Een uitgebreid bronzen plan is een optie voor uw ziektekostenverzekering. Uitgebreide bronzen plannen betalen voor sommige medische diensten voordat u aan het eigen risico voldoet, en kunnen hogere actuariële waarden hebben dan andere bronzen plannen.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Actuariële waarden voor uitgebreide bronzen plannen
Volgens de Affordable Care Act moeten alle gezondheidsplannen voor individuele en kleine groepen met ingangsdatum 2014 of later in een van de vier 'metalen' niveaus vallen: brons, zilver, goud of platina (in de individuele markt zijn er ook catastrofale plannen beschikbaar voor sommige ingeschreven personen).
Metaalniveaus worden bepaald door de actuariële waarde, die verwijst naar het percentage van de totale kosten voor gezondheidszorg dat een gezondheidsplan betaalt (versus het deel dat ingeschrevenen betalen, via hun copays, eigen risico en co-assurantie). Bronzen plannen hebben actuariële waarden van ongeveer 60%, en vanaf daar gaat het in stappen van 10 procentpunten omhoog: 70% voor zilveren plannen, 80% voor gouden plannen en 90% voor platina plannen.
Omdat het een uitdaging is om een plan zo te ontwerpen dat het een exacte actuariële waarde bereikt, krijgen verzekeraars een de minimus-bereik van -4 tot +2 voor elk niveau. Een goudplan kan bijvoorbeeld een actuariële waarde hebben die ergens tussen 76% en 82% daalt.
Vanaf 2018 heeft het Department of Health and Human Services een nog breder scala aan bronzen plannen mogelijk gemaakt door parameters toe te voegen voor 'uitgebreide' bronzen plannen die voor bepaalde diensten betalen voordat aan het eigen risico is voldaan. Uitgebreide bronzen plannen kunnen actuariële waarde hebben als 65%, wat betekent dat het de minimus-bereik voor bronzen plattegronden nu van 56% naar 65% loopt. Maar bronzen plannen die niet voldoen aan de richtlijnen om een "uitgebreid" bronzen plan te zijn, moeten nog steeds binnen een actuariële waarde van 56% tot 62% vallen.
Een plan met een actuariële waarde van 65% bevindt zich in wezen halverwege tussen een gemiddeld bronzen plan en een gemiddeld zilver plan.En de regels die door HHS zijn uiteengezet, zorgen ervoor dat een uitgebreid bronzen plan voordelen zal bieden die verder gaan dan die van een typisch bronzen plan (merk op dat deze plannen soms "uitgebreide" bronzen plannen worden genoemd).
Uitgebreide bronzen plannen: hoe verschillen ze?
Uitgebreide bronzen plannen moeten betalen voor ten minste één "grote dienst" voordat aan het eigen risico wordt voldaan, hoewel ze "redelijke kostendeling" kunnen opleggen. Dus deze plannen hebben over het algemeen copays of co-assurantie voor elke belangrijke dienst die ze dekken, vooraf aftrekbaar. De belangrijkste diensten omvatten bezoeken aan eerstelijnszorg (met een minimum van ten minste drie gedekte bezoeken per jaar), specialistische bezoeken, klinische ziekenhuisdiensten, generieke geneesmiddelen, speciale geneesmiddelen, geprefereerde merkgeneesmiddelen of spoedeisende hulp. Dit komt bovenop de preventieve zorg, die wordt gedekt door alle niet-grootvaderplannen zonder enige kostendeling.
Er is een uitzondering voor HSA-gekwalificeerde gezondheidsplannen met een hoog eigen risico (HDHP's). Dit beleid wordt strikt gereguleerd door de IRS en het is niet toegestaan om niet-preventieve diensten te dekken voordat het lid voldoet aan het minimum eigen risico dat van toepassing is op HDHP's (met enkele uitzonderingen die expliciet zijn toegestaan door de IRS). van de belangrijkste diensten vooraf aftrekbaar, maar de uitgebreide bronzen regelgeving staat nog steeds toe dat HDHP's een actuariële waarde hebben tussen 56% en 65%.
