Individuele ziektekostenverzekering, ook wel individuele / familiale ziektekostenverzekering genoemd, betekent alleen particuliere ziektekostenverzekering die een persoon of gezin zelf koopt, in tegenstelling tot die van een werkgever. Bijna de helft van alle Amerikanen krijgt hun ziektekostenverzekering van een werkgever en nog een derde krijgt dekking van Medicare of Medicaid (of beide). Slechts ongeveer 6% van de Amerikanen koopt hun eigen dekking op de individuele markt, inclusief mensen die hun dekking bij de ziektekostenverzekeringsbeurs kopen, evenals degenen die buiten de beurs winkelen.
MarsBars / Getty-afbeeldingenVoor sommige consumenten is het kopen van een individuele ziektekostenverzekering de enige optie voor ziektekostenverzekering, omdat ze niet in aanmerking komen voor een door de werkgever gesponsord plan of een door de overheid beheerd plan (Medicare, Medicaid, CHIP). Maar zelfs als u een ziektekostenverzekering van uw werkgever heeft, kan een individuele / familiale ziektekostenverzekering nog steeds een optie zijn om geld te besparen. Nu de premies voor ziektekostenverzekeringen elk jaar stijgen en werkgevers meer van de kosten doorberekenen aan hun werknemers, is de ziektekostenverzekering van uw bedrijf misschien niet de beste deal, vooral als u een gezin moet dekken.
Volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation uit 2019 droeg de gemiddelde Amerikaanse werknemer met een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering $ 1.242 bij voor een gezondheidsplan voor één werknemer en $ 6.015 voor een gezinsgezondheidsplan. Aangezien dit een gemiddelde is, betalen sommige werknemers mogelijk veel meer (werkgevers betaalden het grootste deel van de totale premies, gemiddeld $ 7.188 voor alleenstaande werknemers en $ 20.576 voor gezinsdekking).
Winkel online voor een betere ziektekostenverzekering
Als de dekking die via uw werkgever beschikbaar is, onbetaalbaar aanvoelt, kunt u online rondkijken om te zien wat er beschikbaar is. Mogelijk kunt u een individuele marktpolis vinden die u de dekking biedt die u nodig heeft, maar die minder duur is dan de premie die u op het werk betaalt. Dit is waarschijnlijk niet het geval als uw plan alleen uzelf dekt, aangezien uw werkgever waarschijnlijk een groot deel van de totale premies voor het plan dat via uw baan wordt aangeboden, subsidieert. Maar sommige door de werkgever gesponsorde plannen vereisen dat de werknemer de volledige kosten van het toevoegen van gezinsleden dekt, dus het is mogelijk dat uw gezinsleden een betere deal kunnen krijgen met een apart beleid.
Een goede plek om te beginnen is HealthCare.gov. Dit is de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen die is gecreëerd door de Patient Protection and Affordable Care Act, en is een one-stop-shop voor ziektekostenverzekeringen op de particuliere markt (merk op dat de beurs zelf wordt beheerd door de overheid, maar de gezondheidsplannen die op de beurs te koop zijn, zijn allemaal privé, van de zorgverzekeraars waarmee u al bekend). Mensen in 38 staten gebruiken HealthCare.gov om zich in te schrijven voor individuele marktplannen. De andere 12 staten en het District of Columbia hebben door de staat gerunde uitwisselingen en u wordt doorgestuurd naar hun sites vanaf HealthCare.gov wanneer u uw staat selecteert.
Er zijn premiesubsidies beschikbaar in de uitwisseling, maar u komt er niet voor in aanmerking als het door uw werkgever aangeboden plan als betaalbaar wordt beschouwd en een minimumwaarde biedt (dit geldt ook voor uw gezinsleden, als ze toegang hebben tot uw werkgever- gesponsord plan, zelfs als het door de werkgever gesponsorde plan alleen betaalbaar is voor het deel van de dekking van de werknemer; dit staat bekend als de gezinsprobleem). De meeste door de werkgever gesponsorde plannen zijn betaalbaar en bieden een minimumwaarde.Dus als u in plaats daarvan op zoek bent naar een individueel marktplan, is de kans groot dat u er de volledige prijs voor moet betalen, zonder enige subsidie.
Er zijn andere online makelaars, zowel grote als kleine, die u kunnen helpen bij het uitzoeken van de individuele ziektekostenverzekeringsopties die in uw regio beschikbaar zijn. De meeste van hen kunnen u plannen laten zien die beschikbaar zijn in de beurs, evenals opties die alleen beschikbaar zijn buiten de beurs (er zijn geen subsidies beschikbaar buiten de beurs, maar zoals hierboven vermeld, komt u waarschijnlijk toch niet in aanmerking voor subsidies, als u toegang hebben tot een door de werkgever gesponsord plan).
Merk op dat alle individuele marktplannen,ongeacht of ze op de beurs worden verkocht of niet, een jaarlijks open inschrijvingsvenster hebben. Als je winkelt buiten de open inschrijving, heb je een kwalificerend evenement nodig om je in te schrijven.
Er zijn het hele jaar door andere plannen beschikbaarzijn nietindividuele grote medische dekking. De meeste van deze plannen worden niet aanbevolen als zelfstandige dekking (met uitzondering van kortetermijnplannen, die voldoende zelfstandige dekking kunnen zijn als u gezond bent en u weet dat u de dekking slechts voor korte tijd nodig heeft; zijn meestal helemaal niet geschikt voor dekking op langere termijn). Deze plannen worden niet gereguleerd door de Affordable Care Act, wat betekent dat ze reeds bestaande aandoeningen kunnen uitsluiten, dollarmaps kunnen opleggen aan uw dekking en niet de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA hoeven te dekken. In de meeste gevallen zijn deze plannen niet echt te vergelijken met een door de werkgever gesponsord plan, omdat de dekking van veel mindere kwaliteit zal zijn. Als een verzekeringsaanbod te mooi klinkt om waar te zijn, lees dan de kleine lettertjes zorgvuldig door. Het kan uiteindelijk een slechte vervanging zijn voor een echte ziektekostenverzekering, en u wilt die details niet te weten komen nadat u een grote claim hebt ontvangen.
