Wat is een Silver-plan volgens de Affordable Care Act?

Op de markten voor individuele en kleine ziektekostenverzekeringen betaalt een zilveren gezondheidsplan gemiddeld ongeveer 70% van de ziektekosten van de ingeschreven personen. De ingeschreven personen betalen de overige 30% van hun zorgkosten in de vorm van eigen bijdragen, co-assurantie. en eigen risico.

Dit staat ook bekend als het hebben van een actuariële waarde van 70%, of AV Dit betekent niet dat u persoonlijk 70% van uw kosten voor gezondheidszorg krijgt betaald door uw zilveren plan. Het plan betaalt eerder 70% van de gemiddelde kosten voor een standaardpopulatie. Maar ze betalen een veel lager percentage van de totale kosten voor een gezonde ingeschreven persoon met zeer weinig gebruik van gezondheidszorg, terwijl ze uiteindelijk veel meer dan 70% van de totale kosten betalen voor een zeer zieke ingeschreven persoon die een miljoen dollar aan claims ophaalt. .

Merk op dat hoewel een zilveren plan een AV van ongeveer 70% zal hebben, er een toelaatbaar de minimus-bereik is, aangezien het voor zorgverzekeraars een grote uitdaging zou zijn om plannen te ontwerpen die precies 70% AV halen. Federale regels die in 2017 zijn geïmplementeerd, staan ​​dit toe individuele en kleine groepsgezondheidsplannen hebben een AV de minimus-bereik van -4 / + 2, wat betekent dat zilveren plannen een AV van 66-72% kunnen hebben (merk op dat Californië zijn eigen normen heeft en alleen een reeks van 68-72%; Californië vereist ook dat alle plannen worden gestandaardiseerd, waardoor het soort planvariatie dat we in andere staten zien, wordt geëlimineerd).

Niet-gedekte kosten voor gezondheidszorg tellen niet mee bij het bepalen van de waarde van een gezondheidsplan. Als uw zilveren gezondheidsplan bijvoorbeeld geen dekking biedt voor zelfzorggeneesmiddelen, worden de kosten ervan niet meegerekend bij het berekenen van de waarde van uw plan. Diensten buiten het netwerk tellen ook niet mee, en evenmin valt de zorg die niet onder de definitie van essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA valt.

De gestandaardiseerde waardelevels van de Affordable Care Act

Om het voor u gemakkelijk te maken om de waarde die u krijgt voor het geld dat u uitgeeft aan premies voor ziektekostenverzekeringen te vergelijken, heeft de Affordable Care Act gestandaardiseerde waardeniveaus voor zorgplannen in de individuele markt en de markten voor kleine groepen. Deze niveaus, of niveaus, zijn:

• Bronzen
• Zilver
• Goud
• Platina

Bovendien zijn er op de individuele markt catastrofale plannen beschikbaar voor mensen onder de 30 jaar en voor mensen die in aanmerking komen voor een vrijstelling van hardheid van het individuele mandaat van de ACA.

Dit classificatiesysteem is van toepassing op plannen die worden verkocht op de ziektekostenbeurs van elke staat, maar ze zijn ook van toepassing op alle grote medische ziektekostenverzekeringen van individuele en kleine groepen die overal in de VS worden verkocht, ook buiten de beurzen. Plannen die niet ACA-compatibel zijn (en die niet in een van die uitkeringscategorieën passen) kunnen niet langer worden verkocht op de individuele grote medische markt, zelfs niet buiten de beurs.

Uitgezonderde pensioenregelingen zijn echter niet onderworpen aan de ACA-voorschriften en de metaalniveauclassificaties zijn niet van toepassing op dit soort dekkingen. Voorbeelden van uitgezonderde vergoedingen zijn onder meer visie en tandartsplannen, kortlopende ziektekostenverzekeringen, vaste vergoedingsplannen, plannen voor kritieke ziekten en ongevalsupplementen. Er zijn ook andere soorten dekking die niet onder de ACA-voorschriften vallen, waaronder een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Medicare Supplement (Medigap) -verzekering en langdurige zorgverzekering. Metaalniveauclassificaties zijn ook niet van toepassing op gezondheidsplannen voor grote groepen, hoewel sommige voorschriften van de ACA wel van toepassing zijn op plannen voor grote groepen.

