Hoe het gezinsaftrekbaar werkt in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan

Als de ziektekostenverzekering van uw gezin een hoog eigen risico is, kan het eigen risico van uw gezin anders werken dan toen u een andere ziektekostenverzekering had. Als u niet precies begrijpt hoe het eigen risico van het gezin werkt in een gezondheidsplan met een hoog eigen risico (HDHP), zou u verrast kunnen zijn. Het kan zijn dat uw ziektekostenverzekering de uitkeringen niet gaat betalen wanneer u denkt dat dit het geval is, of dat een gezinslid meer moet betalen dan u had verwacht.

Als u niet helemaal duidelijk bent over de basisprincipes van wat een eigen risico is, wat eraan wordt toegerekend en wat er gebeurt nadat u uw eigen risico heeft betaald, lees dan 'Aftrekbaar ziektekostenverzekering - wat het is en hoe het werkt' voordat u een verder. U heeft dit basiskennis van eigen risico nodig voordat u in staat bent te begrijpen hoe het gezinsgebonden eigen risico van een HDHP verschilt van de norm.

Hoe een gezinsaftrekbaar werkt in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan

Hoewel dit tamelijk zeldzaam is geworden, met gezinsdekking in een HDHP, kan de polis zo worden gestructureerd dat het gezondheidsplan niet begint te betalen voor diensten (behalve preventieve zorg, die wordt gedekt vóór het eigen risico op alle niet-grootvaderlijke plannen) voor elk lid van het gezin totdat het hele gezinsaftrekbedrag is betaald, of totdat het gezinslid dat wordt behandeld, de maximaal toegestane eigen bijdrage voor het jaar heeft bereikt (in 2021 is dat $ 8.550;), afhankelijk van wat het eerst gebeurt. De beperking die voorkomt dat een alleenstaand gezinslid meer moet oplopen dan het individuele eigen risico, is voor 2016 geïmplementeerd en wordt hieronder beschreven.

HDHP's met gezinsdekking kunnen ook werken zoals andere gezondheidsplannen, met een afzonderlijk ingebed eigen risico voor elk gezinslid - en dit is zeker de meest gebruikelijke benadering. Maar HDHP's zijn het type dekking dat traditioneel het meest waarschijnlijk gebruikmaakt van geaggregeerde eigen risico's.

Aangezien elk gezinslid medische kosten maakt, wordt het bedrag dat zij voor deze uitgaven betalen, bijgeschreven op het eigen risico van het gezin. Wanneer deze uitgaven optellen tot het gezinsaftrekbaar, treedt de HDHP-dekking in werking en begint het zijn aandeel in de kosten van gezondheidszorgkosten voor elk gezinslid te betalen.

In een HDHP die gebruikmaakt van een geaggregeerd gezinsaftrekbaar bedrag, kan aan het gezinsaftrekbaar worden voldaan op twee verschillende manieren:

1. Eén gezinslid heeft hoge zorgkosten. Door die kosten voor gezondheidszorg te betalen, komen ze op het eigen risico van het gezin en wordt de dekking voor het hele gezin van kracht. Maar als het gezinsaftrekbaar hoger is dan het maximaal toegestane eigen risico voor een enkele persoon, zullen de voordelen voor een enkel gezinslid van kracht worden zodra die limiet is bereikt, zelfs als het gezinsaftrekbaar nog niet is bereikt.
   Als het gezinsaftrekbaar bedrag bijvoorbeeld $ 10.000 is in 2021, hoeft een individueel gezinslid niet meer dan $ 8.550 aan gedekte netwerkkosten te betalen - op dat moment zou de HDHP 100% van de gedekte kosten van dat gezinslid dekken. netwerktarieven, zelfs als het plan is ontworpen met een geaggregeerd gezins eigen risico, en ook al was het volledige gezins eigen risico nog niet gehaald. Maar als de HDHP een gezinsaftrek van $ 5.000 heeft, kan het hele gezinsaftrekbedrag worden gedekt door de uitgaven van een enkel gezinslid, aangezien dat nog steeds minder zou zijn dan de maximaal toegestane contante uitgaven voor een persoon (nogmaals, als het plan is ontworpen met ingebedde individuele eigen risico's, die in de loop der jaren steeds gebruikelijker zijn geworden bij HDHP's, zou het gezinslid dat gezondheidszorg ontvangt, zijn eigen eigen risico kunnen betalen zonder het gezinsaftrekbedrag te bereiken, zelfs als dit ver onder het maximale eigen risico ligt. of-pocket-limiet voor een enkele persoon).
2. Verschillende gezinsleden hebben lagere zorgkosten. Het gezinsaftrekbedrag is voldaan als deze kleinere uitgaven bij elkaar opgeteld het gezinsaftrekbedrag bereiken.

