Op 12 oktober 2017, minder dan drie weken voor de start van de open inschrijving voor gezondheidsplannen 2018 voor de individuele markt, kondigde de Trump-regering aan dat de financiering voor verlagingen van kostendeling (CSR, ook wel subsidies voor kostendeling genoemd) zou eindigen. Mensen die een ziektekostenverzekering op de individuele markt kopen, waren begrijpelijkerwijs bezorgd over de aankondiging en vroegen zich af of hun dekking en / of subsidies beschikbaar zouden blijven.
Ridofranz / Getty-afbeeldingenMaar er is niets veranderd aan de beschikbaarheid van MVO-voordelen; Ziektekostenbeurs ingeschrevenen die in aanmerking komen voor MVO-uitkeringen, blijven deze ontvangen. En in de meeste staten zijn premiesubsidies (het andere type subsidie gecreëerd door de Affordable Care Act) veel groter dan ze zouden zijn geweest als de MVO-financiering niet was afgeschaft. daardoor veel betaalbaarder.
Voor 2019 werden die grotere premiesubsidies nog wijdverspreider, waardoor de dekking voor nog meer mensen betaalbaarder werd. De twee soorten subsidies - MVO en premiesubsidies - worden vaak door elkaar gehaald, maar de federale overheid heeft dat welnietstopte met het betalen van premiesubsidies.
Laten we eens kijken wat er is gebeurd met de CSR-situatie en wat ingeschrevenen in de toekomst kunnen verwachten. Dit alles vindt allereerst plaats in de context van de individuele verzekeringsmarkt, waar 15,7 miljoen Amerikanen hun ziektekostenverzekering hebben afgesloten vanaf 2018. Hoewel de individuele markt groter is dan vóór ACA, is de totale inschrijving gedaald. in de afgelopen jaren, meestal onder mensen die geen premiesubsidies ontvangen en de volledige prijs moeten betalen voor hun dekking. Als u uw dekking krijgt van uw werkgever, of van Medicare of Medicaid, heeft de kwestie van MVO-financiering geen invloed op uw ziektekostenverzekering.
Kostenbesparende reducties
Het belangrijkste om te begrijpen is dat er nog steeds MVO-voordelen beschikbaar zijnVanaf februari 2019 waren er 10,6 miljoen mensen ingeschreven voor particuliere ziektekostenverzekeringen via de beurzen in de Verenigde Staten, en 52% van hen profiteerde van CSR, met lagere contante kosten dan zonder CSR. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
Zevenentachtig procent van de uitwisselingsgerechtigden komt in aanmerking voor premiesubsidies, wat niet hetzelfde is als MVO. Premiesubsidies verlagen het bedrag dat u elke maand moet betalen om verzekerd te zijn, terwijl MVO het bedrag verlaagt dat u moet betalen als u uw zorgverzekering moet gebruiken om zorg te betalen. Meer mensen ontvangen premiesubsidie dan ontvangen MVO omdat de inkomensgrens voor premiesubsidies hoger is, en omdat MVO alleen beschikbaar is op zilveren plannen, terwijl premiesubsidies kunnen worden gebruikt voor bronzen, zilveren, gouden of platina-plannen.
Ondanks het feit dat de regering-Trump is afgesnedenfinancieringvoor MVO is er niets veranderd aan het in aanmerking komen voor MVO of premiesubsidies. Beide blijven beschikbaar voor alle in aanmerking komende exchange-ingeschreven personen.
De financieringsverlaging werd aangekondigd op 12 oktober 2017, maar verzekeraars in de meeste staten hadden hun premies voor 2018 al gebaseerd op de veronderstelling dat de financiering zou worden verlaagd. En verzekeraars in sommige andere staten kregen een korte periode waarin ze de tarieven konden aanpassen met de kosten van MVO toegevoegd aan de premies. Dit hielp om te voorkomen dat verzekeraars de markt verlieten, aangezien ze het gebrek aan federale MVO-financiering konden compenseren met hogere premies, waarvan de meeste gedekt worden door hogere premiesubsidies.
