Als uw ziektekostenverzekering wordt gedekt door het werk van uw echtgenoot, kunt u die dekking verliezen wanneer hij of zij met pensioen gaat en Medicare gaat gebruiken. Nog niet zo lang geleden was dit een eng en duur vooruitzicht, maar de zaken zijn veranderd. Nu heeft u verschillende opties voor een ziektekostenverzekering als u uw ziektekostenverzekering verliest omdat uw echtgenoot overgaat naar Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesHet is belangrijk om te begrijpen dat als uw echtgenoot zich inschrijft voor Medicaremaar blijven werken na de leeftijd van 65 jaar, kan hij of zij door de werkgever gesponsorde dekking blijven hebben, en u kunt als echtgenoot verzekerd blijven voor dat plan. Veel mensen die na hun 65ste blijven werken, hebben gelijktijdige dekking onder Medicare en een door de werkgever gesponsorde verzekering, en sommige werkgevers bieden gezondheidsvoordelen voor gepensioneerden die dienen als aanvullende dekking voor Medicare, zelfs nadat de werknemer met pensioen gaat. Ziektekostenregelingen voor gepensioneerden bieden al dan niet dekking aan echtgenoten, dus u wilt de voorwaarden van uw dekking dubbel controleren om te zien welke, eventuele, echtelijke voordelen het na pensionering zal bieden.
Maar voor dit artikel zullen we een scenario bekijken waarin uw echtgenoot met pensioen gaat en geen toegang blijft hebben tot door de werkgever gesponsorde dekking. Uw echtgenoot wordt gedekt door Medicare, maar u bent nog geen 65 ... waar krijgt u dekking? Wees gerust, er zijn verschillende opties, en uw medische geschiedenis speelt geen rol.
Uw eigen op werk gebaseerde ziektekostenverzekering
Als je een baan hebt die je ziektekostenverzekering biedt, maar je hebt ervoor gekozen om af te zien van die ziektekostenverzekering (in plaats van gedekt te worden door het plan van je echtgenoot), kom je in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode op je werkplek wanneer je de toegang verliest volgens het verzekeringsplan dat uw echtgenoot pre-Medicare had. Hierdoor kunt u zich inschrijven voor uw eigen werkgerelateerde ziektekostenverzekering, ook al is het geen open inschrijving voor iemand anders. Speciale inschrijvingstermijnen zijn beperkt in de tijd, meestal 30 dagen, dus wacht niet te lang. Als je het mist, moet je wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode om je aan te melden.
COBRA
Als het gezondheidsplan van uw echtgenoot onder de COBRA-wet valt, komt u in aanmerking om uw huidig gezondheidsplan voor een beperkte tijd voort te zetten via COBRA-voortzettingsdekking (particuliere sectorplannen met ten minste 20 werknemers moeten COBRA-voortzetting bieden als ze bieden collectieve ziektekostenverzekering).
In de meeste gevallen kunt u met COBRA de dekking gedurende 18 maanden voortzetten. Maar als uw echtgenoot in aanmerking kwam voor Medicare en vervolgens zijn of haar baan verliet (en dus de toegang tot door de werkgever gesponsorde dekking verloor) binnen 18 maanden nadat u in aanmerking kwam voor Medicare, kunt u uw echtelijke dekking bij COBRA voortzetten tot 36 maanden vanaf de datum waarop uw echtgenoot in aanmerking kwam voor COBRA. Dus als uw echtgenoot bijvoorbeeld vijf maanden voor zijn pensionering in aanmerking kwam voor Medicare, zou u de dekking van uw partner via COBRA nog 31 maanden kunnen behouden nadat uw echtgenoot met pensioen gaat, aangezien dat 36 maanden zijn vanaf het moment dat uw echtgenoot in aanmerking kwam voor Medicare.
