Inzicht in de subsidieklif van de ACA

De subsidieklif van de Affordable Care Act (ACA) verwijst naar het feit dat het in aanmerking komen voor premiesubsidie ​​(premiebelastingkrediet) - voor mensen die in de ruil hun eigen ziektekostenverzekering kopen - abrupt eindigt bij een gezinsinkomen van 400% van de armoedegrens. Dit betekent dat een kleine inkomensstijging kan leiden tot een drastische verhoging van iemands netto ziektekostenpremie.

De subsidieklif is het belangrijkst voor oudere ingeschreven personen in gebieden waar de ziektekostenverzekering bijzonder duur is, maar bestaat ook voor jongere ingeschrevenen en in gebieden waar de dekking minder duur is.

The Subsidy Cliff: een voorbeeld

Vanaf 2020 waren de gemiddelde premies voor ziektekostenverzekeringen op de individuele markt - voordat subsidies worden toegepast - het duurst in West Virginia en het minst duur in Massachusetts, en dit is waarschijnlijk nog steeds het geval in 2021. Maar Massachusetts is een van de weinige staten waar verzekeraars oudere volwassenen niet drie keer zoveel kunnen vragen als jongere volwassenen. In Massachusetts is dit beperkt tot een verhouding van 2-1 in plaats van 3-1. En West Virginia is een van de weinige drie staten waar geen zilverlading wordt gebruikt, waardoor de premiesubsidiebedragen in West Virginia kleiner zijn dan ze anders in de meeste andere staten zouden zijn.

Voor een meer vergelijking tussen appels en appels zullen we premies in Wyoming vergelijken met premies in Utah. De gemiddelde tarieven in Wyoming waren op een na hoogste in 2020, hoewel ze in 2021 een beetje gedaald waren. En Utah had de op een na laagste gemiddelde premie vóór subsidie ​​in 2020, en hun tarieven bleven redelijk stabiel in 2021. In zowel Utah als Wyoming kunnen premies voor oudere volwassenen tot drie keer zo hoog zijn als de premies die voor jongere volwassenen in rekening worden gebracht.

Beide staten gebruiken HealthCare.gov als hun marktplaats / uitwisseling, dus we kunnen de browsertool van HealthCare.gov gebruiken om premies te zien. In beide staten kijken we naar premies voor 2021 voor een 25-jarige en een 62-jarige, en we berekenen de premies op basis van de persoon met een inkomen van $ 51.000 en $ 52.000.

Deze bedragen liggen net onder en net boven de bovengrens om in aanmerking te komen voor subsidie, dus het inkomen van $ 51.000 zal de persoon in staat stellen om een ​​premiesubsidie ​​te ontvangen, terwijl het inkomen van $ 52.000 dat niet zal doen (merk op dat de armoederichtlijnen voor 2020 worden gebruikt om te bepalen of de premie in aanmerking komt voor dekking in 2021).

Cheyenne, Wyoming

• 25-jarige verdient $ 51.000: het goedkoopste abonnement is $ 219 / maand (nadat een premiesubsidie ​​van $ 157 / maand is toegepast)
• 25-jarige verdient $ 52.000: het goedkoopste abonnement is $ 376 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)
• 62-jarige verdient $ 51.000: het goedkoopste abonnement is gratis (nadat een premiesubsidie ​​van $ 1,226 / maand is toegepast).
• 62-jarige verdient $ 52.000: het goedkoopste abonnement is $ 1.075 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)

Merk op dat we het in deze voorbeelden hebben over het goedkoopste abonnement. Maar als we in plaats daarvan kijken naar het benchmark-zilverplan, kost het hetzelfde bedrag - $ 418 / maand - voor zowel de 25-jarige als de 62-jarige in het scenario waarin ze elk $ 51.000 verdienen en in aanmerking komen voor premie. subsidies.

Het hele punt van de premiesubsidie ​​is om de premies op een betaalbaar niveau te houden in verhouding tot het inkomen van een persoon. Ouderen krijgen dus hogere premiesubsidies dan jongeren (omdat hun premiepremies zo veel duurder zijn), en als twee mensen in hetzelfde gebied wonen en hetzelfde inkomen hebben, zullen hun premies na de subsidie ​​voor het benchmarkplan hetzelfde. Dit is overal in het land hetzelfde.

Salt Lake City, Utah

• 25-jarige verdient $ 51.000: Goedkoopste plan (een catastrofaal plan) is $ 211 / maand (deze persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie ​​omdat de premie voor het benchmarkplan voldoet aan de definitie van betaalbaar zonder enige subsidie)
• 25-jarige verdient $ 52.000: het goedkoopste plan (het catastrofale plan) is $ 211 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)
• 62-jarige verdient $ 51.000: het goedkoopste abonnement is $ 55 / maand (nadat een premiesubsidie ​​van $ 487 / maand is toegepast).
• 62-jarige verdient $ 52.000: het goedkoopste abonnement is $ 542 / maand (de persoon komt niet in aanmerking voor een subsidie)

Voor de 62-jarige die in aanmerking komt voor een premiesubsidie, is het benchmarkplan ongeveer $ 418 / maand nadat de subsidie ​​is toegepast.Dit is hetzelfde als de subsidiabele aanvragers in Cheyenne, omdat hun inkomen gelijk is.

