Waarom u geen ziektekostenverzekering kunt kopen wanneer u maar wilt

Heb je geprobeerd je aan te melden voor een ziektekostenverzekering om te horen dat je pas een ziektekostenverzekering kunt kopen als je je hebt ingeschreven? Als u naar een autodealer gaat om een ​​auto te kopen, weigert de dealer u pas in november een auto te verkopen.

Maar bij de meeste soorten ziektekostenverzekeringen kunt u geen polis kopen wanneer u maar wilt. Dit is waar, of u nu een gezondheidsplan probeert te kopen op de Affordable Care Act-ziektekostenverzekeringsbeurs in uw land (of rechtstreeks via de verzekeraar, buiten de beurs), u inschrijft voor het plan dat uw werkgever aanbiedt, of zelfs zich aanmeldt voor Medicare .

Gezondheidsplannen beperken de inschrijving tot de periode van open inschrijving om ongewenste selectie te ontmoedigen.

Ongewenste selectie gebeurt wanneer zieke mensen zich aanmelden voor een ziektekostenverzekering, maar gezonde mensen niet. Het vertraagt ​​de hoeveelheid risico die een gezondheidsplan neemt bij het verzekeren van iemand, dus de hele zorgverzekeringssector probeert dit te voorkomen.

Hoe ongewenste selectie werkt

Een zorgverzekeraar kan alleen bestaan ​​als ze jaarlijks meer geld aan premies binnenkrijgt dan aan claims uitbetaalt. Om dit te laten gebeuren, heeft het meer gezonde leden nodig dan zieke leden.

Hier is een vereenvoudigd voorbeeld. Stel dat elk lid van het gezondheidsplan $ 6000 per jaar betaalt voor een ziektekostenverzekering. Voor elk lid dat dat jaar een beenmergtransplantatie van $ 400.000 nodig heeft, moeten er 67 leden zijn die het hele jaar door hun premie betalen zonder een enkele claim te hebben. (67 x $ 6.000 = $ 402.000.) De zorgverzekeraar gebruikt de premies van de 67 leden die geen zorg nodig hadden om de medische rekeningen te betalen voor het enige lid dat veel zorg nodig had.

Waarom ongewenste selectie slecht is voor iedereen

Het hele systeem zou uit elkaar vallen als alle gezonde mensen bij zichzelf zouden denken: “Waarom zou ik $ 6.000 per jaar betalen voor een ziektekostenverzekering? Ik ben gezond. Ik bespaar gewoon die $ 6000 en wacht tot ik ziek ben om een ​​ziektekostenverzekering te kopen. "

Dan zouden alleen de zieke mensen - de mensen wiens claims in totaal meer bedragen dan hun premies - zich inschrijven voor een ziektekostenverzekering. Het gezondheidsplan zou niet genoeg geld aan premies opleveren om alle claims te betalen. Als dit zou gebeuren, zou het gezondheidsplan twee opties hebben: failliet gaan of premies verhogen.

Als het failliet gaat, is dat slecht voor iedereen. We zouden allemaal minder beschikbare opties hebben bij het kopen van een ziektekostenverzekering, en er zou minder concurrentie zijn. Minder zorgverzekeraars die concurreren om zaken, betekent dat gezondheidsplannen minder worden gestimuleerd om goede klantenservice te bieden en minder worden gestimuleerd om de premies laag te houden om klanten aan te trekken.

Als het premies verhoogt, is dat ook slecht voor iedereen. We zouden allemaal meer moeten betalen voor de ziektekostenverzekering. Naarmate de premies stegen, zouden gezonde mensen zelfs nog meer geneigd zijn om bij zichzelf te denken: “Waarom zou je zoveel betalen voor een ziektekostenverzekering? Ik wacht gewoon tot ik ziek ben envervolgensschrijf je in voor een gezondheidsplan. " Dit zou ertoe leiden dat de premietarieven omhoogschieten totdat niemand een ziektekostenverzekering kon betalen. Dit staat bekend als een doodsspiraal, en het is duidelijk een situatie die moet worden vermeden.

