Wat u moet weten over de betaalbare zorgwet

Op 23 maart 2010 ondertekende president Obama de federale gezondheidshervormingswetgeving die bekend staat als de Patient Protection and Affordable Care Act (in het algemeen alleen aangeduid als de Affordable Care Act, ACA of Obamacare). Het doel van de wetgeving is ervoor te zorgen dat bijna alle Amerikanen toegang hebben tot een betaalbare ziektekostenverzekering.

De belangrijkste hervormingen in de Affordable Care Act waren bedoeld om de belemmeringen voor het verkrijgen van medische dekking en voor toegang tot de benodigde gezondheidszorg aanzienlijk te verminderen. Maar de wet is vanaf het begin controversieel geweest, en de bittere partijdige kloof over de hervorming van de gezondheidszorg heeft geresulteerd in een niet optimale uitvoering van de hervorming van de gezondheidszorg.

De meeste bepalingen van de ACA zijn in 2014 van kracht geworden, inclusief de vereiste dat vrijwel alle Amerikanen de ziektekostenverzekering moeten behouden - hetzij via hun werkgever, via een openbaar programma zoals Medicaid of Medicare, of door dekking te kopen op de individuele markt, hetzij via de beurs. of buiten de beurs. Van 2014 tot en met 2018 was er een boete die door de IRS werd beoordeeld als mensen geen ziektekostenverzekering hadden, maar die boete werd na eind 2018 ingetrokken op grond van de Tax Cuts and Jobs Act, die werd uitgevaardigd in December 2017. Maar er is nog steeds een boete voor onverzekerd zijn in Massachusetts, DC, New Jersey, Californië en Rhode Island, aangezien ze allemaal hun eigen individuele mandaten en bijbehorende boetes hebben.

Hoogtepunten van de betaalbare zorgwet

Stopt individuele gezondheidsplannen en gezondheidsplannen voor kleine groepen van:

• Dekking weigeren vanwege reeds bestaande medische aandoeningen.
• De dekking intrekken, behalve in gevallen van fraude of opzettelijke verkeerde voorstelling van zaken.
• Hogere premies rekenen vanwege gezondheidsproblemen.
• Oudere ingeschreven personen meer dan drie keer zoveel in rekening brengen als jongere ingeschreven personen.
• Plannen aanbieden die niet de essentiële gezondheidsvoordelen dekken, tenzij het plan een grootvader of grootmoeder is.

Vereist alle gezondheidsplannen zonder grootvader om:

• Dekking van preventieve zorg zonder kostendeling.
• Beperk de out-of-pocket kosten voor essentiële gezondheidsvoordelen in het netwerk. HHS stelt elk jaar de bovengrenzen voor contante kosten vast. In 2020 mag het niet hoger zijn dan $ 8.150 voor een persoon, of $ 16.300 voor een gezin. Voor 2021 heeft HHS voorgesteld de maximale eigen bijdragen te verhogen tot $ 8.550 en $ 17.100, maar die cijfers kunnen veranderen zodra de regelgeving afgerond.
• Laat jonge volwassenen tot de leeftijd van 26 jaar op het gezondheidsplan van een ouder blijven.

Vereist grote werkgevers om:

• Zorg voor een betaalbare ziektekostenverzekering met een minimale waarde voor hun fulltime werknemers, of er kunnen boetes worden opgelegd.

Vereist dat individuen:

• Zorg voor een ziektekostenverzekering, tenzij ze in aanmerking komen voor bepaalde vrijstellingen. Deze vereiste blijft technisch van kracht, hoewel de federale boete is verlaagd tot $ 0 voor mensen die niet verzekerd zijn in 2019 en daarna (staten kunnen hun eigen mandaten en sancties opleggen; New Jersey, DC, Massachusetts, Californië en Rhode Island hebben allemaal sancties voor inwoners die niet verzekerd zijn en niet anderszins zijn vrijgesteld van de boete).

Maakt dekking en zorg betaalbaarder met:

• Premiebelastingkredieten (ook wel premiesubsidies genoemd)
• Verminderingen van kostendeling (deze worden niet langer rechtstreeks gefinancierd door de federale overheid, maar in aanmerking komende ingeschreven personen ontvangen ze nog steeds; hoewel verzekeraars de kosten in premies opnemen, worden die kosten grotendeels gedekt door premiesubsidies)
• Medicaid-uitbreiding (14 staten hebben nog geen federale financiering geaccepteerd om Medicaid vanaf 2020 uit te breiden; Wisconsin heeft Medicaid niet uitgebreid, maar biedt wel Medicaid-dekking - zonder het verhoogde federale financieringspercentage - aan mensen met een inkomen tot aan het armoedeniveau, dus er is geen dekking gap in Wisconsin).

