Catastrofale ziektekostenverzekering is een specifiek type ziektekostenverzekering die is gedefinieerd in de Affordable Care Act. Vóór de ACA was "catastrofale dekking" een algemene term die verwees naar elk soort gezondheidsplan met hoge contante kosten en beperkte dekking voor routinematige gezondheidsbehoeften. Maar de ACA creëerde catastrofale gezondheidsplannen als een nieuw type plan dat beschikbaar is op de individuele markt. Zoals gedefinieerd door de ACA, zijn catastrofale plannen niet beschikbaar als door de werkgever gesponsorde dekking.
Chris Ryan / OJO-afbeeldingen / Getty-afbeeldingenCatastrofale plannen: wat ze dekken en hoe ze werken
Catastrofale plannen zullen dienen als een financieel vangnet voor het geval u gedurende het jaar zeer hoge medische kosten heeft. Ze omvatten ook dezelfde volledig gedekte voordelen voor preventieve zorg die alle ACA-compatibele plannen bieden, evenals drie niet-preventieve kantoorbezoeken per jaar die worden gedekt door copays.
En hoewel de meeste diensten worden meegeteld voor het eigen risico totdat u eraan voldoet, worden essentiële gezondheidsvoordelen gedekt door alle rampzalige plannen ('gedekt' betekent dat de kosten meetellen voor het eigen risico totdat u eraan voldoet, en dan betaalt het gezondheidsplan de rest van uw essentiële gezondheidsbehoeften voor de rest van het jaar).
Maar afgezien van specifieke preventieve zorg en maximaal drie niet-preventieve kantoorbezoeken, moet u uw eigen risico betalen voordat uw rampzalige gezondheidsplan voor uw zorg begint te betalen (hoewel u in deze periode de overeengekomen tarieven van het gezondheidsplan kunt betalen). , in plaats van het volledige bedrag te moeten betalen dat de medische zorgverlener in rekening brengt).
En het eigen risico van een rampzalig gezondheidsplan is zo hoog dat de meeste ingeschreven personen het in een bepaald jaar niet halen. Het is gelijk aan het jaarlijkse contante maximum, dus voor 2020-gezondheidsplannen is het $ 8.150. Dat betekent dat er geen co-assurantie is bij catastrofale plannen - zodra u het eigen risico bereikt, begint het plan de rest van het jaar voor 100% van uw gedekte diensten te betalen.
Dus als u uiteindelijk een jaar krijgt waarin u zeer hoge medische kosten heeft, zal uw rampzalige plan van start gaan en uw uitgaven beginnen te betalen. En het verzamelen van meer dan $ 8.150 aan medische kosten is veel gemakkelijker dan u misschien denkt dat het zou zijn. Elke vorm van intramurale ziekenhuiszorg is bijna gegarandeerd om u daar te krijgen, en dat geldt ook voor veel poliklinische procedures.
Wat definieert een catastrofaal gezondheidsplan
Catastrofale ziektekostenverzekering die wordt aangeboden op de uitwisselingen van ziektekostenverzekeringen van de Affordable Care Act (en buiten de uitwisselingen):
- Beperkt wie zich kan inschrijven. Niet iedereen komt in aanmerking om een rampzalig plan te kopen.
- Premiesubsidies kunnen niet worden gebruikt om de maandelijkse premies te helpen betalen.
- Heeft een zeer hoog eigen risico, gelijk aan de maximaal toegestane out-of-pocket-limiet. [De ACA vereist dat de federale overheid een limiet stelt aan hoe hoog de out-of-pocket-caps van gezondheidsplannen kunnen zijn. Het verandert elk jaar, dus de eigen risico's van catastrofale gezondheidsplannen veranderen ook elk jaar. In 2014 was het $ 6.350, maar het is gegroeid tot $ 8.150 in 2020.]
- Dekt alle essentiële gezondheidsvoordelen, inclusief bepaalde preventieve zorg zonder contante kosten.
- Dekt elk jaar drie niet-preventieve huisartsenbezoeken met een copay (behalve dat, het lid betaalt zijn eigen kosten totdat het eigen risico is voldaan).
Het eigen risico op catastrofale gezondheidsplannen is meestal veel hoger dan het eigen risico op andere plannen, hoewel het gebruikelijk is om bronzen plannen te zien met vergelijkbare maxima en eigen risico die bijna net zo hoog zijn (bronzen plannen hebben vaak iets lagere eigen risico's en een zekere mate van co-assurantie totdat het eigen risico is bereikt, terwijl het eigen risico bij een catastrofaal plan het volledige eigen risico opgebruikt).
Zodra u genoeg uit eigen zak heeft betaald om aan het eigen risico te voldoen, begint het rampzalige gezondheidsplan voor 100% van uw gedekte zorgkosten te betalen, zolang u in het netwerk blijft.
Wat zijn gedekte kosten voor gezondheidszorg? Een rampzalig plan moet dezelfde essentiële gezondheidsvoordelen dekken als alle andere gezondheidsplannen van Obamacare. Het moet bijvoorbeeld betalen voor medisch noodzakelijke zorg zoals doktersbezoeken, bloedonderzoek, kraamzorg, geestelijke gezondheidszorg en middelenmisbruik. Het begint echter pas voor die voordelen te betalen als u uw eigen risico heeft betaald.
Er zijn twee uitzonderingen op die regel:
- Een rampzalige ziektekostenverzekering moet voor preventieve gezondheidszorg betalen, zelfs als u uw eigen risico niet hebt betaald. Dit omvat zaken als uw jaarlijkse griepprik, screeningmammogram, bezoek aan een vrouw en anticonceptie.
