Moet u een aanvullende ziektekostenverzekering kopen?

Een aanvullende verzekering is een extra of aanvullende verzekering die u kunt afsluiten om u te helpen betalen voor diensten en onkosten die uw reguliere verzekering niet dekt.

Sommige aanvullende verzekeringsplannen vergoeden de contante kostendeling die hoort bij uw ziekteverzekeringsplan (dwz eigen risico's, eigen bijdragen en co-assurantie), of voor medische diensten die uw gezondheidsplan helemaal niet dekt, zoals tandheelkundige en visuele kosten.

Andere aanvullende regelingen kunnen u voorzien van een uitkering in geld die over een bepaalde periode wordt uitbetaald of in één keer aan u wordt gegeven. Het geld kan worden gebruikt voor:

• Dekking van verloren lonen
• Vervoer gerelateerd aan uw gezondheidstoestand
• Voedsel, medicatie en andere onverwachte uitgaven die u heeft als gevolg van ziekte of letsel

Heldenafbeeldingen / Getty-afbeeldingen

Medigap: Medicare aanvullende verzekering

Een van de meest voorkomende soorten aanvullende verzekeringen is Medigap, dat door particuliere verzekeringsmaatschappijen wordt verkocht aan mensen die bij Original Medicare zijn ingeschreven. (Medigap-plannen kunnen niet worden gecombineerd met Medicare Advantage-plannen).

Original Medicare, dat een deel A-ziekenhuisverzekering en een deel B-ziektekostenverzekering omvat, dekt veel, maar niet alle, gezondheidsgerelateerde diensten en medische benodigdheden. Zaken die niet onder Original Medicare vallen, zijn onder meer:

• Geneesmiddelen op recept (tenzij u Medicare Part D heeft)
• Justitiële langdurige zorg
• Tandheelkunde
• Basiszorg voor het gezichtsvermogen

Maar zelfs voor de medische diensten die Original Medicare dekt, heeft u nog steeds enkele kosten voor het delen van kosten:

• Eigen risico voor intramurale zorg
• Dagelijkse co-assurantie, als u langer dan 60 dagen in het ziekenhuis bent
• Eigen risico plus co-assurantie voor ambulante zorg

U kunt een Medigap-polis aanschaffen om sommige of alle aftrekbare kosten en kosten van co-assurantie te dekken die u anders zelf zou moeten betalen onder Original Medicare.

Deze kunnen veel oplopen, vooral als u uitgebreide ambulante diensten nodig heeft (zoals nierdialyse) en voor dit alles 20% medeverzekering van Medicare Part B moet betalen.

Als u Original Medicare heeft maar geen Medigap-dekking heeft, is er geen limiet aan hoe hoog uw contante kosten kunnen zijn. Daarentegen plant Medicare Advantage de contante uitgaven zonder de noodzaak van een aanvullende verzekering, maar hebben de neiging om hogere contante kosten te hebben dan u zou hebben met Original Medicare plus een Medigap-plan.

Medigap-plannen dekken geen kosten voor diensten die Original Medicare helemaal niet dekt, zoals langdurige zorg of tandheelkundige diensten. De plannen zijn bedoeld om de contante kosten te betalen die u anders zou moeten betalen voor diensten die dat wel doenzijngedekt door Original Medicare.

Een uitzondering: sommige Medigap-plannen betalen 80% van de kosten van spoedeisende zorg die u mogelijk nodig heeft tijdens een reis buiten de VS, die alleen in een beperkt aantal gevallen door Original Medicare wordt gedekt.

Als u bent ingeschreven voor Original Medicare (delen A en B) en een Medigap-beleid heeft:

• Medicare betaalt eerst zijn deel van uw gedekte zorgkosten.
• Uw Medigap-polis dekt dan de rest, tot aan de limieten van het plan.

Zonder Medigap (of andere aanvullende dekking, zoals een door de werkgever gesponsord plan of Medicaid), is er geen limiet voor hoe hoog uw originele Medicare-contante kosten kunnen worden, daarom behouden veel originele Medicare-begunstigden aanvullende dekking. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.

Plannen die niet beschikbaar zijn voor nieuw in aanmerking komende personen

Medigap-plannen C en F omvatten dekking voor het aftrekbare deel B plus de rest van de contante kosten die oorspronkelijke Medicare-begunstigden anders zouden moeten betalen.

Als u echter vóór 1 januari 2020 in aanmerking kwam voor Medicare, kunt u die plannen niet krijgen vanwege de wetgeving van 2015.

Het werd uitgevaardigd door wetgevers die het overgebruik van Medicare-diensten wilden beperken door ervoor te zorgen dat u op zijn minst het aftrekbare deel B zou moeten betalen als u ambulante zorg krijgt. (Het aftrekbare deel B vanaf 2021 is $ 203 voor het jaar, een stijging van $ 198 in 2020.

Het eigen risico stijgt meestal van jaar tot jaar, maar blijft veel lager dan de contante kosten onder veel andere soorten ziektekostenverzekeringen, en het is veel lager dan het aftrekbare Medicare Part A ($ 1.408 in 2020, $ 1.484 in 2021 ).

