David Sacks / Getty Images
Als u op meer dan één plaats woont, hoe werkt uw ziektekostenverzekering dan? Dat is een vraag waar je misschien niet aan denkt totdat je de mogelijkheid overweegt om huizen in meerdere staten te hebben, maar het is de moeite waard om ruim van tevoren te overwegen, omdat het ingewikkeld kan zijn.
Als je een door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering hebt en je vanwege je baan heen en weer moet tussen twee of meer locaties, heeft je werkgever de details waarschijnlijk al uitgewerkt.
Als ze werknemers in die situatie hebben, hebben ze waarschijnlijk een plan met een landelijk netwerk en dekking in alle gebieden waar hun werknemers wonen en werken.
Maar wat als u een eigen ziektekostenverzekering afsluit of onder Medicare of Medicaid valt? De details variëren afhankelijk van de dekking die u heeft en waar u woont.
Het hebben van huizen in twee staten is niet alleen voorbehouden aan gepensioneerden die op zoek zijn naar mooi weer. Het omvat ook studenten die het schooljaar in een andere staat doorbrengen, mensen die op seizoensbasis verhuizen voor werk en een verscheidenheid aan andere situaties.
Individuele ziektekostenverzekering
Een individuele ziektekostenverzekering is een dekking die u alleen koopt, hetzij via de zorgverzekeringsbeurs, hetzij rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij.
Bijna 11 miljoen Amerikanen hebben individuele marktdekking via de beurzen, en een paar miljoen hebben individuele marktdekking gekocht buiten de beurzen.
Hoewel de Affordable Care Act tal van federale voorschriften heeft toegevoegd die van toepassing zijn op de landelijke dekking van individuele markten, worden plannen ook op staatsniveau gereguleerd en variëren de plannen die te koop zijn sterk van staat tot staat.
Soorten plannen
In de afgelopen jaren hebben verzekeraars op de individuele markt de neiging om af te wijken van de plannen van voorkeursleveranciers (PPO-plannen) en zijn ze begonnen met het aanbieden van voornamelijk plannen voor gezondheidsonderhoudsorganisaties (HMO's) en exclusieve organisatieplannen voor providers (EPO's).
Kortom, zorgorganisaties en EPO's dekken geen niet-spoedeisende hulp buiten het netwerk, terwijl PPO's dat wel doen. Hoewel er in sommige staten nog steeds PPO-plannen beschikbaar zijn op de afzonderlijke markten, zijn er andere staten waar er geen individuele marktplannen meer beschikbaar zijn met dekking buiten het netwerk.
De netwerken voor individuele marktplannen zijn meestal redelijk gelokaliseerd en strekken zich zelden uit naar andere staten, tenzij er een grootstedelijk gebied is dat zich uitstrekt over twee staten.
Dus wat betekent dat als u uw eigen ziektekostenverzekering afsluit en in meer dan één staat woont? In 2016 publiceerde de federale overheid een reeks veelgestelde vragen over ingezetenschap en permanente verhuizingen, en ze behandelden het scenario van een persoon die in de loop van het jaar tussen huizen in meer dan één staat wisselt (zie FAQ nummer 11).
Regels voor ingezetenschap
Als u voornamelijk in de ene staat woont en alleen "voor een korte duur" naar de andere woning (en) reist, wordt dat in wezen als een vakantie beschouwd en blijft uw residentie gebaseerd op uw primaire woning. Maar wat is een "korte duur"?
De richtlijnen verduidelijken verder dat als je een tweede huis hebt waar je "een heel seizoen of een andere lange periode" hebt doorgebracht, je ervoor kunt kiezen om je in die staat te vestigen.
Als u uw tijd verdeelt tussen uw zomerhuis en uw winterverblijf, heeft u de mogelijkheid om een verblijfsvergunning in een van de staten of beide te vestigen.
Vervroegde gepensioneerden die nog niet in aanmerking komen voor Medicare en die hebben gekozen voor de levensstijl van overwinteraars (verhuizen naar warmere klimaten tijdens koude maanden), kunnen in precies deze situatie heel goed een individuele ziektekostenverzekering moeten aanschaffen.
