Veel gezondheidsplannen vereisen zowel een eigen risico als een co-assurantie. Inzicht in het verschil tussen eigen risico en co-assurantie is een cruciaal onderdeel om te weten wat u verschuldigd bent als u uw ziektekostenverzekering gebruikt.
Eigen risico en co-assurantie zijn vormen van kostendeling van de ziektekostenverzekering; u betaalt een deel van de kosten van uw zorg en uw gezondheidsplan betaalt een deel van de kosten van uw zorg. Ze verschillen in hoe ze werken, hoeveel u moet betalen en wanneer u het moet betalen.
Ariel Skelley / Getty ImagesWat is een eigen risico?
Een eigen risico is een vast bedrag dat u elk jaar betaalt voordat uw ziektekostenverzekering volledig ingaat (in het geval van Medicare Deel A - voor intramurale zorg - geldt het eigen risico voor "uitkeringsperioden" in plaats van voor het jaar). Zodra u uw eigen risico heeft betaald, begint uw gezondheidsplan een deel van uw zorgrekeningen op te halen. Hier is hoe het werkt.
U heeft een eigen risico van $ 2.000. U krijgt in januari griep en gaat naar uw huisarts.De rekening van de dokter is $ 200, nadat deze door uw verzekeringsmaatschappij is aangepast aan het overeengekomen tarief dat zij met uw arts hebben afgesproken. U bent verantwoordelijk voor de volledige rekening, aangezien u uw eigen risico dit jaar nog niet hebt betaald (voor dit voorbeeld gaan we ervan uit dat uw plan geen copay voor kantoorbezoeken heeft, maar telt in plaats daarvan de kosten mee voor uw eigen risico) . Nadat u de doktersrekening van $ 200 heeft betaald, heeft u $ 1.800 over om van uw jaarlijkse eigen risico te gaan.
[Merk op dat uw arts waarschijnlijk meer dan $ 200 heeft gefactureerd. Maar aangezien dat het onderhandelde tarief is dat uw verzekeraar met uw arts heeft, hoeft u slechts $ 200 te betalen en dat is alles dat wordt meegeteld bij uw eigen risico; de rest wordt gewoon afgeschreven door het kantoor van de dokter als onderdeel van hun contract met uw verzekeraar.]
In maart val je en breek je je arm. De rekening is $ 3.000 nadat de onderhandelde tarieven van uw verzekeraar zijn toegepast. U betaalt $ 1.800 van die rekening voordat u aan uw jaarlijkse eigen risico van $ 2.000 heeft voldaan (de $ 200 van de behandeling voor griep, plus $ 1.800 van de kosten van de gebroken arm). Nu begint uw ziektekostenverzekering en helpt u de rest van de rekening te betalen. U zult nog steeds een deel van de rest van de rekening moeten betalen, dankzij co-assurantie, dat hieronder in meer detail wordt besproken.
In april wordt je gips verwijderd. De rekening is $ 500. Aangezien u uw eigen risico voor het jaar al heeft gehaald, hoeft u niet meer te betalen voor uw eigen risico. Uw ziektekostenverzekering betaalt het volledige deel van deze rekening, op basis van de co-assurantie die uw plan heeft (een verdeling van 80/20 co-assurantie zou bijvoorbeeld betekenen dat u 20% van de rekening betaalt en uw verzekeraar 80%, ervan uitgaande dat u nog niet hebt voldaan aan het eigen maximum van uw plan).
Bij de meeste plannen blijft u co-assurantie en / of copays betalen nadat u uw eigen risico hebt bereikt. Dit gaat door totdat u uw maximale eigen risico voor het jaar hebt bereikt.
Wat is muntenverzekering?
Muntenverzekering is een ander type kostendeling waarbij u een deel van de kosten van uw zorg betaalt en uw ziektekostenverzekering een deel van de kosten van uw zorg betaalt. Maar met co-assurantie betaalt u een percentage van de rekening in plaats van een vast bedrag. Zo werkt het.
Stel dat u 30% co-assurantie moet betalen voor voorgeschreven medicijnen. U vult een recept in voor een medicijn dat $ 100 kost (nadat uw verzekeraar met de apotheek heeft onderhandeld). U betaalt $ 30 van die rekening; uw ziektekostenverzekering betaalt $ 70.
Aangezien co-assurantie een percentage is van de kosten van uw zorg, betaalt u veel als uw zorg erg duur is. Als u bijvoorbeeld een co-assurantie van 25% hebt voor ziekenhuisopname en uw ziekenhuisrekening is $ 40.000, dan zou u mogelijk $ 10.000 aan co-assurantie verschuldigd zijn als de eigen limiet van uw gezondheidsplan een zo hoog bedrag toestond. Maar de Affordable Care Act heeft ons verzekeringssysteem vanaf 2014 hervormd, waardoor bijna alle plannen nieuwe eigen limieten werden opgelegd.
