Inzicht in de wijzigingen in de ziektekostenverzekering voor 2021

Yuri Arcurs / Getty Images

De hervorming van de gezondheidszorg is de afgelopen jaren bijna non-stop in het nieuws geweest, dus als u niet weet wat er is gebeurd en wat er in 2021 zal gebeuren, bent u zeker niet de enige. Laten we eens kijken wat er verandert, wat hetzelfde blijft en wat u kunt verwachten op het gebied van uw ziektekostenverzekering in 2021.

Let op: Deze discussie is vooral van toepassing op individuele / gezinsverzekering. Hoewel slechts een klein deel van de Amerikaanse bevolking een individuele marktdekking heeft, is dit waar het grootste deel van de krantenkoppen zich meestal op concentreert, aangezien de markt het meest werd beïnvloed door de Affordable Care Act (ACA).

[Als u uw ziektekostenverzekering van uw werkgever krijgt, zullen zij details verstrekken over eventuele wijzigingen voor het komende jaar. En als u een door de overheid beheerde ziektekostenverzekering heeft (Medicare of Medicaid), ontvangt u berichten van de staat of federale overheid, of van de verzekeraar die uw dekking beheert (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D of een privé Medicaid managed care plan).]

ACA is niet ingetrokken of vervangen, en rechtszaak heeft geen invloed op inschrijving in 2020-plannen

Ondanks de altijd aanwezige krantenkoppen over gezondheidszorg, zijn de meeste van de voorgestelde veranderingen op de wijnstok verdord. GOP-inspanningen om grote delen van de ACA in 2017 in te trekken, waren niet succesvol, en verschillende door de Democraten geleide inspanningen om de ACA te verbeteren, zijn ook tot stilstand gekomen.

Er is echter een voortdurende juridische dreiging voor de ACA. In december 2019 werd de ACA door een uitspraak van het hof van beroep in de rechtszaak Texas v. US / Azar verworpen. Het Hooggerechtshof stemde ermee in de zaak, die nu Californië tegen Texas wordt genoemd, te behandelen en in november werden mondelinge argumenten gehoord. 2020, slechts enkele dagen nadat rechter Amy Coney Barrett werd beëdigd als de nieuwste gerechtigheid. Een uitspraak wordt medio 2021 verwacht. De oorspronkelijke eisers in de zaak - degenen die de ACA willen vernietigen - zijn 18 door de GOP geleide staten. En de wet is verdedigd door democratisch geleide staten, aangezien het Amerikaanse ministerie van Justitie weigerde de ACA te verdedigen.

De rechtszaak is gebaseerd op het feit dat de individuele mandaatbelasting / boete van de ACA na eind 2018 is afgeschaft, waarbij de eisers stellen dat zonder de belasting het mandaat niet langer grondwettelijk is (aangezien de belasting de crux was van het mandaat dat werd aangegeven constitutioneel door het Hooggerechtshof in een rechtszaak uit 2012). En ze beweren ook dat het mandaat niet te scheiden is van de rest van de ACA, wat betekent dat als het wordt geëlimineerd, de hele ACA moet worden geschrapt.

Federale rechters waren het eind 2018 en eind 2019 eens met de eisers, maar er is niets veranderd aan de ACA tijdens het beroepsproces. Dat zal in ieder geval het geval blijven totdat het Hooggerechtshof ergens in 2021 (waarschijnlijk in juni, maar mogelijk eerder) een uitspraak over de zaak doet.

Als de Hoge Raad oordeelt dat het individuele mandaat ongrondwettig isenonlosmakelijk verbonden met de rest van de ACA (dwz dat de hele ACA moet worden vernietigd), zou het zeker een ongekende ravage aanrichten op de verzekeringsmarkten en vele andere aspecten van ons gezondheidszorgsysteem. Veel juridische experts hebben voorspeld dat het Hof in plaats daarvan zal oordelen dat het individuele mandaat scheidbaar is van de rest van de ACA, waardoor de rest van de wet ongewijzigd blijft, hoewel het nooit verstandig is om algemene aannames te doen in termen van hoe het Hof zal beslissen. Maar als ze oordelen dat alleen het individuele mandaat moet worden vernietigd - en de rest van de ACA moet worden gehandhaafd - zou dat eigenlijk niets veranderen, aangezien de federale boete voor het niet naleven van het mandaat sinds begin 2019 $ 0 bedraagt. .