ACA-wijzigingen voor Amerikanen zonder ziektekostenverzekering

Afhankelijk van uw inkomen, gezinsgrootte en woonstaat heeft u mogelijk verschillende dekkingsopties, waaronder financiële hulp (subsidies) als u het zich niet kunt veroorloven om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten. Hieronder volgen voorbeelden van dekkingsopties: de inkomensniveaus zijn van toepassing op de dekking in 2020.

Om in aanmerking te komen voor Medicaid, worden de 2020 Federal Poverty Level-nummers gebruikt in 2020, terwijl om in aanmerking te komen voor premiesubsidies de 2019 FPL-nummers worden gebruikt voor 2020-dekking (dit komt omdat open inschrijving voor dekking van het privéplan plaatsvindt in de herfst, vóór de start van het jaar, en voordat de FPL-nummers worden bijgewerkt voor het nieuwe jaar).

Voorbeeld 1: komt in aanmerking voor Medicaidin een staat die Medicaid heeft uitgebreid
Jaarlijks inkomen:

• tot $ 17.608 voor een individu
• tot $ 36.156 voor een gezin van vier

Opmerkingen:

• Amerikanen met een laag inkomen die Amerikaans staatsburger zijn (evenals veel legale immigranten die al minstens vijf jaar in de VS zijn) kunnen zich inschrijven voor het Medicaid-programma van hun staat.
• Uw staat kan een minimaal niveau van contante uitgaven opleggen, zoals een medebetaling van $ 1 tot $ 5 voor een doktersbezoek of voor geselecteerde diensten. Sommige staten leggen ook nominale premies op voor Medicaid-ingeschrevenen met een inkomen boven het armoedeniveau (de uitbreiding van Medicaid door de ACA strekt zich uit tot 138% van het armoedeniveau, dus het omvat veel mensen met een inkomen boven het armoedeniveau; veel staten bieden gratis dekking voor iedereen Medicaid-in aanmerking komende ingeschreven personen, maar sommige hebben bescheiden premies).
• In staten die Medicaid niet hebben uitgebreid, komen valide, kinderloze volwassenen doorgaans niet in aanmerking voor Medicaid, ongeacht hoe laag hun inkomen is, en de geschiktheid voor ouders van minderjarige kinderen is meestal beperkt tot mensen met een extreem laag inkomen - ver onder het armoedeniveau .

Voorbeeld 2: Komt in aanmerking om eengesubsidieerdgezondheidsplan via een door de staat gevestigde ziektekostenverzekeringsbeurs
Jaarlijks inkomen:

• tot $ 49.960 voor een individu
• tot $ 103.000 voor een gezin van vier

Opmerkingen:

• Gezondheidsplannen die deelnemen aan een uitwisseling, moeten een pakket essentiële gezondheidsvoordelen bieden en ten minste 56% van de gemiddelde kosten voor gezondheidszorg voor een algemene standaardpopulatie dekken. Maar dat betekent niet dat uw plan noodzakelijkerwijs ten minste 56% van uw kosten dekt - als u heel weinig gezondheidszorg nodig heeft, kunt u het meeste zelf betalen, afhankelijk van hoe uw plan is ontworpen (rampzalig plannen kunnen een lager percentage van de gemiddelde uitgaven dekken, maar subsidies kunnen niet worden gebruikt om catastrofale plannen te kopen).
• Als u uw ziektekostenverzekering via een ruil koopt en in aanmerking komt voor premiesubsidies, zal uw premie-aandeel (voor het op een na goedkoopste zilverplan in uw regio) niet hoger zijn dan een bepaald percentage van uw inkomen - variërend van 2,06% tot 9,78% in 2020 — afhankelijk van hoeveel u verdient. U hoeft echter niet het op een na goedkoopste zilverplan te kopen. U kunt ervoor kiezen om een ​​meer of minder duur plan te kopen en de subsidie ​​in plaats daarvan op dat plan toe te passen. Als u een goedkoper plan koopt, betaalt u een nog lager percentage van uw inkomen aan premies na de subsidie, en als u een duurder plan koopt, betaalt u een hoger percentage van uw inkomen aan premies na de subsidie.

Voorbeeld 3: Komt in aanmerking voor het kopen van privédekking, maar zonder financiële ondersteuning
Jaarlijks inkomen:

• $ 49.961 en hoger voor een individu
• $ 103,001 en hoger voor een gezin van vier

Opmerkingen:

• U komt niet in aanmerking voor een subsidie ​​of financiële ondersteuning op dit inkomensniveau, hoewel Californië wel subsidies heeft voor mensen met een hoger inkomen, en de staat Washington is van plan deze vanaf 2021 beschikbaar te stellen. geen onderdeel van de ACA; deze staten gaan verder dan de federale wet en verstrekken door de staat gefinancierde subsidies aan in aanmerking komende inwoners.
• Als u zonder ziektekostenverzekering blijft, bent u in 2019 en daarna niet langer onderworpen aan een federale boete (hoewel uw staat, zoals hierboven vermeld, mogelijk zijn eigen sanctie oplegt). Maar je kunt je pas inschrijven voor een gezondheidsplan als je je hebt ingeschreven, waardoor je in een moeilijke situatie terecht kunt komen als je halverwege het jaar uitgebreide medische zorg nodig hebt.
• Als uw inkomen net iets boven de toelatingsdrempels ligt, kunt u het verlagen door bij te dragen aan een traditionele IRA of een HSA (als u een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan heeft).