Muntenverzekeringskosten van die omvang zijn niet langer toegestaan, tenzij u een gezondheidsplan met grootvader of grootmoeder hebt. Alle andere plannen moeten de totale contante kosten van elke persoon (inclusief eigen risico, copays en co-assurantie) voor in-netwerk essentiële gezondheidsvoordelen beperken tot niet meer dan het individuele contante maximum voor dat jaar. Dit bedrag wordt elk jaar geïndexeerd op basis van inflatie van medische kosten; voor 2020 is het $ 8.150 voor één persoon. Voor 2021 zal het $ 8.550 zijn. Maar dit is inclusief alle kostendeling voor essentiële gezondheidsvoordelen van in-netwerk providers, inclusief uw eigen risico en copays. Dus $ 10.000 aan co-assurantie voor een ziekenhuisrekening van $ 40.000 is niet langer toegestaan voor plannen die zijn niet grootvader of grootmoeder. Na verloop van tijd zouden de toegestane out-of-pocket-limieten echter weer dat niveau kunnen bereiken als de regels niet door wetgevers worden gewijzigd (voor het perspectief was de out-of-pocket-limiet in 2014 $ 6.350, dus deze is met bijna 35% verhoogd. van 2014 tot 2021).
Eigen risico versus muntenverzekering - hoe verschillen ze?
Het eigen risico eindigt, maar co-assurantie gaat maar door (totdat u uw eigen maximum bereikt).
Als u eenmaal uw eigen risico voor het jaar heeft gehaald, bent u pas volgend jaar (of, in het geval van Medicare Deel A, tot uw volgende uitkeringsperiode) meer aftrekbare betalingen verschuldigd. Mogelijk moet u nog andere soorten kostendeling betalen, zoals eigen bijdragen of co-assurantie, maar uw eigen risico is voor het jaar gedaan.
U blijft medeverzekering verschuldigd elke keer dat u medische zorg krijgt. De enige keer dat co-assurantie stopt, is wanneer u het maximum van uw ziektekostenverzekering bereikt. Dit komt niet vaak voor en gebeurt alleen als u zeer hoge zorgkosten heeft.
Het eigen risico is vast, maar co-assurantie is variabel.
Uw eigen risico is een vast bedrag, maar uw co-assurantie is een variabel bedrag. Als u een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 heeft, is het nog steeds $ 1.000, ongeacht hoe hoog de rekening is. U weet wanneer u zich inschrijft voor een gezondheidsplan precies hoeveel uw eigen risico zal zijn.
Hoewel u weet wat uw medezeggenschap ispercentageis wanneer u zich inschrijft voor een gezondheidsplan, u niet weet hoeveel geld u daadwerkelijk verschuldigd bent voor een bepaalde service totdat u die service en de rekening ontvangt. Aangezien uw medeverzekering een variabel bedrag is - een percentage van de rekening - hoe hoger de rekening is, hoe meer u aan medeverzekering betaalt. Dit maakt co-assurantie voor u riskanter, omdat het moeilijker is om een budget te reserveren. Als u bijvoorbeeld een operatierekening van $ 20.000 hebt, is uw co-assurantie van 30% maar liefst $ 6.000. Maar nogmaals, zolang uw plan niet grootmoeder of grootvader is, uwtotaalcontante kosten mogen in 2020 niet hoger zijn dan $ 8.150, zolang u in het netwerk blijft en de regels van uw verzekeraar volgt voor zaken als verwijzingen en voorafgaande toestemming.
Hoe zijn aftrekbaar versus muntenverzekering vergelijkbaar?
Zowel eigen risico als co-assurantie zijn een manier om ervoor te zorgen dat u een deel van de kosten van uw zorg betaalt. Eigen risico en co-assurantie verlagen het bedrag dat uw gezondheidsplan voor uw zorg betaalt, doordat u een deel van het tabblad oppakt. Dit komt uw gezondheidsplan ten goede omdat ze minder betalen, maar ook omdat u minder snel onnodige gezondheidszorg krijgt als u een deel van uw eigen geld moet betalen voor de rekening.
U betaalt op basis van het gereduceerde tarief, niet het gefactureerde tarief.
De meeste gezondheidsplannen onderhandelen over kortingen van de artsen en andere zorgaanbieders in hun netwerk van providers. Zowel uw eigen risico als uw co-assurantie worden berekend op het verlaagde tarief, niet op het gebruikelijke tarief.
Stel dat het gebruikelijke tarief voor een MRI-scan $ 500 is. Uw gezondheidsplan onderhandelt over een kortingstarief van $ 350. Als u een MRI krijgt en u uw eigen risico nog niet heeft gehaald, betaalt u $ 350 voor de MRI. Die $ 350 wordt bijgeschreven op uw jaarlijkse eigen risico. Als u uw eigen risico al hebt gehaald, maar een co-assurantie van 20% verschuldigd bent, bent u $ 70 verschuldigd (dat is 20% van de discontovoet van $ 350). De andere $ 150 wordt afgeschreven door de MRI-provider en komt niet overeen met het bedrag dat u verschuldigd bent of het bedrag dat u nog moet betalen voor uw eigen maximum.
Dit is de reden waarom het belangrijk is om te wachten met het betalen van uw medische rekeningen tot nadat ze ter verwerking naar uw verzekeraar zijn gestuurd (copays zijn anders; u betaalt deze meestal op het moment van service, aangezien het een vast bedrag is dat u zeker gaat betalen). te betalen, ongeacht hoeveel wordt afgeschreven door uw verzekeraar tijdens het facturatieproces). Uw verzekeraar zal de rekening verwerken en bepalen hoeveel er moet worden afgeschreven, hoeveel u moet betalen (voor uw eigen risico of als uw co-assurantiegedeelte) en hoeveel - indien van toepassing - door de verzekeraar moet worden betaald. Deze informatie wordt zowel naar u als naar de medische zorgverlener gestuurd en u ontvangt dan een rekening van de medische zorgverlener op basis van de berekeningen van de verzekeraar.
.jpg)
