Hoe u hulp kunt krijgen bij het betalen voor een ziektekostenverzekering

Heeft u problemen met het afsluiten van een zorgverzekering? Je bent niet alleen.

Een ziektekostenverzekering kan zo duur zijn dat veel mensen met een laag en gemiddeld inkomen het zonder hulp niet kunnen betalen. De meeste niet-gepensioneerde Amerikanen krijgen hun ziektekostenverzekering van een werkgever en werkgevers subsidiëren de kosten zwaar.De meeste oudere, gepensioneerde Amerikanen krijgen hun dekking via Medicare, dat ook zwaar wordt gesubsidieerd. Gelukkig is er ook financiële hulp voor mensen die voor een eigen dekking moeten zorgen.

De Affordable Care Act creëerde overheidssubsidies om mensen met een laag en middeninkomen te helpen bij het betalen van een ziektekostenverzekering. Deze subsidies helpen bij het betalen van maandelijkse ziektekostenverzekeringspremies, evenals kosten zoals co-assurantie, copays en eigen risico's als u eenmaal een ziektekostenverzekering heeft.

Welke financiële hulp kan ik krijgen?

Er zijn drie verschillende programma's voor mensen die hulp nodig hebben bij het betalen van een ziektekostenverzekering.

• Medicaid: Het eerste programma, als je een zeer laag inkomen hebt, schrijft je in voor Medicaid. Meestal wordt Medicaid gratis verstrekt aan degenen die in aanmerking komen. Of u in aanmerking komt, verschilt van staat tot staat, dus u weet pas zeker of u in aanmerking komt als u zich aanmeldt. In de meeste staten is de geschiktheid voor Medicaid uitgebreid onder de ACA, dus zelfs als u zich eerder hebt aangemeld en bent afgewezen, moet u opnieuw een aanvraag indienen via de ziektekostenverzekering van uw staat. (U zult hier later meer over leren.) De Medicaid-website heeft de meest recente inkomensgrenzen voor Medicaid en CHIP, per staat (CHIP, het Children's Health Insurance Program, is beschikbaar voor kinderen en soms zwangere vrouwen, en de inkomensgrenzen zijn hoger dan voor Medicaid). De ACA heeft activatests geëlimineerd om in aanmerking te komen voor Medicaid voor mensen tot 64 jaar, dus de geschiktheid is gebaseerd op inkomen in plaats van inkomen en activa gecombineerd (activatests worden nog steeds gebruikt voor oudere mensen).
• Premiebelastingkredieten: het tweede programma, als je een laag inkomen of een matig inkomen hebt (tot vier keer het armoedeniveau, dat zich uitstrekt tot ver in de middenklasse), betaalt een deel van je maandelijkse ziektekostenverzekeringspremies. korting krijgen op de prijs van de ziektekostenverzekering omdat de subsidie ​​een deel van uw kosten (of in sommige gevallen alle kosten) betaalt. Dit subsidiegeld wordt elke maand namens u rechtstreeks van de overheid naar uw ziektekostenverzekeraar gestuurd - of u kunt de volledige prijs betalen voor een plan in de uitwisseling en vervolgens de premiekorting op uw belastingaangifte claimen.
  Hoewel premiesubsidies de ziektekostenverzekering veel betaalbaarder maken, in tegenstelling tot de Medicaid-optie hierboven, moet u waarschijnlijk nog elke maand iets betalen voor de kosten van uw ziektekostenverzekering (merk op dat sommige staten bescheiden premies in rekening brengen voor Medicaid-ingeschrevenen met een inkomen boven de armoede grens). Het in aanmerking komen voor premiebelastingvermindering is gebaseerd op het inkomen; activa worden niet in aanmerking genomen.Premiebelastingverminderingen zijn gebaseerd op het beschikbaar houden van de kosten na de subsidie ​​van het op een na laagste zilverplan, maar kunnen op elk plan op metaalniveau worden toegepast.
• Lagere kostendeling: voor mensen met een vrij laag of bescheiden inkomen verlaagt het derde programma uw eigen uitgaven, zoals eigen risico, copays en co-assurantie wanneer u gebruikmaakt van uw ziektekostenverzekering (deze is beschikbaar voor mensen die tot 2,5 keer de armoede verdienen). niveau). Als u bijvoorbeeld een ziektekostenverzekering hebt gekocht waarvoor u anders een copay van $ 50 zou moeten betalen voor elke keer dat u de dokter bezoekt, kan uw subsidie ​​voor kostendeling die copay verlagen tot $ 30 elke keer dat u de dokter bezoekt. Het verlaagde kostendelingsprogramma beperkt ook het eigen risico dat u betaalt als u vaak uw ziektekostenverzekering gebruikt. Aangezien de verzekeringsmaatschappij een groter percentage van uw zorgkosten betaalt, is de subsidie ​​voor kostendeling als het krijgen van een gratis upgrade van de ziektekostenverzekering.Subsidies voor kostendeling zijn alleen beschikbaar voor zilverplannen en worden automatisch opgenomen in alle beschikbare zilverplannen als je inkomen ervoor in aanmerking komt. Voor degenen die niet in aanmerking komen, worden de plannen met subsidies voor kostendeling niet weergegeven in de beschikbare opties.