Er is dus voorlopig niets veranderd aan de ACA. Dat zou vanaf medio 2021 een heel ander verhaal kunnen zijn, maar we weten het pas als het Hooggerechtshof een uitspraak doet in de zaak.

Individuele mandaatstraf is niet langer van toepassing (in de meeste staten)

Hoewel de pogingen om de ACA in te trekken niet succesvol waren, zijn de GOP-wetgevers erin geslaagd de individuele mandaatboete van de ACA in te trekken als onderdeel van de belastingaanslag die ze eind 2017 hebben aangenomen.

De intrekking van de boete is in januari 2019 van kracht geworden, wat betekent dat er niet langer een federale boete is voor onverzekerd zijn in 2019 of toekomstige jaren.

Maar Massachusetts, New Jersey, DC, Californië en Rhode Island hebben hun eigen individuele mandaten, met boetes voor niet-naleving (Vermont heeft ook een individueel mandaat vanaf 2020, maar zonder boete voor niet-naleving). Dus als u zich in een van die staten bevindt en ervoor kiest om in 2021 zonder dekking te gaan, weet dan dat u ofwel in aanmerking moet komen voor een vrijstelling van de boete (details hierover verschillen per staat) of een boete betalen wanneer u uw aanvraag indient. Belastingaangifte 2021.

De rest van de ACA blijft van kracht

Afgezien van de intrekking van de individuele mandaatboete (en de intrekking van enkele van de ACA-belastingen, inclusief de Cadillac-belasting), is de ACA nog steeds volledig van kracht. Dit omvat de premiesubsidies, de verlagingen van de kosten (ook wel subsidies voor kostendeling genoemd), gegarandeerde dekking van problemen, Medicaid-uitbreiding, het werkgeversmandaat, bescherming voor mensen met reeds bestaande aandoeningen, essentiële gezondheidsvoordelen, regels voor medische verliesratio's, caps op out-of-pocket kosten, etc.

Subsidies voor kostendeling blijven beschikbaar voor 2021, ondanks het feit dat de federale overheid eind 2017 stopte met het vergoeden van die kosten aan verzekeraars. Verzekeraars in de meeste staten hebben de kosten van het verstrekken van kostendelende subsidies verwerkt in de premies die ze in rekening brengen . In de meeste gevallen zijn de kosten alleen toegevoegd aan de tarieven van het zilverplan, wat resulteert in grotere premiesubsidies voor iedereen die premiesubsidies krijgt.

Miljoenen onverzekerde Amerikanen komen in aanmerking voor gratis (dwz helemaal geen maandelijkse premies) ziektekostenverzekering voor 2021, deels als gevolg van deze hogere premiesubsidies.

Maximale out-of-pocket-limiet wordt verhoogd tot $ 8.550

Volgens de ACA-regels wordt de maximale out-of-pocket-limiet voor essentiële gezondheidsvoordelen gemaximeerd, zolang de persoon zijn gezondheidszorg ontvangt van een in-netwerk medische zorgverlener. In 2020 is het maximale eigen bedrag voor een alleenstaande $ 8.150. Voor 2021 wordt die limiet verhoogd tot $ 8.550 (de limiet voor een gezin is altijd twee keer zo hoog). Gezondheidsplannen kunnen eigen limieten hebben die kleiner zijn dan dat bedrag, maar niet groter.

Catastrofale plannen hebben eigen risico's die gelijk zijn aan de maximale out-of-pocket-limiet, dus alle catastrofale plannen in 2021 hebben een eigen risico van $ 8.550.

De maximale out-of-pocket-limieten zijn van toepassing op alle ziektekostenverzekeringen zonder grootvader en niet-grootmoeder, inclusief plannen voor grote groepen en zelfverzekerde plannen. Deze plannen hoeven niet de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA te dekken, maar voor zover ze dat wel doen (en de meeste van hen doen), kunnen ze in 2021 geen directe blootstelling van meer dan $ 8.550 hebben.

Gemiddelde premies stijgen lichtjes voor 2021, maar gemiddelde benchmarkpremies dalen in de meeste staten

In tegenstelling tot 2017 en 2018, toen de premies voor individuele ziektekostenverzekeringen aanzienlijk stegen, stegen de gemiddelde premies landelijk met minder dan 3% voor 2019, waren ze in wezen vlak voor 2020 en stijgen ze slechts lichtjes voor 2021, met een mediane stijging van slechts 1,1%.

