Zal Selarep / Getty Images
Als u bent ontslagen, maakt u zich misschien zorgen over het verlies van uw op de werkgever gebaseerde vergoedingen, met name de ziektekostenverzekering. Het ontbreken van een ziektekostenverzekering kan een verontrustende ervaring zijn, vooral als het gezondheidsplan van uw werkgever ook dekking biedt voor een partner of kinderen. Gelukkig heeft u een aantal opties om na uw ontslag nog enige tijd verzekerd te blijven.
Het is belangrijk om tijdens uw werkloosheidsperiode te proberen een soort ziektekostenverzekering te vinden. Hoewel het zonder ziektekostenverzekering misschien kosteneffectief lijkt als u een verminderd inkomen of geen inkomen heeft, kan een onvoorziene ziekte een grote kostenpost zijn. De belangrijkste oorzaak van persoonlijk faillissement in de Verenigde Staten zijn ziektekosten en medische rekeningen.
Hieronder beschrijven we verschillende mogelijke manieren om dekking te krijgen nadat u bent ontslagen. Maar een van de belangrijkste, die in de meeste staten beschikbaar is als uw gezinsinkomen onder 138% van het armoedeniveau is gedaald, is Medicaid. Dit wordt hieronder in meer detail beschreven, maar als u uw inkomen bent kwijtgeraakt, zou dit de eerste optie moeten zijn die u aanvinkt, aangezien het in de meeste staten kosteloos beschikbaar is om u te dekken gedurende de tijd dat u werkloos bent.
Sluit u aan bij de ziektekostenverzekering van uw echtgenoot
Als u een echtgeno (o) t (e) heeft wiens werkgever een ziektekostenverzekering biedt en de echtgenoten van werknemers toestaat zich in te schrijven voor dekking, kan deelname aan hun plan de meest kosteneffectieve optie zijn. Ervan uitgaande dat het plan dekking biedt aan echtgenoten, kunt u zich inschrijven - ongeacht de tijd van het jaar - wanneer uw oude dekking eindigt, met een speciale aanmeldingsperiode die wordt geactiveerd door het verlies van de dekking.
Evenzo, als uw echtgenoot of partner zijn ziektekostenverzekering heeft geweigerd omdat ze onder uw plan vielen, kunnen zij zich inschrijven voor het plan van hun werkgever (met u ook op het plan, ervan uitgaande dat er dekking voor echtgenoten beschikbaar is) als u bent ontslagen. Dezelfde kwalificerende gebeurtenis (verlies van andere dekking) is van toepassing in beide gevallen, waardoor een speciale inschrijvingsperiode wordt gecreëerd die het mogelijk maakt om dekking te starten buiten de normale open inschrijving.
Als u gebruik kunt maken van de ziektekostenverzekering van uw echtgenoot of partner, zorg er dan voor dat u binnen 30 dagen nadat u uw eerdere dekking verliest, een aanvraag indient. Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekeringsplannen accepteren uw inschrijving mogelijk niet als deze na die tijd wordt ingediend (dat is de minimumvereiste volgens federale regels; sommige werkgevers bieden langere termijnen, maar de meeste niet).
COBRA of voortzetting van de staat
Als uw voormalige werkgever 20 of meer werknemers heeft, is het bedrijf volgens een federale wet uit 1986 verplicht om u de mogelijkheid te bieden om te betalen voor een verlenging van uw ziektekostenverzekering met ten minste 18 maanden. Deze wet staat bekend als de geconsolideerde omnibus. Budget Reconciliation Act, beter bekend als COBRA.
Op het moment dat u wordt ontslagen, moet uw werkgever u schriftelijk informeren over uw rechten onder COBRA. U heeft dan 60 dagen vanaf de datum van de kennisgeving of de datum waarop uw ziektekostenverzekering is geëindigd om u in te schrijven of u aan te melden voor dekking onder COBRA. Als uw bedrijf echter failliet is gegaan of failliet is gegaan, is de COBRA-verzekering niet beschikbaar. aan u.
Wanneer u zich aanmeldt voor COBRA, blijft u dezelfde ziektekostenverzekering hebben die u tijdens uw dienstverband had. U moet wel de premie voor de ziektekostenverzekering betalen die uw voormalige werkgever voor u betaalde, naast de premies die u voorheen via looninhouding betaalde. Er is ook een extra administratiekost van 2%.