Zilver laden
Toen verzekeraars hun tarieven voor 2018-plannen aan het opstellen waren, was de kwestie van MVO-financiering erg in de lucht. Staten en verzekeraars wisten niet zeker wat er zou gebeuren en hadden geen federale richtlijnen om op te vertrouwen, dus werkten toezichthouders en verzekeraars van de staatsverzekeringen verschillende oplossingen uit.
Een handvol staten stond verzekeraars überhaupt niet toe de kosten van CSR aan de premies toe te voegen of eisten dat ze het uniform optelden bij de premies voor alle plannen (in totaal zeven staten en DC kozen voor een van deze twee benaderingen). De rest van de staten stond toe of verplichtte verzekeraars om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan de premies voor zilverplannen (dwz "zilver laden"), aangezien CSR-voordelen alleen beschikbaar zijn op zilverplannen.
Maar zelfs binnen de groep staten die met zilver geladen waren, waren er verschillende benaderingen. Sommige hebben verzekeraars aangestuurd om de kosten van MVO toe te voegenallezilverplannen, inclusief die verkocht buiten de beurs, terwijl anderen verzekeraars opdroegen om alleen de kosten van CSR toe te voegen aan zilverplannen op de beurs. Sommige staten moedigden verzekeraars aan om nieuwe zilverplannen buiten de beurs te creëren (dwz polissen die alleen buiten de beurs worden verkocht) die verkocht konden worden zonder dat de kosten van CSR bij hun premies zouden worden opgeteld.
Voor 2018 is het grotendeels goed uitgepakt. De inschrijving bleef stabiel en mensen in veel delen van het land ontdekten dat ze gratis of bijna gratis bronzen plannen en voordelige goudplannen konden krijgen vanwege de grotere premiesubsidies die ontstonden toen de kosten van CSR werden toegevoegd aan de premies voor zilverplannen ( premiesubsidiebedragen zijn gebaseerd op de prijs van een zilverplan, dus duurdere zilverplannen resulteren in hogere premiesubsidies).
Begin 2018 waren er zorgen dat de federale overheid het laden van zilver in de komende jaren misschien zou verbieden. De hogere premiesubsidies betekenen meer overheidsuitgaven, dus het was een terechte zorg dat de overheid misschien zou ingrijpen om dit te voorkomen. CMS was aanvankelijk terughoudend in hun antwoorden op vragen over het laden van zilver, maar HHS-secretaris Alex Azar bevestigde in juni 2018 dat verzekeraars het laden van zilver konden blijven gebruiken voor 2019. Maar zijn opmerkingen, geleverd tijdens een hoorzitting van de House Committee, lieten de deur open voor potentieel toekomstige regelgeving die het vermogen van verzekeraars om gebruik te maken van zilverbelading in jaren na 2019 zou kunnen beperken.
Begin augustus publiceerde HHS echter richtlijnen die staten aanmoedigen om verzekeraars toe te staan de kosten van CSR alleen toe te voegen aan zilverplannen op de beurs. Voorlopig is het standpunt van de federale regering dat staten dus actief moeten aanmoedigen zilver laden. En in het voorjaar van 2019 bevestigde HHS dat hoewel ze wijzigingen overwogen met betrekking tot de toelaatbaarheid van het laden van zilver, er vóór het planjaar 2021 niets zou veranderen.
Het laden van zilver is om verschillende redenen de beste aanpak om de consument te beschermen:
- Het resulteert in de grootst mogelijke premiesubsidies, aangezien de volledige kosten van CSR alleen worden gespreid over de premies voor zilverplannen op de beurs, wat resulteert in hogere prijzen voor die plannen en dienovereenkomstig grotere premiesubsidies.
- Mensen die in aanmerking komen voor MVO blijven die voordelen ontvangen en hun premies worden gecompenseerd door premiesubsidies (mensen die in aanmerking komen voor MVO komen vrijwel altijd ook in aanmerking voor premiesubsidies).
- Mensen die in aanmerking komen voor premiesubsidies maar niet voor CSR, kunnen bronzen of gouden plannen kopen met een aanzienlijke korting, omdat de grotere premiesubsidies ook kunnen worden toegepast op plannen op andere metaalniveaus, ook al omvatten de premies van die plannen de kosten van CSR niet.
- Mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidies, kunnen een niet-zilverplan of een zilveruitwisselingsplan kopen en vermijden dat ze de CSR-toeslag in hun premies moeten betalen.
Premies
De gemiddelde individuele marktpremies zijn sinds 2018 hoger dan ze zouden zijn geweest als de federale overheid MVO was blijven financieren. De directe impact van was geconcentreerd op zilverplannen in de meeste staten, en wordt meestal gedekt door de federale overheid in de vorm van grotere premiesubsidies.
Met de herziene tarieven die later in de zomer werden ingediend, kozen verzekeraars er steeds meer voor om aan te nemen dat MVO-financiering gewoon niet zou doorgaan en pasten ze hun plannen dienovereenkomstig aan. De Trump-regering heeft de MVO-financiering pas in oktober 2017 officieel geëlimineerd, maar president Trump had de hele zomer laten doorschemeren dat de financiering kon worden stopgezet, waardoor verzekeraars begrijpelijkerwijs ongerust werden tijdens het aanvraagproces.
Voor 2018 waren scherpe premieverhogingen - meestal op zilveren plannen - nodig in de meeste staten om de kosten van CSR te dekken. Maar voor 2019 waren de tariefstijgingen veel minder significant - met stijgingen van één cijfer in de meeste staten - omdat ze relatief waren ten opzichte van de tarieven van 2018, waarin de verhoging al was opgenomen om de kosten van MVO te dekken. Dus dat was al verwerkt in premies in bijna elke staat, en de stijging voor 2019 zette gewoon de status-quo voort in termen van het dekken van de kosten van CSR (er zijn andere factoren die de renteverhogingen voor 2019 veroorzaakten, maar ze waren niet zo belangrijk als de factoren die een rol speelden voor 2018 tarieven).
En voor 2019 kozen nog meer staten en verzekeraars ervoor om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan zilverplannen op de beurs. Vermont stond verzekeraars bijvoorbeeld niet toe om de kosten van CSR toe te voegen aan de premies voor 2018, maar begon hen toe te staan het alleen toe te voegen aan zilverplannen op de beurs voor 2019. Colorado, dat verzekeraars verplichtte om de kosten van CSR te spreiden over premies voor alle plannen in 2018, verzekerden erop gericht om de kosten van CSR alleen toe te voegen aan zilverplannen op de beurs vanaf 2019.
En in sommige van de staten waar de kosten van CSR werden toegevoegd aan alle zilverplanpremies voor 2018, begon het zich te concentreren op alleen op-exchange zilverplanpremies voor 2019, met lagere tarieven voor buitenbeurs zilverplannen.
Voor 2020 zetten staten en verzekeraars grotendeels dezelfde aanpak voort als voor 2019. De gemiddelde tariefstijging voor 2020 is vrij klein, ondanks de opname van de kosten van MVO in de premies, omdat de tariefwijzigingen relatief zijn ten opzichte van de 2019-tarieven en de kosten van MVO is sinds 2018 in de tarieven verwerkt.
Verzekeraars in het District of Columbia voegen de kosten van MVO niet toe aan hun plannen, omdat DC maar heel weinig mensen heeft ingeschreven die MVO-voordelen ontvangen. En slechts drie staten (Indiana, West Virginia en Mississippi) blijven verzekeraars instrueren om de kosten van CSR over premies voor alle plannen, in plaats van het te concentreren op zilveren abonnementstarieven.
Premiesubsidies
Premiesubsidies zijn gebaseerd op de kosten van het op een na goedkoopste zilverplan in elk gebied. Het idee is dat het subsidiebedrag de kosten van dat zilveren plan terugbrengt tot een niveau dat als betaalbaar wordt beschouwd. Dus wanneer zilverprijzen onevenredig stijgen in vergelijking met de tarieven voor niet-zilverplannen (wat gebeurt wanneer de kosten van CSR alleen worden opgeteld bij de zilverplanprijzen), worden de premiesubsidies ook onevenredig hoog.