De regels voor uitgebreide bronzen plannen zijn vastgelegd in federale verordening 45 CFR 156.140 (c), waarin wordt opgemerkt dat bronzen plannen alleen actuariële waarden van meer dan 62% (en tot 65%) kunnen hebben als ze betalen voor ten minste één grote dienst (andere dan preventieve zorg) vóór het eigen risico, of een HSA-gekwalificeerd hoog eigen risico bent.
Toen HHS de regels voor uitgebreide bronzen plannen afrondde, merkten ze op dat catastrofale plannen al nodig zijn om drie eerstelijnsbezoeken per jaar te dekken, voordat het eigen risico wordt gehaald, en dat "bronzen plannen niet bedoeld waren om minder genereus te zijn dan catastrofale plannen." Het idee was dus om de deur te openen voor verzekeraars om, als ze daarvoor kiezen, robuustere plannen op bronzen niveau aan te bieden.
Verzekeraars zijn niet verplicht om uitgebreide bronzen plannen aan te bieden. Ze kunnen ervoor kiezen om alleen bronzen plannen aan te bieden aan de onderkant van het actuariële waardespectrum, waarvan sommige alleen betalen voor aftrekbare preventieve zorg en eigen risico hebben op of nabij het maximaal toegestane contante bedrag. Als het plan niet voldoet aan de richtlijnen voor uitgebreide bronzen dekking, moet het een actuariële waarde hebben die in het bereik van 56% tot 62% valt. Om daarboven uit te komen, moet een bronzen plan ten minste een deel van de kosten van ten minste een van de belangrijkste diensten betalen voordat het eigen risico wordt voldaan (tenzij het plan een HDHP is).
Moet u een uitgebreid bronzen abonnement kopen?
Uitgebreide bronzen plannen zijn beschikbaar in de zorgverzekeringsbeurzen in bijna elke staat, hoewel de beschikbaarheid binnen elke staat per gebied verschilt. Sommige uitgebreide bronzen plannen hebben het woord "uitgebreid" in de naam van het plan, maar andere niet. Vaker wel dan niet doen mensen die zich inschrijven voor een uitgebreid bronzen plan dit simpelweg omdat de totale kosten en dekking van het plan aan hun behoeften voldoen, zonder noodzakelijkerwijs te weten dat het beleid technisch gezien een uitgebreid bronzen plan is. Maar uitgebreide bronzen plannen zullen het over het algemeen vrij duidelijk maken dat bepaalde diensten - meestal kantoorbezoeken - worden gedekt door een copay voordat u aan het eigen risico voldoet.
Dekking van kantoorbezoeken met een copay, voordat aan het eigen risico is voldaan, is heel gebruikelijk voor door de werkgever gesponsorde gezondheidsplannen en voor veel van de meer robuuste plannen in de individuele (zelfgekochte) markt. Maar op het bronzen dekkingsniveau is het vrij gebruikelijk om gezondheidsplannen te zien die alle niet-preventieve diensten meetellen voor het eigen risico, en deze pas betalen nadat aan het eigen risico is voldaan.
Hoewel bronzen plannen (inclusief uitgebreide bronzen plannen) meestal vrij hoge eigen risico's hebben, zullen uitgebreide bronzen plannen meer lijken op de dekking die u misschien gewend bent van een werkgever, met een copay wanneer u een arts bezoekt, zelfs als u dat niet hebt gedaan. het eigen risico nog niet gehaald.