Als u op of na 1 januari 2020 in aanmerking kwam voor Medicare, dekt geen van de beschikbare Medigap-plannen het aftrekbare deel B. Als u al een van die plannen heeft, kunt u deze behouden. Als u vóór de cut-off in aanmerking kwam voor Medicare, kunt u ze nog steeds aanvragen.

Veel voorkomende soorten aanvullende verzekeringen

Medigap is niet uw enige keuze voor aanvullende ziektekostenverzekeringen - u heeft verschillende andere soorten om uit te kiezen. Uw werkgever biedt ze mogelijk aan als een vrijwillige uitkering, of u kunt er een rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij aanschaffen.

Dekking voor gebits- en gezichtsvermogen voor volwassenen

Tandheelkundige zorg en oogzorg zijn over het algemeen niet opgenomen in gezondheidsplannen voor volwassenen in de VS.

Original Medicare dekt geen routine-tandheelkunde en visie (maar veel Medicare Advantage-plannen doen dat wel) en de meeste commerciële ziekteverzekeringsplannen ook niet.

Om die dekking te krijgen, kunt u zich inschrijven voor een afzonderlijk plan dat tandheelkundige en / of oogzorg dekt. Werkgevers bieden dit vaak aan als aanvullende dekkingsmogelijkheid voor werknemers, waarbij de werkgever een deel van de premie betaalt.

Als u niet de mogelijkheid heeft van door de werkgever gesponsorde tandheelkundige en visuele dekking, kunt u dekking kopen via de particuliere verzekeringsmarkt.

Dekking voor gebits- en gezichtsvermogen voor kinderen

De Affordable Care Act vereist individuele en kleine groepsplannen om dekking te bieden voor pediatrische tandheelkundige en visuele diensten. Verzekeringsmaatschappijen kunnen tandheelkunde en visie opnemen in een medisch plan of deze als een afzonderlijk plan aanbieden.

Verzekering tegen ernstige ziekten

Kritieke ziekteverzekering, ook wel ziektespecifieke verzekering genoemd, is bedoeld om de financiële last van een ernstige ziekte zoals kanker te verlichten.

Deze polissen kunnen een eenmalige uitkering in geld opleveren om u te helpen betalen voor extra kosten die verband houden met uw ziekte, maar die niet worden gedekt door uw reguliere gezondheidsplan of invaliditeitsdekking. Het geld kan vervolgens worden gebruikt om verschillende uitgaven te betalen, waaronder:

• Eigen risico
• Specialisten buiten het netwerk
• Reizen en verblijf als de behandeling ver van huis is
• Experimentele behandelingen
• Kinderopvang en huishoudelijke hulp
• Normale kosten van levensonderhoud, zoals autobetalingen, energierekeningen en boodschappen

Plannen voor kritieke ziekten hebben over het algemeen een zeer specifieke lijst met diagnoses die tot uitbetaling zullen leiden. Als u ernstig ziek wordt van iets dat niet specifiek op uw polis staat vermeld, betaalt het plan u niets uit - zelfs niet als u als gevolg van de ziekte aanzienlijke contante kosten moet maken.

Het is belangrijk om precies te begrijpen hoe de polis werkt voordat u deze aanschaft, zodat u zich niet bewust wordt van een moeilijke situatie, een uitbetaling verwacht van uw plan voor kritieke ziekte en er vervolgens geen ontvangt.

Overlijden door ongeval en aanvullende ongevallenplannen

Er zijn twee soorten ongevallenpolissen beschikbaar, waaronder een ongevallenverzekering voor overlijden en verminking (AD&D) en een ziektekostenverzekering voor ongevallen. Ze worden vaak gecombineerd en samen verkocht. De voordelen variëren van staat tot staat vanwege lokale verzekeringsregels.

Een AD & D-polis betaalt u een eenmalige uitkering in geld als u de genoemde begunstigde bent van iemand die bij een ongeval is omgekomen. Deze polissen betalen mogelijk kleinere bedragen als de persoon niet stierf maar een ledemaat verloor, blind werd of permanent verlamd raakte.

De AD & D-verzekering vergoedt geen sterfgevallen als gevolg van ziekte, zelfmoord of natuurlijke oorzaken.

De ziektekostenverzekering voor ongevallen, ook wel de schadevergoedingspolis genoemd, kan de medische kosten vergoeden die het gevolg zijn van een ongeval dat niet wordt gedekt door uw reguliere ziektekostenverzekering. Sommige van deze polissen betalen mogelijk ook voor uitgebreide thuiszorgdiensten en reis- en verblijfkosten voor gezinsleden.

Sommige ongevalsupplementen vergoeden u slechts tot een vooraf bepaald vast bedrag ($ 5.000 is gebruikelijk) als u medische claims hebt als gevolg van een ongeval.

Ongevallenaanvullingspolissen zijn populair bij gezonde mensen met een hoog aftrekbaar verzekeringsplan, waarmee de premiekosten worden bekostigd en tegelijkertijd een "reserveplan" wordt geboden in het onwaarschijnlijke geval van een calamiteit. Het geld kan vervolgens worden gebruikt om het eigen risico van de zorgverzekering te betalen.