Hoewel het goed is om de flexibiliteit te hebben om een ingezetenschap af te sluiten en een verzekering af te sluiten in een of beide staten, zijn er enkele punten waarmee u rekening moet houden.
Tips om in 2 staten te wonen
Als u ervoor kiest om een plan in één staat te kopen en het het hele jaar door te behouden, heeft u mogelijk geen dekking voor iets anders dan spoedeisende hulp als u in de tweede staat woont.
Als het plan een netwerk heeft dat beperkt is tot providers binnen de staat (wat geldt voor de meeste individuele marktplannen), moet u terugkeren naar uw eerste huis om medische zorg in het netwerk te ontvangen.
Als u een medisch noodgeval ervaart bij uw tweede huis, dekt uw plan uw eerste hulp, maar de eerste hulpafdeling die buiten het netwerk ligt en artsen hebben over het algemeen de mogelijkheid om uw rekening te betalen voor het deel van hun rekening dat hoger is dan het " redelijk en gebruikelijk 'bedrag dat uw verzekeraar betaalt.
Voordat u ervoor kiest om te vertrouwen op een ziektekostenverzekering van uw thuisstaat terwijl u in uw tweede huis bent, moet u de gevolgen zorgvuldig met uw verzekeringsmaatschappij bespreken en ervoor zorgen dat u alle ins en outs begrijpt.
U kunt er in plaats daarvan voor kiezen om in beide staten een woonplaats te vestigen en elke keer dat u van het ene huis naar het andere verhuist, een nieuw ziekteverzekeringsplan te kopen.
Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS) heeft verduidelijkt dat uw verhuizing telt als een "permanente verhuizing", omdat u van plan bent om ten minste "een heel seizoen of een andere lange periode" in het gebied te verblijven.
U komt dus in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode die wordt geactiveerd door een permanente verhuizing, ervan uitgaande dat u het hele jaar door een ziektekostenverzekering hebt onderhouden (de speciale inschrijvingsperiode wegens een definitieve verhuizing is alleen van toepassing als u al een minimale essentiële dekking had in uw vorige periode). locatie).
Als u echter elke keer dat u tussen uw huizen verhuist, een nieuw ziektekostenverzekeringsplan koopt, betekent dit dat u ook elke keer dat u verhuist opnieuw begint met een nieuw eigen risico en maximaal eigen risico.
Individuele gezondheidsplannen voor de markt worden verkocht met eigen risico op kalenderjaar en eigen maxima, wat betekent dat ze elk jaar op 1 januari worden gereset.
Als u van het ene jaar op het andere hetzelfde plan behoudt, hoeft u uw eigen risico en eigen risico maar één keer per kalenderjaar te halen (maar als u kosten buiten het netwerk maakt, gelden deze voor een afzonderlijk eigen maximum, wordt mogelijk niet of helemaal niet gedekt, afhankelijk van uw plan).
Maar wat als u van oktober tot maart ergens warm woont en van april tot september terugkeert naar uw noordelijke thuisstaat?
Als u ervoor kiest om elke keer dat u verhuist een nieuw plan te kopen, moet u in een bepaald kalenderjaar mogelijk drie eigen risico's en contante maxima behalen als u uiteindelijk dure en doorlopende medische zorg nodig heeft.
Je hebt één set contante uitgaven voor het plan dat je van april tot september hebt, een ander voor het plan dat je in oktober koopt wanneer je aankomt in je winterverblijf, en een derde voor de tijd dat je dat plan hebt Januari tot en met maart, omdat het in januari wordt verlengd en gereset (voor het nieuwe kalenderjaar), ook al heb je het pas een paar maanden eerder gekocht.
Dus hoewel de optie om elke keer dat je verhuist een nieuw abonnement te kopen ervoor zorgt dat je het hele jaar door toegang hebt tot zorg binnen het netwerk, is het belangrijk om te begrijpen dat het erg duur kan worden als je uiteindelijk uitgebreide medische zorg nodig hebt.