Zoals met de meeste dingen die verband houden met ziektekostenverzekering, is er geen goed of fout antwoord in termen van of u een uitgebreid bronzen plan moet kopen. Maar er zijn een paar dingen waarmee u rekening moet houden wanneer u op zoek bent naar dekking:
Maandelijkse premies, totaal out-of-pocket en verwacht gebruik
Elke keer dat u een ziektekostenverzekering kiest, zijn er verschillende factoren waarmee u rekening moet houden. Ze omvatten de maandelijkse premies (dwz het bedrag dat u elke maand moet betalen om de dekking van kracht te houden, ongeacht of u medische zorg nodig heeft), de contante kosten als en wanneer u die nodig heeft. zorg, de medische zorgverleners die voor u beschikbaar zullen zijn via het netwerk van het plan, en het receptgeneesmiddelformularium van het plan (lijst van gedekte geneesmiddelen).
Als alle andere factoren gelijk zijn, zou een uitgebreid bronzen plan met een actuariële waarde die oploopt tot 65% duurder zijn dan een gewoon bronzen plan, aangezien het rijkere algemene voordelen zal hebben. Maar providernetwerken hebben een aanzienlijke impact op de premies voor ziektekostenverzekeringen: een plan met een breder netwerk of een plan dat een deel van de kosten van zorg buiten het netwerk dekt, zal over het algemeen duurder zijn dan een plan met een smal netwerk dat geen dekt geen services buiten het netwerk. Misschien vindt u dus een uitgebreid bronzen plan dat copays biedt voor doktersbezoeken, maar nog steeds een lagere maandelijkse premie heeft dan een gewoon bronzen plan dat alle diensten meetelt voor het eigen risico, maar u toegang geeft tot een groter aantal artsen en medische voorzieningen.
Wanneer u op zoek bent naar plannen in de uitwisseling, is het gebruikelijk dat ze worden besteld van de laagste naar de hoogste maandelijkse premie, of van de laagste naar de hoogste totale verwachte kosten op basis van premies en het gebruik van de gezondheidszorg dat u voor het jaar verwacht (uiteraard dit deel is geen exacte wetenschap, aangezien het moeilijk kan zijn om precies te bepalen hoeveel medische zorg u in de toekomst nodig zult hebben). Als een uitgebreid bronzen plan wordt aangeboden door een kleine netwerkverzekeraar in uw regio, zou u kunnen ontdekken dat deze lagere maandelijkse premies heeft dan sommige van de reguliere bronzen plannen die worden aangeboden door concurrerende verzekeraars met bredere netwerken.
Dit is allemaal slechts een herinnering dat u naast de maandelijkse prijs nog andere factoren in overweging moet nemen: hoe waarschijnlijk is het dat u de uitgebreide voordelen gaat gebruiken? Zijn uw favoriete artsen en medische faciliteiten in het netwerk met de plannen die u overweegt? Als u medicijnen gebruikt, vallen deze dan onder de plannen die u overweegt, en zo ja, hoeveel zullen uw contante kosten zijn?
Geen subsidie? Vergeet catastrofale plannen niet
Als u in aanmerking komt voor een premiesubsidie, kan deze worden gebruikt om een uitgebreid bronzen plan te kopen, net zoals het kan worden gebruikt om een plan op elk metaalniveau te kopen. Maar als jenietAls u in aanmerking komt voor een premiesubsidie, kunt u als alternatief een catastrofaal plan overwegen. Dit beleid is volledig in overeenstemming met de ACA en is automatisch beschikbaar voor aanvragers onder de 30 jaar. En ze zijn ook beschikbaar voor mensen van 30 jaar en ouder die een vrijstelling voor ontberingen krijgen, die beschikbaar is als er geen andere dekking in uw regio is wordt niet als betaalbaar beschouwd.
Hoewel het eigen risico op deze plannen gelijk is aan het jaarlijkse maximale eigen risico dat is toegestaan volgens federale regels ($ 8.150 in 2020 en $ 8.550 in 2021), staat een catastrofaal plan je drie eerstelijnsbezoeken per jaar toe (met copays) voordat je elkaar ontmoet En catastrofale plannen zijn waarschijnlijk een stuk minder duur dan uitgebreide bronzen plannen die betalen voor eerstelijnsbezoeken met een vooraf aftrekbaar bedrag.
