Hoe kunt u zich een ziektekostenverzekering veroorloven als u niet in aanmerking komt voor subsidie?

Amerikaanse ziektekostenverzekering is duur. Door de overheid gesponsorde dekking (Medicare, Medicaid en CHIP), werkgeverssubsidies (en de enorme belastingvoordelen die gepaard gaan met door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering) en uitwisselingspremiesubsidies maken de dekking voor de meeste mensen betaalbaar, maar wat als u dat niet bent subsidies krijgen? Heeft u opties voor een betaalbare dekking?

Hoeveel kost de dekking van de gezondheidszorg?

De gemiddelde door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering kost $ 623 / maand voor een enkele werknemer in 2019 en $ 1.779 / maand voor een gezin. De meeste werkgevers betalen het grootste deel van deze kosten, waardoor werknemers een beter beheersbaar deel hebben, maar dat is niet altijd het geval wanneer u gezinsleden aan uw plan toevoegt.

Voor mensen die hun eigen ziektekostenverzekering kopen, bedroegen de gemiddelde volledige kosten van een plan dat werd gekocht op de beurzen voor ziektekostenverzekeringen (marktplaatsen; dwz HealthCare.gov en verschillende door de staat gerunde beurzen) $ 576 / maand per ingeschrevene in 2020. Maar de meeste mensen die via de beurs dekking kopen, komen in aanmerking voor premiesubsidies (premiebelastingverminderingen) die gemiddeld $ 492 / maand dekten - het grootste deel van de volledige premiekosten.

Ongeveer 15% van de uitwisselingsstudenten in het hele land komt echter niet in aanmerking voor premiesubsidies en moet de volledige prijs betalen voor hun dekking. Bovendien betaalt iedereen die zich buiten de beurs inschrijft (dat wil zeggen, die dekking rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij koopt) volledige prijs, aangezien er geen premiesubsidies beschikbaar zijn buiten de beurs.

Wat als u de volledige prijs moet betalen?

Dus hoewel werkgeverssubsidies, premies vóór belastingen en belastingverminderingen voor individuele / gezinspremies dienen om de privédekking voor de meeste mensen betaalbaar te houden, helpen ze niet iedereen. Sommige mensen die geen premiesubsidie ​​krijgen, verdienen genoeg dat hun ziektekostenverzekering - zelfs tegen de volle prijs - nog steeds een beheersbaar percentage van hun inkomen vormt. Als u in een gebied woont waar een zelfgekochte ziektekostenverzekering duur is (Wyoming en West Virginia zijn goede voorbeelden) en uw gezin van vier personen $ 30.000 / jaar moet betalen voor dekking, is dat een stuk realistischer als u $ 500.000 verdient. / jaar dan het is als u $ 105.000 / jaar verdient.

In beide gevallen is uw inkomen te hoog voor subsidies (een gezin van vier personen kan in 2021 tot $ 104.800 verdienen en in aanmerking komen voor premiesubsidies; deze limiet zou tijdelijk kunnen worden afgeschaft op grond van een COVID-wetsvoorstel die het Congres in 2021 overweegt). Maar als u $ 500.000 verdient, bedragen de premies slechts 6% van uw inkomen, terwijl als u $ 105.000 verdient, de premies 29% van uw inkomen zijn.

Voor perspectief hier is het belangrijk om dat te begrijpen voor mensen dieDoenin aanmerking komen voor premiesubsidies, bepaalt de IRS wat als "betaalbaar" wordt beschouwd op basis van een percentage van het inkomen van het huishouden. Voor huishoudens met het hoogste inkomen dat in aanmerking komt voor subsidie ​​(dwz tot 400% van het armoedeniveau), verwacht de IRS ze betalen iets minder dan 10% van hun inkomen voor het benchmark-zilverplan (in 2021 is de limiet 9,83% van het inkomen, hoewel het veel lager is voor mensen met een lager inkomen).

Ze kunnen minder betalen als ze een goedkoper abonnement kopen, of meer als ze een duurder abonnement kopen. Huishoudens met een laag inkomen betalen een kleiner percentage van hun inkomen voor ziektekostenverzekeringen, en de premiesubsidies maken het verschil.

Maar aan de bovenkant wordt dekking als betaalbaar beschouwd als deze iets minder is dan 10% van het gezinsinkomen.Dat geldt echter alleen als het huishouden in aanmerking komt voor premiesubsidie​Als dat niet het geval is, is er geen limiet aan het percentage van het inkomen dat ze mogelijk moeten uitgeven om een ​​ziektekostenverzekering te kopen.