COBRA kan erg duur zijn. Veel ontslagen werknemers die in aanmerking komen om hun ziektekostenverzekering via COBRA voort te zetten, kunnen dit niet betalen. De 70% of meer van de premie die werkgevers gewoonlijk namens werknemers betalen, wordt uw verantwoordelijkheid als u voor COBRA kiest. Voor een idee van de kosten: de totale jaarlijkse premies voor gezinsdekking en eenmalige dekking bedroegen gemiddeld respectievelijk $ 21.342 en $ 7.470 in 2020.
COBRA wordt gereguleerd door het Amerikaanse ministerie van arbeid. Op de website van de afdeling staat een lijst met veelgestelde vragen over COBRA. U kunt ook 866-444-3272 bellen voor informatie of assistentie.
Als uw werkgever minder dan 20 werknemers had, komt u mogelijk in aanmerking om uw door de werkgever gesponsorde dekking gedurende ten minste een paar maanden voort te zetten volgens de voortzettingswetten van de staat (ook bekend als "mini COBRA"). Hetzelfde algemene idee is van toepassing: gedurende de tijd dat u de dekking behoudt, betaalt u zelf de volledige premie, plus administratiekosten. Regels voor voortzetting van de staat, die aanzienlijk van staat tot staat verschillen, worden gecontroleerd door de verzekeringsafdeling van elke staat. U kunt de contactgegevens van de verzekeringsafdeling van uw staat vinden door op deze kaart op uw staat te klikken.
Particuliere individuele / familiale ziektekostenverzekering
U kunt een ziektekostenverzekering afsluiten via de beurs in uw land, rechtstreeks bij een ziektekostenverzekeraar (zoals Blue Cross of Cigna), of via een verzekeringsmakelaar die meerdere verzekeringsmaatschappijen vertegenwoordigt.
Merk op dat hoewel grote medische plannen buiten de beurs volledig in overeenstemming zijn met de Affordable Care Act (Obamacare), de uitwisseling de enige optie is die premiesubsidies en subsidies voor kostendeling biedt.
Vanaf 2014 werd de individuele ziektekostenverzekering in elke staat gegarandeerd; het is verzekeraars niet langer toegestaan om reeds bestaande voorwaardenbeperkingen op te leggen. Dit was een bepaling van de Affordable Care Act.
Inschrijving voor individuele / gezinsgezondheidsplannen is beperkt tot een jaarlijkse open inschrijvingsperiode (net als door de werkgever gesponsorde dekking), maar u kunt zich op elk moment van het jaar inschrijven als u een in aanmerking komende gebeurtenis meemaakt die een speciale inschrijvingsperiode in gang zet. Verlies van een door de werkgever gesponsord plan wordt beschouwd als een in aanmerking komend evenement, zelfs als u toegang heeft tot COBRA.
U kunt COBRA weigeren en u inschrijven voor een individueel marktplan (op of buiten de beurs), maar u moet dit doen binnen 60 dagen nadat u uw door de werkgever gesponsorde plan verliest. Als u langer wacht, is uw speciale inschrijvingsperiode voorbij, en je zult moeten wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.
Individuele gezondheidsplannen / gezinsgezondheidsplannen vergelijken
Ziektekostenverzekeraars variëren in het soort gezondheidsplannen dat ze aanbieden en u kunt mogelijk geld besparen door rond te shoppen.
U kunt premies en gezondheidsvoordelen eenvoudig online vergelijken, vooral als u de uitwisselingswebsite gebruikt (begin bij HealthCare.gov, en het zal u naar de toepasselijke site leiden als uw staat een eigen inschrijvingsplatform heeft).
Overweeg om een erkende verzekeringsmakelaar te raadplegen die u mogelijk kan helpen bij het vinden van een ziektekostenverzekering die minder duur is dan COBRA en nog steeds aan uw behoeften voldoet.
U wilt er zeker van zijn dat de makelaar een vergunning heeft bij de beurs in uw land, zodat zij u kunnen helpen bij het inschrijven via de beurs als uw inkomen u in aanmerking zou laten komen voor subsidies ter compensatie van de kosten van uw dekking, en mogelijk uw uitval -zakkosten.
Kortlopende ziektekostenverzekering
Kortlopende ziektekostenverzekeringen, ook wel tijdelijke verzekeringen genoemd, zijn bedoeld om u gedurende een beperkte periode een bepaald niveau van ziektekostenverzekering te bieden.
Veel van deze plannen dekken gezondheidsgerelateerde noodsituaties, waaronder ziekenhuisverblijven, maar ze dekken vaak geen zaken als geneesmiddelen op recept, kraamzorg of geestelijke gezondheidszorg.