Veel mensen met een laag inkomen krijgen hulp vanbeidede premiebelastingkredietsubsidie ​​en de verlaagde kostendelingssubsidie ​​tegelijkertijd, ervan uitgaande dat ze inschrijven voor een zilverplan. Mensen die in aanmerking komen voor de subsidie ​​voor kostendeling, komen vrijwel altijd ook in aanmerking voor de premiesubsidie. Maar niet iedereen die in aanmerking komt voor de premiesubsidie ​​komt in aanmerking voor de kostendelende subsidie. In 2019 ontving iets meer dan de helft van alle mensen die via de uitwisselingen voor plannen waren ingeschreven, subsidies voor kostendeling. Ze ontvingen ook vrijwel allemaal premiesubsidies. Maar veel meer mensen - 87% van alle ingeschreven personen - ontvingen premiesubsidies.

Hoe kan ik hulp krijgen bij het betalen voor een ziektekostenverzekering?

U kunt een ziektekostenverzekeringssubsidie ​​aanvragen, evenals voor Medicaid, via de ziektekostenverzekeringsbeurs van uw staat. Wanneer u een ziektekostenverzekering aanvraagt ​​via uw zorgverzekeringsbeurs, zal de uitwisseling bepalen of u in aanmerking komt voor Medicaid, of voor verminderde kostendeling en / of premiekorting.

Kom ik in aanmerking voor hulp bij het betalen voor een ziektekostenverzekering?

Of u in aanmerking komt voor een ziektekostenverzekering, hangt af van uw inkomen in verhouding tot het federale armoedeniveau. Het dollarbedrag van het federale armoedeniveau verandert elk jaar en varieert op basis van het aantal mensen in uw gezin. Zoals hier uitgelegd, zal de uitwisseling de armoedecijfers van het voorgaande jaar gebruiken om te bepalen of je in aanmerking komt voor subsidie ​​(dus voor gezondheidsplannen die van kracht zijn in 2020, worden de armoedecijfers voor 2019 gebruikt).

U komt in aanmerking voor de premiebelastingkorting als uw inkomen tussen 100% en 400% van de FPL van vorig jaar ligt. Merk op dat in staten die Medicaid hebben uitgebreid (wat de meerderheid van hen is), de lagere drempel voor subsidiabiliteit 139% van het armoedeniveau is, aangezien mensen onder die drempel in plaats daarvan in aanmerking komen voor Medicaid.

Voor premiesubsidies voor 2020 zijn de in aanmerking komende inkomensbereiken: een persoon met een inkomen tussen $ 12.490 - $ 49.960, stellen met een inkomen van $ 16.910 - $ 67.640, en een gezin van drie personen die $ 21.330 - $ 85.320 verdienen (maar nogmaals, de lagere drempels zijn hoger in alle gevallen in staten die Medicaid hebben uitgebreid).

Hoe dichter je bij het armoedeniveau bent (of 139% van het armoedeniveau in staten die Medicaid hebben uitgebreid), hoe meer subsidies je krijgt (dit geldt zowel voor premiesubsidies als subsidies voor kostendeling).

Wat zal mij diskwalificeren om een ​​ziektekostenverzekering te krijgen?

