Een toenemend aantal verzekeringsmaatschappijen en managed care-organisaties dekt complementaire en alternatieve geneeskunde, gevoed door de vraag van de consument en een groeiend aantal wetenschappelijke bewijzen die de voordelen en kosteneffectiviteit aantonen.
Uit een onderzoek uit 2011 onder 18 grote zorginstellingen en verzekeringsmaatschappijen, waaronder Aetna, Medicare, Prudential en Kaiser Permanente, bleek dat 14 van hen ten minste 11 van de 34 alternatieve therapieën dekten.
Chiropractie, massagetherapie en acupunctuur zijn de drie meest behandelde therapieën, gevolgd door natuurgeneeskundige geneeskunde. Andere therapieën die steeds vaker worden gebruikt, zijn kruidengeneesmiddelen, homeopathie, stressmanagement tussen lichaam en geest en meditatie.
Maar de omvang van de dekking is nog vrij beperkt; mensen betalen doorgaans voor diensten op basis van een gereduceerd tarief of krijgen een onrealistisch klein aantal sessies.
Het eindresultaat is dat de behandelingen ten onrechte als ineffectief worden beoordeeld, terwijl het echte probleem is dat de beperkte dekking de persoon niet in staat stelde het aanbevolen behandelplan te voltooien.
Hier vindt u antwoorden op de 12 meest gestelde vragen over verzekeringsdekking voor complementaire en alternatieve geneeswijzen.
Tanya Constantine / Getty ImagesHoe betalen mensen voor complementaire en alternatieve therapieën?
De meeste mensen betalen zelf voor aanvullende en alternatieve geneeswijzen en producten. Een toenemend aantal gezondheidsplannen biedt enige dekking van complementaire en alternatieve geneeswijzen; het is echter meestal beperkt en verschilt van staat tot staat.
Hoe kunt u meer te weten komen over staatswetten met betrekking tot de verzekeringsdekking van een therapie?
U kunt voor dat type therapie contact opnemen met de landelijke beroepsvereniging, bijvoorbeeld verenigingen voor acupuncturisten. Veel van deze verenigingen houden toezicht op de verzekeringsdekking en vergoeding voor hun specialiteit.
Welke financiële vragen moet u stellen als u een verzekering hebt?
Ten eerste moet u worden geïnformeerd over uw ziektekostenverzekering. Biedt het enige dekking voor complementaire en alternatieve geneeswijzen? Zo ja, wat zijn de vereisten en limieten? Beperkt het plan bijvoorbeeld de voorwaarden die het zal dekken, vereist het aanvullende en alternatieve geneeswijzen die worden geleverd door specifieke behandelaars (zoals een bevoegde arts of beoefenaars in het bedrijfsnetwerk), of dekt het alleen diensten als dat plan bepaalt dat het medisch noodzakelijk? Lees uw plan zorgvuldig door, inclusief de limieten en uitsluitingen. Het is een goed idee om contact op te nemen met de verzekeringsmaatschappij voordat u een behandeling zoekt.
Hier zijn enkele vragen die u aan uw verzekeraar kunt stellen:
- Moet deze zorg vooraf worden geautoriseerd of goedgekeurd?
- Heeft u een verwijzing nodig van uw huisarts?
- Welke services, tests of andere kosten worden gedekt?
- Hoeveel bezoeken worden gedekt en gedurende welke periode (bijvoorbeeld 6-10 bezoeken per jaar acupunctuur)?
- Is er een eigen bijdrage?
- Is de therapie gedekt voor elke aandoening of alleen voor bepaalde aandoeningen?
- Worden eventuele extra kosten gedekt, zoals laboratoriumtests, voedingssupplementen, apparatuur of benodigdheden?
- Moet je een beoefenaar in het netwerk zien? Zo ja, kunnen zij u een lijst geven van beoefenaars in uw omgeving?
- Als u een arts gebruikt die geen deel uitmaakt van het netwerk, bieden deze dan enige dekking? Zijn er extra contante kosten?
- Zijn er dollar- of kalenderlimieten voor uw dekking?