Wie moet onbetaalbare ziektekostenverzekeringspremies betalen?

Er zijn een paar verschillende omstandigheden waarin iemand misschien meer dan 10% van zijn gezinsinkomen moet betalen voor ziektekostenverzekering, en toch niet in aanmerking komt voor subsidies. Laten we eens kijken wat ze zijn:

• Uw huishouden wordt beïnvloed door de gezinsprobleem. Dit betekent dat u of uw echtgenoot toegang heeft tot door de werkgever gesponsorde dekking die als betaalbaar wordt beschouwdalleen voor de dekking van de werknemer(dat wil zeggen, het kost niet meer dan 9,83% van het gezinsinkomen van de werknemer in 2021), maar de kosten om gezinsleden toe te voegen duwen de loonafgetrokken premies boven dat niveau.
  In deze omstandigheid komen uw gezinsleden helaas niet in aanmerking voor premiesubsidies als ze dekking kopen in de uitwisseling. En u zult misschien ontdekken dat, ongeacht of u de gezinsleden toevoegt aan het door de werkgever gesponsorde plan OF dekking voor hen koopt in de uitwisseling, de kosten uiteindelijk een onbetaalbaar percentage van uw gezinsinkomen zijn.
• U verdient meer dan 400% van de armoedegrens, maar niet genoeg om premies een betaalbaar percentage van uw inkomen te maken. Voor de dekking in 2021 worden de armoedecijfers voor 2020 gebruikt om te bepalen of de subsidie ​​in aanmerking komt (de cijfers van het voorgaande jaar worden altijd gebruikt, aangezien open inschrijving plaatsvindt in het najaar, voordat de nieuwe cijfers worden gepubliceerd). Om te zien wat dat voor uw gezin betekent, zoekt u in deze tabel uw gezinsgrootte op. Dus als u een alleenstaande bent die dekking voor 2021 aanvraagt ​​in de continentale VS, eindigt uw subsidiabiliteit als uw inkomen (MAGI) hoger is dan $ 51.040. En als u een gezin van vier personen heeft, eindigt uw subsidiabiliteit als uw inkomen hoger is dan $ 104.800 (merk op dat de inkomensgrenzen hoger zijn in Alaska en Hawaï). Dat zijn zeker geen lonen met een laag inkomen, maar mensen die iets boven dat niveau verdienen, zouden in de meeste delen van het land waarschijnlijk niet als rijk worden beschouwd (het is duidelijk dat $ 100.000 veel verder gaat in het midden van Kansas dan in San Francisco of New York. York City, maar er is geen aanpassing op basis van de kosten van levensonderhoud in verschillende gebieden). Wetgevers overwegen echter op zijn minst een tijdelijke hulpmaatregel die de premies zou beperken tot 8,5% van het inkomen, zelfs als een huishouden een inkomen heeft dat hoger is dan 400% van het armoedeniveau. Dit maakt deel uit van een breed wetsvoorstel dat is ontworpen om de aanhoudende COVID-pandemie aan te pakken.
• Je zit in de dekkingskloof van Medicaid. Er zijn 14 staten waar Medicaid niet is uitgebreid onder de ACA, hoewel twee extra staten - Missouri en Oklahoma - Medicaid in aanmerking komen vanaf medio 2021. In 13 van die staten (alle behalve Wisconsin) is er weinig in de manier van financiële ondersteuning voor mensen die minder verdienen dan de armoedegrens maar niet in aanmerking komen voor Medicaid (inclusief alle niet-gehandicapte volwassenen die geen kinderen ten laste hebben). Als u zich in deze situatie bevindt, moet u de volledige prijs betalen voor een ziektekostenverzekering, wat over het algemeen niet realistisch is voor mensen die onder de armoedegrens leven. Zodra Missouri en Oklahoma Medicaid uitbreiden, zullen er nog maar 11 staten zijn waar een Medicaid-dekkingskloof bestaat.

Wat kunt u doen als u te maken krijgt met onbetaalbare premies?