Voor de 25-jarige is de maandelijkse premie voor het benchmarkplan $ 392, en daarom komt deze persoon niet in aanmerking voor een premiesubsidie, zelfs niet met een inkomen van $ 51.000 - de premie voor de volledige prijs is al lager dan de after- subsidiepremie zou zijn als deze persoon een subsidie ​​zou krijgen.

Grote impact van een kleine inkomensstijging

De bovenstaande voorbeelden illustreren hoe de subsidieklif werkt, en hoe ouder zijn en / of wonen in een gebied met hoge premies zal resulteren in een grotere 'klif'. Voor een jongere in Salt Lake City, Utah, is er helemaal geen subsidieklif, aangezien premiesubsidies geleidelijk afbouwen voordat hun inkomen 400% van de armoedegrens bereikt, en een persoon met een inkomen net onder de 400% van het armoedeniveau niet. überhaupt geen subsidie ​​ontvangen.

Maar aan de andere kant zal een oudere persoon in Cheyenne, Wyoming, van toegang tot een gratis abonnement (dat wil zeggen zonder helemaal geen premies) naar bijna $ 1.100 / maand moeten betalen voor het goedkoopste beschikbare abonnement, met een inkomenstoename van slechts $ 1.000 / jaar. En dat was alleen maar om het voorbeeld eenvoudig te volgen - in werkelijkheid kan de verhoging van het inkomen veel kleiner zijn; premiesubsidies zijn in 2021 beschikbaar voor een alleenstaande met een inkomen tot $ 51.040, maar niet voor iemand met een inkomen boven dat niveau.

Uit een analyse van de Kaiser Family Foundation in 2019 bleek dat de subsidieklif vooral belangrijk is in plattelandsgebieden, met Wyoming en Nebraska tot de minst betaalbare plaatsen voor oudere mensen om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten als hun inkomen net iets meer dan 400% van het armoedepeil bedroeg. .

In veel plattelandsgebieden van het land zal een 60-jarige die $ 52.000 verdient, meer dan 25% van zijn inkomen betalen voor het goedkoopste beschikbare plan.

De subsidieklif vermijden

Afhankelijk van de leeftijd en locatie van een aanvrager kan er een drastisch verschil zijn tussen in aanmerking komen voor premiesubsidie ​​en niet in aanmerking komen voor premiesubsidie. Een gezinsinkomen hebben dat niet hoger is dan 400% van het armoedeniveau is de sleutel tot het verkrijgen van premiesubsidies, dus het is verstandig om te begrijpen hoe het "gezinsinkomen" wordt berekend.

Voor de meeste aanvragers is het hetzelfde als hun gecorrigeerde bruto-inkomen, maar er zijn dingen die sommige aanvragers opnieuw aan AGI moeten toevoegen om hun ACA-specifieke gezinsinkomen te krijgen. Deze omvatten niet-belastbare socialezekerheidsinkomsten, belastingvrije rente en, voor Amerikanen die in het buitenland wonen, buitenlands inkomen en huisvestingskosten.

Gelukkig zullen bijdragen aan pensioenrekeningen vóór belasting en / of ziektespaarrekeningen uw gezinsinkomen verlagen en kunnen ze u helpen de subsidieklif te vermijden.

Een wettelijke oplossing voor de subsidieklif?

Wetgeving om de subsidieklif op te lossen is in de loop der jaren verschillende keren ingevoerd. De beschermingswet voor bestaande voorwaarden en het betaalbaarder maken van gezondheidszorg van 2019 riep op tot afschaffing van het huidige inkomensplafond voor subsidiabiliteit en zou de nettopremies van de aanvragers hebben beperkt tot 8,5% van het inkomen.

Volgens dat voorstel, dat in andere wetgeving is herhaald en is opgenomen in het hervormingsplatform van president Biden, zouden aanvragers met hogere inkomens nog steeds in aanmerking komen voor een premiesubsidie ​​als de volledige prijs van het benchmarkplan in hun gebied hoger zou zijn dan 8,5% van hun inkomen zonder subsidie.

Kandidaten met zeer hoge inkomens zouden niet in aanmerking komen voor een subsidie, aangezien de kostprijs van de dekking niet 8,5% van hun inkomen zou bedragen. Maar mensen met een inkomen dat iets hoger is dan 400% van de armoedegrens, zouden niet langer het vooruitzicht hebben om een ​​kwart of meer van hun inkomen te moeten betalen voor een plan met een hoge aftrekbaarheid. Tijdens de presidentiële campagne van 2016 stelde Hillary Clinton een soortgelijke oplossing voor de subsidieklif voor, dus dit is iets dat al meerdere jaren wordt voorgesteld.

In het Amerikaanse herstelplan van $ 1,9 biljoen van president Biden, dat hij een paar dagen voor zijn aantreden schetste, wordt ook opgeroepen om de benchmarkpremies voor ziektekostenverzekeringen te beperken tot 8,5% van het inkomen, ongeacht het inkomen van de persoon. Maar dit zou moeten worden goedgekeurd. door wetgevers in het Congres om van kracht te worden.