Medicare
De levensstijl van de sneeuwvogel is populair bij gepensioneerden en het is gemakkelijk in te zien waarom: wie wil er niet het hele jaar door mooi weer? Het landelijke dekkingsgebied van Original Medicare maakt een naadloze gezondheidsdekking aanzienlijk eenvoudiger dan voor mensen die nog niet in aanmerking komen voor Medicare.
Als u bent ingeschreven voor Original Medicare (Medicare Part A en Part B), heeft u in wezen toegang tot een landelijk providernetwerk.
Landelijk zijn de meeste artsen en ziekenhuizen deelnemende providers met Medicare, wat betekent dat ze ermee instemmen Medicare-tarieven te accepteren. U hoeft er alleen voor te zorgen dat u medische providers vindt die deelnemen aan Medicare in elk gebied waar u woont.
Medigap en deel D
Medicare-supplementen, ook bekend als Medigap-plannen, halen het tabblad op voor sommige of al uw contante kosten voor gedekte Medicare-uitgaven, zolang u een aanbieder ziet die Medicare accepteert.
Medigap-plannen worden verkocht op basis van waar u woont, met verschillende zorgverzekeraars die plannen in verschillende staten aanbieden. Maar als u eenmaal de dekking heeft, kunt u deze landelijk gebruiken, waardoor Medicare-begunstigden veel flexibiliteit hebben, inclusief de mogelijkheid om een deel van het jaar in een andere staat te wonen.
Het originele Medicare plus een Medigap-plan dekt de meeste kosten, maar geen geneesmiddelen op recept. Daarvoor hebt u een Medicare Part D-geneesmiddelenplan nodig.
Die worden verkocht door particuliere ziektekostenverzekeraars en uw opties zijn gebaseerd op uw primaire locatie (Medicare heeft een tool die u kunt gebruiken om te zien welke Deel D-plannen in uw regio beschikbaar zijn).
Deel D-plannen hebben apotheeknetwerken en het is belangrijk om aandacht te besteden aan de reikwijdte van het netwerk als u van plan bent om gedurende het jaar in meer dan één gebied te wonen. Sommige deel D-plannen hebben landelijke netwerken, terwijl andere meer gelokaliseerde netwerken hebben.
Zelfs als uw Deel D-plan een beperkt apotheeknetwerk heeft, kunt u de mogelijkheid onderzoeken om de postorderapotheekoptie van het plan te gebruiken en de medicijnen naar uw tweede huis te laten doorsturen.
Medicare voordeel
In de meeste delen van het land is Medicare Advantage een alternatief voor Medicare-begunstigden die liever al hun Medicare-dekking ontvangen in één plan, aangeboden door een particuliere verzekeraar.
Medicare Advantage-plannen hebben echter providernetwerken die beperkter zijn dan het landelijke netwerk van providers die Original Medicare accepteren.
Medicare Advantage-plannen maken gebruik van managed care, wat betekent dat het HMO's, PPO's (etc.) kunnen zijn, en de reikwijdte van het netwerk varieert van het ene plan tot het andere.
Als u bent ingeschreven voor een Medicare Advantage PPO, heeft u enige dekking voor zorg buiten het netwerk, hoewel uw kosten aanzienlijk hoger kunnen zijn dan wanneer u in het netwerk zou blijven.
Er zijn ook bepaalde Medicare Advantage-plannen die specifiek zijn ontworpen voor mensen die op meer dan één plaats wonen, maar ze zijn niet in alle gebieden beschikbaar.
Als u Medicare Advantage-dekking heeft of overweegt en u overweegt ook om uw tijd tussen huizen in meer dan één staat te verdelen, moet u de kleine lettertjes zorgvuldig lezen.
Praat met de Medicare Advantage-verzekeraar om te zien hoe u gedekt bent als u zich buiten uw eigen staat bevindt.
Medicaid
Hoewel Medicaid in elke staat verkrijgbaar is, verschilt het behoorlijk van Medicare. Medicare wordt gerund door de federale overheid, daarom is de dekking van Original Medicare in elke staat hetzelfde en omvat landelijke toegang tot providers.
Aan de andere kant wordt Medicaid gezamenlijk beheerd door de federale overheid en elke staat. Elke staat heeft zijn eigen Medicaid-programma, dus voordelen, geschiktheid en toegang tot providers variëren van staat tot staat.