Wanneer 'brede belasting' wordt gebruikt (dwz de kosten van CSR over de tarieven voor alle plannen spreiden - een benadering die nog steeds in een paar staten wordt gebruikt), resulteert dit in hogere premiesubsidies, aangezien de tarieven van het zilveren plan stijgen om de MVO-belasting. Maar aangezien de tarieven van alle andere plannen ook stijgen als gevolg van de extra MVO-belasting, zijn de tarieven van de zilveren plannen niet onevenredig hoog in vergelijking met de tarieven van de andere plannen, en dienen de hogere premiesubsidies alleen om de hogere tarieven. Met andere woorden, mensen in "brede belasting" staten krijgen uiteindelijk niet het soort geweldige kortingen op bronzen en gouden plannen die we zien in sommige gebieden waar zilver wordt gebruikt.
Maar het laden van zilver was de meest gebruikelijke aanpak voor 2018, en het werd zelfs nog wijdverspreider in 2019. In staten waar het laden van zilver wordt gebruikt (vooral als het alleen om zilver wordt geladen), zullen ingeschreven personen die premiesubsidies ontvangen over het algemeen merken dat hun na-subsidiekosten voor een bronzen plan zijn lager dan het zou zijn geweest vóór 2018. En in veel delen van het land kunnen ingeschreven personen die premiesubsidies ontvangen een gouden plan kopen voor minder dan de kosten van sommige zilveren plannen, na de premiesubsidie is toegepast.
Dit komt allemaal door de onevenredig hoge premiesubsidies die ontstaan wanneer de kosten van MVO worden opgeteld bij de premies voor zilverplannen.
Volgens een analyse van het Congressional Budget Office van augustus 2017 van het effect van het afsnijden van MVO-financiering, zal het federale tekort de komende tien jaar met $ 194 miljard toenemen, vanwege de grotere premiesubsidies en het toegenomen aantal mensen dat in aanmerking komt voor premiesubsidies. .
Open inschrijving
Als gevolg van het wegvallen van MVO-financiering zijn de premiesubsidies groter dan ze anders in de meeste staten zouden zijn, en dat zal ook in 2020 zo blijven. Maar het resultaat is dat consumenten bijzonder voorzichtig moeten zijn bij het kiezen van hun gezondheidsplan tijdens open inschrijving. Vertrouwen op automatische verlenging is nooit een goed idee, en dat geldt vooral nu het laden van zilver de norm is geworden.
Er zullen een paar staten blijven waar de kosten van MVO worden toegevoegd aan plannen op alle metaalniveaus en premiesubsidies niet onevenredig hoog zijn. Er zijn ook staten waar verschillende verzekeraars verschillende benaderingen hanteren. Maar in de meeste gevallen zijn de hogere premies om de kosten van CSR te dekken beperkt tot zilveren plannen.
Dit is wat u moet weten wanneer u dit najaar op zoek bent naar dekking, of u nu uw huidige abonnement verlengt of voor het eerst op de individuele markt winkelt:
Voor mensen die premiesubsidie krijgen, zullen de subsidies de premieverhoging geheel of grotendeels compenseren. Premiesubsidies lopen op tot 400 procent van het armoedeniveau, dat is $ 49.960 voor een enkele persoon die dekking krijgt voor 2020, en $ 103.000 voor een gezin van vier in de onderste 48 staten (Alaska en Hawaï hebben hogere armoededrempels).
Maar het blijft belangrijk om te vergelijken tijdens open inschrijving. CSR is alleen beschikbaar als u een zilveren plan kiest, maar CSR is ook alleen beschikbaar voor mensen met een inkomen tot 250 procent van de armoedegrens ($ 31.225 voor één persoon en $ 64.375 voor een gezin van vier in 2020). u komt in aanmerking voor MVO, vooral als uw inkomen lager is dan 200 procent van het armoedeniveau, wilt u waarschijnlijk een zilveren plan kiezen, zodat u de voordelen van MVO kunt krijgen.
Als u echternietin aanmerking komt voor MVO, maar u komt in aanmerking voor premiesubsidies (d.w.z. uw inkomen ligt tussen de 250 procent en 400 procent van het armoedeniveau), zou u kunnen ontdekken dat een bronzen of gouden plan de beste waarde biedt voor 2020.
