Staat u op het punt uw ziektekostenverzekering als werkgever kwijt te raken? Gezien COBRA (wat staat voor Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), maar niet zeker welke beter is, COBRA of Obamacare? (Obamacare is gewoon een andere naam voor de Affordable Care Act of ACA.) Het antwoord hangt af van uw situatie, maar hier is hoe COBRA en Obamacare zich verhouden.
Tetra-afbeeldingen / Getty-afbeeldingenHetzelfde gezondheidsplan versus ander gezondheidsplan
Als u bent ingeschreven voor een gezondheidsplan dat door een werkgever wordt aangeboden en u die dekking gaat verliezen, is COBRA beschikbaar als de werkgever ten minste 20 werknemers heeft en een privébedrijf is of een staats- of lokale overheid, maar COBRA is niet van toepassing op plannen die worden aangeboden door de federale overheid of door kerken. U kunt uw dekking tot 18 maanden voortzetten met COBRA (of 36 maanden in sommige situaties), met nog eens 11 maanden beschikbaar als u gehandicapt bent. [Merk op dat de voortzettingswetten van de staat u de mogelijkheid kunnen bieden om uw door de werkgever gesponsorde dekking uit te breiden, zelfs als de werkgever minder dan 20 werknemers heeft; de regels daarvoor verschillen van staat tot staat.]
Wanneer u COBRA kiest, betaalt u om de dekking voort te zetten onder exact hetzelfde door de werkgever gesponsorde ziekteverzekeringsplan dat u al heeft. U weet hoe het werkt en wat u kunt verwachten. De enige betrokken leercurve is leren wanneer en hoe u uw COBRA-premiebetalingen kunt doen.
Als u een Obamacare-gezondheidsplan kiest bij de zorgverzekeringsbeurs van uw staat (of buiten de beurs, waar de plannen ook ACA-compatibel zijn), geeft u uw oude plan op en heeft u verschillende nieuwe plannen waaruit u kunt kiezen. U koopt een plan op de individuele markt, in tegenstelling tot de door de werkgever gesponsorde markt (vaak aangeduid als niet-groep versus groep). U moet dus begrijpen hoe uw nieuwe gezondheidsplan werkt als het een ander type plan is dan uw oude. Als het plan van uw werkgever bijvoorbeeld een PPO was, maar uw nieuwe Obamacare-plan een EPO is, moet u weten hoe ze verschillen, zodat u uw nieuwe plan effectief kunt gebruiken.
Als u uw huidige plan onder COBRA voortzet, blijft uw arts in het netwerk omdat u uw gezondheidsplan niet wijzigt (merk echter op dat aanbieders en verzekeraars soms hun netwerkcontracten beëindigen, dus zelfs uw huidige gezondheidsplan behouden niet altijd een garantie dat uw providernetwerk ongewijzigd blijft). Als u in plaats daarvan een nieuw Obamacare-plan kiest, moet u ervoor zorgen dat uw arts in het netwerk is met uw nieuwe plan, anders moet u van arts veranderen. U moet controleren of uw specifieke voorgeschreven medicijnen onder het geneesmiddelenformularium van uw nieuwe plan vallen, of u moet er zelf voor betalen. Dit is allemaal waar, zelfs als het individuele plan dat u kiest, wordt aangeboden door dezelfde verzekeringsmaatschappij die uw door de werkgever gesponsorde plan heeft verstrekt.
Uw werkgever kan bijvoorbeeld een plan hebben dat wordt aangeboden door de Blue Cross Blue Shield-verzekeraar in uw land, en u zou kunnen besluiten om over te schakelen naar een individueel plan dat wordt aangeboden door diezelfde Blue Cross Blue Shield-verzekeraar. Maar uw nieuwe plan kan nog steeds heel anders zijn dan uw oude plan. De voordelen, het netwerk van providers, de lijst met gedekte geneesmiddelen, het type plan (HMO, PPO, EPO, enz.) - deze kunnen allemaal heel verschillend zijn tussen de individuele markt en de door de werkgever gesponsorde markt, zelfs als je kijkt naar dezelfde verzekeringsmaatschappij.
De volledige premie betalen versus een subsidie krijgen om u te helpen betalen
Als u kiest voor de vervolgdekking van COBRA, betaalt u de volledige maandelijkse premie voor die dekking zelf, plus 2% administratiekosten (houd er rekening mee dat de volledige premie het deel is dat u betaalde naast het deel dat uw werkgever betaalde, wat waarschijnlijk een aanzienlijk deel van de premie is.) Sommige werkgevers kunnen tijdelijke subsidies verstrekken om u te helpen bij het betalen van COBRA-premies, dus kijk wat er precies wordt aangeboden.