Maar voor het derde jaar op rij dalen de totale gemiddelde premies voor het benchmarkplan (het op een na goedkoopste zilverplan in elk gebied) voor 2021 in de 36 staten die HealthCare.gov gebruiken. Voor 2021 bedraagt ​​de gemiddelde premiedaling voor deze plannen 3%.

De algehele gemiddelde verlaging van de benchmarkpremies is het gevolg van een combinatie van nieuwe verzekeraars die de afzonderlijke markten in veel staten betreden (of opnieuw betreden), evenals prijsverlagingen van enkele van de bestaande verzekeraars.

Zoals altijd het geval is bij individuele ziektekostenverzekeringen, zijn er aanzienlijke verschillen van de ene staat tot de andere, en zelfs van het ene gebied naar het andere binnen dezelfde staat. Maar over het algemeen dalen de benchmarkpremies, terwijl de algemene gemiddelde premies (voor bestaande plannen; nieuwkomers op de markt niet meegerekend) zeer licht stijgen.

Premiesubsidies zijn gebaseerd op de kosten van het benchmarkplan. En wanneer benchmarkpremies dalen - terwijl alle andere factoren ongewijzigd blijven - dalen ook de premiesubsidies. Dus ingeschrevenen die premiesubsidie ​​ontvangen in 2020, kunnen merken dat hun subsidiebedragen kleiner zijn in 2021. Afhankelijk van hoe de pre-subsidiekost van hun eigen plan verandert, zou dat kunnen resulteren in een hogere after-subsidiepremie in 2021 als ze ervoor kiezen om behouden hun bestaande plan. Ingeschreven personen moeten altijd zorgvuldig winkelen tijdens een open inschrijving, en dat geldt vooral in jaren waarin de gemiddelde benchmarkpremies dalen.

Wijzigingen die voor 2018 zijn doorgevoerd, blijven van toepassing

In april 2017 voltooide HHS de regel voor marktstabilisatie, die verschillende wijzigingen doorvoerde die van toepassing zijn op mensen die individuele marktdekking kopen, op of buiten de beurs. Deze wijzigingen blijven gelden voor 2021:

• In de meeste staten duurt de open inschrijving nu iets meer dan zes weken, van 1 november tot 15 december, en alle plannen gaan in op 1 januari van het komende jaar. Door de staat gerunde uitwisselingen die hun eigen inschrijvingsplatforms hebben (er zijn er nu 15) hebben de mogelijkheid om de open inschrijving te verlengen, en de meeste hebben dit gedaan voor de inschrijvingsperiode voor gezondheidsplannen voor 2020.
• Als uw polis is opgezegd wegens niet-betaling van premies in 2020 en u bent van plan om u opnieuw in te schrijven bij dezelfde verzekeraar (of een andere verzekeraar die eigendom is van hetzelfde moederbedrijf) tijdens een open inschrijving, mag de verzekeraar u verplichten om te betalen uw achterstallige premies voordat u uw nieuwe dekking doorvoert. Over het algemeen zou het slechts één maand aan achterstallige premies moeten zijn, aangezien premies niet in rekening worden gebracht nadat het plan is beëindigd.
• Het toegestane bereik van actuariële waarden voor elk dekkingsniveau van metaal in de individuele en kleine groep werd vanaf 2018 uitgebreid. Bronzen plannen kunnen een bereik van -4 / + 5 hebben (inclusief uitgebreide bronzen plannen aan de bovenkant van dat bereik), terwijl Zilver-, goud- en platina-plannen kunnen een bereik van -4 / + 2 hebben. Bronzen plannen hebben een actuariële waarde van ongeveer 60%, zilver ongeveer 70%, goud ongeveer 80% en platina ongeveer 90%. Maar ze kunnen variëren afhankelijk van de toegestane de minimus-reeksen, die vanaf 2018 zijn uitgebreid. Individuen en kleine bedrijven moeten de verschillende opties die beschikbaar zijn binnen elk metaalniveau zorgvuldig vergelijken.

Veranderingen in uitkeringen en dekkingen in de individuele en kleine groep zijn van toepassing voor 2021, net als in de afgelopen jaren, met aanpassingen aan eigen risico en eigen limieten, samen met netwerk van providers en gedekte geneesmiddelenlijsten. En er zijn nieuwe verzekeraars die plannen aanbieden in de uitwisselingen in veel staten voor 2021. Al deze jaarlijkse onrust maakt het bijzonder belangrijk voor ingeschrevenen om actief beschikbare plannen te vergelijken tijdens open inschrijving en degene te selecteren die de beste waarde biedt, in plaats van te kiezen. voor automatische verlenging.

