Waarom niet wachten tot ik ziek ben om een ​​ziektekostenverzekering te kopen?

Een ziektekostenverzekering is duur, dus waarom niet gewoon wachten en een ziektekostenverzekering kopen wanneer u die nodig heeft? Waarom zou u maanden premie betalen als u er misschien geen gebruik van hoeft te maken?

Aangezien de regels van de Affordable Care Act vereisen dat zorgverzekeraars reeds bestaande aandoeningen dekken, kan het goedkoper en veilig lijken om het kopen van dekking uit te stellen totdat u deze nodig heeft. Maar er zijn dwingende redenen om niet te wachten.

Open inschrijving is niet open

U kunt alleen een ziektekostenverzekering kopen op de individuele markt (zowel via de ziektekostenverzekeringsbeurzen als daarbuiten) tijdens open inschrijving, een periode waarin iedereen een ziektekostenverzekering kan kopen.

Als u uw ziektekostenverzekering niet afsluit tijdens een open inschrijving, moet u wachten tot de volgende open inschrijving voor een nieuwe mogelijkheid. Als je ondertussen ziek wordt, heb je waarschijnlijk pech.

De periode van open inschrijving is korter geworden. Aanvankelijk was het zes maanden en daarna drie maanden. Maar open inschrijving in de meeste staten duurt nu slechts ongeveer zes weken, elk jaar van 1 november tot 15 december, met dekking die van kracht is op 1 januari van het komende jaar (uitwisselingen van door de staat gerunde ziektekostenverzekeringen kunnen langere inschrijvingsperioden hebben; de meeste van hen hebben tot dusver hebben gekozen voor een verlenging van de open inschrijving met ten minste een week of twee, en twee staten - Californië en Colorado plus Washington DC - hebben de open inschrijving permanent verlengd).

Als je werkt voor een werkgever die een ziektekostenverzekering aanbiedt, ben je ook beperkt tot aanmelden tijdens open inschrijving. En open inschrijving voor door de werkgever gesponsorde plannen is over het algemeen korter dan het venster dat van toepassing is op de individuele markt. Werkgevers kunnen hun eigen open inschrijvingsvensters instellen - er is geen vast schema zoals dat is voor de individuele markt. Ze komen meestal voor in de herfst, voor dekking vanaf 1 januari, maar door de werkgever gesponsorde plannen kunnen planjaren hebben die verschillen van het kalenderjaar, dus het kan zijn dat uw werkgever een open inschrijving uitvoert op een andere tijd van het jaar. Maar hoe dan ook, uw kans om u aan te melden voor de dekking die uw werkgever biedt, wordt elk jaar beperkt tot een korte periode. U kunt niet wachten tot u zorg nodig heeft om u aan te melden voor een ziektekostenverzekering.

Uitzonderingen op open inschrijving

Bepaalde situationele veranderingen in uw leven (maar geen veranderingen in uw gezondheidsstatus) zullen een speciale inschrijvingsperiode creëren waarin u een ziektekostenverzekering kunt kopen of uw gezondheidsplan kunt wijzigen. Speciale inschrijvingsperioden zijn van toepassing op door de werkgever gesponsorde dekking en op dekking die u zelf koopt.

In aanmerking komende evenementen voor individuele marktdekking zijn onder meer:

• De toegang tot uw bestaande ziektekostenverzekering verliezen om andere redenen dan het niet betalen van premie of fraude (bijvoorbeeld uw baan opzeggen en de toegang tot uw door de werkgever gesponsorde verzekering verliezen, of gaan scheiden en de toegang verliezen tot de ziektekostenverzekering die u had via uw ex's plan).
• Een afhankelijke persoon worden of een afhankelijke persoon worden. Trouwen, een baby krijgen of een kind adopteren zijn voorbeelden.
• Bij een permanente verhuizing kan er een bijzondere inschrijfperiode ontstaan. maar sinds medio 2016 geldt dit alleen als u al verzekerd was op uw vorige locatie - u heeft de mogelijkheid om van verzekering te veranderen als u verhuist, maar niet om voor de eerste keer dekking te krijgen.

Voor door de werkgever gesponsorde plannen zijn kwalificerende evenementen vergelijkbaar, maar er zijn er enkele die verschillen (hier is de Code of Federal Regulations die speciale inschrijvingsperioden regelt voor door de werkgever gesponsorde dekking).