Hoe is dat anders dan het gezinsaftrekbaar in een niet-HDHP-plan?

In een meer traditioneel type gezondheidsplan heeft elk gezinslid een individueel eigen risico (d.w.z. een ingebed eigen risico) en heeft het gezin als geheel een gezinsaftrek. Alles wat wordt betaald voor individuele eigen risico's, wordt ook bijgeschreven op het gezinsaftrekbaar.

Er zijn twee manieren waarop deze niet-HDHP-gezondheidsplannen voordelen zullen gaan betalen voor een bepaald individu binnen het gezin.

1. Als een persoon aan zijn of haar individuele eigen risico voldoet, treden de voordelen van het gezondheidsplan in werking en beginnen de ziektekosten alleen voor die persoon te betalen, maar niet voor de andere gezinsleden.
2. Als aan het gezinsgebonden eigen risico wordt voldaan, treden de voordelen van het gezondheidsplan in werking voor elk gezinslid, of ze nu wel of niet aan hun eigen individuele eigen risico hebben voldaan.

U kunt meer lezen over hoe een gezinsaftrekbaar werkt in niet-HDHP-plannen in 'Hoe een gezinsaftrekbaar werkt'. En zoals hierboven opgemerkt, wordt het steeds waarschijnlijker dat HDHP's ook worden ontworpen met het ingebouwde eigen risico-model.

Het verschil tussen het traditionele aftrekbare systeem van de ziektekostenverzekering en het gezinsaftrekbaar in een HDHP-gezondheidsplan is dathet individuele eigen risico wordt soms geëlimineerd in de HDHP-dekking van het gezin​Traditioneel zou een HDHP pas beginnen met het betalen van uitkeringen aan een familielid als aan het gezinsaftrekbedrag was voldaan. Maar volgens nieuwe regels die in 2016 van kracht werden, treden de voordelen voor een individueel gezinslid in werking zodra hij of zij de contante limiet voor dat jaar bereikt, zelfs als het plan gebruikmaakt van een geaggregeerd gezinsaftrekmodel en het gezinsaftrekbaar is nog niet voldaan.

Bij een niet-HDHP-plan daarentegen, kan het gezinsaftrekbedrag niet worden gedekt door de ziektekosten van één gezinslid alleen. Er zijn de toegevoegde eigen risico's van ten minste twee gezinsleden bij elkaar nodig om het gezinsaftrekbaar te bereiken.

De regels zijn in 2016 gewijzigd

Het Department of Health & Human Services heeft de regels enigszins aangepast voor niet-grandfathered gezondheidsplannen met behulp van een geaggregeerd eigen risico. Destijds had dit vooral invloed op de gezondheidsplannen van gezinnen met HDHP, aangezien dit het type plan was dat waarschijnlijk een geaggregeerde (versus ingebedde) aftrekbare benadering gebruikte. De toegevoegde rimpel is dit: een gezondheidsplan kan niet van een persoon eisen dat hij een eigen risico betaalt dat hoger is dan de federale limiet voor het eigen risico voor individuele dekking, zelfs als die persoon gedekt is door een geaggregeerd gezinsaftrekbaar bedrag. Voor 2021 is het contante maximum voor een persoon beperkt tot $ 8.550 (de overheid verhoogt elk jaar de bovengrens voor contante maxima om rekening te houden met de inflatie, en publiceert de nieuwe cijfers in de jaarlijkse kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters).

Een voorbeeld: stel dat het totale eigen risico voor uw gezinsabonnement voor 2021 $ 12.000 is. Zodra een individueel gezinslid $ 8.550 heeft betaald voor het totale aftrekbare bedrag, dekking voordat specifieke individu moeten beginnen zonder verdere kostendeling zoals copays of co-assurantie, zelfs als het plan nog steeds een geaggregeerd aftrekbaar model gebruikt. De dekking van deze persoon treedt in werking omdat ze nu de wettelijke eigen limiet voor een persoon hebben bereikt. De dekking voor de andere leden van uw gezin zal echter pas van kracht worden als aan het volledige totale eigen risico van het gezin is voldaan.

Hoe weet u op welke manier het eigen risico van uw gezin werkt?

Sommige HDHP's maken gebruik van het gezinsaftreksysteem waarin er geen individuele eigen risico's zijn en niemand in het gezin een uitkering krijgt totdat aan het gezinsaftrekbaar is voldaan. Dit staat bekend als eentotaal eigen risico.