Dat komt omdat de premiesubsidies gebaseerd zullen zijn op de kosten van een zilveren plan, die hoger zullen zijn dan het zou zijn geweest als de MVO-financiering was doorgegaan. Maar die premiesubsidies kunnen vervolgens worden gebruikt om plannen op elk metaalniveau te kopen - niet alleen zilveren plannen. Dat maakt de bronzen en gouden plannen (en platina-plannen, in gebieden waar ze beschikbaar zijn) een relatief betere waarde na de toepassing van de premiesubsidie.
In sommige gevallen zullen zilveren plannen zelfs duurder zijn dan gouden plannen, waardoor ze een duidelijk betere waarde hebben voor mensen die geen CSR krijgen, aangezien de voordelen van gouden plannen robuuster zijn dan de voordelen van niet-CSR zilveren plannen. .
Voor mensen die geen premiesubsidie krijgen, is het belangrijk om te zien hoe plannen op elk metaalniveau zich verhouden tot elkaar. Als zilveren plannen in een bepaald gebied duurder worden dan gouden plannen, is het logisch om een gouden plan te kiezen in plaats van een zilveren plan (of een bronzen plan, dat minder duur zal zijn maar ook minder robuuste voordelen zal opleveren).
En mensen die ACA-conforme individuele marktdekking hebben buiten de beurs (d.w.z. rechtstreeks bij de verzekeringsmaatschappij gekocht, in plaats van via de beurs), moeten ook aandacht besteden aan dit probleem. Bij zilverplannen buiten de beurs kunnen de kosten van CSR al dan niet bij hun premies worden opgeteld - het verschilt per staat en per verzekeraar.
In gebieden waar het mogelijk is om een buitenbeurs zilverplan te kopen waarbij de kosten van CSR niet in de premies zijn opgenomen, biedt dit waarschijnlijk een betere waarde dan een vergelijkbaar zilverplan op de beurs (dat de kosten van CSR zal hebben). in de premies verwerkt). Vóór 2020 hadden mensen die van deze optie gebruikmaakten niet de mogelijkheid om halverwege het jaar over te schakelen naar een uitwisselingsplan als ze een inkomenswijziging doormaakten waardoor ze nieuw in aanmerking kwamen voor premiesubsidies. zijn alleen beschikbaar als je via de uitwisseling bent ingeschreven voor een abonnement.
Maar vanaf 2020 zullen ingeschrevenen in de meeste staten kunnen overschakelen van een plan buiten de beurs naar een plan op de beurs als ze een inkomensverandering halverwege het jaar ervaren waardoor ze nieuw in aanmerking komen voor subsidies in de uitwisseling. nieuwe regel werd afgerond in de federale richtlijnen voor gezondheidsdekking in 2020, hoewel het optioneel is voor staten die hun eigen uitwisselingsplatforms runnen (de meeste staten gebruiken HealthCare.gov, maar er zullen 13 volledig door de staat gerunde uitwisselingen zijn in 2020).
Het is echter belangrijk om in gedachten te houden dat als u halverwege het jaar van het ene plan naar het andere overschakelt, uw aftrekbare en contante kosten op nul worden gezet wanneer het nieuwe plan van kracht wordt. Dus afhankelijk van uw specifieke situatie (dwz zorguitgaven in combinatie met het bedrag van de premiesubsidie dat voor u beschikbaar komt) is dit wellicht niet de beste oplossing. Zoals met de meeste dingen die te maken hebben met de dekking van de gezondheid, is er geen one-size-fits-all!
Een woord van Verywell
Terwijl CSRfinancieringwerd eind 2017 afgesloten en dat blijft zo, de beschikbaarheid van MVO zelf is niet veranderd. De financiering van premiesubsidies is zonder onderbreking doorgegaan en de premiesubsidies zelf zijn aanzienlijk groter dan ze zouden zijn geweest als de MVO-financiering niet was afgeschaft.
Dit is gunstig voor de miljoenen consumenten die premiesubsidies ontvangen op de beurzen voor ziektekostenverzekeringen. Maar het is belangrijker dan ooit voor individuele marktconsumenten - zowel binnen als buiten de beurs - om de beschikbare opties zorgvuldig te vergelijken tijdens open inschrijving.
Als u hulp nodig heeft bij het uitzoeken welk plan u moet kiezen, neem dan contact op met een navigator of makelaar in uw gemeenschap, of bel de centrale in uw land.
.jpg)
