Als je dit najaar aandacht hebt besteed aan de krantenkoppen over ziektekostenverzekeringen, heb je waarschijnlijk genoeg gezien dat aangeeft dat de premies stijgen, terwijl anderen zeggen dat de premies gaannaar benedenvoor 2021. Dus, wat is er echt aan de hand?
Het blijkt dat beide koppen waar zijn: in sommige gebieden gaan de premies omlaag, terwijl ze in andere gebieden stijgen. En in de 36 staten die HealthCare.gov gebruiken, nemen de gemiddelde premies voor het benchmarkplan (waarop premiesubsidies zijn gebaseerd) af. Laten we al het lawaai doornemen en erachter komen wat er werkelijk gebeurt met uw premies voor de ziektekostenverzekering.
Tariefwijzigingen voor de individuele markt
Om te beginnen betreft de overgrote meerderheid van de krantenkoppen die u ziet voor grote medische ziektekostenverzekeringen die mensen kopen op de individuele / gezinsmarkt (dwz niet-groepsplannen) en die voldoen aan de Affordable Care Act (ACA). Dat kan op de beurs van de ziektekostenverzekering zijn of buiten de beurs (dwz rechtstreeks bij de zorgverzekeraar gekocht), maar het omvat geen dekking die mensen van een werkgever krijgen, noch omvat het ook Medicare, Medicaid of de kinderziekteverzekering. Programma.
Er zijn in de Verenigde Staten slechts ongeveer 12 miljoen mensen ingeschreven voor een ACA-conforme individuele ziektekostenverzekering, dat is minder dan 4% van de Amerikaanse bevolking. Dus hoewel de overgrote meerderheid van de Amerikanen hun ziektekostenverzekering krijgt van een werkgever of van een door de overheid beheerd programma (Medicare, Medicaid, CHIP, de VA, enz.), Hebben de krantenkoppen die u ziet meestal niet alles wat met die plannen te maken heeft. In plaats daarvan verwijzen de koppen meestal naar de individuele markt.
Dat is de markt die het meest hervormd moest worden vóór de Affordable Care Act, en het is het marktsegment dat het zwaarst werd beïnvloed door de ACA (de markt voor kleine ziektekostenverzekeringen kende ook enkele belangrijke hervormingen, maar niet zoveel als de individuele markt). ). Het is niet verrassend dat het ook de markt is die de afgelopen jaren de meeste veranderingen heeft ondergaan en elk jaar in de schijnwerpers staat wanneer tariefwijzigingen worden aangekondigd.
(Merk op dat hoewel alle nieuwe individuele grote medische plannen ACA-compatibel zijn, er zijn sommige mensen die nog steeds deel uitmaken van individuele marktplannen met grootmoeder en grootvader, en er zijn ook andere soorten niet-groepsdekking, zoals gezondheidsplannen op korte termijn , Farm Bureau-plannen in sommige staten en plannen voor het delen van gezondheidszorg, die niet ACA-compatibel zijn - in sommige gevallen zelfs niet als verzekering worden beschouwd - en zijn niet de plannen waar we het over hebben als we kijken naar de algemene gemiddelde tariefveranderingen voor de individuele markt.)
Algemene premies versus benchmarkpremies
Als we kijken naar de algemene gemiddelde premies voor de hele landelijke individuele markt, stijgen ze lichtjes voor 2021. Volgens een KFF-analyse is de mediane tariefverandering iets meer dan 1%, waarbij de helft van alle gemiddelde tariefveranderingen tussen een 3,5 valt. % afname en een toename van 4,6%.
2021 is het derde opeenvolgende jaar met bescheiden algemene tariefveranderingen. In 2019 stegen de totale gemiddelde premies met minder dan 3%, en in 2020 daalden ze lichtjes. Daarvoor was de individuele markt veel minder stabiel, met gemiddelde tariefstijgingen van ongeveer 25% in 2017, en ongeveer 30% in 2018. Maar de tarieven zijn sindsdien grotendeels afgevlakt, en in veel staten zijn de tarieven voor 2021 vrij gelijkaardig aan die van 2018.
Hoewel er in 2021 landelijk een lichte gemiddelde tariefstijging is, variëren de tariefveranderingen aanzienlijk van het ene gebied tot het andere. In Maine, bijvoorbeeld, dalen de gemiddelde individuele marktpremies met ongeveer 13%. Maar in Indiana nemen ze met gemiddeld meer dan 10% toe, en dat is over de gehele staat - als we alleen naar specifieke verzekeringsmaatschappijen of specifieke ziektekostenverzekeringen kijken, is het bereik van premieveranderingen zelfs nog groter.