Dit betekent dat Medicaid over het algemeen alleen zorg dekt die wordt ontvangen in de staat die de Medicaid-dekking biedt, hoewel er enkele uitzonderingen zijn in gevallen waarin een externe aanbieder dichterbij is of een grootstedelijk gebied zich uitstrekt over twee staten.
Spoedeisende zorg valt buiten de staat, net als bij privéplannen. Niet-spoedeisende zorg wordt over het algemeen niet gedekt buiten de staat die de Medicaid-dekking biedt.
Als u van het ene huis naar het andere verhuist en een verblijfsvergunning kunt vestigen volgens de regels van de nieuwe staat, kunt u elke keer dat u verhuist Medicaid-dekking aanvragen.
Medicaid-dekking wordt meestal van kracht aan het begin van de maand waarin u zich aanmeldt, dus u kunt een naadloze dekking krijgen als u zich tijdig aanmeldt (houd er rekening mee dat u Medicaid-dekking niet in twee staten tegelijk kunt hebben, dus u moet uw dekking in één staat voordat de dekking in een andere staat kan beginnen).
Het is echter belangrijk om te begrijpen dat, hoewel u in één staat in aanmerking komt voor Medicaid, dit niet betekent dat u in elke staat in aanmerking komt.
De Affordable Care Act riep op om de geschiktheid van Medicaid uit te breiden tot 138% van het armoedeniveau in elke staat, maar het Hooggerechtshof oordeelde dat staten niet konden worden gedwongen om hun toelatingsrichtlijnen uit te breiden, en sommigen hebben dit geweigerd. .
In staten die Medicaid niet hebben uitgebreid, komen niet-gehandicapte, niet-oudere volwassenen zonder minderjarige kinderen over het algemeen helemaal niet in aanmerking voor Medicaid, ongeacht hun inkomensniveau.
Vanaf de herfst van 2020 zijn er 14 staten waar de geschiktheid van Medicaid niet is uitgebreid. Medicaid-uitbreiding zal medio 2021 van kracht worden in Missouri en Oklahoma, onder de voorwaarden van steminitiatieven die door kiezers in die staten zijn aangenomen.
Dat zal 12 staten verlaten zonder Medicaid-uitbreiding.
Voor senioren met een laag inkomen, kinderen en mensen met een handicap is er minder ongelijkheid in termen van Medicaid-geschiktheid van staat tot staat, maar de subsidiabiliteitsregels variëren nog steeds. Voor deze populaties is de geschiktheid van Medicaid echter strenger dan de regels die van toepassing zijn op de populatie die in de meeste staten in aanmerking komt onder de uitbreiding van Medicaid door de ACA.
Als u bent ingeschreven in Medicaid en de mogelijkheid overweegt om parttime in een andere staat te wonen, is het belangrijk om met de Medicare-kantoren in beide staten te praten om te zien hoe u een continue dekking kunt behouden.
Reisverzekering
Als u een deel van het jaar in een andere staat gaat doorbrengen en u zich zorgen maakt over dekking voor meer dan alleen noodgevallen, kunt u een medisch reisbeleid voor binnenlandse reizen overwegen, of een internationaal reisbeleid, als u in het buitenland woont voor een deel van het jaar.
Deze plannen zijn minder duur dan individuele medische dekking omdat ze beperkter zijn.
Ze dekken meestal geen reeds bestaande voorwaarden en ze worden geleverd met limieten voor het totale uitkeringsbedrag dat het plan zal betalen. Afhankelijk van de omstandigheden kunnen ze echter voor extra gemoedsrust zorgen.
Als u ervoor kiest om het individuele grote medische plan of Medicare Advantage-plan dat u in uw thuisstaat hebt gekocht te behouden, biedt het aanvullen met een reisbeleid extra bescherming die verder gaat dan de dekking voor alleen noodgevallen die u waarschijnlijk zult hebben met uw bestaande dekking - zonder elke keer dat u verhuist over te schakelen naar een geheel nieuwe belangrijke medische polis.
Redelijk en gebruikelijk: wat het betekent voor verzekeringen
