Factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een ziektekostenverzekering

sturti / Getty Images

Het is belangrijk om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten voor uzelf en uw naaste gezin. Een verzekering helpt u te beschermen tegen hoge kosten voor gezondheidszorg, vooral die in verband met chronische medische aandoeningen of de noodzaak van ziekenhuisopname.

U moet een ziektekostenverzekering afsluiten om dezelfde reden dat u een autoverzekering of een huiseigenarenverzekering heeft - om uw spaargeld en inkomen te beschermen. Maar je hebt ook een ziektekostenverzekering nodig om ervoor te zorgen dat je toegang hebt tot dure medische zorg als en wanneer je die nodig hebt. Voor ziekenhuizen die Medicare accepteren (wat de meeste ziekenhuizen zijn), vereist de federale wet dat ze iedereen beoordelen en stabiliseren die op hun afdeling spoedeisende hulp verschijnt, inclusief een vrouw in actieve bevalling. Maar afgezien van een beoordeling en stabilisatie op de afdeling spoedeisende hulp, is er Het is geen vereiste dat ziekenhuizen zorg verlenen aan mensen die dit niet kunnen betalen. Een gebrek aan ziektekostenverzekering kan dus een aanzienlijke belemmering vormen voor het ontvangen van zorg.

Hoe krijgt u een ziektekostenverzekering?

Afhankelijk van uw leeftijd, werkstatus en financiële toestand zijn er veel manieren waarop u een ziektekostenverzekering kunt afsluiten, waaronder:

• Ziektekostenverzekering verstrekt door een werkgever. Grote bedrijven in de VS zijn verplicht om een ​​betaalbare ziektekostenverzekering af te sluiten als personeelsbeloning (of worden geconfronteerd met een boete), en veel kleine werkgevers bieden ook dekking aan hun werknemers. U zult waarschijnlijk een deel van de maandelijkse premie of de kosten van de ziektekostenverzekering moeten betalen, vooral als u uw gezin aan uw plan toevoegt. Maar de meeste werkgevers die ziektekostenverzekering aanbieden, betalen meestal het grootste deel van de premies.
• Ziektekostenverzekering die u zelf afsluit. Bent u zelfstandige of werkt u voor een klein bedrijf dat geen ziektekostenverzekering heeft, dan moet u deze zelf kopen. U kunt het krijgen via de ziektekostenbeurs in uw land, of rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij, maar premiesubsidies (om het bedrag dat u voor uw dekking moet betalen te verlagen) en subsidies voor kostendeling (om het bedrag dat u moet betalen te verlagen) als u medische zorg nodig heeft) zijn alleen beschikbaar als u dekking krijgt via de uitwisseling. [Merk op dat er in de meeste gebieden ook plannen beschikbaar zijn die niet voldoen aan de Affordable Care Act, zoals kortlopende ziektekostenverzekering, vaste vergoedingsplannen, plannen voor het delen van gezondheidszorg, plannen voor directe eerstelijnszorg, enz. Over het algemeen zijn deze nooit geschikt om gedurende een aanzienlijke tijd als zelfstandige dekking te dienen.]
• Ziektekostenverzekering verstrekt door de overheid. Als u 65 jaar of ouder bent, arbeidsongeschikt bent of geen of weinig inkomen heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een ziektekostenverzekering van de overheid, zoals Medicare of Medicaid. Kinderen, en in sommige staten, zwangere vrouwen, komen in aanmerking voor CHIP met een gezinsinkomen dat tot ver in de middenklasse kan reiken. Afhankelijk van de dekking en uw omstandigheden moet u al dan niet maandelijks premies betalen voor uw overheids- gesponsorde gezondheidsdekking.

Als u geen ziektekostenverzekering of ziektekostenverzekering heeft die niet toereikend is, bent u verantwoordelijk voor het betalen van al uw ziektekostenrekeningen, tenzij u toegang krijgt tot zorg in een liefdadigheidskliniek. De Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), die in maart 2010 van kracht werd, verzekert dat de meeste Amerikanen toegang hebben tot een betaalbare ziektekostenverzekering.

Er zijn echter enkele uitzonderingen. Sommige zijn het gevolg van ontwerpfouten in de ACA, waaronder de gezinsprobleem en het feit dat premiesubsidies worden gemaximeerd op 400% van het armoedeniveau, wat resulteert in een onbetaalbare dekking voor sommige mensen met een inkomen dat net iets boven die limiet ligt. Maar sommige zijn het resultaat van regelgeving, rechterlijke beslissingen en verzet tegen de ACA, waaronder de Medicaid-dekkingstekort die bestaat in 13 staten die hebben geweigerd federale financiering te accepteren om Medicaid uit te breiden (merk op dat twee van die staten, Oklahoma en Missouri, Medicaid medio 2021 uitbreiden, waardoor hun dekkingstekorten worden geëlimineerd).