Premiesubsidies kunnen niet worden gebruikt bij catastrofale plannen, dus mensen die in aanmerking komen voor premiesubsidies zullen doorgaans beter een "metalen" plan kopen (brons, zilver, goud of platina). Een alleenstaande kan in 2020 in aanmerking komen voor premiesubsidies met een inkomen van bijna $ 49.960; een gezin van vier personen kan in aanmerking komen voor subsidie met een inkomen tot $ 103.000 (merk op dat de armoedecijfers van het voorgaande jaar altijd worden gebruikt om te bepalen of bij de uitwisseling in aanmerking komt voor subsidie).
Bescheiden inkomen? Overweeg een Silver-plan
Als u in aanmerking komt voor kortingen op kostendeling (CSR), wilt u zeker een zilveren plan overwegen. Reguliere zilverplannen kunnen actuariële waarden hebben die variëren van 66% tot 72%, wat betekent dat een standaard zilverplan bijna niet te onderscheiden is van een uitgebreid bronzen plan met een actuariële waarde van 65%. Maar voor mensen die in aanmerking komen voor CSR, worden de voordelen van een zilverplan automatisch robuuster gemaakt, waardoor actuariële waarden tot 73%, 87% of zelfs 94% worden verhoogd. U betaalt nog steeds de reguliere premies voor het zilverplan die u sowieso zou hebben betaald (premiesubsidies houden deze plannen relatief betaalbaar, hoewel ze meer kosten dan bronzen plannen), maar u krijgt in feite een gratis upgrade van uw dekking.
Vanuit dat perspectief is het duidelijk dat een zilveren plan misschien een betere keuze is dan een uitgebreid bronzen plan als je in aanmerking komt voor CSR. Een uitgebreid bronzen plan heeft vrijwel zeker lagere maandelijkse premies, maar de actuariële waarde zal niet hoger zijn dan 65%. Een zilveren plan met ingebouwde CSR zal echter aanzienlijk robuustere voordelen hebben.
Mensen met een inkomen tussen 100% en 250% van het armoedeniveau komen in aanmerking voor MVO-uitkeringen, die automatisch worden opgenomen in alle beschikbare zilveren plannen wanneer een aanvrager een inkomen heeft dat in het in aanmerking komende bereik ligt (de lagere inkomensgrens is 139% van de armoedeniveau in staten die Medicaid hebben uitgebreid, aangezien Medicaid onder dat niveau beschikbaar is). Voor een enkele persoon die zich inschrijft voor de 2020-dekking, is 250% van het armoedeniveau gelijk aan $ 31.225. Voor een gezin van vier is het $ 64.375.
De verlagingen van de kostendeling zijn echter het sterkst voor mensen met een inkomen tot 200% van de armoedegrens (voor één persoon is dat bijna $ 24.980 in 2020; voor een gezin van vier is dat $ 51.500). Als uw inkomen niet hoger is dan 200% van het armoedeniveau, is het waarschijnlijk dat de extra maandelijkse premies die u moet betalen om een zilveren plan te kopen (in tegenstelling tot een goedkopere bronzen regeling) de moeite waard zijn, gezien de aanzienlijk betere voordelen die u krijgt. Als uw inkomen tussen de 201% -250% van de armoedegrens ligt, zijn de bescheiden MVO-uitkeringen de extra premies misschien niet waard. Maar nogmaals, dit is een persoonlijke beslissing.
Het afhaalpunt is dat u alle beschikbare plannen zorgvuldig wilt overwegen voordat u er een kiest, en u wilt zeker niet alleen het plan met de laagste maandelijkse premie kiezen, omdat u mogelijk aanzienlijke voordelen oplevert. op tafel door dit te doen.
