Moet ik mijn eigen risico betalen voordat ik medische zorg kan krijgen?

In de afgelopen jaren is het voor ziekenhuizen steeds gebruikelijker geworden om mensen te vragen hun eigen risico te betalen voordat medische diensten worden verleend. Volgens een recente analyse vraagt ​​ten minste driekwart van de ziekenhuissystemen in de VS patiënten om een ​​deel of al hun contante kosten vooruit te betalen voor bepaalde diensten, waaronder zaken als MRI's, CT-scans en zelfs geboorten. Het is belangrijk om te weten waarom dit gebeurt, welke rechten u heeft en hoe u door ons huidige gezondheidszorgsysteem kunt navigeren.

Zoals het vroeger was

In het verleden was het algemeen aanvaard dat van patiënten werd verwacht dat ze hun copay betaalden op het moment van de dienst, maar kosten die meetelden voor het eigen risico zouden achteraf in rekening worden gebracht.

Dus als uw gezondheidsplan een copay van $ 20 had voor een kantoorbezoek, zou het kantoor van de dokter dat verzamelen wanneer u aankwam voor de afspraak.

Als uw plan echter een aftrekbaar bedrag van $ 2.000 had en u zou geopereerd worden, zou u niets betalen op het moment van de operatie, maar een paar weken later een rekening van het ziekenhuis krijgen.

Ten eerste zouden ze de claim naar uw verzekeraar sturen, waar het door het netwerk overeengekomen tarief zou worden berekend en de bedragen daarover zouden worden afgeschreven. Dan zou de verzekeraar hun deel betalen en het ziekenhuis op de hoogte brengen van uw deel van de rekening.

Op dat moment zou het ziekenhuis u een rekening sturen voor uw eigen risico en eventuele van toepassing zijnde co-assurantie.

Waarom ze vooraf factureren

Afhankelijk van de service die u ontvangt en hoeveel dit kost in verhouding tot uw eigen risico, gebruiken veel ziekenhuizen nog steeds de traditionele methode om u een factuur te sturen totdat uw procedure is voltooid en uw verzekeringsmaatschappij uw factuur heeft verwerkt.

Het komt echter steeds vaker voor dat ziekenhuizen om betaling van uw eigen risico vragen - gedeeltelijk of volledig - voordat geplande medische diensten worden verleend. Dit komt door een verscheidenheid aan factoren, waaronder stijgende medische kosten en stijgende eigen risico's en totale contante kosten.

Ziekenhuizen willen niet vastzitten aan onbetaalde rekeningen, en ze weten dat mensen na afloop van de procedure misschien niet betalen wat ze verschuldigd zijn. Het ziekenhuis kan ze naar de incasso sturen, maar vooraf betaling krijgen is een effectievere methode om ervoor te zorgen dat de rekening wordt betaald.

Als ze vooraf om betaling vragen

In het ideale geval moet u ruim voor de procedure met het factureringskantoor van het ziekenhuis overleggen wanneer van u wordt verwacht dat u moet betalen. 18 uur voor uw operatie ontdekken dat het ziekenhuis wil dat u uw eigen risico van $ 4.000 onmiddellijk betaalt, is op zijn zachtst gezegd stressvol.

Als u een medische procedure plant waarvoor uw eigen risico van toepassing is, informeer dan vanaf het begin naar het beleid van het ziekenhuis. Praat met uw verzekeraar om te zien of zij contractonderhandelingen hebben met het ziekenhuis die vereisen dat de rekening naar de verzekeraar wordt gestuurd voordat de patiënt in rekening wordt gebracht.

Als dit niet het geval is, wil het ziekenhuis misschien dat u ten minste een deel van het eigen risico van tevoren betaalt of wanneer u aankomt voor de medische procedure (hier is een voorbeeld van hoe dit werkt, van het University of Wisconsin Hospital-systeem).

Bij twijfel is het ook verstandig om contact op te nemen met de verzekeringsafdeling van uw staat om te zien of zij advies hebben over regels en voorschriften in de staat die betrekking hebben op medische factureringspraktijken.

Hoe meer u weet, hoe beter u door het systeem kunt navigeren (houd er rekening mee dat de verzekeringsregels van de staat niet van toepassing zijn op zelfverzekerde groepsplannen, aangezien deze federaal worden gereguleerd onder ERISA).

Hoeveel bent u eigenlijk verschuldigd?

Vraag het ziekenhuis om u een schatting te geven van wat u verschuldigd bent, waarbij u er rekening mee moet houden dat onderhandelde medische kosten vaak veel lager zijn dan de verkoopkosten.

Stel dat uw eigen risico $ 5.000 is, u heeft er dit jaar niets voor betaald en u plant een MRI.

De gemiddelde kosten van een MRI in de VS zijn ongeveer $ 1.120, hoewel dit aanzienlijk varieert van de ene faciliteit tot de andere, en wat de faciliteit in rekening brengt, is waarschijnlijk een stuk hoger dan het tarief dat uw verzekeraar met die faciliteit heeft onderhandeld.