- Catastrofale gezondheidsplannen moeten ervoor zorgen dat u drie keer per jaar naar uw primaire zorgverlener gaat zonder dat u eerst het eigen risico hoeft te betalen. Maar ze kunnen van u eisen dat u voor deze bezoeken een copay betaalt.
Wie kan een catastrofaal plan kopen?
Alleen bepaalde mensen komen in aanmerking om een rampzalige ziektekostenverzekering af te sluiten op de individuele verzekeringsmarkt. U moet ofwel jonger zijn dan 30 jaar of een vrijstelling van hardheid hebben (inclusief vrijstellingen voor betaalbaarheid) van de ACA's individuele mandaatboete. De federale overheid heeft de lijst met omstandigheden die mensen in aanmerking laten komen voor vrijstellingen voor ontberingen uitgebreid, zodat meer mensen dan ooit tevoren catastrofale plannen kunnen kopen.
En hoewel de federale boete voor onverzekerd zijn na eind 2018 is afgeschaft, is er nog steeds een vrijstelling nodig om een catastrofaal plan te kopen als je 30 jaar of ouder bent. Hier is de pagina op HealthCare.gov waar u het vrijstellingsformulier kunt vinden.
Kosten
Als u in aanmerking komt voor premiesubsidie om u te helpen bij het betalen van uw maandelijkse premies voor de ziektekostenverzekering, ukan die subsidie niet gebruiken met een rampzalig gezondheidsplanJe moet een bronzen, zilveren, gouden of platina-plan kiezen om de subsidie te gebruiken.
Sommige bronzen plannen hebben een eigen risico dat bijna even hoog is als catastrofale plannen (en totale contante kosten die gelijk zijn aan die van catastrofale plannen), maar geen dekking voor niet-preventieve eerstelijnsbezoeken vóór het eigen risico. Hoewel premiesubsidies niet kunnen worden gebruikt voor catastrofale plannen, kan een gezonde jongere die niet in aanmerking komt voor premiesubsidies, een catastrofaal plan een betere deal vinden dan een bronzen plan.
Hoewel bronzen plannen de neiging hebben om eigen maxima te hebben die hetzelfde zijn als catastrofale plannen, zijn de catastrofale plannen over het algemeen minder duur. Dit is grotendeels te wijten aan het feit dat catastrofale plannen afzonderlijk worden samengevoegd voor risicoaanpassingsberekeningen (hier is het risicoaanpassingsrapport van 2018; u kunt zien dat catastrofale plannen alleen risicoaanpassingsdollars delen met andere catastrofale plannen). Bronzen plannen worden meestal geselecteerd door redelijk gezonde aanvragers, maar dat betekent dat de verzekeraars met een aanzienlijke inschrijving in het bronzen plan over het algemeen geld moeten sturen (via het risicoaanpassingsprogramma) naar verzekeraars die minder gezonde mensen inschrijven, die zilver, goud, of platina gezondheidsplannen. Maar catastrofale plannen, die ook vaak worden gekozen door jonge, gezonde mensen, hoeven geen geld voor risicocorrectie te sturen om het risico in plannen op metaalniveau te compenseren. Dit helpt om de prijzen voor catastrofale plannen lager te houden.
Verborgen voordeel van catastrofale ziektekostenverzekering
Zelfs als u niet genoeg uitgeeft aan gezondheidszorg om aan het eigen risico van uw rampzalige gezondheidsplan te voldoen, betaalt u met een rampzalig plan nog steeds minder aan eigen medische kosten dan wanneer u helemaal geen ziektekostenverzekering had. Een rampzalig plan kan een HMO-, PPO-, EPO- of POS-plan zijn. Deze plannen onderhandelen allemaal over verlaagde tarieven met de artsen, ziekenhuizen, laboratoria en apotheken die deel uitmaken van hun netwerk van leveranciers. Als abonnee van het rampzalige gezondheidsplan profiteert u van deze verlaagde tarieven nog voordat u uw eigen risico heeft betaald.
Hier is een voorbeeld. Stel dat u nog niet heeft voldaan aan het aftrekbare bedrag van $ 8.150 van uw rampzalige plan. U verwondt uw enkel en heeft een röntgenfoto van de enkel nodig. Het normale tarief voor uw röntgenfoto is $ 200. Zonder uw rampzalige ziektekostenverzekering zou u $ 200 uit eigen zak moeten betalen. Laten we nu zeggen dat het discontopercentage binnen het netwerk voor leden van het gezondheidsplan $ 98 is. Aangezien u lid bent van het gezondheidsplan en een röntgenfaciliteit in het netwerk gebruikt, hoeft u alleen het gereduceerde tarief van $ 98 te betalen. U betaalt $ 102 minder dan u zou betalen als u niet verzekerd was.
Pas op bij het winkelen voor catastrofale ziektekostenverzekering
Het is gemakkelijk om de fout te maken door te denken dat een rampzalig ziektekostenverzekeringsplan hetzelfde is als een hoog eigen risico (HDHP). Een catastrofaal plan heeft immers een hoog eigen risico, dus het moet een hoog eigen risico zijn, toch?
Fout.
Een gekwalificeerde HDHP is een zeer specifiek type ziektekostenverzekering die is ontworpen om te worden gebruikt met een healthspaarrekening. Ontdek het verschil tussen een HDHP en een catastrofaal plan, en wat er kan gebeuren als u een catastrofaal plan koopt terwijl u dacht dat u een HDHP kocht.