De meeste Amerikanen krijgen dekking van een gesubsidieerd door de overheid gerund programma (Medicare, Medicaid of CHIP), een door de werkgever gesponsord plan dat aanzienlijke werkgeverssubsidies en belastingvoordelen omvat, of een gesubsidieerd individueel marktplan via de beurs. mensen die de volle prijs moeten betalen voor hun dekking, gaan soms verloren in de shuffle. Maar als u wordt geconfronteerd met een premierekening die een aanzienlijk deel van uw inkomen uitmaakt, bent u niet de enige. Laten we eens kijken wat u in deze situatie kunt doen.

Begrijp eerst waarom u niet in aanmerking komt voor financiële ondersteuning bij uw premies. In de meeste gevallen bevindt u zich in een van de drie hierboven beschreven scenario's.

Praat met uw werkgever

Als uw gezin last heeft van de gezinsprobleem, kan het helpen om de situatie met uw werkgever te bespreken. Als uw werkgever bijvoorbeeld dekking biedt aan echtgenoten, maar eist dat de volledige premie wordt ingehouden op de loonlijst (dwz de werkgever betaalt niets van de kosten om de echtgenoot te dekken), dan beseft hij misschien niet dat hij / zij onbedoeld gezinnen toestuurt. - vooral degenen met lagere inkomens - tot onbetaalbare premies vanwege de familiale storing. Zodra ze de implicaties voor het gezin van hun werknemers begrijpen, kunnen ze overwegen om de voordelen die ze bieden te wijzigen (of misschien niet, maar het kan geen kwaad om dit met uw werkgever te bespreken).

Het is echter belangrijk om te begrijpen dat het gezin mogelijk nog steeds niet in aanmerking komt voor financiële bijstand met hun premies, zelfs als de werkgever helemaal stopt met het aanbieden van dekking voor echtgenoten (dwz het elimineren van de gezinsprobleem voor de echtgenoot). Dit komt doordat het in aanmerking komen voor premiesubsidie ​​is gebaseerd op hoe de totale uitwisselingspremies van het gezin zich verhouden tot het totale gezinsinkomen van het gezin. Er wordt geen rekening gehouden met het bedrag dat het gezin betaalt voor andere niet-uitwisselingsdekking. Als sommige leden van het huishouden elders dekking hebben (bijvoorbeeld een werkgeversplan of Medicare), zijn de uitwisselingspremies voor de resterende gezinsleden mogelijk niet voldoende om een ​​subsidie ​​te activeren, afhankelijk van het totale inkomen van het huishouden.

Pas uw inkomen aan om in aanmerking te komen voor subsidies

Het aanpassen van uw inkomen om in aanmerking te komen voor premiesubsidies in de uitwisseling kan werken aan zowel de hoge als de lage kant van het spectrum dat in aanmerking komt voor subsidie.

Als uw inkomen te laag is voor subsidies en u zich in een staat bevindt die Medicaid heeft uitgebreid (dat is DC plus 36 staten en nog meer), komt u in aanmerking voor Medicaid, dus u heeft nog steeds dekking. Maar als u zich in een staat bevindt waar Medicaid niet is uitgebreid, zult u merken dat de toelatingsrichtlijnen voor Medicaid erg streng zijn. En u kunt geen premiesubsidies krijgen in de uitwisseling tenzij u ten minste het armoedeniveau verdient . Dat is $ 12.760 voor een enkele persoon die zich inschrijft voor de dekking van 2021 en $ 30.680 voor een gezin van vijf; houd er rekening mee dat kinderen in alle staten in aanmerking komen voor CHIP met een gezinsinkomen dat ver boven deze niveaus ligt, dus het zijn alleen volwassenen die zitten vast in de dekkingskloof van Medicaid.

Dus als uw inkomen onder de armoedegrens ligt, zorg er dan dubbel voor dat u elk stukje inkomen opgeeft. Zaken als het inkomen van een oppas of de opbrengst van de boerenmarkt kunnen voldoende zijn om uw inkomen boven de armoedegrens te drukken, waardoor u in aanmerking komt voor aanzienlijke premiesubsidies. Afhankelijk van uw leeftijd en woonplaats kunnen deze subsidies oplopen tot vele duizenden dollars per jaar. En als uw inkomen iets boven de armoedegrens uitkomt, kunt u met de subsidies een ziektekostenverzekering afsluiten die u slechts ongeveer 2% van uw inkomen kost. Het is dus de moeite waard om te zien of er een klein beetje neveninkomen is dat u zou kunnen verdienen om u in het bereik van voor subsidie ​​in aanmerking komende bedragen te brengen.