Maar nogmaals, dat hangt er nu van af of het gezins eigen risico hoger of lager is dan de maximale eigen risico limiet voor individuele dekking in dat specifieke jaar. Als een gezins-HDHP bijvoorbeeld een gezinsaftrek van $ 6.000 heeft, kan van één gezinslid worden verlangd dat hij in 2021 het volledige eigen risico moet betalen. Maar als het gezinsaftrekbaar $ 10.000 is, hoeft een alleenstaand gezinslid niet meer dan $ 8.550 uit te geven voordat hij gedekt wordt. zou in 2021 voor die persoon van start gaan, ondanks dat het gezinsaftrek nog niet wordt gehaald. Dus of deze regel iets verandert aan de dekking van uw gezin, hangt af van hoe hoog uw eigen risico is en of uw HDHP een ingesloten eigen risico of geaggregeerd eigen risico hanteert.

Als het plan al een ingebedde aftrekbenadering zou gebruiken, zou er niets zijn veranderd, aangezien het plan al zou zijn ontworpen om ervoor te zorgen dat geen enkele persoon een eigen risico had dat hoger was dan het toegestane contante maximum. Houd er ook rekening mee dat HDHP's beperkt zijn tot out-of-pocket-maxima die lager zijn dan de out-of-pocket-maxima die aan andere plannen zijn opgelegd - in 2021 is het $ 7.000 voor een individu en $ 14.000 voor een gezin. Maar de federale De regel die verhindert dat een enkel gezinslid meer moet betalen dan de maximaal toegestane eigen limiet, is gekoppeld aan het normale maximale eigen risico (dwz $ 8.550 in 2021).

De meeste niet-HDHP-gezondheidsplannen maken al lang gebruik van het systeem waarbij uitkeringen beginnen voor personen die aan hun individuele eigen risico voldoen voordat aan het gezinsaftrekbaar is voldaan. Dit staat bekend als eeningebed eigen risico​U kunt deze term onthouden als u het beschouwt als verschillende individuele eigen risico's die zijn ingebed in het eigen risico van het grotere gezin.

De literatuur van uw gezondheidsplan moet u vertellen hoe uw gezinsaftrek werkt. Het kan voorbeelden gebruiken, of het kan de termen geaggregeerd eigen risico versus ingebed eigen risico gebruiken. Als het niet duidelijk is, bel dan het gezondheidsplan en vraag het of, als het een werkgerelateerde ziektekostenverzekering is, neem dan contact op met de afdeling personeelsvoorzieningen.

Als uw HDHP Samenvatting van voordelen en dekking zowel eeneenmalig eigen risicobedrag en eengezinsaftrekbaarbedrag, ga er niet zomaar van uit dat het een ingebed eigen risico-systeem gebruikt. Het eenmalige eigen risico kan gelden voor personen die niet een heel gezin inschrijven, in plaats van voor personen binnen een gezinsbeleid.

Wat is beter, een geaggregeerd eigen risico of een ingebed eigen risico?

Als algemene regel geldt dat ingebedde eigen risico's gezinnen vaak geld besparen op contante kosten, aangezien de ziektekostenverzekering voor sommige gezinsleden begint voordat het hele gezinsaftrekbedrag is bereikt. Dit heeft tot gevolg dat de ziektekostenverzekering van de ziekste gezinsleden sneller ingaat met een ingebed gezinsaftrek dan ze zouden hebben gedaan volgens de HDHP-methode van een geaggregeerd gezinsaftrekbaar bedrag.

De manier waarop de individuele gezinsleden de gezondheidszorg gebruiken, is echter uniek. Beoordeel welk systeem beter werkt voor uw gezin op basis van de gebruikspatronen van uw gezinsverzekering.

Pas op: niet alle plannen met een hoog eigen risico zijn HDHP's

Ga er niet vanuit dat u, aangezien u een hoog eigen risico heeft, een hoog eigen risico moet hebben. Een HDHP is een specifiek type ziektekostenverzekering (HSA-gekwalificeerd), niet zomaar een plan met een heel groot eigen risico. Omdat HDHP-dekking ervoor zorgt dat u in aanmerking komt om deel te nemen aan een fiscaal begunstigde Health Savings Account, hebben ze andere speciale regels die hen onderscheiden van niet-HDHP-plannen. Hoewel uw HDHP een PPO, HMO, POS of EPO kan zijn, volgt hij nog steeds alle speciale voorschriften die hem tot een HDHP maken, niet alleen het grote eigen risico.

Als uw plan echt een HDHP is, moet de literatuur in uw gezondheidsplan ernaar verwijzen als een HDHP of een gezondheidsplan met een hoog eigen risico. Bovendien kan het verwijzen naar het combineren van uw ziektekostenverzekering met een HSA.

Catastrofale gezondheidsdekking versus HDHP - niet meer hetzelfde