In de meeste staten blijven kortetermijnplannen beschikbaar

In 2018 heeft de regering-Trump wijzigingen aangebracht in de regels die van toepassing zijn op kortetermijngezondheidsplannen met beperkte duur (STLDI). Door de wijzigingen zijn de plannen beter beschikbaar als vervanging voor reguliere ACA-conforme individuele marktgebonden ziektekostenverzekeringen. Maar kopers moeten oppassen: de goedkopere prijzen die van toepassing zijn op kortetermijnplannen zijn het resultaat van een minder robuuste dekking - u krijgt waar u voor betaalt.

Omdat de nieuwe federale regels als minimumnormen dienen en staten strengere regels mogen opleggen, verschillen de regels nu aanzienlijk van de ene staat tot de andere. Er zijn 11 staten waar helemaal geen kortetermijnplannen beschikbaar zijn en tal van andere staten waar kortetermijnplannen beschikbaar zijn, maar die moeten voldoen aan strengere regels dan die opgelegd door de regering-Trump.

In Idaho debuteerden 'verbeterde kortetermijnplannen' voor 2020 en blijven beschikbaar voor 2021. Deze plannen zijn veel robuuster dan traditionele kortetermijnplannen en kunnen worden gezien als een middenweg tussen kortetermijndekking en ACA-compatibele dekking.

Grote groep, Medicare en Medicaid

De meeste debatten over de hervorming van de gezondheidszorg in de afgelopen jaren hebben zich geconcentreerd rond de individuele markt, de markt voor kleine groepen en de uitbreiding van Medicaid onder de ACA (die goed is voor meer dan 15 miljoen mensen, maar nog steeds slechts een fractie van de totale Medicaid-populatie. ). Voor mensen die hun verzekering krijgen van grote werkgevers, Medicare of Medicaid (samen genomen, dat is het grootste deel van de bevolking), zullen de veranderingen voor 2021 over het algemeen hetzelfde soort veranderingen zijn die elk jaar plaatsvinden.

De werkvereisten van Medicaid hadden het afgelopen jaar grip gekregen in door GOP geleide staten. Maar ze zijn momenteel allemaal geschorst nadat een federale rechter ze in drie staten heeft vernietigd en de COVID-19-pandemie heeft geleid tot federale veranderingen die staten verbieden de Medicaid-dekking te beëindigen voor de duur van de noodsituatie op het gebied van de volksgezondheid (dit is waar als de staat verbeterde federale Medicaid-financiering om de pandemie aan te pakken, en alle staten ontvangen deze aanvullende financiering). En het is onwaarschijnlijk dat de regering-Biden de momenteel hangende voorstellen voor werkvereisten goedkeurt die nog niet waren goedgekeurd door de regering-Trump.

Missouri en Oklahoma zullen Medicaid medio 2021 uitbreiden en Georgië zal Medicaid gedeeltelijk uitbreiden (voor mensen die tot het armoedeniveau verdienen, zij het met een werkvereiste; Wisconsin heeft dezelfde grens voor Medicaid-geschiktheid, maar geen werkvereiste).

De open inschrijving voor Medicare Advantage en Medicare Part D liep van 15 oktober tot 7 december, waarbij alle wijzigingen van kracht waren vanaf 1 januari 2021 (dit is hetzelfde schema dat al meerdere jaren wordt gebruikt). De huidige plannen zullen enigszins veranderen voor 2021 - zoals elk jaar het geval is - dus het is belangrijk voor ingeschreven personen om tijdens de open inschrijving de tijd te nemen om de verschillende beschikbare opties te vergelijken en degene te kiezen die het beste aansluit bij hun behoeften in het komende jaar.

En er is nu een open aanmeldingsperiode voor Medicare Advantage van 1 januari tot 31 maart. Deze werd beschikbaar vanaf 2019, ter vervanging van de eerder gebruikte Medicare Advantage-uitschrijvingsperiode en waardoor Medicare Advantage-ingeschrevenen konden overschakelen naar een ander Medicare Advantage-plan of om over te schakelen naar Originele Medicare.