Aan de bovenkant van de subsidiabiliteitsschaal zijn er ook wijzigingen die u kunt aanbrengen om uw inkomen in de subsidiabiliteitsbereik te krijgen zonder dat u uw inkomsten daadwerkelijk hoeft te verlagen. In wezen gaat het erom te begrijpen wat als inkomen telt. Voor het bepalen van de subsidiabiliteit gebruikt de IRS aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI), maar het is een formule die specifiek is voor de ACA, dus het verschilt van MAGI die in andere situaties wordt gebruikt.

Deze grafiek, gepubliceerd door de University of California, Berkley, is nuttig om te zien hoe MAGI wordt berekend om in aanmerking te komen voor subsidie. Kortom, u begint met uw AGI vanaf uw belastingaangifte, en voor de meeste mensen zal MAGI hetzelfde zijn als AGI. Maar er zijn drie inkomstenbronnen die - als u die heeft - weer aan uw AGI moeten worden toegevoegd om uw MAGI te krijgen (buitenlands inkomen, belastingvrije rente en niet-belastbare socialezekerheidsuitkeringen).

Maar de inhoudingen die worden vermeld in deel II van uw 1040-schema 1 zullen dienen om uw AGI te verlagen, en ze hoeven niet opnieuw te worden toegevoegd wanneer u uw MAGI berekent voor het bepalen van de subsidiabiliteit. Dit verschilt van MAGI-berekeningen voor andere doeleinden.

Dus als u bijdragen levert aan een traditionele IRA (inclusief SEP of SIMPLE IRA's als u als zelfstandige werkt), verlaagt het bedrag dat u bijdraagt ​​uw inkomen voor het bepalen van de subsidiabiliteit. Hetzelfde geldt ook als u bijdragen levert aan een gezondheidsspaarrekening (houd er rekening mee dat u dekking moet hebben onder een HSA-gekwalificeerd, hoog aftrekbaar gezondheidsplan om bij te dragen aan een HSA).

Laten we een voorbeeld bekijken: Raquel en Jose hebben twee kinderen en hun gezinsinkomen is $ 110.000 in 2021. De limiet voor subsidiabiliteit is $ 104.800 voor een gezin van vier in 2021 (houd er rekening mee dat de armoedecijfers van 2019 worden gebruikt om bepalen welke subsidie ​​in aanmerking komt voor plannen voor 2020. Op het eerste gezicht lijkt het er dus op dat Jose en Raquel niet in aanmerking komen voor enige subsidie.

Laten we zeggen dat ze in Charleston, West Virginia wonen, allebei 45 jaar oud zijn en hun kinderen 12 en 10. Zonder enige premiesubsidie ​​is het goedkoopste plan dat ze in 2021 kunnen krijgen $ 2.344 / maand (dat is voor een bronzen plan; het goedkoopste zilveren plan dat ze konden krijgen is $ 2.479 / maand; al deze informatie is beschikbaar op HealthCare.gov's plan-browsertool). Dat is bijna 26% van hun inkomen, voor het goedkoopste beschikbare plan, met een maximale eigen risico van $ 17.100 voor het gezin.

Maar wat als hun MAGI in plaats daarvan $ 98.000 was?Nu zouden ze in aanmerking komen voor een premiesubsidie ​​van $ 1.676 / maand​Dat zou de kosten van het goedkoopste abonnement terugbrengen tot slechts $ 667 / maand. Of ze kunnen een zilveren plan krijgen van $ 803 / maand (merk op dat deze bedragen groter zouden zijn als de COVID-reliëfmaatregel die in 2021 wordt overwogen, wordt doorgevoerd).

Het blijkt dat als Jose en Raquel elk het maximaal toegestane bedrag zouden bijdragen aan een traditionele IRA ($ 6.000 in 2021), hun ACA-specifieke MAGI met $ 12.000 zou dalen, van $ 110.000 naar $ 98.000. Dat zou hen in het bereik brengen dat in aanmerking komt voor subsidie, en ze zouden in de loop van 2021 $ 20.112 aan premiesubsidies ontvangen. En de $ 12.000 die ze aan hun pensioenrekeningen hebben bijgedragen, is niet op - het helpt om hun nestei te laten groeien en ervoor te zorgen dat ze zullen op een dag met pensioen kunnen gaan.