Wat moet ik betalen met een Silver-abonnement?

Premies

Premies voor Silver-abonnementen zijn over het algemeen minder duur dan abonnementen op goud- of platina-niveau, omdat zilverplannen naar verwachting minder zullen uitbetalen voor uw rekeningen voor gezondheidszorg. Maar de tarieven variëren aanzienlijk van de ene verzekeraar tot de andere, en u zult vaak merken dat de zilverplannen van een bedrijf duurder kunnen zijn dan de goudplannen van een ander bedrijf.

En op de individuele markt zou je een aanzienlijk aantal goudplannen kunnen aantreffen die minder duur zijn dan zilverplannen, vanwege de manier waarop de kosten van verlagingen van kostendeling nu worden toegevoegd aan de tarieven van zilverplannen in de meeste staten. Als u premiesubsidies ontvangt, zou u kunnen ontdekken dat sommige van de bronzen plannen die voor u beschikbaar zijn, volledig gratis zijn nadat de subsidie ​​is toegepast. Het besluit van de Trump-regering van oktober 2017 om de federale financiering voor verlagingen van de kosten te schrappen, heeft indirect geresulteerd in onevenredig hogere premies voor zilverplannen en dus onevenredig hoge premiesubsidies in de meeste staten (er zijn een paar staten waar verzekeraars een andere benadering van de kosten van MVO en premiesubsidies zijn niet onevenredig groot.) Kortom, ga er niet vanuit! Bekijk alle beschikbare plannen goed voordat u een keuze maakt.

Kosten delen

Naast uw maandelijkse premies, moet u elke keer dat u uw ziektekostenverzekering gebruikt, kostendeling betalen, zoals eigen risico, co-assurantie en copays.

Hoe elk zilverplan ervoor zorgt dat u uw deel van de kosten betaalt, zal variëren. Een zilveren plan kan bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 4.000 hebben in combinatie met een co-assurantie van 20%. Een concurrerend zilverplan heeft misschien een lager eigen risico van $ 2.000, maar combineert het met een hogere co-assurantie en een copay van $ 40 voor merknamen.

Sommige mensen die op de beurs individuele marktdekking kopen en die voldoen aan de inkomensvereisten, kunnen korting krijgen op de kostendeling als ze voor een zilverplan kiezen. Deze personen zullen profiteren van lagere eigen risico's, lagere eigen bijdragen en co-assurantie, en lagere eigen maxima. Voor ingeschreven personen met een lager inkomen wordt AV verhoogd tot maar liefst 94%, waardoor het een betere dekking biedt dan een platinaplan, zonder extra kosten voor de ingeschrevene Van 2014 tot het grootste deel van 2017 betaalde de federale overheid de verzekeraars om dit voordeel te verstrekken. Die financiering stopte eind 2017 en verzekeraars nemen de kosten nu op in de premies die ze in rekening brengen (zoals hierboven vermeld, worden de kosten alleen toegevoegd aan de premies voor zilverplannen in de meeste staten).

U kunt het voordeel van de verlaging van de kostendeling alleen krijgen als u:

• een in aanmerking komend gezinsinkomen hebben (niet meer dan 250% van het federale armoedeniveau van het voorgaande jaar),
• komen niet in aanmerking voor een betaalbare, door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering die een minimumwaarde biedt,
• legaal aanwezig zijn in de VS, en
• schrijf u in voor een zilveren plan via de uitwisseling in uw staat.

Waarom zou ik een Silver-abonnement kiezen?

