Hoe u een levensverzekering kunt krijgen als u hiv heeft

Een levensverzekering is een belangrijk middel om uw dierbaren te beschermen in geval van overlijden. Het vinden van een betaalbaar beleid kan vaak een uitdaging zijn als u ouder bent of niet in de beste gezondheid verkeert. Voor sommigen met een chronische of reeds bestaande aandoening kan het bijna onmogelijk lijken.

Dat is het geval bij mensen met hiv. Ongeacht hoe gezond u bent of hoe therapietrouw u bent, uw opties zijn tegenwoordig weinig en vele malen duurder dan de gemiddelde persoon zou moeten betalen.

Dat wil niet zeggen dat u geen levensverzekering kunt krijgen; In sommige gevallen kan dat. Maar de harde realiteit is dat een hiv-levensverzekering extreem duur en zelfs exorbitant kan zijn, waardoor het niet zozeer om toegankelijkheid gaat, maar om betaalbaarheid.

Levensverzekeringen als discriminatie

Laten we beginnen met te vertellen zoals het is: verzekeringen zijn altijd discriminerend geweest. Verzekeringsmaatschappijen baseren hun kosten en kwalificaties op actuariële risico's en trekken een statistische lijn over wie wel en niet een goed risico is. Ze kijken niet naar jou als een individu, maar eerder naar een samensmelting van factoren die er waarschijnlijk voor zorgen dat je eerder sterft dan je zou moeten.

De lange termijn is dat levensverzekeringen een gokspel zijn, en voor de meeste verzekeraars zijn mensen met hiv gewoon een slechte gok.

Maar is dit een weerspiegeling van de feiten of een ongegronde vooringenomenheid die actief discrimineert tegen de hele hiv-populatie? Als we objectief naar overlevingsstatistieken kijken, weten we dit zeker:

• Volgens onderzoek van de North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kan een 20-jarige, hiv-positieve persoon die antiretrovirale therapie gebruikt, nu verwachten dat hij of zij begin 70 zal worden.
• Een studie uit 2014 van de Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) ondersteunde deze beweringen verder en concludeerde dat mensen die vroeg met de therapie beginnen (wanneer hun CD4-aantal hoger is dan 350) een levensverwachting moeten kunnen hebben die gelijk is aan of zelfs hoger is dan die van de algemene bevolking.

Ter vergelijking: mensen die roken, scheren gemiddeld 10 jaar van hun leven af ​​in vergelijking met mensen die niet roken.Hoewel dit niet suggereert dat ze niet zullen worden bestraft door verzekeraars, zouden ze niet automatisch worden uitgesloten of onderworpen aan dezelfde torenhoge premies die een gezonde niet-roker met hiv zou krijgen.

Waarom verzekeraars zich verzetten tegen dekking

Verzekeraars zien het niet op dezelfde manier. Hun doel is het beheersen van de risico's en onzekerheden die beide zijden van de balans kunnen treffen, en voor hen wegen de statistieken zwaar tegen de mensen met hiv. Overweeg dit:

• Ondanks de toegenomen levensverwachting hebben mensen met hiv meer kans op niet-hiv-gerelateerde ziekten jaren eerder dan hun niet-geïnfecteerde tegenhangers. Hartaanvallen komen bijvoorbeeld doorgaans 16 jaar eerder voor dan bij de algemene bevolking, terwijl dat niet het geval is. -HIV-geassocieerde kankers worden ergens tussen de 10 en 15 jaar eerder gediagnosticeerd.
• Hoewel de normale levensverwachting is bereikt als gevolg van vroege antiretrovirale therapie, blijft er een enorme kloof bestaan ​​in het aantal mensen dat in staat is om een ​​niet-detecteerbare virale lading te verdragen. Tegenwoordig kan slechts ongeveer 30% van degenen bij wie hiv wordt gediagnosticeerd, virale onderdrukking bereiken, terwijl minder dan de helft na de diagnose in zorg blijft.

