Six_Characters / Getty Images
Ziektekostenverzekering wordt duurder naarmate we ouder worden. Dat is redelijk goed begrepen, en het is te wijten aan het feit dat de behoeften aan gezondheidszorg - en de bijbehorende uitgaven - ook de neiging hebben om toe te nemen met de leeftijd. Maar verzekeringsmaatschappijen moeten een aantal vrij specifieke regels volgen met betrekking tot hoe ze premies kunnen aanpassen op basis van iemands leeftijd.
Op grond van de Affordable Care Act (ACA) en daaropvolgende regelgeving die is uitgevaardigd voor de uitvoering ervan, moeten premies voor oudere ingeschreven personen met individuele (niet-groeps) en kleine groep ziektekostenverzekering worden gemaximeerd op niet meer dan drie keer de premies die van toepassing zijn op een 21-jarige -oud.
Vóór de Affordable Care Act waren verzekeraars over het algemeen vrij om hun eigen leeftijdsclassificatiestructuren vast te stellen, en het was gebruikelijk om premies voor oudere ingeschreven personen te zien die minstens vijf keer zo hoog waren als de premies die in rekening werden gebracht voor jongere ingeschreven personen.
Toen wetgevers de ACA opstelden, probeerden ze hierover een compromis te sluiten. Ze wisten dat het afplakken van premies voor oudere ingeschrevenen zou resulteren in hogere premies voor jongere ingeschrevenen, aangezien hetzelfde totale bedrag aan premie-inkomsten nog steeds zou moeten worden geïnd om de kosten van claims te dekken.
Ze waren bang dat het eisen van een volledige gemeenschapsbeoordeling - waarbij premies voor iedereen gelijk zijn, ongeacht de leeftijd - de premies voor jonge volwassenen te hoog zou kunnen maken en hen weg zou duwen uit de risicopool (en jonge, gezonde mensen zijn hard nodig bij het risico pool om de kosten van oudere, ziekere leden te compenseren).
Maar ze wisten ook dat de heersende 5-op-1 (of hoger) ratio zou resulteren in onbetaalbare premies voor oudere ingeschreven personen die niet in aanmerking kwamen voor premiebelastingvoordelen.
3-op-1 leeftijdsclassificatie in de meeste staten
Het compromis was uiteindelijk een toegestane leeftijdsclassificatie van 3: 1 voor alle nieuwe gezondheidsplannen die worden verkocht in de individuele en kleine groepsmarkten (deze beoordelingsregels zijn niet van toepassing op gezondheidsplannen voor grote groepen; in de meeste staten wordt dat gedefinieerd als een groep met 51 of meer medewerkers).
Een 21-jarige wordt als de basislijn beschouwd, dus de hoogste premies die in rekening kunnen worden gebracht, zijn driemaal het bedrag dat in rekening wordt gebracht voor een 21-jarige. Maar de standaardschaal voor leeftijdsclassificatie is eerder een curve dan een rechte lijn: de tarieven groeien langzaam voor mensen aan de jongere kant van de schaal, en sneller naarmate u meer leeft in de leeftijdscategorie.
U kunt zien hoe dit in de praktijk werkt als u naar de federale standaardleeftijdsclassificatie kijkt (zie pagina 4). Als een verzekeringsmaatschappij $ 200 / maand in rekening brengt voor een 21-jarige, zullen ze iets meer dan twee keer zoveel ($ 408 / maand) in rekening brengen voor een 53-jarige en drie keer zoveel ($ 600 / maand). voor een persoon van 64 jaar of ouder.
Vijf staten en het District of Columbia hebben hun eigen leeftijdsclassificatiecurves vastgesteld binnen die 3-op-1-verhouding. In die staten zullen de premies voor een 64-jarige nog steeds drie keer hoger zijn dan de premies voor een 21-jarige, maar de manier waarop de premies tussen die leeftijden veranderen, zal verschillen van de federale standaardnummers die worden gebruikt in de meeste staten.
En in drie staten - Massachusetts, New York en Vermont - legt de staat een strengere algemene regel voor leeftijdsclassificatie op. Massachusetts legt premies op leeftijdsclassificatie af op 2-tegen-1, dus oudere ingeschreven personen kunnen slechts twee keer zoveel in rekening worden gebracht als jongere ingeschreven personen. New York en Vermont verbieden totaal leeftijdsclassificatie, wat betekent dat oudere ingeschreven personen dezelfde premies moeten betalen als jongere ingeschreven personen (ervan uitgaande dat ze zich in hetzelfde geografische gebied bevinden en hetzelfde gezondheidsplan selecteren).
