Overschakelen naar de ziektekostenverzekering van uw echtgenoot kan u geld besparen.
Als u en uw echtgenoot of partner allebei in aanmerking komen voor gezondheidsvoordelen voor werknemers, bekijk dan de ziektekostenverzekeringen van elk bedrijf tijdens de open inschrijving om te zien welke u mogelijk minder kost. Werkgevers verschillen aanzienlijk in de bijdragen die zij aan de totale premies betalen, en u kunt wellicht geld besparen door over te schakelen naar de gezinsdekking van uw echtgenoot.
Bekijk op het moment van open inschrijving van uw bedrijf de verschillende planopties die uw werkgever biedt. U kunt wellicht geld besparen door een ander plan te kiezen, zoals een zorginstelling die vereist dat u een huisarts kiest om uw zorg te coördineren. In sommige delen van het land zijn de plaatselijke artsen in alle of de meeste van de netwerken van gezondheidsplannen en u hoeft zich geen zorgen te maken over het wisselen van arts.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Profiteer van open inschrijving
Veel grote bedrijven bieden verschillende gezondheidsplannen. Tijdens de open inschrijvingsperiode van uw bedrijf kunt u uw dekking wijzigen van het ene gezondheidsplan naar een ander plan. Uw medische geschiedenis speelt geen rol bij het feit of u in aanmerking komt om van plan te wisselen, maar als u met een bepaalde arts wilt blijven werken, moet u controleren of deze zich in het netwerk van het plan dat u overweegt, bevindt. Afhankelijk van de plankeuze die uw werkgever aanbiedt, kunt u mogelijk andere keuzes maken, zoals het verhogen of verlagen van het bedrag van uw jaarlijkse eigen risico. Open inschrijving is ook uw kans om u aan te melden voor ziektekostenverzekering als u dat nog niet had gedaan. niet eerder ingeschreven of stop uw dekking.
De meeste bedrijven houden hun open inschrijvingsperioden - die gewoonlijk ongeveer een maand duren, hoewel dit van werkgever tot werkgever verschilt - in de herfst van elk jaar om veranderingen in gezondheidsuitkeringen op 1 januari van het komende jaar mogelijk te maken. open inschrijving periodes op andere momenten en je kunt verwachten voldoende van tevoren te worden geïnformeerd.
Zodra de open inschrijvingsperiode van uw bedrijf is afgelopen en u uw keuzes voor het komende jaar heeft gemaakt, is uw ziektekostenverzekering vergrendeld tot de volgende jaarlijkse inschrijvingsperiode. Tenzij u een of ander kwalificerend evenement heeft, kunt u uw ziektekostenverzekering een heel jaar niet wijzigen.
Als u overweegt om over te stappen naar de ziektekostenverzekering van uw echtgenoot of omgekeerd, controleer dan of beide plannen hetzelfde planjaar volgen, met dezelfde startdatum voor wijzigingen die zijn aangebracht tijdens open inschrijving. Je kunt je uitschrijven voor het ene plan tijdens de open inschrijving en je inschrijven voor het andere plan tijdens de open inschrijving, maar je zou een dekkingsgat kunnen krijgen als de twee werkgevers niet hetzelfde planjaar hebben.
De meeste werkgevers hebben een open inschrijving in het najaar, met wijzigingen in de dekking vanaf 1 januari. Maar het is belangrijk om te begrijpen dat als een werkgever midden in het jaar een open inschrijving houdt (bijvoorbeeld met een nieuw planjaar dat op 1 augustus begint), en de andere houdt open inschrijving in de herfst met een planjaar dat volgt op het kalenderjaar, je bent mogelijk een paar maanden onverzekerd tijdens de overgang. Als je in goede gezondheid verkeert, kun je je aanmelden voor een kortetermijnplan om je tijdens de kloof te bedekken.