Uiteindelijk beweren de verzekeraars dat, hoe 'goed' een individuele kandidaat ook is, ze geen controle hebben over het enige dat met een lang leven gepaard gaat - of iemand zijn of haar pillen al dan niet zal slikken.

In sommige opzichten is het een achterhaald argument, aangezien hiv-therapie veel effectiever en vergevingsgezinder is dan in het verleden. Toch plaatst de chronische behandeling van de ziekte in de ogen van de verzekeraar hiv in dezelfde risicocategorie als mensen met congestief hartfalen.

Het enige verschil is dat u niet ziek hoeft te zijn vanwege de chronische aandoening om geen verzekering te krijgen; je moet gewoonhebbenHIV.

Levensverzekeringsopties

Als er geen traditionele vormen van levensverzekeringen voor u beschikbaar zijn, zijn er nog een aantal opties die u kunt verkennen. Over het algemeen bieden ze u niet zo'n hoge uitkering bij overlijden als een individuele polis, maar ze kunnen voldoende zijn om bepaalde kosten te dekken (zoals begrafenis- of educatieve uitgaven) als u overlijdt.

Een van de meest haalbare opties:

• Een collectieve levensverzekering op basis van een werkgever kan door uw bedrijf worden aangeboden, in sommige gevallen voor zowel de werknemer als de echtgenoot van de werknemer. Uitkeringen bij overlijden bedragen $ 10.000 voor de werknemer en $ 5.000 voor de echtgenoot. Als groepsplan zijn de kosten doorgaans goedkoper.
• Een vrijwillige levensverzekering van uw werkgever is een andere optie die wordt aangeboden door grotere bedrijven, waardoor werknemers (en soms hun echtgenoten) levensdekking krijgen zonder bewijs van verzekerbaarheid. Sommige van deze plannen bieden uitkeringen bij overlijden tot $ 100.000.
• Levensverzekeringen met gegarandeerde uitgifte (ook bekend als gegarandeerde acceptatiepolissen) zijn kleine polissen voor het hele leven met uitkeringen bij overlijden variërend van $ 5.000 tot $ 25.000. Meestal zijn er geen gezondheidsvragen en is goedkeuring gegarandeerd. Als zodanig zullen de premies hoog zijn en zullen de volledige uitkeringen meestal pas één of twee jaar na de Ingangsdatum van kracht worden.

Als alle andere opties falen, kunt u een pre-paid uitvaartplan aanvragen (ook wel bekend als een pre-need plan). Deze worden meestal verkocht via uitvaartcentra en bieden u de mogelijkheid om een ​​eenmalig bedrag of een afbetalingsplan te betalen. Sommige uitvaartcentra plaatsen uw geld in een trustfonds, dat wordt vrijgegeven als u overlijdt. In andere gevallen sluit het uitvaartcentrum een ​​levensverzekering af en noemt zichzelf begunstigde.

Een woord van Verywell

Als u wordt geconfronteerd met de weigering van een levensverzekeringspolis, kunt u overwegen om uw aandacht te verleggen naar pensioenplanning. Dit geldt vooral als u in goede gezondheid verkeert en nog steeds werkt.

Veel organisaties zijn begonnen met het aanbieden van programma's die gericht zijn op het financiële welzijn op de lange termijn van mensen met hiv. De belangrijkste daarvan is het in Manhattan gevestigde New York Life, dat in 2013 het initiatief "Positieve planning" lanceerde om 11.000 van zijn agenten te trainen in de financiële behoeften van de hiv-bevolking.

Veel hiv-organisaties in de gemeenschap bieden vergelijkbare programma's, waardoor klanten gratis seminars kunnen bijwonen of één op één met financiële specialisten kunnen overleggen. U kunt ook contact opnemen met lokale gemeenschapscolleges, waarvan er vele cursussen over pensioenplanning aanbieden.

Of je nu een levensverzekering kunt afsluiten of niet, het meest productieve dat je kunt doen, is je zo ver genoeg van tevoren voorbereiden dat je elk aspect van je pensioen aanpakt, niet alleen je overlijden.