De meeste mensen zijn redelijk gewend aan het idee dat een grote claim op hun autoverzekering of huiseigenarenpolis een premieverhoging kan veroorzaken (merk op dat dit zeker niet altijd het geval is). Het is dus een algemene misvatting dat hetzelfde waar is. voor ziektekostenverzekering.
Maar dat is niet het geval, en dat was ook niet het geval voordat de Affordable Care Act de zorgverzekeringsmarkt hervormde.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesGeen premieschommelingen op basis van individuele claims
Zelfs vóór 2014, toen de ziektekostenverzekering op de individuele markt in bijna elke staat medisch werd verzekerd, was er geen voorziening om de premie van een bepaalde verzekerde aan te passen op basis van een claim. Toen de persoon eenmaal verzekerd was, was er geen ruimte om het tarief van die persoon onafhankelijk van de rest van de risicopool aan te passen.
The Old Days: Medical Underwriting
Vóór 2014 was er in alle staten op vijf na flexibiliteit voor zorgverzekeraars om in te stelleneerstetarieven gebaseerd op de medische geschiedenis van de aanvrager. Een aanvrager met reeds bestaande aandoeningen kan dus een plan hebben gekregen, maar met een premie die hoger was dan de standaardtarieven.
Dit was een alternatief voor reeds bestaande uitsluitingen van aandoeningen - waarbij de reeds bestaande aandoening eenvoudigweg helemaal niet gedekt zou worden - en initiële tariefstijgingen varieerden doorgaans van 10% tot 100%, afhankelijk van de ernst van de aandoening (en ongeveer 13 % van de aanvragers kon vóór 2014 helemaal geen plan op de particuliere markt krijgen, omdat hun reeds bestaande voorwaarden als een te groot risico voor verzekeraars werden beschouwd om te accepteren, zelfs met hogere tarieven of uitsluitingsrijders).
Maar als u eenmaal verzekerd was, zouden toekomstige claims niet resulteren in een tariefverhoging die uniek is voor uw plan. Als uw plan een initiële tariefverhoging omvatte, zou dat bij u blijven. Dus als uw premie tijdens het acceptatieproces met 25% naar boven zou worden aangepast, zou deze in de komende jaren 25% hoger blijven dan het standaardtarief. Maar als u later een claim zou hebben - zelfs een zeer grote - zou uw tariefwijziging voor het volgende jaar hetzelfde zijn als de tariefwijziging voor alle anderen met hetzelfde plan in uw geografische gebied. [Dit was in aanvulling op tariefwijzigingen die gelden op basis van leeftijd; er was - en is nog steeds - een leeftijdsclassificatiesysteem dat grotere op leeftijd gebaseerde premieverhogingen toepast naarmate mensen ouder worden. Maar nogmaals, dit is uniform voor alle polishouders en varieert niet op basis van claims.]
Tariefverhogingen zijn altijd gedreven door claims, maar de totale claims zijn verdeeld over alle verzekerden in een bepaalde pool, die doorgaans ook andere mensen met hetzelfde plan in hetzelfde gebied omvat. Dus als veel mensen in de risicopool aanzienlijke claims zouden hebben, zouden de tarieven van iedereen het komende jaar sterk kunnen stijgen. Maar ze zouden met hetzelfde percentage toenemen voor iedereen in die specifieke risicopool, ongeacht of ze een grote claim, een kleine claim of helemaal geen claims hadden.
De ratinghervormingen van de ACA
Volgens de Affordable Care Act hebben verzekeraars geen flexibiliteit meer voor gezondheidsplannen die zijn aangeschaft op de individuele en kleine groepsmarkt om de tarieven aan te passen op basis van de medische geschiedenis of het geslacht van de aanvrager. Tarieven in die markten kunnen alleen variëren op basis van leeftijd, geografisch gebied (dwz uw postcode) en tabaksgebruik (11 staten en het District of Columbia hebben dit een stap verder gebracht en tabakstoeslagen verboden of verder beperkt op ziektekostenverzekeringen. En sommige verzekeringsmaatschappijen hebben ervoor gekozen om geen tabakstoeslagen op te leggen, zelfs niet in staten waar ze dat wel mogen).
Dus vandaag betaalt een aanvrager die midden in een kankerbehandeling zit dezelfde prijs als een andere aanvrager die volkomen gezond is, zolang ze hetzelfde plan kiezen, in hetzelfde gebied wonen, allebei even oud zijn en dezelfde tabak hebben. toestand.