Kies een zilveren gezondheidsplan als u:

• op zoek zijn naar een evenwicht tussen de kosten van uw maandelijkse premies en de kosten van uw contante uitgaven
• de hoge premiekosten van goud- en platinaplannen willen vermijden, maar ook uzelf willen beschermen tegen de mogelijkheid om de hogere eigen risico's te moeten betalen die doorgaans bij bronzen plannen horen (in gedachten houdend dat vanwege de manier waarop de kosten van MVO toegevoegd aan de premies van het zilverplan in de meeste staten, is het vrij gebruikelijk om de tarieven van het zilverplan te zienveelhoger dan de bronzen planrentes en ook hoger dan de gouden planrentetarieven in sommige gebieden)
• komen in aanmerking voor verlaging van de kosten (MVO), omdat u een zilveren plan moet kiezen om de subsidies te krijgen. Dit is een van de belangrijkste redenen om voor een zilveren plan te kiezen. Als uw inkomen niet hoger is dan 250% van het armoedeniveau (en vooral als het niet hoger is dan 200% van het armoedeniveau, aangezien de MVO-voordelen onder dat niveau het sterkst zijn), is een zilveren plan met MVO-voordelen waarschijnlijk het beste waarde voor jou. Dit verlaagt uw eigen risico, copays, co-assurantie en eigen risico, zodat u minder betaalt wanneer u uw ziektekostenverzekering gebruikt. MVO verhoogt de actuariële waarde van uw zorgverzekering zonder de premie te verhogen.

Waarom zou ik een zilveren pan vermijden?

U moet geen zilveren gezondheidsplan kiezen als:

• U weet dat u in de loop van het jaar op zijn minst bescheiden medische kosten zult maken en vaststelt dat een goud- of platinaplan met een lager eigen risico u geld zal besparen, zelfs als u rekening houdt met de hogere premies.
• Elke keer dat u uw ziektekostenverzekering gebruikt, probeert u uw uitgaven te beperken - nogmaals, een goud- of platina-abonnement is misschien een betere optie.
• Als u veel gebruikmaakt van uw ziektekostenverzekering en van tevoren weet dat uw contante uitgaven hoger zullen zijn dan het contante maximum, kunt u misschien geld besparen door te kiezen voor een bronzen plan met een vergelijkbare out-of-pocket. pocket maximum maar lagere premies. Uw totale jaarlijkse contante uitgaven zijn hetzelfde, maar u betaalt minder voor premies. U kunt meer lezen over hoe deze techniek werkt in "Hoe u kunt besparen op een ziektekostenverzekering als u het eigen risico bereikt."
• U komt niet in aanmerking voor kortingen op kostendeling en verwacht het komende jaar heel weinig op de kosten van de gezondheidszorg. Een bronzen plan is misschien uw beste optie, omdat het lagere premies zal hebben dan een zilveren plan, in ruil voor minder robuuste dekking.
• U komt niet in aanmerking voor premiesubsidie ​​en wilt uw premies minimaliseren. In de meeste staten zijn de kosten van CSR toegevoegd aan de premies voor zilverplannen. In sommige staten is dit van toepassing op alle tarieven voor zilverplannen, inclusief plannen die buiten de beurs worden verkocht (ervan uitgaande dat de verzekeraar op zijn minst enkele plannen beschikbaar heeft in de beurs). In andere staten is het alleen van toepassing op plannen die in de uitwisseling worden verkocht. Maar als u niet in aanmerking komt voor premiesubsidies en u kiest voor een zilverplan dat in de uitwisseling is aangeschaft, is de kans groot dat u een extra premie betaalt om de kosten van kostenbesparingen te dekken. In de meeste staten kan dit voorkomen door een plan op een ander metaalniveau te kiezen (of door een zilverplan te selecteren dat buiten de beurs wordt verkocht - neem contact op met een makelaar of verzekeraar bij u in de buurt om te zien of dit een beschikbare optie is).