Bijzondere inschrijvingstermijnen zijn beperkt in de tijd. Voor door de werkgever gesponsorde plannen heb je over het algemeen maar 30 dagen vanaf het kwalificerende evenement om je in te schrijven. Op de individuele markt heb je 60 dagen, en sommige kwalificerende evenementen leiden zowel voor als na het evenement tot een inschrijvingsperiode. Maar als je je niet aanmeldt tijdens het toepasselijke venster, moet je wachten op de volgende open inschrijvingsperiode.

Wachttijden voor ziektekostenverzekering

De dekking van de ziektekostenverzekering gaat niet in op de dag dat u het koopt. Of je nu verzekerd bent door werk of via een bedrijf dat je op de gezondheidsbeurs hebt gevonden, er is meestal een wachttijd voordat je dekking ingaat. Bijvoorbeeld:

• Als je je inschrijft tijdens de open inschrijving van je werkgever, gaat je dekking in op de eerste dag van het komende planjaar. In de meeste gevallen is dit 1 januari, hoewel het planjaar van uw werkgever misschien niet volgt op het kalenderjaar.
• Als u zich inschrijft voor het plan van uw werkgever vanwege een in aanmerking komende gebeurtenis, gaat uw dekking in op de eerste dag van de volgende maand.
• Als u zich aanmeldt tijdens de open inschrijving in de herfst voor individuele marktplannen, begint uw dekking op 1 januari (houd er rekening mee dat als een door de staat gerunde zorgverzekeringsbeurs de open inschrijving verlengt tot het nieuwe jaar, mensen die zich later in het inschrijvingsvenster aanmelden mogelijk niet hebben dekking geldig tot februari of maart).
• Als u uw eigen dekking koopt buiten de open inschrijving (met een speciale inschrijvingsperiode) en u zich inschrijft vóór de 15e van de maand, begint uw dekking aan het begin van de volgende maand (houd er rekening mee dat Massachusetts en Rhode Island een latere deadline; inschrijvingen in die staten kunnen tot op de 23e van de maand worden voltooid en de dekking gaat nog steeds in op de eerste van de volgende maand).
• Als u uw eigen dekking koopt en u zich inschrijft na de 15e van de maand, begint uw dekking pas aan het begin van de tweede volgende maand (behalve voor Massachusetts en Rhode Island, waar de deadline de 23e van de maand is) . Als u bijvoorbeeld een kwalificerend evenement meemaakt en u zich aanmeldt op 25 juni 2020, wordt uw dekking pas van kracht op 1 augustus 2020 (tenzij uw kwalificerende gebeurtenis verlies van andere dekking of huwelijk is, in welk geval er speciale regels van toepassing zijn op de ingangsdatum, en uw dekking kan ingaan op 1 juli 2020; houd er rekening mee dat u in alle gevallen dekking kunt krijgen voor een nieuwe baby of adoptiekind met terugwerkende kracht tot de geboortedatum of adoptie, zolang u zich inschrijft vóór de bijzondere inschrijving periode eindigt).

Ziektekostenverzekering voor onvoorziene omstandigheden

Het is een slecht plan om te wachten met het kopen van een ziektekostenverzekering totdat u deze nodig heeft. Zelfs als je jong en gezond bent, kunnen er nog steeds slechte dingen gebeuren.

Wat als u uw hand sneed toen een wijnglas brak terwijl u het aan het wassen was? Steken op een eerste hulp kunnen erg duur zijn. Wat als je over de kat struikelt terwijl je naar beneden loopt? Een gebroken enkel kan niet wachten op behandeling en kan zelfs een operatie vereisen.

Zelfs als zoiets gebeurt wanneer je je meteen kunt inschrijven voor dekking (tijdens open inschrijving of tijdens een speciale inschrijvingsperiode), wordt je dekking niet meteen van kracht. Het valt te betwijfelen of u weken wilt wachten om naar de eerste hulp te gaan. Je zou maanden moeten wachten om je in te schrijven.

De kosten van ziektekostenverzekering

De meest voorkomende reden waarom mensen aangeven dat ze geen ziektekostenverzekering hebben, is dat het te duur is. Maar de ACA heeft geholpen om de dekking veel betaalbaarder te maken voor mensen met een laag en middeninkomen.

Als uw inkomen in 2020 lager is dan ongeveer $ 17.608 (voor één persoon), komt u mogelijk in aanmerking voor Medicaid. Het hangt ervan af of uw staat Medicaid heeft uitgebreid, maar 35 staten en DC hebben tot nu toe ervoor gekozen om Medicaid uit te breiden onder de ACA, en Nebraska zal zich bij hen voegen in de herfst van 2020. In staten die Medicaid hebben uitgebreid, bent u komen in aanmerking als uw inkomen niet hoger is dan 138 procent van het armoedeniveau (hier zijn de armoedecijfers voor 2020; vermenigvuldig dit gewoon met 1,38 om te zien of u door uw inkomen in aanmerking zou komen voor Medicaid).