En naarmate de tijd verstrijkt, zullen ze tarieven blijven hanteren die aan elkaar gelijk zijn, ongeacht of een van hen een claim indient bij de zorgverzekeraar.Hun tarieven zullen in de loop van de tijd toenemen, maar dat moet niet worden verward met geïndividualiseerde tariefstijgingen als gevolg van een claim.
Naarmate ingeschreven personen ouder worden, stijgen hun tarieven. Leeftijd is een van de factoren die zorgverzekeraars nog steeds kunnen gebruiken om tarieven vast te stellen, maar individuele en kleine zorgverzekeraars kunnen ouderen niet meer dan drie keer zoveel in rekening brengen als jongere mensen (Vermont, New York en Massachusetts). leggen strengere limieten op: New York en Vermont staan verzekeraars niet toe om leeftijd te gebruiken als tariefbepalende factor, en Massachusetts beperkt de ratio tot 2: 1, in plaats van de 3: 1-ratio die is toegestaan onder federale regels).
En de algemene tarieven voor iedereen op het plan zullen doorgaans van jaar tot jaar stijgen, op basis van het totale aantal claims dat door iedereen op het plan is ingediend. Maar ze zullen met hetzelfde percentage stijgen voor mensen die grote claims hebben ingediend, mensen die kleine claims hebben ingediend en mensen die helemaal geen claims hebben ingediend. En sommige jaren dalen de premies. Dat hebben we de afgelopen jaren voor tal van plannen op de markt voor individuele ziektekostenverzekeringen gezien. Na sterke tariefstijgingen in 2017 en 2018 zijn de tarieven redelijk stabiel gebleven voor 2019, 2020 en 2021, met algemene premiedalingen in veel gebieden in het hele land.
Zolang uw plan niet wordt stopgezet, kunt u het van het ene jaar op het andere blijven verlengen (merk op dat dit niet van toepassing is op kortlopende ziektekostenverzekeringen en de ACA-regels voor consumentenbescherming zijn ook niet van toepassing voor kortetermijnplannen), en uw verlengingstarieven worden niet beïnvloed door uw claims tijdens het voorgaande jaar - in plaats daarvan zal uw tarief met hetzelfde percentage veranderen als alle anderen in de geografische pool van uw plan.
En vanuit het tegenovergestelde perspectief gebeuren premieverhogingen van het ene jaar op het andere, zelfs als u helemaal geen claims indient. Nogmaals, uw tariefstijgingen worden bepaald door de totale claims voor de gehele risicopool; ook al had je misschien geen claims, andere mensen wel. En hoewel dat misschien frustrerend lijkt in de jaren dat u geen claims hebt, zult u het feit waarderen dat tariefstijgingen niet geïndividualiseerd zijn (op basis van claims) in jaren waarin u wel een grote claim heeft.
Grote groepspremies zijn afhankelijk van de claimgeschiedenis van de groep
De beperkingen op premievariatie in de markt voor individuele en kleine groepen zijn niet van toepassing op de markt voor grote ziektekostenverzekeringen (in de meeste staten betekent dat 50 of meer werknemers, hoewel er vier staten zijn: Californië, Colorado, New York en Vermont). waar grote groepen 100 of meer werknemers hebben). Het merendeel van de zeer grote ziektekostenverzekeringen is eigenrisicodragend. Maar wanneer grote werkgevers dekking kopen bij een verzekeringsmaatschappij, kan de verzekeraar de premies baseren op de algemene claimgeschiedenis van de werkgever .
Ter verduidelijking: de tarieven variëren niet van werknemer tot werknemer op basis van medische claims. Maar in tegenstelling tot de individuele markten en de markten voor kleine groepen (waar claimkosten moeten worden gespreid over de hele risicopool, die alle andere individuele of kleine groepsplannen van die verzekeraar omvat), kan de algehele claimgeschiedenis van de werkgever in aanmerking worden genomen bij het bepalen van de premies in de grote groepsmarkt. Ook hier is er echter geen voorziening voor het uitkiezen van een werknemer met hoge kostenclaims en het verhogen van de premies van die persoon onafhankelijk van de rest van de groep.
Gebruik uw plan, maar gebruik het niet te veel
Het belangrijkste hier is dat u niet bang hoeft te zijn om indien nodig een claim in te dienen. U hoeft zich geen zorgen te maken dat u hierdoor een hogere premie voor de zorgverzekering krijgt.
Maar uw claim zal deel uitmaken van het totale claimbeeld voor uw gezondheidsplan wanneer de tarieven voor het komende jaar worden vastgesteld, dus het vermijden van overmatig gebruik (dat wil zeggen, dingen zoals naar de eerste hulp gaan wanneer spoedeisende zorg of een huisarts zou volstaan) komt iedereen ten goede. uw risicopool.
.jpg)