Hoe zorgverzekeraars ongewenste selectie voorkomen

Zorgverzekeraars kunnen een negatieve selectie niet helemaal voorkomen, maar ze kunnen de kans verkleinen door het aantal keren per jaar te beperken tot een ziektekostenverzekering. Een open inschrijvingsperiode stelt iedereen die zich wil inschrijven voor een gezondheidsplan in staat om dit te doen, maar voorkomt ook dat de gezonde mensen denken: "Ik wacht gewoon tot ik ziek ben om een ​​ziektekostenverzekering te kopen." Tenzij ze toevallig ziek worden tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode, hebben ze pech en kunnen ze zich niet aanmelden voor een ziektekostenverzekering als ze ziek zijn.

Een andere techniek die ongunstige selectie ontmoedigt, is de korte wachttijd tussen open inschrijving en de datum waarop de ziektekostenverzekering begint. Als u zich bijvoorbeeld tijdens de open inschrijving in de herfst voor een ziektekostenverzekering aanmeldt, begint uw dekking meestal op 1 januari. Dit voorkomt dat mensen zich op weg naar het ziekenhuis inschrijven voor een ziektekostenverzekering, in de hoop dat hun nieuwe gezondheidsplan de rekening zal betalen voor hun ziekenhuisopname.

Daarnaast had de Affordable Care Act tot doel om nadelige selectie te verminderen door iedereen verplicht te stellen een ziektekostenverzekering te hebben of een boete te betalen.Deze functie werd echter na eind 2018 geëlimineerd, toen de boete werd teruggezet op $ 0. Maar het District of Columbia en verschillende staten - Californië, Massachusetts, New Jersey en Rhode Island - hebben hun eigen ziektekostenverzekeringsmandaten en leggen boetes (via de belastingaangifte staat / district) voor inwoners die ervoor kiezen geen ziektekostenverzekering te hebben en niet in aanmerking komen voor een vrijstelling. Deze staten nemen deze aanpak niet om draconisch te zijn, maar omdat het een hulpmiddel is dat ongunstige selectie op de zorgverzekeringsmarkt helpt voorkomen en uiteindelijk de premies voor iedereen lager houdt.

Uitzonderingen op open inschrijving

Er zijn een paar uitzonderingen waardoor mensen zich buiten de open inschrijving voor een ziektekostenverzekering kunnen inschrijven.

• De aanvankelijke subsidiabiliteitsperiode
• Een bijzondere inschrijvingsperiode
• Medicaid en CHIP
• Indianen

Initiële subsidiabiliteitsperiode

Een eerste subsidiabiliteitsperiode vindt plaats wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor een ziektekostenverzekering op het werk, meestal een maand of twee nadat u bent aangenomen. Deze initiële subsidiabiliteitsperiode valt waarschijnlijk niet samen met een open inschrijving omdat mensen het hele jaar door worden aangenomen.

De aanvankelijke subsidiabiliteitsperiode is echter beperkt; Als u zich niet aanmeldt tijdens een specifieke periode waarin u voor het eerst in aanmerking komt voor dekking, moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.

U krijgt een periode van zeven maanden waarin u in eerste instantie in aanmerking komt voor Medicare wanneer u 65 wordt. Als u zich niet aanmeldt tijdens uw eerste subsidiabiliteitsperiode, hoeft u niet alleen te wachten tot de volgende jaarlijkse algemene inschrijvingsperiode, maar u kunt ook gestraft worden met hogere premies (of, in het geval van Medigap-dekking, met medische acceptatie wanneer u zich aanmeldt, wat betekent dat uw medische geschiedenis kan worden gebruikt om te bepalen of u in aanmerking komt voor dekking).

Speciale inschrijvingsperiode

Een speciale inschrijvingsperiode wordt veroorzaakt door bepaalde levensgebeurtenissen, zoals trouwen of scheiden, een baby krijgen, uw op het werk gebaseerde ziektekostenverzekering verliezen of het servicegebied van uw gezondheidsplan verlaten.

Wanneer een speciale inschrijving wordt geactiveerd, hebt u een kans, meestal 30-60 dagen (afhankelijk van of het door de werkgever wordt gesponsord of door de individuele marktdekking) om uw huidige gezondheidsplan te wijzigen of u aan te melden voor een nieuw plan. Als je die kans mist, moet je wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.