Al die berekeningen zijn gebaseerd op hoe de tarieven zouden veranderen als iedereen zijn huidige polis in 2021 zou houden, wat onwaarschijnlijk is: een aanzienlijk aantal ingeschreven personen winkelt elk jaar rond tijdens open inschrijving en verandert van plan als er een betere optie beschikbaar is, en nieuwe verzekeraars hebben trad in veel staten toe tot de markten, waardoor extra opties voor 2021-dekking werden toegevoegd. Maar zonder planwijzigingen zien we een lichte stijging van de landelijke gemiddelde premies voor 2021.
Dus waarom horen we dat de gemiddelde tarieven dalen? Dit is tweeledig: ten eerste dalen de gemiddelde premies in sommige staten. En als we alleen naar het gemiddelde kijkenbenchmarkpremies (in tegenstelling tot de algemene gemiddelde premies) in staten die HealthCare.gov gebruiken, is er een algemene gemiddelde daling van ongeveer 2% voor 2021. Het benchmarkplan wordt gedefinieerd als het op een na goedkoopste zilverplan in elk gebied (het is ook een term die wordt gebruikt om de basisset van voordelen te beschrijven die in elk gebied moeten worden behandeld, maar dat is niet de definitie waar we het hier over hebben).
In oktober 2020 publiceerde de federale overheid gegevens die laten zien hoe de gemiddelde benchmarkpremies in 36 staten zouden veranderen voor 2021: ze dalen met gemiddeld 2%, hoewel er grote verschillen zijn tussen de staten. Dit is het derde jaar op rij met een gemiddelde daling van de benchmarkpremies in de staten die HealthCare.gov gebruiken.
De gegevens bevatten geen informatie over wijzigingen in het benchmarkplan voor DC en de 14 staten die hun eigen uitwisselingsplatforms runnen, die goed zijn voor bijna een derde van alle uitwisselingsinschrijvingen in het land (voor 2021 omvat dit New Jersey en Pennsylvania, die beide gebruikte HealthCare.gov in voorgaande jaren, maar hebben hun eigen door de staat gerunde uitwisselingsplatforms opgericht vanaf de herfst van 2020).
Wat dit betekent voor premies in 2021
Benchmarkpremies zijn belangrijk omdat premiesubsidies zijn gebaseerd op de kosten van het benchmarkplan. Het idee is dat de kosten van het benchmarkplan minus de premiesubsidie resulteren in een nettopremie die als betaalbaar wordt beschouwd op basis van het inkomen van de ingeschrevene.
Wanneer de kosten van het benchmarkplan in een bepaald gebied stijgen, moeten premiesubsidies in dat gebied ook stijgen om de nettopremies op een betaalbaar niveau te houden. Maar als de kosten van het benchmarkplan dalen, nemen ook de premiesubsidies af, aangezien de subsidie niet zo groot hoeft te zijn om de nettopremie van het benchmarkplan op een betaalbaar niveau te krijgen.
Het specifieke subsidiebedrag voor elke ingeschreven persoon hangt af van de kosten van het plan dat ze selecteren en de kosten van het benchmarkplan in dat gebied (benchmarkplannen variëren aanzienlijk binnen elke staat).Maar over het algemeen nemen premiesubsidies af wanneer de premie van het benchmarkplan daalt.
De gemiddelde benchmarkpremies daalden in 2019 en opnieuw in 2020, en de gemiddelde premiesubsidiebedragen daalden ook: voor mensen met effectuering vanaf begin 2019 was het gemiddelde subsidiebedrag ongeveer $ 512 / maand, en het was gedaald tot $ 492 / maand vanaf 2020 .
Gezien de lichte daling van de gemiddelde benchmarkpremies in 36 staten voor 2021, kunnen we een nieuwe daling van de gemiddelde subsidiebedragen verwachten. Maar dit hangt ook af van het gemiddelde inkomen en de gemiddelde leeftijd van de ingeschrevenen: als het totale gemiddelde inkomen lager is, zal het gemiddelde subsidiebedrag hoger zijn, omdat de subsidies zo zijn ontworpen dat mensen met een lager inkomen grotere subsidies krijgen. En de gemiddelde leeftijd van uitwisselingsgerechtigden is ouder, de gemiddelde subsidie zal ook hoger zijn, aangezien de premies hoger zijn voor oudere ingeschrevenen en zij dus grotere premiesubsidies nodig hebben om hun dekking betaalbaar te maken.
Hoe zalUwPremieverandering voor 2021?
De kosten vanuw specifieke ziektekostenverzekeringkan omhoog of omlaag gaan, afhankelijk van of u een premiesubsidie ontvangt (de meeste uitwisselingsgerechtigden doen dat, maar iedereen die zich buiten de uitwisseling inschrijft, betaalt de volledige prijs), en hoeveel de prijs van uw plan verandert. En afhankelijk van waar je woont, heb je misschien een aantal geheel nieuwe opties voor 2021 en kies je ervoor om over te schakelen naar een van die plannen in plaats van je bestaande dekking te verlengen.