Kwalificerende evenementen
Met een in aanmerking komend evenement kunt u de dekking van uw ziektekostenverzekering op elk moment van het jaar wijzigen. Wat als een 'gebeurtenis' wordt aangemerkt, wordt bepaald door federale regelgeving en omvat zaken als het huwelijk, de geboorte of adoptie van een kind of onvrijwillig verlies van andere ziektekostenverzekeringen:
Tijdens de speciale inschrijvingsperiode die wordt geactiveerd door een kwalificerende gebeurtenis, kunt u zich aansluiten bij de verzekering van uw echtgenoot of omgekeerd. Merk echter op dat het hierboven beschreven scenario (wanneer de werkgevers van echtgenoten niet-overeenkomende open inschrijvingsperioden en begindatums van planjaren hebben) geen speciale inschrijvingsperiode in gang zet. Als u uw dekking laat vallen tijdens uw open inschrijvingsperiode, en uw echtgenoot heeft een latere open inschrijvingsperiode, telt uw verlies van dekking niet als een kwalificerende gebeurtenis, aangezien het een vrijwillig - in plaats van onvrijwillig - verlies van dekking was.
Bovendien, als u een managed care-plan heeft (zoals een PPO of HMO) en een providernetwerk gebruikt, kunt u mogelijk uw gezondheidsplannen wijzigen als u naar een andere gemeenschap verhuist en u zich niet langer in het netwerkservicegebied van uw oude bevindt. plan.
Houd er rekening mee dat als u uw eigen ziektekostenverzekering op de individuele markt aanschaft (via de beurs of buiten de beurs), u ook de mogelijkheid heeft om u in te schrijven (of over te schakelen naar een plan met uw echtgenoot) buiten de jaarlijkse open inschrijvingsperiode als u beleef een kwalificerend evenement. De kwalificerende evenementen die speciale inschrijvingsperioden in de individuele markt activeren, zijn vergelijkbaar, maar niet identiek, aan de kwalificerende evenementen die speciale inschrijvingsperioden activeren voor door de werkgever gesponsorde plannen.
Beslissen welk plan van de echtgenoot de beste waarde zal opleveren
Hoewel het enige tijd kan duren, moet u de cijfers doorlopen om te zien of het zinvol is dat alle leden van uw gezin hetzelfde gezondheidsplan volgen. U kunt wellicht geld besparen door voor sommige gezinsleden een aparte ziektekostenverzekering te hebben. Bijvoorbeeld:
Don en Barbara
Don S. (46 jaar) en zijn vrouw Barbara S. (44 jaar) hebben beiden de mogelijkheid om via hun werkgever een ziektekostenverzekering af te sluiten. Ze hebben gezinsdekking via Don's baan, waaronder dekking voor hun twee kinderen van 10 en 14 jaar. Don heeft overgewicht en heeft diabetes type 2, hoog cholesterol en hoge bloeddruk; hij maakt veel gebruik van gezondheidszorg. Barbara en de kinderen verkeren in een uitstekende gezondheid en hebben de afgelopen jaren alleen routinematige controles nodig.
Vanwege de gezondheidsproblemen van Don hebben ze een laag aftrekbaar gezinsgezondheidsplan met zeer hoge premies. Het gezin kan wellicht geld besparen door Don het plan voor een laag eigen risico te laten houden via zijn werkgever en door Barbara te laten kiezen voor een hoger aftrekbaar gezinsplan voor haarzelf en de kinderen via haar werkgever.
Maar dit zal niet altijd de beste keuze zijn, omdat het voor een groot deel afhangt van hoeveel van de premie elke werkgever bereid is te betalen. De gemiddelde werkgever die gezondheidsuitkeringen aanbiedt, betaalt ongeveer 70 procent van de totale gezinspremies, maar sommige werkgevers dragen alleen bij aan de premies voor hun werknemers, en niet voor gezinsleden die aan de regeling worden toegevoegd. Dus om te bepalen of uw gezin onder één plan moet vallen of beide moet gebruiken, moet u weten hoeveel u moet bijdragen aan premies voor elke optie en hoeveel u waarschijnlijk zult betalen. in out-of-pocket kostendeling.