Het is opmerkelijk dat volgens de regels voor leeftijdsclassificatie van 3 tegen 1 de premies niet hoger mogen zijn voor mensen ouder dan 64. Dus als een 90-jarige een individuele ziektekostenverzekering moet aanschaffen of deelneemt aan een gezondheidsplan voor kleine groepen , zal hun premie hetzelfde zijn als die van een 64-jarige, en nog steeds slechts drie keer de prijs die wordt aangerekend voor een 21-jarige.
De meeste Amerikanen komen op 65-jarige leeftijd in aanmerking voor Medicare, dus de kosten van een particuliere ziektekostenverzekering na de leeftijd van 64 zijn in veel gevallen niet relevant. Maar recente immigranten mogen Medicare pas kopen als ze minstens vijf jaar in de VS zijn.
En mensen die niet ten minste tien jaar arbeidsverleden hebben (of een echtgenoot met ten minste tien jaar arbeidsverleden), moeten premies betalen voor Medicare Deel A - tot wel $ 471 / maand in 2021 - plus de reguliere premies voor Medicare Part B.
Deze personen kunnen een individuele ziektekostenverzekering afsluiten tegen dezelfde prijzen die gelden voor een 64-jarige (met premiesubsidies als ze voldoen aan de toelatingsrichtlijnen). Vóór de ACA zouden de meeste individuele gezondheidsplannen voor de markt geen dekking bieden aan mensen ouder dan 64.
De ACA staat deze personen dus niet alleen toe om gezondheidsdekking te krijgen als ze niet in aanmerking komen voor premievrije Medicare Deel A, maar ook dat hun premies niet meer dan drie keer zo hoog zijn als de premies die van toepassing zijn op jongere ingeschreven personen.
En als iemand blijft werken voor een kleine werkgever die ziektekostenverzekering biedt, blijft zijn premie hetzelfde als de tarieven die gelden voor een 64-jarige.
Leeftijdsclassificatiecurve voor kinderen gewijzigd in 2018
Vóór 2018 paste de standaard federale leeftijdsclassificatiecurve één tarief toe op alle ingeschreven personen tot de leeftijd van 20 jaar, wat gelijk was aan 63,5% van de dekkingskosten voor een 21-jarige. Het maakte niet uit of het kind 2 of 12 of 20 was, hun tarief was hetzelfde.
Maar dit resulteerde in scherpe premieverhogingen in het jaar dat iemand van 20 naar 21 ging, en het weerspiegelde niet noodzakelijkerwijs de veranderende zorgkosten naarmate kinderen ouder worden.
Dus vanaf 2018 heeft de federale overheid de standaardcurve voor de federale leeftijdsclassificatie herzien om één tarief te creëren voor kinderen van 0-14 jaar, en vervolgens een aparte leeftijdsclassificatie voor de leeftijd van 15 tot 20, zodat de leeftijdsclassificatiecurve veel soepeler is dan vroeger zijn.
Een 20-jarige betaalt nu 97% van de premie die geldt voor een 21-jarige, dus de overgang van 20 naar 21 lijkt veel meer op de overgangen die gelden naarmate mensen ouder worden dan 21 jaar.
Grotere premiesubsidies voor hogere premies
Omdat de individuele marktpremies voor ouderen hoger zijn, zijn de premiekortingen (subsidies) ook hoger voor oudere ingeschrevenen. De premiesubsidies zijn bedoeld om de kosten van de nabetaling van het benchmarkplan gelijk te maken voor twee mensen met hetzelfde inkomen, ongeacht waar ze wonen of hoe oud ze zijn.
Aangezien premies voor de volle prijs tot drie keer zo hoog zijn voor een oudere persoon, moeten de premiesubsidies veel groter zijn om de kosten van de nabetaling terug te brengen tot een niveau dat als betaalbaar wordt beschouwd.
Het American Rescue Plan, dat in 2021 werd uitgevaardigd om de aanhoudende COVID-pandemie aan te pakken, omvat tijdelijke aanvullende premiesubsidies voor mensen die op de markt een individuele / familiale ziektekostenverzekering kopen. De extra subsidies, beschikbaar voor 2021 en 2022, verlagen het percentage van het inkomen dat mensen moeten betalen voor hun ziektekostenverzekering en elimineren ook de subsidieklif. Dit is met name handig voor oudere ingeschreven personen, aangezien hun hogere premies voor de volle prijs de subsidieklif significanter maken dan voor jongere ingeschreven personen.
-side-effects.jpg)
.jpg)