Het zal u helpen om een overzichtelijke administratie bij te houden over alle interacties met uw verzekeringsmaatschappij. Bewaar kopieën van brieven, rekeningen en claims. Maak aantekeningen over oproepen, inclusief de datum, tijd, de naam van de medewerker van de klantenservice en wat u is verteld. Als u niet tevreden bent met de uitleg van een vertegenwoordiger, vraag dan om met iemand anders te praten.
Als de verzekeringsmaatschappij vereist dat u een verwijzing heeft, zorg er dan voor dat u deze verkrijgt en meeneemt naar de behandelaar. Het is een goed idee om een kopie te bewaren voor uw eigen administratie.
Welke financiële vragen moet u de arts stellen?
Hier zijn enkele vragen die u aan de behandelaar of zijn of haar kantoorpersoneel kunt stellen:
- Accepteren ze uw ziektekostenverzekering?
- Dien je declaratieformulieren in, of regelt de aanbieder dat?
- Wat kost een eerste afspraak?
- Hoeveel behandelingen heeft u nodig?
- Kunt u zich voor een proefperiode laten behandelen om te zien of de therapie voor u werkt, voordat u zich voor een volledige kuur inzet?
- Zijn er extra kosten?
Het kan ook nuttig zijn om te vragen welke verzekeringsplannen de behandelaar accepteert, voor het geval u op een bepaald moment geïnteresseerd raakt in het wijzigen van plannen (bijvoorbeeld door een verandering van werk).
Als u geen verzekeringsdekking heeft voor de behandeling en het elke keer betalen van de volledige vergoeding moeilijk voor u zou zijn, kunt u zich afvragen:
- Kan het kantoor een betalingsplan regelen zodat uw kosten over een langere periode worden gespreid?
- Bieden ze een aflopende vergoeding? Een glijdende schaalvergoeding past de kosten aan op basis van het inkomen en het vermogen van een patiënt om te betalen.
Hoe zit het met de dekking van de CAM-verzekering die via werkgevers kan worden aangeboden?
Als aanvullende en alternatieve geneeswijzen worden aangeboden, is dit meestal een van de volgende typen:
Hogere eigen risico's. Een eigen risico is een totaal bedrag in dollars dat de consument moet betalen voordat de verzekeraar begint met het betalen van behandelingen. Bij dit type polis wordt aanvullende en alternatieve geneeswijzen geboden, maar de consument betaalt een hoger eigen risico.
Beleidsrijders. Een berijder is een wijziging van een verzekeringspolis die de dekking op de een of andere manier kan veranderen (zoals het verhogen of verlagen van uitkeringen). Mogelijk kunt u een ruiter kopen die de dekking op het gebied van complementaire en alternatieve geneeskunde toevoegt of uitbreidt.
Een gecontracteerd netwerk van providers. Sommige verzekeraars werken samen met een groep aanbieders van complementaire en alternatieve geneeswijzen die overeenkomen om diensten aan te bieden aan groepsleden tegen een lager tarief dan dat wordt aangeboden aan niet-leden. U betaalt direct voor een behandeling, maar tegen een gereduceerd tarief.
Werkgevers onderhandelen met verzekeringsmaatschappijen over plantarieven en diensten. Dit gebeurt op periodieke basis (meestal jaarlijks). Misschien wilt u de voordelenbeheerder van uw bedrijf op de hoogte stellen van eventuele dekkingsvoorkeuren die u heeft. Als uw bedrijf meer dan één plan aanbiedt, evalueer dan zorgvuldig wat elk biedt, zodat u het plan kunt kiezen dat het beste aan uw behoeften voldoet.
Het Agentschap voor Gezondheidszorgonderzoek en -kwaliteit (AHRQ), een federaal agentschap, heeft nuttige publicaties over het kiezen en gebruiken van een ziekteverzekeringsplan.
Waar kunt u wetenschappelijk bewijs vinden over het gebruik van CAM voor uw verzekeraar?
Het National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) Clearinghouse kan u helpen bij het vinden van informatie uit de wetenschappelijke en medische literatuur over alternatieve geneeswijzen. Ze gebruiken databases van peer-reviewed wetenschappelijke en medische tijdschriften, zoals CAM op PubMed.