Als u kiest voor COBRA-vervolgdekking, moet u de volledige maandelijkse premies voor uw dekking betalen, plus 2% administratiekosten. De totale premie zal waarschijnlijk hoger zijn dan de premie die vroeger uit het salaris van uw echtgenoot kwam voor uw ziektekostenverzekering, aangezien de werkgever van uw echtgenoot niet langer elke maand een deel van uw ziekteverzekeringspremie betaalt (sommige werkgevers betalen niets voor dekking voor echtgenoten, maar de meeste betalen wel ten minste een deel van de totale kosten.) U betaalt zowel het deel dat u altijd hebt betaald als het deel dat de werkgever van uw echtgenoot heeft betaald.
COBRA is niet alleen vrij duur, het is ook tijdelijk. Als u zelf niet binnen 18 maanden (of tot 36 maanden, afhankelijk van de omstandigheden) in aanmerking komt voor Medicare, moet u een ander plan bedenken voor dekking wanneer uw COBRA-voortzettingsdekking op is.
[Merk op dat hoewel COBRA een federale wet is, veel staten wetten hebben die vereisen dat kleinere werkgevers werknemers en hun echtgenoten of personen ten laste een optie geven om hun dekking ook voort te zetten. Deze voortzettingswetten van de staat verschillen aanzienlijk van staat tot staat in termen van hoelang een persoon zijn groepsdekking kan voortzetten.]
Koop een ziektekostenverzekering op de ziektekostenbeurs van uw staat
Dankzij de Affordable Care Act kunt u een particuliere, individuele ziektekostenverzekering kopen op de ziektekostenverzekeringsbeurs van uw staat. Maakt u zich geen zorgen als uw zorgverzekeraar geen open inschrijving heeft wanneer u uw echtelijke dekking verliest. Als u de dekking verliest die u had onder het plan van uw echtgenoot, komt u in aanmerking voor een in de tijd beperkte speciale inschrijvingsperiode op de individuele verzekeringsmarkt, binnen of buiten de beurs (merk op dat u in dit geval 60 dagen hebt voordat de dekking vervalt, en 60 dagen na het verlies van de dekking, waarin u een nieuw plan kunt kiezen). Deze speciale inschrijvingsperiode is zelfs beschikbaar als u toegang hebt tot COBRA-voortzetting van de dekking van uw echtgenoot.
Als u een bescheiden inkomen heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie om uw maandelijkse premie voor zorgverzekering te betalen. En afhankelijk van uw inkomen komt u mogelijk ook in aanmerking voor gesubsidieerde kortingen op kosten voor kostendeling, zoals eigen risico, copays en co-assurantie. U vraagt de subsidies aan via de beurs terwijl u op zoek bent naar een ziektekostenverzekering.
Koop een ziektekostenverzekering privé
De ziektekostenverzekeringsbeurs van uw staat is niet de enige plaats waar u een individuele ziektekostenverzekering kunt kopen - individuele ziektekostenverzekeringsplannen die buiten de beurs zijn gekocht, voldoen nog steeds volledig aan de ACA, zolang ze niet als uitgezonderde voordelen worden beschouwd.
U kunt bijvoorbeeld een polis kopen via een particuliere zorgverzekeringsbeurs zoals eHealthInsurance.com. U kunt ook rechtstreeks bij een zorgverzekeraar een zorgverzekering afsluiten. Maar u kunt geen gesubsidieerde ziektekostenverzekering krijgen, tenzij u een plan krijgt van de ziektekostenverzekering van uw staat.
Dus als er een kans bestaat dat je door je inkomen in aanmerking komt voor een subsidie, dan wil je in de beurs dekking kopen. (De subsidiabiliteit strekt zich uit tot 400 procent van het armoedeniveau; u kunt een grafiek gebruiken met federale armoederichtlijnen om te zien hoeveel dat is voor verschillende gezinsgroottes. Houd er rekening mee dat de richtlijnen van vorig jaar worden gebruikt, dus voor dekking die in 2021 van kracht is zou je kijken naar de armoedegrensrichtlijnen voor 2021; een gezin van vier personen kan in aanmerking komen voor premiesubsidies voor dekking in 2021 met een ACA-specifiek aangepast aangepast bruto-inkomen van maximaal $ 104.800).