Het hebben van een ongevalstoeslag naast een HSA-gekwalificeerd hoogaftrekbaar gezondheidsplan heeft geen invloed op uw geschiktheid om premies vóór belastingen te storten op een gezondheidsspaarrekening (HSA).

Ziekenhuisaansprakelijkheidsverzekering

Ziekenhuisaansprakelijkheidsverzekering, ook wel ziekenhuisopsluitingsverzekering genoemd, biedt een uitkering in geld als u vanwege een ziekte of ernstig letsel in een ziekenhuis moet worden opgenomen.

De uitkering, die ofwel in één keer ofwel in de vorm van dagelijkse / wekelijkse betalingen wordt uitgekeerd, mag pas ingaan na een minimale wachttijd.

Net als bij andere soorten aanvullende verzekeringen, is de dekking van de ziekenhuisvergoeding bedoeld om u te helpen betalen voor diensten en benodigde items die niet worden gedekt door uw reguliere gezondheidsplan.

Er zijn ook vaste vergoedingspolissen die tot een bepaald bedrag betalen voor verschillende ambulante diensten en intramurale zorg. Nogmaals, deze plannen zijn niet voldoende als op zichzelf staande ziektekostenverzekering, omdat ze u onbeperkte contante kosten kunnen opleveren in het geval van een ernstige medische aandoening.

Beslissen over aanvullende dekking

Aanvullende ziektekostenverzekeringen worden sterk gepromoot in direct-to-consumer-advertenties. Veel Amerikanen zijn bekend met de Aflac-eend, een reclamesymbool dat Aflac heeft geholpen de grootste aanbieder van aanvullende verzekeringen in de Verenigde Staten te worden.

Hoewel veel aanvullende polissen niet overdreven duur zijn, is dubbele dekking wellicht niet nodig.

Over het algemeen kunt u, als u ouder bent dan 65 en Medicare heeft, de volledige dekking krijgen die u nodig heeft door:

• Aankoop van een standaard Medigap-beleid plus een Medicare Part D-geneesmiddelenplan op recept
• Door u in te schrijven voor een Medicare Advantage-plan (waarvan de meeste deel D-dekking bevatten)
• Aankoop van zelfstandige tandheelkundige en / of visieplannen

Als u jonger bent dan 65 en / of geen Medicare heeft, is uw eerste stap om te bepalen of u en uw gezin volledig beschermd zijn met een regulier gezondheidsplan. Als u denkt dat u een aanvullende verzekering nodig heeft, stel uzelf dan de volgende vragen:

• Als u (of een familielid) ernstig ziek wordt of een ongeval krijgt, dekt uw huidige ziektekostenverzekering dan de kosten van de behandeling?
• Heeft u een manier om de contante kosten te dekken die zouden worden gemaakt onder uw huidige gezondheidsplan, naast ziekte en / of werkloosheid voor een langere periode?
• Hoe waarschijnlijk is het dat u of uw gezinsleden een ernstig ongeval krijgen of een ernstige ziekte krijgen?
• Zijn de extra kosten van de aanvullende verzekering in de loop van de tijd logisch?

Stel uzelf bij het bekijken van die laatste vragen:

• Hoeveel u in de loop van een jaar of een decennium aan premies zou betalen
• Hoe waarschijnlijk het is dat u het plan gaat gebruiken (hoe specifieker de beperkingen, hoe kleiner de kans dat u het gaat gebruiken)
• Of het logischer zou zijn om dat geld op een aparte rekening te zetten en het te gebruiken om eigen medische kosten te dekken

Er is geen eenduidig ​​antwoord, aangezien het afhangt van uw omstandigheden en het specifieke beleid dat u overweegt.

Zorg er bovendien voor dat u, voordat u een aanvullende polis aanschaft, de beperkingen en voordelen ervan begrijpt. Het kan bijvoorbeeld zijn dat het niet alle kosten dekt die u verwacht; het kan wachttijden opleggen voordat de betalingen beginnen; of het kan limieten bevatten op basis van hoeveel u heeft betaald en voor hoelang.

Het is belangrijk om te begrijpen dat aanvullende verzekeringen niet worden gereguleerd door de Affordable Care Act. Dit betekent dat een verzekeraar dekking kan weigeren op basis van uw medische geschiedenis, limieten kan opleggen aan reeds bestaande aandoeningen en voordelen op vrij lage niveaus kan beperken.

Een woord van Verywell

Hoe groot de voorwaarden van een aanvullende ziektekostenverzekering ook zijn, de plannen zijn niet bedoeld om op zichzelf te staan, noch ter vervanging van uw reguliere ziektekostenverzekering. Een aanvullende verzekering is precies dat: een aanvulling.

Voordat u op de stippellijn tekent, moet u ervoor zorgen dat u de voordelen en beperkingen van de polis volledig begrijpt. Als u dat niet doet, neem dan contact op met de verzekeringsafdeling van uw staat voor een verwijzing naar een consumentenadvocaat of hulplijn.