Een ingebed eigen risico is een systeem dat individuele en gezinsgebonden eigen risico's combineert in een familiale ziektekostenverzekering. Hoogaftrekbare ziektekostenverzekeringen gebruiken in plaats daarvan vaak samengevoegde eigen risico's, maar ingebedde eigen risico's zijn gebruikelijk voor alle andere plannen wanneer meerdere gezinsleden zijn ingeschreven in een plan samen.
MoMo Productions / Getty ImagesWanneer een gezondheidsplan eigen aftrekbare bedragen heeft, betekent dit alleen dat een enkel gezinslid niet het volledige gezinsaftrekbaar hoeft te betalen voor naaftrekbare voordelen om in werking te treden.
In plaats daarvan worden de vergoedingen na aftrek van de persoon van kracht zodra hij of zij aan het individuele eigen risico heeft voldaan, zelfs als de dekking via een gezinsplan is.
Sinds 2016 zijn er nieuwe regels van toepassing op detotale contante kostendat van elke persoon met een plan kan worden geëist dat hij gedurende het jaar contante kosten moet betaleneigen risicozijn nog steeds toegestaan, maar alle gezinsplannen moeten individuele eigen maxima bevatten.
Dat betekent dat in 2020 van geen enkel individueel gezinslid kan worden verlangd dat hij gedurende het jaar meer dan $ 8.150 aan contante kosten betaalt (in-netwerk). De bovengrens loopt op tot $ 8.550 voor 2021, hoewel veel plannen zullen lagere out-of-pocket-limieten blijven hebben dan het wettelijk toegestane maximum.
Hoe het werkt
Met een ingebed eigen risico houdt uw gezondheidsplan voor elk gezinslid twee verschillende soorten eigen risico bij voor de ziektekostenverzekering: het individuele eigen risico en het gezinsgebonden eigen risico.
Het gezins eigen risico is doorgaans twee keer zo hoog als het individuele eigen risico. Wanneer een gezinslid ziektekosten heeft, wordt het geld dat hij betaalt voor zijn individuele eigen risico ook bijgeschreven op het gezinsaftrekbedrag.
Er zijn twee manieren waarop de dekking van kracht wordt en het gezondheidsplan begint de kosten van de gezondheidszorg van een bepaald gezinslid te betalen:
De eerste manier:
- Eén gezinslid heeft genoeg persoonlijke kosten voor gezondheidszorg gehad om aan hun individuele eigen risico te voldoen.
- Het gezondheidsplan begint de kosten van deze persoon te betalen, maar niet die van andere gezinsleden (tenzij het zorg betreft die wordt gedekt vóór het eigen risico, zoals bepaalde preventieve zorg, of wordt gedekt door een copay in plaats van mee te tellen voor het eigen risico.)
De tweede manier:
- Verschillende gezinsleden hebben elk genoeg aan individueel eigen risico betaald dat, bij elkaar opgeteld, aan het gezinsaftrekbaar is voldaan.
- Het gezondheidsplan begint met het betalen van de ziektekosten voor het hele gezin, ongeacht hoeveel of hoe weinig sommigen hebben betaald voor hun individuele eigen risico.
Voors en tegens
Het probleem met een ingebed gezinsaftrekbaar eigen risico is dat u, om dekking voor het hele gezin te krijgen, de individuele aftrekbare uitgaven van ten minste twee gezinsleden moet samenvoegen.
Dit geldt niet voor een totaal eigen risico, dat voor iedereen betaalt, zelfs als slechts één persoon het totale aftrekbare bedrag haalt, ervan uitgaande dat het laag genoeg is dat de persoon de maximale contante kosten die zijn toegestaan onder de Affordable Care Act niet overschrijdt. (ACA).
Met een ingebed eigen risico, zelfs als een alleenstaand gezinslid zeer hoge kosten voor gezondheidszorg heeft, zijn die uitgaven alleen niet voldoende om het gezinsaftrekbaar te dekken.
Waarom? Omdat zodra die persoon aan zijn lagere individuele eigen risico voldoet, de achteraf aftrekbare voordelen van kracht worden en beginnen te betalen.
Die persoon moet dan misschien andere soorten kostendeling betalen, zoals copays of co-assurantie, maar die andere contante uitgaven worden niet bijgeschreven op het gezinsaftrekbare bedrag. Alleen het geld dat ze hebben betaald voor het individuele eigen risico, wordt gecrediteerd voor het gezinsaftrekbaar.
Die kosten voor het delen van kosten worden echter wel meegeteld als het eigen maximum van het gezin.
Aangezien het individuele eigen risico kleiner is dan het gezins eigen risico, kan één persoon in het gezin onmogelijk zelf het hele gezins eigen risico betalen.
Dat betekent dat ten minste één ander gezinslid in de loop van het jaar ook aan het individuele eigen risico moet voldoen om aan het gezinsgebonden eigen risico te voldoen en aan de naaftrekbare uitkeringen voor alle verzekerde gezinsleden.
Het voordeel van een ingebed gezinsaftrekbaar bedrag is dat de achteraf aftrekbare ziektekostenverzekering voor de ziekste gezinsleden eerder ingaat dan voor andere gezinsleden.
Omdat deze zieke gezinsleden hogere zorgkosten hebben, bereiken ze hun individuele eigen risico eerder dan wanneer het plan een totaal eigen risico had, en de ziektekostenverzekering begint dan met het betalen van alle of de meeste van hun zorgkosten.
Het is dankzij het ingebedde eigen risico systeem dat hun verzekeringsuitkeringen beginnen en beginnen te betalen voordat het gezinsaftrekbaar is bereikt.
2016 Wijzigingen
Al het bovenstaande is nog steeds van toepassing, maar vanaf 2016 is een nieuwe eis toegevoegd, die bepaalt dat van geen enkele persoon kan worden verlangd dat hij meer contante kosten (in-netwerk) betaalt dan het maximaal toegestane contante bedrag voor dat jaar ($ 8.150 voor 2020 en $ 8.550 in 2021).
Zo was het bijvoorbeeld mogelijk om vóór 2016 een gezondheidsplan te hebben zonder ingebedde eigen risico'sofingebedde out-of-pocket maxima.
Laten we zeggen dat het plan een gezinsaftrek van $ 10.000 had en daarna 100% dekking (dit soort planontwerp was alleen gebruikelijk bij gezondheidsplannen met een hoog eigen risico).
Als slechts één gezinslid in de loop van het jaar medische kosten had gemaakt, zouden ze $ 10.000 hebben moeten betalen voordat de dekking van kracht werd. Dat soort planontwerp is niet langer toegestaan omdat de contante kosten zouden moeten worden beperkt. voor $ 8.150 in 2020.
Het plan zou nog steeds een gezinsaftrek kunnen hebben van $ 10.000, maar meer dan één persoon zou medische kosten moeten maken om dat eigen risico te bereiken.
.jpg)