Als uw inkomen te hoog is voor Medicaid maar tot wel vier keer hetvoorgaande jarenarmoedeniveau, komt u mogelijk in aanmerking voor subsidies om een ​​deel van uw premie in de uitruil te dekken. De maximale inkomensgrens voor subsidies voor dekking voor 2020 voor een enkele persoon is $ 49.960 - zeker tot ver in de middenklasse voor een alleenstaande (voor een gezin van vier loopt de inkomensgrens helemaal door tot $ 103.000; de armoedecijfers voor 2019 zijn hier, en u kunt dit met 4 vermenigvuldigen om de bovengrens voor subsidiabiliteit te zien).

Om voor subsidies in aanmerking te komen, moet u uw zorgverzekering via de beurs afsluiten. U kunt de subsidies vooraf nemen, die het hele jaar door rechtstreeks aan uw verzekeringsmaatschappij worden betaald, of u kunt de volledige prijs voor uw dekking betalen en vervolgens uw subsidie ​​claimen op uw belastingaangifte.

Catastrofale plannen

Als u jonger bent dan 30 jaar, of als u in aanmerking komt voor een vrijstelling voor ontberingen (inclusief vrijstellingen voor betaalbaarheid), komt u mogelijk in aanmerking voor een rampzalig gezondheidsplan. Hoewel deze plannen de hoogste eigen risico's en contante kosten hebben die onder de ACA zijn toegestaan, zijn hun premies lager dan die van de andere beschikbare opties, en u zult tenminste enige dekking hebben.

Catastrofale plannen kunnen niet worden gekocht door mensen ouder dan 30, tenzij ze een vrijstelling voor ontberingen hebben. En het is ook belangrijk op te merken dat subsidies niet kunnen worden gebruikt om catastrofale plannen te helpen betalen, dus ze zijn over het algemeen geen goede keuze voor iemand die in aanmerking komt voor subsidies op basis van inkomen.

En net als elk ander groot medisch gezondheidsplan, kunnen catastrofale plannen alleen worden gekocht tijdens open inschrijving of een speciale inschrijvingsperiode.

Hoe zit het met kortlopende ziektekostenverzekering?

Een kortlopende ziektekostenverzekering is in een flink aantal staten beschikbaar voor initiële termijnen tot een jaar, en aangezien deze niet wordt gereguleerd door de ACA, kan deze het hele jaar door worden gekocht. Een kortlopende ziektekostenverzekering kan ook worden afgesloten met een ingangsdatum op de dag nadat u zich heeft aangemeld. Maar bijna alle gezondheidsplannen op korte termijn hebben algemene uitsluitingen op reeds bestaande aandoeningen.

De verzekeraar kan uw aanvraag volledig afwijzen op basis van uw medische geschiedenis, maar zelfs als ze u accepteren, zal het plan kleine lettertjes bevatten, waarbij wordt opgemerkt dat ze geen medische problemen zullen dekken die u ondervond voordat uw plan van kracht werd.

En het onderschrijven van claims na claims is gebruikelijk bij kortetermijnplannen. Dat betekent dat de verzekeraar slechts een paar algemene medische vragen stelt wanneer u zich inschrijft, en dat polissen worden afgegeven zonder dat de verzekeraar uw medische geschiedenis beoordeelt. Maar als en wanneer u een claim heeft, kan de verzekeraar uw medische dossiers doorzoeken om te zien of de huidige claim op een of andere manier verband houdt met een reeds bestaande aandoening. Als dat het geval is, kunnen ze de claim weigeren (dit gebeurt niet met ACA-compatibele plannen, omdat ze betrekking hebben op reeds bestaande aandoeningen).

Dus een kortetermijnplan zal geen oplossing zijn als u hoopt te wachten tot u medische zorg nodig heeft en op dat moment dekking wilt kopen.

Een woord van Verywell

Zoals elk verzekeringsproduct, een ziektekostenverzekering werkt alleen als er genoeg schadevrije of laagbetaalde individuen in de pool zijn om de kosten van de individuen met een hoge claim te compenseren. Daarom is het zo belangrijk om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten, zelfs als u volkomen gezond bent. U beschermt niet alleen uzelf, het is het hele zwembad. En je weet nooit wanneer je het zwembad nodig hebt om er voor je te zijn - de gezondste onder ons kan in een oogwenk een high-claim persoon worden.