Uw ziekenhuis kan $ 2.000 in rekening brengen, maar het overeengekomen tarief van de verzekeraar kan $ 1.050 zijn.In dat geval zou het bedrag dat u zou moeten betalen voor uw eigen risico $ 1.050 zijn, niet $ 2.000.

Dit is niet echt een probleem als u een procedure heeft die vele malen duurder is dan uw eigen risico. Als u op het punt staat een knievervanging te ondergaan, met een gemiddelde van ongeveer $ 34.000, en uw eigen risico is $ 5.000, moet u het volledige eigen risico betalen.

Het ziekenhuis kan u vragen om het geheel of een deel ervan vooraf te betalen, of ze kunnen u factureren nadat ze de claim bij uw verzekeraar hebben ingediend, maar het valt niet te ontkennen dat u de volledige $ 5.000 moet betalen.

In het vorige voorbeeld over de MRI is het werkelijke bedrag dat u moet betalen pas zeker als uw verzekeraar de claim heeft verwerkt.

Als het ziekenhuis u vraagt ​​om een ​​deel van uw eigen risico vooraf te betalen en het is onduidelijk hoeveel u daadwerkelijk verschuldigd bent, bespreek dan de situatie met uw verzekeraar voordat u geld aan het ziekenhuis geeft. Zorg ervoor dat het bedrag dat het ziekenhuis u als vooruitbetaling vraagt, het tarief is dat uw verzekeraar met hen heeft onderhandeld, in tegenstelling tot hun retailtarief.

Op de een of andere manier wilt u ervoor zorgen dat u alleen het bedrag betaalt dat u volgens de uitleg van de uitkeringen van uw verzekeraar uiteindelijk verschuldigd bent, in plaats van het bedrag dat het ziekenhuis in rekening brengt.

Zijn er betalingsplannen beschikbaar?

Ziekenhuizen werken steeds vaker samen met banken om betalingsplannen op te stellen voor patiënten die ze nodig hebben, vaak zonder rente en met beschikbaarheid die niet afhangt van de kredietgeschiedenis van de patiënt.

Als het ziekenhuis u vraagt ​​om uw eigen risico te betalen voorafgaand aan een medische procedure en er is geen realistische manier om dit te doen, vraag hen dan naar de mogelijkheid van een betalingsplan.

Het ziekenhuis wil dat u een behandeling krijgt, maar ze willen niet met grote schulden vastzitten als u uw deel van de rekening niet kunt betalen. Het is beter om u betalingen te laten uitstellen dan dat u zonder zorg gaat of dat het ziekenhuis helemaal niet wordt betaald.

Als u het gevraagde bedrag niet kunt betalen, stelt u een bedrag voor dat u kunt betalen en vraagt ​​u of u de betalingen voor de rest kunt plannen.

Vraag of een casemanager of maatschappelijk werker in het ziekenhuis u kan helpen bij het navigeren door het facturerings- en betalingsproces. U hoeft dit niet alleen uit te zoeken, en de betalingsvereisten van het ziekenhuis kunnen flexibeler zijn dan ze op het eerste gezicht lijken.

Afhankelijk van uw financiële situatie, moet u ook vragen naar het liefdadigheidszorgprogramma van het ziekenhuis, of dat zij een deel van uw kosten kunnen afschrijven op basis van uw inkomen.

Zorg weigeren op basis van het vermogen om te betalen

Er bestaat soms een misvatting over de verplichtingen van ziekenhuizen met betrekking tot het verlenen van zorg, ongeacht het vermogen van een patiënt om te betalen.

Sinds 1986 vereist de Emergency Medical Treatment and Labour Act (EMTALA) dat alle Medicare-accepterende ziekenhuizen (vrijwel alle Amerikaanse ziekenhuizen) screening- en stabilisatiediensten verlenen aan iedereen die op de eerste hulp arriveert, inclusief vrouwen in actieve bevalling, ongeacht hun verzekeringsstatus of bekwaamheid om voor zorg te betalen.

De eerste hulp is nodig om:

• Screen u om te bepalen wat het probleem is
• Bied stabilisatiediensten (ze kunnen je niet laten doodbloeden vanwege gebrek aan geld)

Ze hoeven niets anders te bieden als ze niet zeker weten of u ervoor kunt betalen, en EMTALA strekt zich niet uit tot enige zorg buiten de hulpdiensten.

Een vooraf geplande medische procedure zal dus niet onderworpen zijn aan regels die vereisen dat ziekenhuizen zorg verlenen, ongeacht het vermogen van de patiënt om te betalen.

Maar als u onder Medicare valt, zorgen federale regels ervoor dat u geen zorg kunt worden geweigerd omdat u uw verwachte contante kosten niet vooruitbetaalt. De Centers for Medicare en Medicaid Services verduidelijken dat: "Behalve in zeldzame gevallen waarin vooruitbetaling vereist kan zijn, moet elk verzoek om betaling worden gedaan als een verzoek en zonder onnodige druk. De begunstigde (en het gezin van de begunstigde) mag geen reden krijgen om te vrezen dat de toelating of behandeling zal worden geweigerd wegens niet-betaling van het voorschot.'