Maria en Jorge
Maria G. (32) en haar man Jorge G. (33) werken allebei fulltime en hebben elk een ziektekostenverzekering van hun werkgever. Beide bedrijven hebben een open inschrijving van half oktober tot half november en een planjaar dat elk jaar op 1 januari begint.
In september beviel Maria van een jongetje, een kwalificerende gebeurtenis waardoor ze de baby, Jorge, Jr., aan een van hun ziektekostenverzekering konden toevoegen. Als u echter een afhankelijke persoon toevoegt aan een van beide plannen, wordt de verzekeringsdekking gewijzigd van alleen voor werknemer naar gezinsdekking of dekking voor werknemer plus kind (afhankelijk van de premieclassificaties die de werkgever gebruikt), waardoor de maandelijkse premies aanzienlijk toenemen.
Geconfronteerd met een stijging van meer dan $ 250 per maand van beide werkgevers, keek het paar naar hun opties. Een optie is om alle gezinsleden in één gezondheidsplan van één werkgever te plaatsen (ze kunnen dit doen tijdens de speciale inschrijvingsperiode in plaats van de baby gewoon aan één plan toe te voegen, als ze daarvoor kiezen). Dit kan hen uiteindelijk geld besparen, vooral als een van hun werkgevers de dekking zou verhogen tot "gezinspremies" met de toevoeging van Jorge, Jr. Als dat het geval is, zou het toevoegen van de andere ouder de premies niet verhogen. Maar ze zouden het gezinstarief op dat plan moeten vergelijken met het potentieel lagere werknemer-plus-kinderen-tarief op het andere plan, naast een plan voor alleen werknemers voor de andere ouder. Verschillende plannen hebben hiervoor verschillende regels en prijzen, dus de enige manier om te zien wat het beste werkt, is door specifieke antwoorden te krijgen van de gezondheidsplannen van beide werkgevers.
Een andere optie is om een individueel marktbeleid voor de baby aan te schaffen. Afhankelijk van hoeveel de werkgevers vragen om personen ten laste toe te voegen, kan het uiteindelijk goedkoper worden om een aparte polis voor de baby te kopen. Dit is echter onwaarschijnlijk als een gezin meer dan één kind heeft, aangezien grote door de werkgever gesponsorde plannen doorgaans dezelfde prijs in rekening brengen voor één kind of meerdere kinderen, terwijl individuele marktplannen een aparte premie in rekening brengen voor elk kind in een gezin, tot een maximum van drie (meer dan drie kinderen in een gezin jonger dan 21 jaar, er is geen extra premie op de individuele markt of op de markt voor kleine groepen).
Begrijp de Family Glitch
Als u een individueel marktplan voor een of meer gezinsleden overweegt, moet u er, naast de dekking van een werkgever voor een of meer andere gezinsleden, rekening mee houden dat toegang tot het door de werkgever gesponsorde plan van invloed is op de geschiktheid van de andere gezinsleden voor premiesubsidies op de individuele markt.
Voor mensen die individuele marktdekking kopen, zijn premiesubsidies beschikbaar op de ACA-beurs in elke staat, afhankelijk van het inkomen. Maar zelfs als je gezinsinkomen je in aanmerking laat komen voor een subsidie, speelt je toegang tot een door de werkgever gesponsord plan een rol. te. Als een door de werkgever gesponsord plan dat een minimumwaarde biedt, beschikbaar is voor uw gezin en hetkosten om alleen de werknemer te dekkenals betaalbaar wordt beschouwd, komen alle andere gezinsleden die in aanmerking komen om te worden toegevoegd aan het door de werkgever gesponsorde plan - ongeacht hoeveel het aan premies zou kosten om ze aan het plan toe te voegen - niet in aanmerking voor premiesubsidies in de uitwisseling. Dit wordt de gezinsstoring genoemd, en het is belangrijk om in gedachten te houden wanneer u cijfers doorzoekt om te zien of sommige gezinsleden misschien beter af zijn met individuele marktdekking in plaats van door de werkgever gesponsorde dekking.