Als u in aanmerking komt voor subsidie en de prijs van uw plan stijgt licht, maar de premiesubsidie in uw regio daalt lichtjes, dan zou u in 2021 een hogere nettopremie kunnen krijgen dan in 2020. En dat weten we bij alle plannen. , is er een lichte algemene gemiddelde tariefstijging voor 2021, dus dit zal voor veel mensen gelden.
Aan de andere kant, als u niet in aanmerking komt voor een subsidie, hoeft u alleen maar te kijken naar hoeveel de reguliere premie van uw plan verandert - deze varieert sterk van gebied tot gebied en van verzekeraar tot verzekeraar.
Er is geen eenduidig antwoord dat voor iedereen geldt. En soms kunnen veranderingen die uniform goed lijken, zelfs leiden tot hogere premies voor sommige ingeschreven personen. Bijvoorbeeld, extra verzekeraars die in een bepaald gebied toetreden tot de verzekeringsmarkt lijken over het algemeen een goede zaak voor ingeschrevenen - wie wil er niet meer concurrentie, toch? Maar als de nieuwe verzekeraar lagere prijzen heeft dan de bestaande verzekeraars en het huidige benchmarkplan ondermijnt, neemt hij de benchmarkplek over. Omdat het een lagere premie heeft, vertaalt dat zich in kleinere premiesubsidies voor iedereen in dat gebied, ongeacht of ze overstappen naar de nieuwe verzekeraar of niet. Als ze ervoor kiezen om hun bestaande dekking te behouden, kan hun nettopremie (na subsidie) stijgen, zelfs als het tarief van hun eigen plan redelijk stabiel blijft.
Voor 2021 zijn er in ongeveer de helft van de staten verzekeraars die toetreden tot de marktplaatsen, en in veel andere staten waar bestaande verzekeraars hun dekkingsgebieden uitbreiden.De aanvullende planopties brengen extra concurrentie en keuze met zich mee. Maar ze maken het ook bijzonder belangrijk voor ingeschreven personen om hun opties te controleren tijdens open inschrijving.
Een ander voorbeeld is herverzekering. Meer dan een dozijn staten hebben herverzekeringsprogramma's geïmplementeerd die helpen om de algemene gemiddelde premies op de individuele verzekeringsmarkt te verlagen. Dat lijkt duidelijk gunstig te zijn, maar nogmaals, het hangt ervan af hoe het de kosten van het benchmarkplan beïnvloedt. Wanneer herverzekering de premies verlaagt, zullen de mensen die geen premiesubsidie krijgen (en dus de volledige prijs moeten betalen voor hun dekking) uiteraard profiteren van lagere premies. Maar voor mensen die wel subsidies krijgen, dalen de subsidies samen met de algemene tarieven. En in sommige gevallen dalen ze met meer dan de kosten van de gemiddelde premies, wat resulteert in hogere nettopremies voor mensen die premiesubsidies krijgen. Dit gebeurde voor veel ingeschrevenen in Colorado in 2020, bijvoorbeeld vanwege het nieuwe - en behoorlijk succesvolle - herverzekeringsprogramma van de staat.
Een woord van Verywell
Hoewel algemeen gemiddeldbenchmarkpremies in de meeste staten dalen lichtjes voor 2021, dat betekent alleen dat premiesubsidies iets lager zullen zijn in 2021. Dat betekent niet datuwpremies zullen in 2021 lager zijn. Over het algemeen stijgen de gemiddelde premies lichtjes, en in combinatie met de iets lagere benchmarkpremies (en dus kleinere subsidies), zouden sommige ingeschrevenen uiteindelijk meer kunnen betalen voor hun dekking in 2021.
Uiteindelijk is het vooral belangrijk voor mensen met een individuele ziektekostenverzekering om zorgvuldig te winkelen tijdens de open inschrijving dit najaar (1 november tot 15 december in de meeste staten, hoewel DC en tien staten de open inschrijvingstermijnen hebben verlengd).
In veel staten komen er nieuwe verzekeraars bij de beurzen, en de lichte daling van de benchmarkpremies betekent dat uw premie na de subsidie hoger kan zijn dan in 2021 als u gewoon uw huidige plan behoudt. Overschakelen naar een goedkoper abonnement kan voor veel ingeschreven personen een optie zijn, hoewel er daar ook geen eenduidig antwoord is, omdat het afhangt van het netwerk van de provider, de algemene voordelen en de gedekte medicijnlijsten voor de alternatieve abonnementen. u overweegt.
Als u hulp nodig heeft, kunt u een makelaar of navigator zoeken die is gecertificeerd door de beurs. Maar in bijna elke staat moet je plankeuze vóór 15 december zijn voltooid. Er zijn verschillende staten waar open inschrijving doorgaat na die datum (hoewel je in de meeste van hen nog steeds moet zijn ingeschreven vóór 15 december om te kunnen dekking hebben met ingang van 1 januari 2021), maar zij vormen de uitzondering op de regel.
.jpg){kind=spacer}