Kunt u iets doen als uw verzekering uw claim afwijst?
Er is niets frustrerender dan erachter te komen dat een claim wordt afgewezen. Het is zelfs mensen overkomen nadat ze telefonisch bij een verzekeringsmaatschappij hebben geverifieerd over een bepaalde behandeling.
Zoals eerder besproken, moet u ervoor zorgen dat u uw polis kent, inclusief wat deze wel en niet zou moeten dekken. Controleer of er een fout is opgetreden in de codering of facturering van uw dienst (een zogenaamde coderingsfout), hetzij door het kantoor van de arts of door de verzekeringsmaatschappij; vergelijk de codes op de factuur van de behandelaar met de codes op het document dat u van de verzekeringsmaatschappij heeft ontvangen. Als u denkt dat uw verzekeraar een fout heeft gemaakt bij het verwerken van uw claim, kunt u een beoordeling aanvragen bij het bedrijf.
De verzekeringsmaatschappij moet ook een beroepsprocedure hebben en een kopie ervan bij uw polis voegen. Het kan nuttig zijn om met uw behandelaar te bespreken of zij iets namens u kan doen, zoals het schrijven van een brief. Als u deze stappen heeft ondernomen en het probleem is niet opgelost, neem dan contact op met het kantoor van uw staatsverzekeringscommissaris, dat klachtenprocedures voor consumenten heeft.
Zijn er wetten om u te helpen uw ziektekostenverzekering te behouden als u baan verliest of verandert, en gelden deze voor CAM?
Als u momenteel een verzekeringsplan heeft dat aanvullende en alternatieve geneeswijzen omvat, kunnen de volgende wetten voor u van belang zijn.
De Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) van 1996 biedt beperkte bescherming voor veel werkende Amerikanen. HIPAA beschermt de ziektekostenverzekering voor werknemers en hun gezinnen als de werknemer verandert of zijn baan verliest. De wet:
- Beperkt de mogelijkheid van verzekeringsmaatschappijen om dekking te weigeren op basis van reeds bestaande voorwaarden.
- Voorkomt dat gezondheidsplannen voor groepen weigeren of meer in rekening brengen voor dekking vanwege een slechte gezondheid in het verleden of heden.
- Verzekert verlenging van de dekking, ongeacht de gezondheidstoestand van mensen die onder de polis vallen.
- Garandeert bepaalde kleine werkgevers en bepaalde mensen die werkgerelateerde dekking verliezen, het recht om een ziektekostenverzekering af te sluiten.
De Centers for Medicare en Medicaid Services kunnen u algemene informatie verstrekken over het federale HIPAA-programma. Merk op dat individuele staten mogelijk specifieke wetten hebben met betrekking tot HIPAA-vereisten; Als u meer informatie nodig heeft over HIPAA in uw land, neem dan contact op met het kantoor van uw staatsverzekeringscommissaris.
Een andere federale wet die u kan helpen, is de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) van 1985.
De COBRA-voortzettingsdekking geeft u de kans om uw huidige collectieve ziektekostenverzekering voor een bepaalde periode te kopen en te behouden als u ontslagen wordt of als uw werkuren worden verminderd tot onder het niveau voor het ontvangen van uitkeringen.
De duur van de vervolgdekking hangt af van de reden waarom u de groepsdekking verliest. COBRA dekt over het algemeen gezondheidsplannen van bedrijven met 20 of meer werknemers, werknemersorganisaties en nationale of lokale overheden.
U moet voldoen aan bepaalde deadlines voor aanvragen en andere voorwaarden, zoals betalingsschema's, om dekking onder COBRA te behouden. COBRA kan u ook helpen een gat in de dekking te vermijden als u van baan verandert en niet onmiddellijk in aanmerking komt voor dekking in uw nieuwe bedrijf.
Neem voor meer informatie over COBRA contact op met het dichtstbijzijnde kantoor van de Pensioen- en Uitkeringsadministratie van het Ministerie van Arbeid.