Toeslagen voor echtgenoten
Volgens de Affordable Care Act zijn grote werkgevers verplicht om dekking te bieden aan hun fulltime werknemers en de afhankelijke personen van die werknemers. Maar ze zijn niet verplicht om dekking te bieden aan de echtgenoten van werknemers. De meeste werkgevers zijn doorgegaan met het aanbieden van dekking aan de echtgenoten van werknemers, maar sommigen hebben vastgesteld dat echtgenoten niet in aanmerking komen om zich in te schrijven als ze dekking hebben via hun eigen werkgevers, en sommige bedrijven rekenen nu een toeslag als de echtgenoten van werknemers ervoor kiezen om aan hun echtgenoten te worden toegevoegd 'plannen wanneer ze ook de mogelijkheid hebben om zich aan te melden bij de plannen van hun eigen werkgevers.
Om de zaken nog ingewikkelder te maken, bieden sommige werkgevers die ziektekostenverzekeringen bieden extra compensatie aan hun werknemers als ze het door de werkgever gesponsorde plan afwijzen en in plaats daarvan ervoor kiezen zich in te schrijven voor het plan van hun echtgenoot. Dus sommige werkgevers ondernemen actieve stappen om het aantal echtgenoten dat zich inschrijft voor hun plannen te verminderen, terwijl sommige werkgevers actieve stappen ondernemen om hun eigen werknemers aan te moedigen zich aan te melden voor de dekking van hun echtgenoot in plaats van hun eigen door de werkgever gesponsorde plan.
Denk bijvoorbeeld aan Bob en Sue, die getrouwd zijn en die elk een door de werkgever gesponsorde dekking van hun eigen werkgever hebben. Beide werkgevers hanteren ook echtelijke toeslagen wanneer de echtgenoot zijn of haar eigen door de werkgever gesponsorde verzekeringsoptie beschikbaar heeft. Als Bob besluit om zich bij Sue aan te sluiten bij het gezondheidsplan van haar werkgever, zal haar werkgever een toeslag in rekening brengen - bovenop de premie - omdat Bob in plaats daarvan zou kunnen kiezen voor het plan van zijn eigen werkgever.
Het is misschien nog steeds het meest logisch om uw echtgenoot aan het plan van uw werkgever toe te voegen als u alle variabelen in aanmerking neemt, maar u wilt weten of uw werkgever al dan niet een huwelijkstoeslag heeft voor echtgenoten die hun eigen door de werkgever gesponsorde plan afwijzen. en schrijf u in plaats daarvan in voor het plan van de echtgenoot.
Speciale overweging als u een HDHP heeft
Als u of uw echtgenoot een optie heeft voor een HSA-gekwalificeerd hoog eigen risico gezondheidsplan (HDHP) op het werk, moet u zich bewust zijn van de gevolgen van het hebben van slechts één familielid op het plan in plaats van meer dan één.
Als slechts één gezinslid dekking heeft onder de HDHP, is het bedrag dat u kunt bijdragen aan de HSA lager dan wanneer twee of meer gezinsleden dekking zouden hebben onder de HDHP. Maar aan de andere kant is het eigen risico op een HDHP is doorgaans twee keer zo hoog als u gezinsdekking heeft (versus dekking voor slechts één persoon), en er moet aan het eigen risico voor het hele gezin worden voldaan voordat gezinsleden in aanmerking komen voor een achteraf aftrekbare uitkering (met het voorbehoud dat geen enkel gezinslid kan worden vereist om meer out-of-pocket-kosten voor het jaar te maken dan de individuele out-of-pocket-limiet die door de federale overheid voor dat jaar is vastgesteld).
Dus als u HDHP-dekking en bijdragen aan een HSA heeft of overweegt, moet u deze factoren in gedachten houden wanneer u besluit of het hele gezin op één plan of op afzonderlijke plannen moet zijn.