Als Jose en Raquel een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan zouden selecteren met hun inkomen van $ 110.000, zou de ziektekostenverzekering $ 2.448 / maand aan premies kosten. Maar als ze dat plan kozen, droegen ze het maximale bedrag bij aan hun IRA'sen heeft ook het maximaal toegestane bedrag bijgedragen aan een HSA ($ 72.000 in 2021 als je gezinsdekking hebt onder een HSA-gekwalificeerd plan), zou hun MAGI dalen tot $ 90.800 (dat is $ 110.000 minus $ 12.000 voor de IRA-bijdragen, minus $ 7.200 voor de HSA-bijdrage).

Dat zou hen in aanmerking komen voor een nog grotere premiesubsidie ​​van $ 1.735 / maand. Het HSA-gekwalificeerde gezondheidsplan zou hen slechts $ 713 / maand kosten nadat de subsidies waren toegepast. En nogmaals, het geld dat ze in de HSA steken, dient om hun inkomen te verlagen voor het bepalen van de subsidiabiliteit,maar het is nog steeds hun geld​Het blijft in hun HSA, en loopt van het ene jaar naar het andere, totdat ze het nodig hebben voor medische kosten (of ze kunnen het gebruiken als een back-up pensioenrekening nadat ze 65 zijn geworden).

Niets van dit alles mag als belastingadvies worden beschouwd en u dient een belastingadviseur te raadplegen als u vragen heeft over uw specifieke situatie. Maar het afhaalpunt hier is dat er stappen zijn die u kunt nemen om uw MAGI te verlagen en mogelijk in aanmerking te komen voor premiesubsidies. En het beste is dat als u IRA-bijdragen en / of HSA-bijdragen gebruikt om uw MAGI te verlagen, u tegelijkertijd ook uw financiële toekomst verbetert.

Overweeg dekkingsopties die niet ACA-compatibel zijn

Voor sommige mensen is er simpelweg geen manier om een ​​ACA-conforme dekking te krijgen met een premie die als een redelijk percentage van hun inkomen kan worden beschouwd (nogmaals, dit zou drastisch veranderen als de COVID-ontheffingsrekening die in 2021 wordt overwogen, wordt aangenomen ). De drempel van wat als betaalbaar kan worden beschouwd, zal uiteraard van persoon tot persoon verschillen. De IRS beschouwt dekking als onbetaalbaar als de premies voor het goedkoopste plan in uw regio u in 2021 meer dan 8,27% van uw inkomen zouden kosten.

Maar sommige mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidies, zijn misschien bereid om meer te betalen - het hangt meestal af van de omstandigheden. De meeste mensen die meer dan 400% van de armoede verdienen, zouden waarschijnlijk 10% van hun inkomen als betaalbaar beschouwen, maar premies die 30% van hun inkomen opeten, zouden waarschijnlijk als onbetaalbaar worden beschouwd.

De premies in de ACA-conforme markt zijn sinds 2019 op de meeste gebieden redelijk stabiel. Maar ze zijn een stuk hoger dan in 2014 en 2015, toen de regels van de ACA voor het eerst werden geïmplementeerd. Naarmate de premies groeiden in de ACA-conforme individuele markt, werden mensen die niet in aanmerking kwamen voor premiesubsidies steeds minder geneigd om dekking te kopen, grotendeels omdat de premies een steeds groter wordend percentage van hun inkomen opsloegen.

Als u uw ziektekostenverzekering echt niet kunt betalen, kunt u een betaalbaarheidsvrijstelling aanvragen voor de individuele mandaatboete van de ACA. Ook al is er niet langer een federale boete voor het niet naleven van het individuele mandaat (en dus hebben mensen geen vrijstellingen nodig om een ​​boete te vermijden, tenzij ze zich in een staat bevinden die een eigen boete heeft), een ontbering-vrijstelling, waaronder vrijstellingen voor betaalbaarheid - stellen u in staat een rampzalig gezondheidsplan aan te schaffen. Deze plannen zijn volledig in overeenstemming met de ACA, maar ze zijn minder duur dan bronzen plannen. Premiesubsidies kunnen niet worden gebruikt om ze te kopen, maar betaalbaarheidsvrijstellingen gelden over het algemeen alleen voor mensen die niet in aanmerking komen voor subsidies.