Uw staat kan ook een wet hebben die van verzekeraars vereist dat ze de dekking van het groepsplan voortzetten aan personen die om verschillende redenen hun medische dekking verliezen. Neem contact op met het kantoor van uw staatsverzekeringscommissaris.
Wat zijn belastingvrije rekeningen voor medische kosten? Hoe kunnen ze helpen?
Een flexibele bestedingsregeling (FSA; ook wel een flexibele bestedingsrekening genoemd) is een voordeel van sommige werkgevers die werknemers een manier bieden om te helpen bij het betalen van eigen medische kosten, terwijl het belastbaar inkomen van de werknemer wordt verlaagd.
Met FSA's voor gezondheidsgerelateerde uitgaven, kiest u een bedrag aan dollars vóór belastingen dat u elke betalingsperiode apart wilt houden van uw salaris. Dit geld is dan beschikbaar om bepaalde gezondheidsgerelateerde uitgaven te vergoeden die niet op een andere manier worden betaald, bijvoorbeeld door een verzekering.
Mogelijk moet u documentatie van een arts of andere zorgverlener overleggen dat de behandeling medisch noodzakelijk is. Merk op dat de IRS niet toestaat dat dezelfde uitgave (s) zowel worden vergoed via een FSA als worden geclaimd als belastingaftrek.
Een ander type belastingvrij voordeel voor gezondheidsgerelateerde uitgaven is een Health Spaarrekening (HSA). HSA's, opgericht door het Congres in december 2003, staan sommige personen die deelnemen aan een hoog aftrekbaar gezondheidsplan toe om geld te sparen op een belastingvrije rekening. Als u in aanmerking komt, kunt u deze besparingen gebruiken om uw toekomstige medische kosten of die van uw echtgenoot of gezinsleden te betalen. De IRS heeft publicaties met meer informatie over FSA's en HSA's. Het Department of the Treasury heeft ook een directe link naar informatie over HSA's op haar website.
Beschikt de federale regering over middelen die kunnen helpen bij gezondheidsgerelateerde uitgaven?
Momenteel zijn er geen federale gezondheidsprogramma's opgezet om te helpen met alternatieve geneeswijzen.
Ze zijn bedoeld om ofwel directe steun (directe betalingen) ofwel indirecte steun (zoals kredieten voor huisvesting of kinderopvang, medische zorg in openbare klinieken of andere sociale diensten) te bieden aan mensen die volgens de overheid in nood zijn.
Voorbeelden zijn onder meer mensen die:
- Heb een laag inkomen en beperkte middelen
- Heb geen andere medische verzekering
- Een handicap hebben
- Maakt deel uit van een populatie die moeilijk toegang heeft tot medische zorg
- Zijn minstens 65 jaar oud
- Heb in het leger gediend
Er zijn federale databases op internet die u kennis kunnen laten maken met deze programma's. Benefits.gov biedt een overzicht en een zelftest om u te helpen bepalen of eventuele voordelen geschikt zijn voor uw behoeften. FirstGov heeft informatie over verschillende gezondheidsgerelateerde programma's zoals Medicare en Medicaid.
Als onderdeel van zijn onderzoek voert het National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) klinische proeven uit met een aantal alternatieve geneeswijzen.
Zijn CAM-services aftrekbaar van inkomstenbelasting?
Vanaf 2002 staat de IRS een beperkt aantal eigen risico's toe voor aanvullende en alternatieve diensten en producten.
Kunt u andere bronnen voorstellen?
Als een behandeling (complementaire / alternatieve geneeswijzen of conventionele) voor een ziekte of aandoening een financiële crisis voor u en uw gezin veroorzaakt, kunt u het volgende proberen voor meer informatie:
- Als u zorg ontvangt in een ziekenhuis of kliniek, kan die instelling een maatschappelijk werker of patiëntenadvocaat hebben die u kan adviseren.
- Het kan ook nuttig zijn om contact op te nemen met non-profitorganisaties die aan uw ziekte of medische aandoening werken (probeer een zoekopdracht op internet of bekijk de adresboeken in uw plaatselijke bibliotheek).