Federale regels die in 2018 zijn ingevoerd, staan toe dat kortetermijnplannen een initiële looptijd hebben van maximaal 364 dagen en een totale duur (inclusief verlengingen) van maximaal 36 maanden. Staten kunnen nog steeds hun eigen (strengere) regels opleggen, dus de regelgeving varieert aanzienlijk van de ene staat naar de andere.
Voor mensen die in de uitwisseling niet in aanmerking komen voor premiesubsidie, zijn kortetermijnplannen veel goedkoper dan een reguliere ziektekostenverzekering. Maar kortetermijnplannen hebben een aantal belangrijke beperkingen, waaronder geen dekking voor reeds bestaande aandoeningen en routinematige gezondheidszorg, hoge eigen risico's en contante uitgaven, en beperkte uitkeringsplafonds, evenals verschillende essentiële gezondheidsvoordelen die er gewoon niet zijn. helemaal niet bedekt.
Een kortlopende ziektekostenverzekering kan geschikt voor u zijn als u een gezonde levensstijl heeft, geen medische aandoeningen heeft en verwacht voor het einde van de tijdelijke dekkingsperiode opnieuw werk te vinden of een reguliere ziektekostenverzekering af te sluiten.
Houd er rekening mee dat een kortetermijnplan niet wordt beschouwd als een minimale essentiële dekking onder de ACA.
Goedkope of gratis opties
Als deze ziekteverzekeringsopties niet binnen financieel bereik liggen, zijn er programma's en bronnen waar u toegang toe kunt krijgen voor goedkope of gratis zorg of dekking.
Medicaid-uitbreiding
Een belangrijk programma is Medicaid Expansion. Onder de ACA kunnen staten de Medicaid-geschiktheid uitbreiden tot mensen met een gezinsinkomen lager dan 138% van het federale armoedeniveau. Sommige staten hebben andere limieten, maar het is de moeite waard om te zien dat je in aanmerking komt op basis van je inkomen als gevolg van baanverlies.
Kinderverzekering
Als uw gezinsinkomen onder een bepaald niveau ligt, kunnen uw kinderen (jonger dan 19 jaar) in aanmerking komen voor een gratis of goedkope ziektekostenverzekering, hetzij via Medicaid, hetzij via het Children's Health Insurance Program.
Dit beleid, verstrekt door de federale overheid en uw staat, omvat alle basisgezondheidsdiensten voor kinderen, inclusief tandheelkundige zorg en oogzorg.
Neem voor informatie contact op met het ministerie van Volksgezondheid of het Department of Children and Family Services van uw land.
Gemeenschappelijke gezondheidscentra
Gereguleerd door de federale overheid, zijn er in veel delen van het land gemeenschapsgezondheidscentra.
Deze klinieken bieden zorg aan mensen zonder ziektekostenverzekering en hebben aflopende tariefschalen op basis van inkomen. Veel van deze klinieken hebben adviesdiensten om mensen te helpen een ziektekostenverzekering of goedkope zorg te vinden.
Gratis klinieken
Gratis klinieken zijn gevestigd in veel gemeenschappen en bieden gratis of tegen zeer lage kosten gezondheidszorg aan onverzekerde mensen. Ze worden vaak bemand door vrijwillige artsen en verpleegkundigen en zijn afhankelijk van donaties van de lokale gemeenschap.
Veterans voordelen
Het Department of Veterans Administration (VA) biedt gratis of goedkope medische zorg en dekking van geneesmiddelen op recept aan in aanmerking komende veteranen via de medische faciliteiten van VA.
Zorg voor jezelf
Het verliezen van uw baan, uw inkomen en uw gezondheidsvoordelen is ongetwijfeld stressvol en voor veel mensen een klap voor hun zelfrespect. Een van de belangrijkste dingen die u moet doen, is dit erkennen en voor uzelf zorgen.
- Wees proactief bij het vinden van een ziektekostenverzekering en bij het zoeken naar een nieuwe baan.
- Blijf in contact met familie en vrienden.
- Zoek een lokale steungroep van anderen die zijn ontslagen.
- Praat met uw arts over uw ontslag en ziektekostenverzekering. Ze kunnen mogelijk enkele kostenbesparende maatregelen voorstellen, zoals het overschakelen van uw merkmedicijnen naar generieke versies of het uitwerken van een betalingsplan voor uw medische rekeningen.
En, nog belangrijker, zorg voor een gezonde levensstijl met regelmatige lichaamsbeweging en goede eetgewoonten. U zult zich niet alleen lichamelijk en geestelijk beter voelen, maar u zult ook minder snel gezondheidsdiensten nodig hebben.
.jpg)