Eigen risico verhogen

Het onverzekerde tarief is lager dan toen de Affordable Care Act werd ingevoerd, hoewel het onder de regering van Trump is gestegen. Volgens gegevens van de Amerikaanse Census was 14,5% van de Amerikaanse bevolking in 2013 onverzekerd. Dat daalde tot 8,6% in 2016, maar was gegroeid tot 9,2% in 2019.

Hoewel het onverzekerde tarief sinds 2017 is gestegen, ligt het nog steeds ruim onder het onverzekerde tarief vóór ACA, maar sommige van die nieuwe verzekerden hebben bijzonder hoge contante kosten.

De ACA beperkt hoe hoog de out-of-pocket-kosten in het netwerk kunnen zijn, maar de limiet zelf is vrij hoog. In 2021 kunnen gezondheidsplannen contante kosten oplopen tot $ 8.550 voor een persoon en $ 17.100 voor een gezin. Voor 2022 wordt verwacht dat die bovengrenzen zullen stijgen tot respectievelijk $ 9.100 en $ 18.200.

Veel gezondheidsplannen hebben out-of-pocket-limieten die ver onder die bedragen liggen, maar de eigen risico's op individuele marktplannen zijn vaak meerdere duizenden dollars (verlagingen van de kostendeling verlagen deze eigen risico's voor in aanmerking komende mensen, zolang ze een zilveren plan kiezen in de uitwisseling). ).

Door werkgevers gesponsorde plannen moeten ook voldoen aan de ACA-limiet voor contante kosten, maar ze hebben meestal eigen risico's en contante kosten die lager zijn dan die in de individuele markt. In 2020 bedroeg het gemiddelde eigen risico voor mensen met een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering $ 1.644, hoewel dat niet was inclusief de gelukkige 17% van de gedekte werknemers die helemaal geen eigen risico hadden.

Toch meldde de Federal Reserve in 2018 dat ongeveer vier van de tien respondenten van hun Survey of Household Economics and Decision Making niet in staat zouden zijn om $ 400 te verzinnen om een ​​onverwachte rekening te dekken, of dat ze iets zouden moeten verkopen om de kosten te dekken. .

Dat is een raadsel wanneer mensen een onverwachte maar noodzakelijke medische ingreep en een vrij hoog eigen risico hebben. Het vormt ook een raadsel voor ziekenhuizen - die enerzijds de taak hebben de bewoners gezondheidszorg te bieden, maar ook voldoende inkomsten moeten genereren om financieel levensvatbaar te blijven.

Het eisen van vooruitbetaling van ten minste een deel van het eigen risico is een manier voor ziekenhuizen om situaties te voorkomen waarin patiënten hun rekeningen niet kunnen betalen.

Overweeg een HSA

Als uw werkgever een HSA-gekwalificeerd hoog eigen risico gezondheidsplan (HDHP) aanbiedt, of als u uw eigen ziektekostenverzekering op de individuele markt aanschaft, overweeg dan om u in te schrijven voor een HDHP. Ze zijn niet geschikt voor iedereen, maar als u gedekt bent door een HDHP, kunt u geld vóór belastingen bijdragen aan een HSA, en het zal er zijn als en wanneer u het nodig heeft.

In 2021 kunt u tot $ 7.200 bijdragen aan een HSA als u gezinsdekking hebt onder een HDHP en tot $ 3.600 als u een self-only dekking hebt onder een HDHP.

Zelfs als u elke maand maar een klein bedrag kunt bijdragen, zal het na verloop van tijd oplopen en is er geen voorziening voor "gebruik het of verlies het" - het geld blijft op uw rekening staan ​​totdat u het moet opnemen.

U kunt een kussen opbouwen in een HSA terwijl u dekking hebt onder een HDHP, en dit op een later tijdstip intrekken om toekomstige medische kosten te dekken, zelfs als u op dat moment geen HDHP-dekking meer heeft.

De afhaalmogelijkheid is: als u toegang heeft tot een HSA-gekwalificeerd plan, zal het inschrijven en het doen van bijdragen het gemakkelijker maken om te gaan met een mogelijke toekomstige situatie waarin een ziekenhuis u plotseling vraagt ​​om vooraf een aanzienlijk deel van het geld te betalen voordat u medische hulp kunt krijgen. zorg. En u kunt de rekening betalen met geld vóór belasting, wat kan resulteren in aanzienlijke besparingen, afhankelijk van hoeveel u verschuldigd bent.

Als uw werkgever een FSA aanbiedt, is dat ook een goede optie, maar houd er rekening mee dat ongebruikt geld in uw HSA van het ene jaar op het andere op de rekening blijft staan ​​- dat is niet het geval met FSA-fondsen.