Merk op dat de individuele markt (dwz gezondheidsplannen die mensen voor zichzelf kopen, in tegenstelling tot het verkrijgen via een werkgever) vóór 2014 geen speciale inschrijvingsperiodes kende, maar nu heeft het speciale inschrijvingsperiodes die over het algemeen vergelijkbaar zijn met die welke van toepassing zijn op door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering. (Regels voor speciale inschrijvingsperioden die van toepassing zijn op individuele marktplannen worden hier gedetailleerd; speciale regels voor inschrijvingsperioden die van toepassing zijn op door de werkgever gesponsorde plannen, worden hier beschreven.)

De individuele markt maakte vóór 2014 geen gebruik van speciale inschrijvingsperiodes (of open inschrijvingsperiodes) omdat mensen zich konden inschrijven wanneer ze maar wilden, maar de wisselwerking was dat verzekeraars in alle staten behalve een paar medische acceptatie gebruikten, wat betekende dat het in aanmerking komen voor dekking op de individuele markt afhing van uw medische geschiedenis. Verzekeraars zouden aanvragen helemaal afwijzen (of reeds bestaande aandoeningen uitsluiten) als mensen probeerden in te schrijven of van plan te wisselen nadat ze een medische aandoening hadden doorgemaakt.

Nu die dekking gegarandeerd is op de individuele markt (precies zoals het is voor werknemers die in aanmerking komen voor het gezondheidsplan van hun werkgever), gebruikt de individuele markt open inschrijving en speciale inschrijvingsperiodes, net als door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringen.

Medicaid en CHIP

Medicaid, het op de staat gebaseerde programma voor sociale zekerheid dat gezondheidsdekking biedt aan inwoners met een laag inkomen, verschilt van andere soorten ziektekostenverzekeringen doordat het de inschrijving niet beperkt tot bepaalde tijden van het jaar.

In plaats daarvan beperkt het de inschrijving tot alleen de mensen die voldoen aan de strikte inkomens- en andere geschiktheidscriteria. Als u in aanmerking komt voor Medicaid, kunt u zich op elk moment van het jaar aanmelden. Hetzelfde geldt voor het Children's Health Insurance Program (CHIP) en de dekking van het basisgezondheidsprogramma, beschikbaar in Minnesota en New York, is ook het hele jaar door beschikbaar voor in aanmerking komende aanvragers. In Massachusetts is ConnectorCare-dekking het hele jaar door beschikbaar voor in aanmerking komende aanvragers als ze nieuw in aanmerking komen of in het verleden geen ConnectorCare hebben aangevraagd.

Medicaid krijgt zijn geld niet door maandelijkse premies aan Medicaid-ontvangers in rekening te brengen. In plaats daarvan wordt het gefinancierd door staats- en federale belastingen. Aangezien de meeste Medicaid-ontvangers geen premies betalen, is er weinig risico op ongunstige selectie omdat gezonde mensen proberen te besparen op premies. Afhankelijk van de omstandigheden zijn er premies voor Basisgezondheidsprogramma's en ConnectorCare, maar deze worden zwaar gesubsidieerd om de premies vrij laag te houden.

Indianen

De ACA zorgde voor een aantal speciale bescherming voor indianen. Onder hen is de mogelijkheid voor indianen om het hele jaar door deel te nemen aan privéplannen die worden aangeboden via de ziektekostenverzekeringsbeurs in elke staat.

Inheemse Amerikanen hoeven dus niet te wachten op open inschrijving. Ze kunnen zich op elk moment van het jaar inschrijven voor een plan of van het ene plan naar het andere overschakelen. Als ze zich voor de 15e van de maand inschrijven, wordt hun nieuwe dekking de eerste van de volgende maand van kracht. Als ze zich inschrijven na de 15e van de maand, gaat hun nieuwe dekking de eerste van de tweede volgende maand in. In Massachusetts en Rhode Island kunnen inschrijvingen pas op de 23e van de maand plaatsvinden om de eerste van de volgende maand in te gaan.