Als u afziet van COBRA en in plaats daarvan uw zorgverzekering koopt bij uw zorgverzekeraar, komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie om uw maandelijkse premies te verlagen. Bovendien komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie om uw eigen medische kosten te verlagen, inclusief een verlaagd eigen risico en een lager eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie. Deze subsidies zijn alleen beschikbaar voor ziektekostenverzekeringen die zijn gekocht via een ACA-ziektekostenverzekeringsbeurs in uw land (als u een ACA-conform plan koopt buiten de beurs, kunt u geen subsidies krijgen).
Subsidies in de uitwisseling zijn gebaseerd op een ACA-specifieke berekening van uw gezinsinkomen. Hoe meer je verdient, hoe lager je subsidie zal zijn. Als u veel verdient, komt u mogelijk niet in aanmerking voor subsidie. Maar als uw inkomen matig is, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor enige hulp. De subsidiabiliteit strekt zich uit tot ver in de middenklasse. In 2021 kan bijvoorbeeld een gezin van vier personen dat tot $ 104.800 verdient, over het algemeen in aanmerking komen voor een premiesubsidie, en de inkomensgrenzen zijn zelfs nog hoger in Alaska en Hawaï.
Een tweede kans hebben om te kiezen
Als je in aanmerking komt voor COBRA, heb je maar een beperkte tijd om je in te schrijven. De klok begint te tikken op de dag dat u uw COBRA-verkiezingsnotificatie ontvangt, of de dag waarop u de dekking zou hebben verloren (als COBRA geen optie was), afhankelijk van wat later komt. Als uw dekking bijvoorbeeld op 30 juni eindigt en uw werkgever u op 25 juni uw COBRA-verkiezingspapieren bezorgt, begint uw COBRA-verkiezingsperiode op 30 juni. Maar als u de COBRA-papieren pas krijgt als 3 juli, dan begint uw COBRA-verkiezingsperiode op 3 juli.
Vanaf die datum heeft u normaal gesproken 60 dagen om te beslissen of u COBRA wilt kiezen (zoals zo dadelijk besproken, is deze deadline verlengd naar aanleiding van de COVID-pandemie). Als u ervoor kiest om uw dekking met COBRA voort te zetten, heeft u een naadloze dekking, terug tot de datum waarop u anders de dekking zou hebben verloren. Dus zelfs als u zich op dag 59 aanmeldt, heeft u dekking voor alle 59 van die dagen (en je zult voor die dagen premies moeten betalen, ook al zijn ze al verstreken). Als u niet voor de deadline handelt, verliest u uw kans bij COBRA - de inschrijvingsperiode is een eenmalige kans; je krijgt geen tweede kans.
Om de COVID-19-pandemie aan te pakken, hebben de IRS en de Employee Benefits Security Administration in mei 2020 een regel gepubliceerd die de termijnen voor verschillende uitkeringen verlengt, waaronder de COBRA-verkiezingsperiode. Onder de tijdelijke regel is er een "uitbraakperiode", die wordt gedefinieerd als een periode van 60 dagen na het einde van de nationale noodperiode. En de uitbraakperiode wordt buiten beschouwing gelaten bij het berekenen van het tijdsbestek dat een persoon heeft om COBRA te kiezen, wat betekent dat hun 60-daagse klok pas begint te tikken nadat de uitbraakperiode is afgelopen.
De National Emergency-periode werd eind juli met nog eens 90 dagen verlengd, dus het is momenteel gepland om eind oktober 2020 te eindigen, tenzij deze opnieuw wordt verlengd. De uitbraakperiode zou daarna nog eens 60 dagen duren, en dan zouden de COBRA-verkiezingsperiodes beginnen. Maar hoewel de verlengde deadline voor het kiezen van COBRA helpt om ervoor te zorgen dat mensen gezondheidsdekking kunnen behouden, is het belangrijk op te merken dat als en wanneer een persoon COBRA kiest, ze alle premies moeten betalen tot de datum waarop de dekking zou zijn begonnen als ze hadden meteen COBRA gekozen - je kunt niet voor COBRA kiezen en vanaf dat moment premies gaan betalen.
Als u uw op het werk gebaseerde ziektekostenverzekering verliest, komt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode op de ziektekostenbeurs van uw staat (of voor een individueel marktplan dat buiten de beurs wordt aangeboden, als dat uw voorkeur is), ongeacht of COBRA-voortzetting beschikbaar is. aan jou (en zelfs als je COBRA kiest aan het begin van je verkiezingsperiode, heb je nog steeds de volle 60 dagen om van gedachten te veranderen en een plan te kopen op de individuele markt, als dat je voorkeur wordt).
Net als de COBRA-verkiezingsperiode is deze speciale inschrijvingsperiode beperkt in de tijd, hoewel HealthCare.gov, de uitwisseling die in de meeste staten wordt gebruikt, een verlengde inschrijvingsmogelijkheid biedt aan mensen die hun door de werkgever gesponsorde dekking op enig moment tijdens 2020, in een poging om de COVID-19-pandemie aan te pakken.