ACA-wijzigingen voor Amerikanen met ziektekostenverzekering

Afhankelijk van het type ziektekostenverzekering dat u al had, heeft u mogelijk wel of niet veranderingen ervaren als gevolg van de ACA.

Als uw bron van ziektekostenverzekering al een werkgeversplan was, zijn dit enkele van uw opties:

Blijf in uw werkgeversplan: als uw werkgever een ziektekostenverzekering blijft aanbieden, kunt u deze behouden.

Koop een gezondheidsplan via de zorgverzekeringsbeurs in uw land: als u een klein bedrijf heeft, of uw werkgever biedt slechts minimale voordelen, of u moet meer dan 9,78% van uw inkomen aan premies betalen (in 2020) voor alleen uw eigen dekking, kunt u op zoek gaan naar betere opties in de beurs (merk op dat plannen voor kleine bedrijven niet langer beschikbaar zijn in de beurzen in veel staten).

Als uw bron van zorgverzekering een individuele polis is die u vóór 2014 voor uzelf en / of uw gezin heeft afgesloten, zijn dit uw opties:

Behoud uw huidige plan: als uw gezondheidsplan dezelfde dekking blijft bieden, kunt u het verlengen. Nieuwe ziektekostenverzekeringen moeten echter voldoen aan de federale minimumdekkingsnormen; oudere gezondheidsplannen die niet aan deze normen voldoen, kunnen geen nieuwe klanten inschrijven. Grandfather-plannen (van kracht op 23 maart 2010) kunnen voor onbepaalde tijd blijven bestaan, zolang de verzekeraar ze blijft vernieuwen - wat ze niet hoeven te doen. Grootmoederplannen (ingangsdatum na 23 maart 2010, maar vóór eind 2013) mogen van kracht blijven tot eind 2021 (en dat kan worden verlengd tot toekomstige jaren; tot dusver zijn er talloze verlengingen uitgegeven).

Koop dekking via de verzekeringsbeurs in uw land: als uw inkomen (zoals bepaald door de aangepaste aangepaste bruto-inkomstenberekening van de ACA) niet hoger is dan 400% van het armoedeniveau ($ 49.960 voor één persoon in 2020), komt u mogelijk in aanmerking voor federale belastingverminderingen om de kosten van uw premie te helpen compenseren. Merk op dat u alleen individuele medische dekking kunt kopen (via de uitwisseling of buiten de uitwisseling) tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode of tijdens een speciale inschrijvingsperiode die wordt geactiveerd door een in aanmerking komende gebeurtenis.

Als u Medicare gebruikt, zijn uw opties mogelijk niet significant veranderd, maar uw medicijngerelateerde kosten zijn gedaald als u voldoende medicatie nodig heeft om het donutgat te bereiken, en uw toegang tot diensten is mogelijk verbeterd:

Uw basis (of gegarandeerde) voordelen en geschiktheid zijn niet veranderd: de ACA heeft de subsidiabiliteitsregels voor Medicare of het basiskader van voordelen dat het biedt niet gewijzigd.

Medicare Advantage: Federale subsidies voor Medicare Advantage-plannen zijn verlaagd, wat aanvankelijk resulteerde in speculatie dat de plannen minder robuust zouden worden en ingeschrevenen zouden verliezen. Maar de inschrijving voor Medicare Advantage is blijven toenemen in de jaren sinds de ACA in de wet werd ondertekend. De plannen zijn populairder dan ooit, met meer dan een derde van alle Medicare-begunstigden die in 2019 deelnamen aan Medicare Advantage-plannen.

Toegang tot diensten: Medicare dekt nu jaarlijkse wellnessbezoeken, dankzij de ACA-mandaten voor preventieve zorg.

Dekking van geneesmiddelen op recept: de kloof in de dekking van geneesmiddelen op recept (Medicare Part D donut hole) is geëlimineerd vanaf 2020. Maar plannen kunnen nog steeds verschillende voordelen hebben boven en onder de oorspronkelijke dekkingslimiet, en het concept van de donutgat is nog steeds belangrijk in medicatiekosten worden berekend om de catastrofale dekkingsdrempel te bereiken.