Hoe u een gezondheidsplan kiest

Er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een zorgverzekering. Deze factoren kunnen verschillen als u kiest voor een van de verschillende gezondheidsplannen van uw werkgever of als u uw eigen ziektekostenverzekering afsluit.

Maak uw huiswerk voordat u een ziektekostenverzekering koopt! Zorg ervoor dat u weet waarvoor uw ziektekostenverzekering betaalt ... en wat niet.

Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering

Als uw werkgever een ziektekostenverzekering aanbiedt, kunt u mogelijk kiezen uit verschillende ziektekostenverzekeringen. Meestal omvatten deze plannen een soort managed care-plan, zoals een gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) of een voorkeursleverancierorganisatie (PPO). Als u voor een HMO kiest, betaalt het plan over het algemeen alleen voor zorg als u een arts of ziekenhuis gebruikt in het netwerk van dat plan. Als u voor een PPO kiest, betaalt het plan meestal meer als u uw gezondheidszorg binnen het netwerk van het plan krijgt. De PPO betaalt nog wel een deel van uw zorg als u buiten het netwerk gaat, maar u zult meer moeten betalen.

Uw werkgever kan een aantal verschillende gezondheidsplannen aanbieden die meer of minder kosten, afhankelijk van het bedrag aan contante kosten dat u elk jaar heeft. Deze kosten kunnen een eigen bijdrage omvatten elke keer dat u uw arts bezoekt of een recept krijgt, evenals een jaarlijks eigen risico, het bedrag dat u aan het begin van elk jaar betaalt voor gezondheidszorg voordat uw ziektekostenverzekering voor de meeste diensten begint te betalen.

Over het algemeen heeft een plan waarvoor u een netwerkprovider moet gebruiken en een hoog eigen risico en hoge eigen betalingen heeft, lagere premies. Een plan waarmee u elke provider kunt gebruiken en lagere eigen risico's en lagere eigen betalingen heeft, heeft hogere premies.

Als u jong bent, geen chronische ziekte heeft en een gezonde levensstijl leidt, kunt u overwegen een gezondheidsplan te kiezen met hoge eigen risico's en eigen bijdragen, aangezien u waarschijnlijk geen zorg nodig heeft en uw maandelijkse premies mogelijk lager zijn.

Als u ouder bent en / of een chronische aandoening heeft, zoals diabetes, waarvoor veel doktersbezoeken en geneesmiddelen op recept nodig zijn, kunt u een gezondheidsplan overwegen met een laag eigen risico en eigen bijdragen. U kunt elke maand meer betalen voor uw premie-aandeel, maar dit kan worden gecompenseerd door minder contante kosten gedurende het hele jaar. Gebruik de cijfers om te zien hoeveel u verwacht zou kunnen betalen aan contante kosten (let hier op het maximale bedrag, als u denkt dat u veel medische zorg nodig zult hebben), en voeg dat toe aan de totale premies zodat u meerdere plannen kunt vergelijken. U wilt er niet zomaar van uitgaan dat een plan met hogere kosten (of, afhankelijk van de situatie, een plan met lagere kosten) beter zal uitpakken. U moet de cijfers doorlopen om te zien hoe elk plan zich waarschijnlijk zal uitspelen in termen van totale jaarlijkse kosten.

Als een van de beschikbare opties een HSA-gekwalificeerd plan is, wilt u de belastingvoordelen van HSA's opnemen wanneer u beslist welk plan u kiest, evenals eventuele beschikbare werkgeversbijdragen aan de HSA. Als uw werkgever een bijdrage biedt aan de HSA's van werknemers, is dat in wezen gratis geld, maar u kunt het alleen ontvangen als u een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan selecteert. En als u zich inschrijft voor een HSA-gekwalificeerd plan en zelf bijdragen aan de rekening doet, worden die bijdragen niet belast.Voor 2021 zijn de maximaal toegestane HSA-bijdragen (inclusief werkgeversbijdragen) $ 3.600 als u alleen dekking hebt onder een HSA-gekwalificeerd plan, en $ 7.200 als uw plan ook ten minste één ander gezinslid dekt (als u 55 bent of ouder kunt u maximaal $ 1.000 extra bijdragen.) Als u het maximale bedrag bijdraagt, kan dit, afhankelijk van uw inkomensniveau, een aanzienlijke belastingbesparing opleveren. Dus als een HSA-gekwalificeerd plan tot de opties behoort, moet u deze factoren opnemen in uw zij-aan-zij vergelijking van de plannen.

Voor meer informatie over de opties van uw gezondheidsplan kunt u een vertegenwoordiger van uw personeelsafdeling ontmoeten of de materialen lezen die door het gezondheidsplan worden verstrekt. Als zowel u als uw echtgeno (o) t (e) / partner werken voor bedrijven die een ziektekostenverzekering aanbieden, moet u vergelijken wat elk bedrijf aanbiedt en een plan van beide bedrijven kiezen dat aan uw behoeften voldoet. Houd er echter rekening mee dat sommige bedrijven een toeslag in rekening brengen als uw echtgenoot toegang heeft tot het plan van zijn eigen werkgever, maar besluit om in plaats daarvan aan uw plan te worden toegevoegd.