U kunt een onafhankelijke verzekeringsagent inschakelen om u te adviseren en te helpen bij het afsluiten van een zorgverzekering. Veel, maar niet alle, verzekeringsagenten kunnen u helpen bij het kopen van een plan dat vermeld staat op de beurs voor ziektekostenverzekeringen van uw staat, of een plan dat rechtstreeks bij een zorgverzekeraar is gekocht. Vraag de makelaar om ervoor te zorgen dat hij of zij u kan adviseren over opties op en buiten de beurs, afhankelijk van uw omstandigheden.
[Merk op dat talrijke verzekeraars en webmakelaars zijn goedgekeurd door de federale overheid om 'verbeterde directe inschrijving' aan te bieden, wat betekent dat mensen zich kunnen inschrijven voor gezondheidsplannen via een website van een derde partij die is verbonden met de HealthCare.gov-uitwisseling, zodat de inschrijving wordt nog steeds als on-exchange beschouwd. Uw inschrijving op de beurs hoeft dus niet per se via de uitwisselingswebsite te gebeuren. Maar als u zich inschrijft via een verbeterde entiteit voor directe inschrijving, moet u controleren of uw inschrijving als on-exchange wordt beschouwd - anders loopt u de kans mis om premiesubsidies en subsidies voor kostendeling te krijgen.]
Of u nu een plan privé of op de ziektekostenbeurs van uw staat koopt, het is verzekeringsmaatschappijen niet langer toegestaan u meer in rekening te brengen voor een grote medische ziektekostenverzekering omdat u een reeds bestaande aandoening of gezondheidsprobleem heeft (merk op dat als u een dekking koopt, dat niet • Voldoet aan ACA, zoals een kortlopende verzekering, uw medische geschiedenis wordt nog steeds gebruikt om te bepalen of u in aanmerking komt voor dekking).
Medicaid
Als uw inkomen laag genoeg is, komt u mogelijk in aanmerking voor een door de overheid verstrekte ziektekostenverzekering via Medicaid. In sommige staten heeft het Medicaid-programma een andere naam, zoals SoonerCare in Oklahoma of Medi-Cal in Californië. Het is gemakkelijk om Medicaid en Medicare te verwarren, maar het zijn afzonderlijke programma's met verschillende voordelen en verschillende geschiktheidscriteria.
In veel staten komen mensen met een laag inkomen die tot 138% van het federale armoedeniveau uitmaken in aanmerking voor Medicaid. Het federale armoedeniveau verandert elk jaar, maar in 2020 is 138% van het armoedeniveau $ 23.791 voor een stel in de onderste 48 staten (het is meer als u in Alaska of Hawaii woont). de Medicaid-subsidiabiliteitsregels heeft uitgebreid in overeenstemming met de Affordable Care Act, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor Medicaid als uw gezin van twee een inkomen heeft dat dat bedrag niet overschrijdt.
Als u in een staat woont die ervoor kiest om zijn Medicaid-rollen niet uit te breiden, zullen de regels om in aanmerking te komen voor Medicaid ingewikkelder zijn en is het onwaarschijnlijk dat u in aanmerking komt, tenzij u een laag inkomen heeft en ook gehandicapt bent of voor een minderjarig kind zorgt ( Merk op dat Wisconsin Medicaid niet heeft uitgebreid, maar niet-gehandicapte volwassenen met een inkomen tot 100 procent van het armoedeniveau toestaat om zich in Medicaid in te schrijven).
U kunt Medicaid rechtstreeks aanvragen met het Medicaid-programma van uw staat. De ziektekostenverzekering van uw staat kan ook bepalen of u in aanmerking komt voor Medicaid.