U komt niet in aanmerking voor een zorgverzekeringssubsidie ​​als u op een andere manier een betaalbare zorgverzekering kunt krijgen. Als u bijvoorbeeld via uw baan een betaalbare ziektekostenverzekering zou kunnen krijgen, maar u liever een ziektekostenverzekering via uw zorgverzekeringsbeurs heeft, komt u niet in aanmerking voor een subsidie.

De wet maakt hierop een uitzondering als de ziektekostenverzekering die uw werkgever aanbiedt slecht is, of als de dekking niet betaalbaar is. In dit geval definieert de Affordable Care Act 'betaalbaar' als een ziektekostenverzekering die u minder dan 9,78% van uw inkomen in 2020 kost (merk op dat dit alleen wordt berekend op basis van de kosten van de werknemer voor zelfzorg; de kosten voor gezinsleden toevoegen wordt niet in aanmerking genomen, wat resulteert in de gezinsstoring). En als de ziektekostenverzekering die beschikbaar is via uw baan geen minimumwaarde biedt, met andere woorden, het betaalt niet gemiddeld 60% van de gedekte kosten, inclusief 'substantiële' dekking voor intramurale en medische zorg, dan zal het niet u diskwalificeren voor het krijgen van een subsidie ​​alleen omdat deze beschikbaar is.

Als u er echter voor kiest om u in te schrijven voor een door de werkgever aangeboden ziektekostenverzekering, ook al is deze niet betaalbaar of biedt u geen minimumwaarde, dan komt u niet in aanmerking voor een subsidie ​​zolang u bent ingeschreven voor dat gezondheidsplan. De overheid zal je geen hulp geven bij het betalen van een ziektekostenverzekering als je al een werkgebonden ziektekostenverzekering hebt.

U komt niet in aanmerking voor een subsidie ​​als u bent ingeschreven (of in sommige gevallen in aanmerking komt voor) door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekeringen, zoals het Children's Health Insurance Program, de Veterans Administration, Medicaid of Medicare (houd er rekening mee dat u kan premiesubsidies ontvangen als u in aanmerking komt voor Medicare, maar zou een premie moeten betalen voor Medicare Part A, omdat u niet genoeg werkgeschiedenis heeft om premievrij deel A te krijgen).

U komt niet in aanmerking voor een subsidie ​​als u in de gevangenis zit of niet legaal in de Verenigde Staten woont.

Als u getrouwd bent, moet uw belastingaangiftestatus 'gezamenlijk gehuwde aangifte' zijn om in aanmerking te komen voor een subsidie. U komt niet in aanmerking voor een subsidie ​​als uw aanvraagstatus 'gescheiden aangifte gehuwd is' is, behalve in beperkte omstandigheden met betrekking tot huiselijk geweld of verlating van het huwelijk.

Hoe belachelijk het ook klinkt, u komt niet in aanmerking voor een subsidie ​​als uw inkomen lager is dan 100% van de FPL, zelfs als u zich in een staat bevindt waar Medicaid niet is uitgebreid (tenzij u een recente immigrant bent die in de VS voor minder dan vijf jaar). Dat klopt; de allerarmsten krijgen geen premiebelastingkrediet of subsidies voor kostendeling.

Dat komt omdat de wetgevers die de Affordable Care Act hebben geschreven, van plan waren dat iedereen die minder dan 138% van de FPL verdient, Medicaid krijgt. Het Hooggerechtshof oordeelde echter dat de federale overheid dat niet kondwingenstaten om al die mensen Medicaid te geven. Dit betekent dat elke staat kan beslissen of het de Medicaid-dekking uitbreidt tot iedereen die minder dan 138% van de FPL verdient, of het beperkt tot alleen de mensen die in aanmerking kwamen voor Medicaid volgens de oudere, strengere criteria.

Als uw staat ervoor heeft gekozen zijn Medicaid-programma niet uit te breiden en u leeft onder de armoedegrens, bevindt u zich in wat de Medicaid-dekkingskloof wordt genoemd (die geen deel uitmaakte van de ACA en waarvan nooit werd verwacht dat het een probleem zou zijn) en u komt niet in aanmerking voor hulp bij het betalen van een ziektekostenverzekering. Overweeg in plaats daarvan om te profiteren van een gemeenschapsgezondheidscentrum dat eerstelijnszorg biedt, ongeacht uw vermogen om te betalen. Vind uw dichtstbijzijnde Community Health Center.