De Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, ook bekend als COBRA, vereist dat werkgevers na bepaalde kwalificerende gebeurtenissen ziektekosten- of ziektekostenverzekeringen blijven aanbieden aan werknemers of hun gezinnen. Deze beperkte uitbreiding van de dekking kan u tijd geven om over te stappen op een nieuwe verzekering.
Heldenafbeeldingen / Getty-afbeeldingen
Wat is COBRA?
Als u uw baan vrijwillig verlaat of wordt beëindigd om andere redenen dan grove wangedrag, kunt u uw dekking verlengen tot maximaal 18 maanden en met nog eens 11 maanden als u arbeidsongeschikt bent. Dit geldt ook als uw werktijd wordt teruggebracht tot het punt waarop u niet meer in aanmerking komt voor de ziektekostenverzekering van uw werkgever. Uw echtgenoot of kinderen kunnen de dekking nog 18 maanden voortzetten als er een tweede kwalificerende gebeurtenis is, zoals uw pensionering, scheiding of overlijden.
Er zijn aanvullende COBRA-kwalificaties en -bepalingen voor werkgevers. COBRA is bijvoorbeeld alleen van toepassing op werkgevers met 20 of meer werknemers. Dit kunnen werkgevers uit de particuliere sector, werknemersorganisaties of werkgevers van de staat of de lokale overheid zijn. Vind meer informatie over werkgeverskwalificaties en regels op de COBRA-website van het Amerikaanse ministerie van Arbeid.
In sommige staten is er een op de staat gebaseerde voortzetting van de dekking voor werknemers die voor kleinere bedrijven werken en geen toegang hebben tot COBRA.
Hoe toe te passen
Wanneer u klaar bent om uw baan te verlaten, moet uw werkgever u COBRA-informatie geven, inclusief de stappen die u moet nemen om uw dekking uit te breiden nadat u uw baan hebt verlaten. Als u die informatie niet binnen 14 dagen heeft ontvangen, neem dan contact op met de HR-afdeling van uw werkgever en vraag deze om u deze te bezorgen.
U heeft 60 dagen om te beslissen of u uw dekking met COBRA wilt voortzetten. Dit geeft u de tijd om te zien welke andere dekking mogelijk beschikbaar is. U zult geen hiaten hebben in de dekking onder uw vorige plan zolang u een beslissing neemt op dag 59. U bent verantwoordelijk voor uw COBRA-premies die van toepassing zijn tijdens die periode. Uw COBRA-dekking wordt gedateerd, zodat alle medische kosten die u tijdens die periode hebt gemaakt, worden gedekt.
Zorg ervoor dat u niet voorbij het venster van 60 dagen gaat zonder een ander zorgplan aan te vragen. Het kan zijn dat u het gat met de kortlopende ziektekostenverzekering moet opvullen als u wacht tot de ziektekostenverzekering van een nieuwe werkgever ingaat. Medicaid is misschien ook een optie voor jou.
Uw dekking onder COBRA
Als u van COBRA profiteert, is het dekkingsplan dat u had ten tijde van de gebeurtenis die uw verlies van de werkgeversgezondheidszorg veroorzaakte. Het plan zelf verandert niet, tenzij je een nieuw plan kiest wanneer de periode van open inschrijving nadert.
Met dezelfde ziektekostenverzekering als voorheen, hoeft u niet van arts te veranderen en heeft u dezelfde co-assurantie, eigen risico en eigen bijdragen die u gewend bent te betalen.
Kosten
Werkgevers mogen u, hun voormalige werknemer, 102% van de kosten van de verzekering in rekening brengen. Natuurlijk dekt 100% de kosten van de werkgever om u te verzekeren. De extra 2% dekt alle administratieve kosten die de werkgever moet dragen om het papierwerk te regelen. Een andere rimpel is dat als u de aanvullende 11 maanden verlenging van de dekking voor arbeidsongeschiktheid ontvangt, uw premie in die extra maanden kan worden verhoogd tot 150% van de totale dekkingskosten van het plan.
Werknemers zijn vaak geschokt over wat COBRA-dekking hen zal kosten. Vaak was uw premie tijdens een dienstverband slechts een deel van de totale kosten van uw ziektekostenverzekering, terwijl uw werkgever een percentage of zelfs de volledige kosten betaalde. Nu draagt u de volledige kosten.
Helaas, hoe duur COBRA-dekking ook mag lijken, het zal u waarschijnlijk nog steeds minder kosten dan een individuele ziektekostenverzekering. Vergelijk de kosten en de dekking om er zeker van te zijn dat dit de beste keuze is. Mogelijk hebt u een goedkopere optie via de individuele gezondheidszorgmarkt.
Dekkingsduur
In de meeste gevallen kan een voormalig werknemer of familielid de COBRA-ziektekostenverzekering behouden tot 18 maanden na de laatste datum van indiensttreding. Als de persoon die door COBRA wordt gedekt, arbeidsongeschikt wordt, kunnen de uitkeringen met maximaal 11 maanden worden verlengd. De premies zullen voor die verlenging stijgen.
Let op: als u een maandelijkse COBRA-betaling mist, verliest u de dekking en kunt u deze niet terugkrijgen. Het plan hoeft u geen rekening te sturen, dus u moet ervoor zorgen dat u uw betalingen doet.
Familieleden (echtgenoot of kind ten laste) kunnen een verlenging van 18 maanden krijgen als er een tweede kwalificerende gebeurtenis plaatsvindt, waardoor hun totale dekkingsduur op 36 maanden komt. Deze gebeurtenissen zijn de dood van de gedekte werknemer, echtscheiding of scheiding van tafel en bed, het recht op Medicare in bepaalde omstandigheden of het verlies van de status van ten laste komend kind onder het plan. De tweede gebeurtenis moet er een zijn geweest die ertoe zou hebben geleid dat de gekwalificeerde begunstigde de dekking onder het plan zou hebben verloren als de eerste kwalificerende gebeurtenis niet had plaatsgevonden.
Hoe u zich kunt voorbereiden op het einde van uw COBRA-dekking
Terwijl u nog steeds onder COBRA bent gedekt, houdt u de prijzen in de gaten voor een nieuw ziekteverzekeringsplan waarnaar u kunt overschakelen zodra uw COBRA-dekking eindigt. Misschien wilt u ook onderzoeken of u nu in aanmerking komt voor Medicaid.
Als de Zorgverzekeringsmarktplaats Betaalbare Zorg voor jou beschikbaar is, kijk dan voor de datum van de open inschrijvingsperiode. U kunt zich gedurende die periode inschrijven wanneer deze zich voordoet terwijl u gedekt bent door COBRA. Je komt ook in aanmerking om je in te schrijven op de Marktplaats aan het einde van je COBRA-voordelen, aangezien dat een kwalificerend evenement is. Houd er echter rekening mee dat wijzigingen in de Affordable Care Act van invloed zijn op die optie en dat u moet controleren of deze nog steeds beschikbaar is.
Een woord van Verywell
Het vooruitzicht om de ziektekostenverzekering te verliezen wanneer uw werksituatie verandert, kan zeer stressvol zijn, vooral als u onder behandeling bent voor een aandoening of als u zeker wilt zijn dat uw gezin een uitkering heeft. Onderzoek uw opties en ken uw rechten. Wijzigingen in de gezondheidswetten kunnen ook van invloed zijn op de keuzes die u naast COBRA zult hebben.