Hoe het kopen van een individueel / gezinsabonnement kan helpen
Van de werknemers in kleine bedrijven (tot 199 werknemers) die een familiale ziektekostenverzekering hebben, betaalt 35% meer dan de helft van hun totale gezinszorgpremie als looninhouding (de werkgever betaalt de rest).
Aangezien de gemiddelde premie voor een gezin meer dan $ 20.000 bedraagt, betalen veel werknemers meer dan $ 10.000 per jaar om zichzelf en hun gezin te dekken. Sommige van deze werknemers kunnen er beter aan doen om hun eigen verzekering af te sluiten. Bijvoorbeeld:
Doug Jones werkt voor een klein bedrijf dat een PPO-ziektekostenverzekering aanbiedt (met een jaarlijks eigen risico van $ 1.500) voor werknemers en hun gezin. Om kosten te besparen, verhoogde Dougs bedrijf zijn aandeel in de maandelijkse gezinspremie tot 60%, wat Doug bijna $ 1050 per maand kost.
Dougs vrouw werkt parttime als bibliothecaris en heeft geen uitkering bij de ziektekostenverzekering. De Joneses hebben twee kinderen van 7 en 10. Alle vier de gezinsleden zijn in goede gezondheid en hebben een gezonde levensstijl.
In de meeste staten, vóór 2014, had Doug misschien gemerkt dat de medisch verzekerde dekking op de individuele ziekteverzekeringsmarkt veel minder duur was dan zijn op een baan gebaseerde plan. Maar de ACA verbood zorgverzekeraars om rekening te houden met de medische geschiedenis van aanvragers bij het bepalen van prijzen en het bepalen van de geschiktheid voor dekking.
Als gevolg hiervan is het prijsverschil tussen individuele / gezinsplannen en door de werkgever gesponsorde plannen kleiner geworden. Individuele marktplannen zijn duurder dan vroeger, hoewel voor veel ingeschrevenen premiesubsidies (premiebelastingkredieten) een groot deel van de premie compenseren, waardoor de dekking betaalbaar wordt.
Helaas voor Doug komen hij en zijn gezin vrijwel zeker niet in aanmerking voor premiesubsidies. Zolang Dougs eigen dekking (zonder zijn gezin) als betaalbaar wordt beschouwd en een minimale waarde biedt, komen hij en zijn gezin niet in aanmerking voor subsidies.
Ze kunnen echter nog steeds een minder duur plan vinden op de individuele / gezinsmarkt, zelfs als ze de volledige prijs betalen voor de premies. Het zou vrijwel zeker een hoger eigen risico en contante blootstelling hebben dan het plan dat Dougs werkgever aanbiedt, maar dat zou een afweging kunnen zijn die de familie de moeite waard acht. Doug zou kunnen ontdekken dat zijn door de werkgever gesponsorde dekking voor alleen hemzelf zeer betaalbaar is, aangezien werkgevers vaak meer betalen voor de premies van de werknemer dan voor extra premies voor gezinsleden. Dus Dougs familie zou ervoor kunnen kiezen om Doug aan het door de werkgever gesponsorde plan te houden en een individueel marktplan voor zijn vrouw en kinderen te krijgen.
Maar het is ook vermeldenswaard dat als ze het door de werkgever gesponsorde plan voor het hele gezin behouden, de premies vrijwel zeker zullen worden ingehouden op de basis vóór belastingen. Aan de andere kant, als ze ervoor kiezen om een individueel marktplan te kopen, zouden de premies alleen fiscaal aftrekbaar zijn voor zover ze (samen met andere medische kosten) 7,5% van het gezinsinkomen overschrijden, en ervan uitgaande dat het gezin ervoor kiest om hun belastingaftrek te specificeren (steeds zeldzamer nu de Tax Cuts and Jobs Act de standaardaftrek aanzienlijk heeft verhoogd). Na eind 2020 zijn alleen medische kosten die hoger zijn dan 10% van het inkomen als gespecificeerde last aftrekbaar.
Begrijp uw opties en lees de kleine lettertjes
Als je in aanmerking komt om je in te schrijven voor een individueel / gezinsabonnement (hetzij tijdens open inschrijving of als resultaat van een kwalificerend evenement) en je wilt de overstap maken, zorg er dan voor dat je de voordelen en beperkingen van het vergeleken individuele plan volledig begrijpt aan uw werkgever-gebaseerde plan.
Hoe verschillen de voordelen? Wat zou u aan contante kosten verschuldigd zijn als u gewond zou raken of ernstig ziek zou worden? Hoe verhoudt dat zich tot uw eigen blootstelling aan het door de werkgever gesponsorde plan? Zijn uw artsen in het netwerk van het individuele plan? U moet al deze dingen zorgvuldig overwegen voordat u overstapt, en houd er rekening mee dat u pas weer kunt deelnemen aan het plan van uw werkgever als het volgende open inschrijvingsvenster dat door uw werkgever wordt aangeboden.
Als u een individuele ziektekostenverzekering aanvraagt, moet u de huidige dekking van de ziektekostenverzekering niet opzeggen totdat u een goedkeuringsbrief en verzekeringspolis heeft ontvangen, of een contract van het door u geselecteerde ziektekostenplan.
Lees de nieuwe verzekeringspolis zorgvuldig door voordat u een toezegging doet.