Maar voor sommige mensen zijn zelfs rampzalige gezondheidsplannen te duur. Als u merkt dat u zich geen ACA-conforme dekking kunt veroorloven, wilt u enkele van de alternatieven overwegen. Waaronder:

• Ministeries voor het delen van gezondheidszorg. Deze dekking is niet in overeenstemming met de ACA en wordt niet als ziekteverzekering beschouwd, wat betekent dat de meeste nationale verzekeringsafdelingen dit niet reguleren. Het omvat niet het soort garanties dat verzekeringen bieden, maar is beter dan helemaal niets. Mensen met een gedeelde dekking door het ministerie combineren het soms met een direct eerstelijnszorgplan, wat een beetje meer gemoedsrust kan geven voor de dagelijkse medische behoeften (maar directe eerstelijnszorgplannen worden ook niet als ziekteverzekering beschouwd, en het is belangrijk om de kleine lettertjes aandachtig te lezen).
• Gezondheidsplannen van de vereniging. De regering-Trump heeft de regels herzien om de dekking van het gezondheidsplan van de verenigingen meer beschikbaar te maken voor zelfstandigen, hoewel de regels in 2019 door een federale rechter zijn vernietigd en sindsdien zijn vernietigd (als gevolg hiervan zijn gezondheidsplannen van verenigingen momenteel niet beschikbaar voor zelfstandigen zonder werknemers). De beschikbaarheid van het abonnement verschilt per regio en bedrijfstak. Tot op zekere hoogte zijn deze plannen onderworpen aan de ACA, maar alleen zoals die van toepassing is op plannen voor grote groepen, met voorschriften die niet zo streng zijn als die van toepassing zijn op individuele en kleine groepsplannen.
• Kortlopende ziektekostenverzekeringen. De regering-Trump heeft in 2018 nieuwe regels opgesteld die het mogelijk maken dat kortetermijnplannen een initiële looptijd hebben van maximaal 364 dagen en een totale duur, inclusief verlengingen, tot drie jaar. Maar staten kunnen strengere voorschriften opleggen, en de meerderheid heeft dat gedaan. zo gedaan. De beschikbaarheid van het plan verschilt dus aanzienlijk per gebied.

Er zijn andere opties, zoals vaste vergoedingsplannen, ongevalsupplementen en plannen voor kritieke ziekten, naast directe eerstelijnszorg. Deze zijn over het algemeen niet bedoeld om als zelfstandige dekking te dienen, hoewel u wellicht merkt dat ze goed passen bij een van de andere soorten dekking, waardoor u extra gemoedsrust krijgt.

In Tennessee, Iowa, Indiana en Kansas zijn Farm Bureau-plannen die niet worden gereguleerd door de ACA - of door de nationale verzekeringsafdelingen - beschikbaar voor gezonde personen die kunnen voldoen aan de medische acceptatievereisten.

Als u dekking overweegt die niet ACA-compatibel is, lees dan de kleine lettertjes en begrijp echt wat u koopt. Het plan dekt mogelijk helemaal geen geneesmiddelen op recept. Het kan zijn dat kraamzorg of geestelijke gezondheidszorg er niet onder valt. Het zal vrijwel zeker jaarlijkse of levenslange limieten hebben voor het bedrag dat het voor uw zorg zal betalen.

Met uitzondering van gezondheidsplannen van verenigingen, is het onwaarschijnlijk dat de alternatieve dekkingsopties reeds bestaande gezondheidsproblemen volledig dekken. Dit zijn allemaal dingen die u wilt weten voordat u de dekking aanschaft, omdat u niet wilt weten wat de nadelen van de dekking zijn terwijl u in een ziekenhuisbed ligt.

Zolang u de nadelen begrijpt, is het voordeel dat dekking die niet wordt gereguleerd door de ACA aanzienlijk minder duur zal zijn dan ACA-compatibele dekking en doorgaans het hele jaar door kan worden gekocht (in tegenstelling tot alleen tijdens een open inschrijving periode). Je krijgt echter waar je voor betaalt, dus het zal veel meer hiaten en mogelijke valkuilen hebben dan een ACA-compatibel plan. Maar sommige dekking is beter dan geen dekking, dus een van deze opties is waarschijnlijk veel beter dan helemaal niet verzekerd zijn.

Als u kiest voor een alternatieve dekking, kom dan elk jaar terug om te zien of een ACA-conform plan een realistische optie is. Naarmate het armoedeniveau elk jaar toeneemt, stijgt ook de voor subsidie ​​in aanmerking komende MAGI. En naarmate meer staten Medicaid uitbreiden, hetzij via wetgeving of via steminitiatieven, zal dekking in toenemende mate beschikbaar komen voor Amerikanen met een laag inkomen.