheidspolis, kan de verzekeringsmaatschappij uw premies of uitkeringen niet wijzigen. Als u zich echter aanmeldt voor een 'gegarandeerde verlengbare' polis, mag de verzekeringsmaatschappij uw premies wijzigen, maar alleen als ze deze wijzigen voor een hele groep polishouders. De beste dekking wordt geleverd met plannen die beide zijn niet-opzegbaar en gegarandeerd hernieuwbaar, maar die plannen hebben doorgaans ook hogere premies.

Uitsluitingen: veel polissen dekken geen handicaps veroorzaakt door zelfmoordpogingen, drugsmisbruik, oorlog of pogingen om een ​​misdrijf te plegen. Reeds bestaande aandoeningen worden ook vaak uitgesloten, hoewel dit vaak een tijdelijke uitsluiting is voor door de werkgever gesponsorde plannen ( met andere woorden, een door de werkgever gesponsorde kortdurende arbeidsongeschiktheidspolis kan een wachttijd van één jaar hebben, nadat een werknemer voor het plan is ingeschreven, voordat het invaliditeitsclaims betaalt die verband houden met de reeds bestaande voorwaarden van de werknemer). Letsels op het werk, die in plaats daarvan worden gedekt door de arbeidsongevallenverzekering, worden ook niet gedekt.

Hoe u een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt krijgen

Aanmelden voor een groepsplan
Uw werkgever kan een arbeidsongeschiktheidsregeling aanbieden als een arbeidsgerelateerde uitkering. Als uw bedrijf een kortdurende arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt, kunt u zich voor het plan aanmelden tijdens uw eerste inschrijvingsperiode (wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor uitkeringen), of tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode van uw werkgever.

Mogelijk moet u gedurende een bepaalde periode dekking hebben onder de polis voordat een reeds bestaande aandoening wordt gedekt (bekend als een uitsluitingsperiode). De ACA heeft het gebruik van reeds bestaande wachttijden en uitsluitingen voor ziektekostenverzekeringen geëlimineerd, maar het heeft de regels met betrekking tot arbeidsongeschiktheidsverzekeringen niet gewijzigd. Details over hoe omgegaan wordt met reeds bestaande voorwaarden zullen zijn in de kortdurende arbeidsongeschiktheid verzekeringsinformatie die uw werkgever verstrekt, dus zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest.

Regels met betrekking tot kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verschillen van staat tot staat. Als u denkt dat uw bedrijf of de verzekeraar u niet eerlijk behandelt, neem dan contact op met de verzekeringsafdeling van uw staat. U hebt toegang tot de verzekeringsafdeling van uw staat via de website van de National Association of Insurance Commissioners.

Aanmelden voor een individuele polis

Als u als zelfstandige werkt of voor een werkgever werkt die geen kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt, kunt u overwegen een individuele polis aan te schaffen. U moet een medische verzekering ondergaan om een ​​individueel plan voor arbeidsongeschiktheid op korte termijn te krijgen (nogmaals, de ACA heeft hier niets aan veranderd; de ziekteverzekering is een gegarandeerd probleem, ongeacht de medische geschiedenis, maar een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dat niet).

En de verzekeraar zal ook uw financiën moeten onderzoeken, inclusief uw huidige inkomen, om er zeker van te zijn dat de polis geen buitensporige voordelen oplevert (dit is een eenvoudiger proces met door de werkgever gesponsorde arbeidsongeschiktheidspolissen, omdat ze alleen bedoeld zijn om een bepaald bedrag van het inkomen dat u verdient van de werkgever die de arbeidsongeschiktheidspolis sponsort).

Zoek bij het kopen van een individuele polis naar een gerenommeerd bedrijf en lees alle details van uw polis. De verzekeringsafdeling van uw staat kan vragen beantwoorden over de financiële zekerheid en klachtengeschiedenis van de bedrijven die polissen in uw regio aanbieden.

U kunt beoordelingen van verzekeringsmaatschappijen vinden op de volgende websites:

• Moody's
• A.M. Beste