En zelfs als je de deadline mist, krijg je een tweede kans om je aan te melden voor een ziektekostenverzekering op de beurs tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode elk najaar. Er is geen open inschrijvingstermijn voor COBRA.
Dekkingsduur
COBRA duurt niet eeuwig. Het is ontworpen als een programma om u erdoorheen te helpen totdat u andere dekking krijgt. Afhankelijk van het type triggergebeurtenis dat u in aanmerking heeft genomen voor COBRA, duurt uw COBRA-dekking 18 tot 36 maanden, met een verlenging beschikbaar als u arbeidsongeschikt bent. Daarna moet u een andere ziektekostenverzekering zoeken.
U kunt zich aanmelden voor een Obamacare-plan (individuele markt) voor de rest van het kalenderjaar (op of buiten de beurs). Als je je aanmeldt tijdens een speciale inschrijvingsperiode, kun je tijdens de volgende jaarlijkse open inschrijvingsperiode overstappen naar een nieuw plan. Als u uw nieuwe plan langer dan een jaar wilt voortzetten en uw verzekeraar het blijft aanbieden, kunt u het verlengen. Als uw verzekeraar het plan stopzet, kunt u zich aanmelden voor een ander plan op uw uitwisseling, of rechtstreeks bij een zorgverzekeraar als u de voorkeur geeft aan dekking buiten de beurs (onthoud dat er geen subsidies beschikbaar zijn als u een plan koopt buiten de beurs). uitwisseling). U kunt zo lang als u wilt individuele marktdekking behouden, met premiesubsidies die via de beurs beschikbaar zijn als uw inkomen binnen het bereik valt dat in aanmerking komt voor subsidie en u geen toegang krijgt tot het plan van een andere werkgever of Medicare.
Respijtperiode premiebetaling
COBRA staat geen tweede kansen toe. Als u te laat bent met uw eerste premiebetaling, verliest u uw recht op COBRA-dekking en kunt u deze niet terugkrijgen. Als u een andere maandelijkse premiebetaling dan uw eerste betaling te laat betaalt, wordt uw ziektekostenverzekering die dag opgezegd. Als u uw betaling binnen de uitstelperiode van 30 dagen uitvoert, kan uw COBRA-dekking worden hersteld.Als u echter niet binnen de uitstelperiode betaalt, kunt u uw COBRA-ziektekostenverzekering niet terugkrijgen (merk echter op dat dezelfde regeling die hierboven is beschreven voor tijdelijke COVID-19-opheffing betrekking heeft op COBRA-verkiezingsdeadlines geldt ook voor betalingstermijnen van COBRA-premies).
Als u uw COBRA-dekking verliest door uw premies niet te betalen, komt u niet in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode op de ziektekostenverzekeringsbeurs van uw staat of daarbuiten. Je zult moeten wachten tot de open inschrijving in de herfst (1 november tot 15 december in de meeste staten) om je in te schrijven voor een Obamacare-plan; u loopt het risico ondertussen onverzekerd te zijn.
Terwijl de verzekeraars die een ziektekostenverzekering verkopen op de ziektekostenverzekeringsbeurs van uw staat verwachten dat ze elke maand op tijd worden betaald, is de uitstelperiode voor te late betalingen voor sommige mensen langer dan die van COBRA. De ACA staat een respijtperiode toe voor te late betalingen voor alle ACA-conforme individuele marktgezondheidsplannen (op of buiten de beurs). De uitstelperiode is 90 dagen als u al premie heeft betaald en u komt in aanmerking voor een vooruitbetaling van de premiebelasting (subsidie), maar het is slechts 30 dagen als u niet in aanmerking komt voor een subsidie, inclusief iedereen die dekking koopt buiten de uitwisseling.
Wie is het Besturende Lichaam?
COBRA-plannen en werkgerelateerde ziektekostenverzekeringen worden gereguleerd door het Amerikaanse ministerie van arbeid. Als u een aanzienlijk probleem heeft met uw COBRA-plan nadat u de beroeps- en klachtenprocedure van het plan hebt gevolgd, kunt u uiteindelijk contact opnemen met het ministerie van Arbeid in een poging het probleem op te lossen.
Gezondheidsplannen die worden verkocht op de beurs voor ziektekostenverzekeringen van uw staat, worden door elke staat gereguleerd. Als u een aanzienlijk probleem heeft met uw op uitwisseling gebaseerde gezondheidsplan nadat u de beroeps- en klachtenprocedure van het plan hebt gevolgd, kunt u uiteindelijk contact opnemen met het ministerie van Verzekeringen of de commissaris voor verzekeringen van uw land om het probleem op te lossen.