Individuele ziektekostenverzekering

Als u zelfstandige bent, uw werkgever geen toereikende ziektekostenverzekering heeft, of u bent niet verzekerd en komt niet in aanmerking voor een ziektekostenverzekering van de overheid, dan kunt u zelf een ziektekostenverzekering afsluiten.

U kunt een ziektekostenverzekering rechtstreeks bij een ziektekostenverzekeraar kopen, zoals Anthem of Kaiser Permanente, via een verzekeringsagent of makelaar, of via de ziektekostenverzekeringsbeurs in uw land (u kunt beginnen bij HealthCare.gov, de uitwisseling die wordt gebruikt in de meeste staten; als uw staat zijn eigen centrale heeft, zal HealthCare.gov u daarheen leiden). Raadpleeg uw verzekeringsagent, die u mogelijk kan helpen bij het vinden van een zorgverzekering die bij u past.

Aangezien kosten vaak de belangrijkste factor zijn bij het kiezen van een gezondheidsplan, kunnen uw antwoorden op de volgende vragen u helpen beslissen welk plan u wilt aanschaffen.

• Hoeveel is de maandelijkse premie (na eventuele premiesubsidie, als u daarvoor in aanmerking komt)?
• Hoeveel is de copay voor doktersbezoeken en voorgeschreven medicijnen? En welke specifieke diensten vallen onder een copay, en welke tellen in plaats daarvan mee voor het eigen risico?
• Hoeveel is het eigen risico? En is er een apart eigen risico voor geneesmiddelen op recept?
• Als u voor een PPO kiest, hoeveel moet u dan betalen als u gebruik maakt van artsen of ziekenhuizen buiten het netwerk van de PPO? Merk op dat er in veel gebieden geen PPO-plannen beschikbaar zijn op de individuele markt; u bent mogelijk beperkt tot HMO's en / of EPO's, die beide over het algemeen alleen zorg buiten het netwerk dekken in noodsituaties.
• Wat is het hoogste bedrag dat u aan contante kosten moet betalen als u veel zorg nodig heeft? Dit is voor alle ACA-compatibele plannen gemaximeerd op $ 8.550 voor één persoon in 2021, hoewel veel plannen eigen limieten hebben die lager zijn dan dit.
• Heeft het gezondheidsplan een medicijnformularium dat de medicijnen omvat die u gebruikt?
• Bevindt uw arts zich in het netwerk van de zorgaanbieder?

Door de overheid gesponsorde gezondheidsdekking

Als u in aanmerking komt voor een door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering, moet u waarschijnlijk nog een aantal keuzes maken.

Als u zich inschrijft voor Medicare, moet u kiezen tussen Original Medicare en Medicare Advantage (er zijn enkele delen van het land waar Medicare Advantage-plannen niet beschikbaar zijn). Als u Original Medicare selecteert, moet u een Medicare Part D-plan en een Medigap-plan kiezen, tenzij u uitgebreide aanvullende dekking van een werkgever heeft of u komt dubbel in aanmerking voor zowel Medicare als Medicaid.

Als u in aanmerking komt voor Medicaid, moet u mogelijk een managed care-plan selecteren uit de opties die uw staat biedt (de meerderheid van de mensen met Medicaid is ingeschreven in managed care-plannen, hoewel sommige staten deze benadering niet gebruiken). U wilt voor elk van de beschikbare opties de netwerken van providers en de lijst met behandelde geneesmiddelen controleren om er zeker van te zijn dat degene die u selecteert het beste aan uw behoeften voldoet.

Pas op voor plannen die niet aan de ACA voldoen

Alle individuele belangrijke medische gezondheidsplannen met ingangsdatum januari 2014 of later moeten voldoen aan de ACA. Dit is van toepassing in elke staat, en het is van toepassing op plannen die binnen de beurs worden verkocht, evenals op plannen die rechtstreeks bij zorgverzekeraars zijn gekocht.

Maar er zijn veel planopties die niet ACA-compatibel zijn. En soms worden die plannen met twijfelachtige tactieken op de markt gebracht, waardoor consumenten geloven dat ze een echte ziektekostenverzekering kopen terwijl dat in werkelijkheid niet het geval is.

Als u kijkt naar kortetermijnplannen, beperkte vergoedingsplannen, ongevalsupplementen, plannen voor kritieke ziekten, medische kortingsplannen, Farm Bureau-plannen of een ander type niet-conform plan, dan wilt u heel goed opletten de kleine lettertjes en zorg ervoor dat u begrijpt wat u daadwerkelijk koopt. Houd er rekening mee dat deze plannen niet de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA hoeven te dekken, geen reeds bestaande aandoeningen hoeven te dekken, uw totale voordelen in een jaar of gedurende uw leven kunnen beperken en over het algemeen een lange lijst met dekkingsuitsluitingen hebben .