Als u een ongeval heeft of een ziekte heeft waardoor u drie maanden of langer zonder werk zit, biedt de langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering (LTDI) u een maandelijkse controle om uw kosten van levensonderhoud te dekken en beschermt u tegen financiële problemen. Slechts ongeveer de helft van de Amerikanen heeft genoeg spaargeld voor drie maanden als ze niet zouden kunnen werken.
Een veel voorkomende misvatting over deze vorm van inkomensbescherming is dat deze alleen betrekking heeft op rampzalige ongevallen. De meeste claims voor langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebben echter betrekking op veelvoorkomende gezondheidsproblemen zoals aandoeningen van het bewegingsapparaat en kanker.Zelfs een ernstige enkelverstuiking kan ervoor zorgen dat u niet kunt werken.
In het geval van een claim betaalt de langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering doorgaans een percentage van uw arbeidsinkomen, ongeveer 65%, voor een bepaalde tijd of tot een bepaalde leeftijd.
Als u factoren onderzoekt zoals prijs, beschikbaarheid, dekkingslimieten en de tijd die nodig is voordat uitkeringen beschikbaar zijn, lees dan verder om erachter te komen wie de lijst heeft gemaakt met onze beste dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
Beste verzekeringsmaatschappijen voor langdurige arbeidsongeschiktheid van 2021
- Beste algemeen: Voogd
- Beste voor zelfstandigen: Northwestern Mutual
- Beste voor beroepen met een hoog risico: Zekerheid
- Beste vanwege het gemak van kwalificaties: Belangrijkste financiële groep
- Beste budget: Briesje
Beste algemeen: Voogd
Voogd
Vraag een offerte aanWaarom we ervoor kozen: Guardian is onze winnaar voor de beste algemene langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ze gebruiken de echte "eigen beroep" -definitie van handicap, en hebben een uitstekende klantenservice en financiële beoordelingen.
Wat we leuk vindenUitstekende reputatie
Goede financiële stabiliteit
Online offertesysteem
Geschiedenis van uitstekende klantenservice
Mogelijkheid om aanvullende ruiters te kopen voor volledig aanpasbare polissen
De eliminatieperiodes kunnen 720 dagen duren
Medische onderzoeken zijn meestal noodzakelijk
Moet een agent gebruiken om te kopen
We kozen voor Guardian Life als algehele topkeuzestatus omdat ze een gevestigde aanbieder zijn met landelijke dekking. U kunt verzekerd zijn van hun financiële stabiliteit met hun A ++ rating van AM Best en AA + rating van Standard & Poor’s. Ze zijn verzekerd via de Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian biedt kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en aanpasbare langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, zoals het Provider Choice-plan. Dit flexibele plan heeft verschillende ingebouwde functies, zoals een hospice-zorguitkering, bedrijfsrevalidatie en niet-opzegbare en gegarandeerde verlenging. Met andere optionele rijders, zoals catastrofale invaliditeit, aanpassing van de kosten van levensonderhoud, studielening en pensioenbeschermingsopties, kunt u een uitgebreid plan op maat maken dat bij u past.
U kunt uitkeringsperiodes kiezen van twee, vijf of 10 jaar, of tot de leeftijd van 65 of 70 jaar. Plannen zijn gegarandeerd, verlengbaar tot de leeftijd van 65 of 70 jaar onder bepaalde polissen en voorwaarden. U moet contact opnemen met een agent om te kopen.
Guardian gebruikt de definitie van handicap van "eigen beroep", wat inhoudt dat u uitkeringen kunt innen als u uw huidige baan geheel of gedeeltelijk niet kunt uitvoeren. Dit is in tegenstelling tot de definitie van "elk beroep", wat betekent dat u in geen enkele baan kunt werken, waarvoor aanzienlijk moeilijker te kwalificeren is.
Exacte offertes zijn niet beschikbaar op de website.
Wat Guardian boven de concurrentie plaatst, is hun aanbod van inbegrepen en optionele rijders waarmee u uw langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt aanpassen.
Beste voor zelfstandigen: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Vraag een offerte aanWaarom we ervoor kozen: Northwestern Mutual verdient ons best voor de rangschikking van zelfstandigen omdat ze dekking bieden aan gig-werknemers en hoogverdieners, met aanpasbare polissen. Ze hebben ook een uitstekende reputatie, financiële kracht en een staat van dienst op het gebied van klantenservice.
Wat we leuk vindenDekt thuisblijvende ouders en hoogverdieners
Aanpasbare plannen
Uitstekende klantenservice
Geen online offertesysteem
Een verzekeringsagent nodig om te kopen
Met meer dan $ 120 zijn de premies hoger dan bij andere providers
Een scala aan aanpassingsmogelijkheden maakt Northwestern bijzonder nuttig voor zelfstandigen. Ze hebben beleid voor deeltijdwerkers, thuiswerkers en zelfstandige specialisten op medisch gebied, die bij andere vervoerders soms moeilijk te vinden zijn.
Northwestern Mutual is een populaire en langdurige aanbieder met een A ++ rating van AM Best en een A + rating van het Better Business Bureau (BBB), dat, in combinatie met flexibiliteit, de reden is waarom ze onze nummer één zelfstandige lange tijd zijn - tijdelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Hoewel de website van Northwestern details biedt over hun verzekeringen voor korte en langdurige arbeidsongeschiktheid en langdurige zorg, moet u contact opnemen met een lokale agent wanneer u klaar bent om een polis te kopen. U kunt dekking vinden in de hele Verenigde Staten.
Northwestern heeft vier definities van totale handicap en biedt ook gedeeltelijke invaliditeitsdekking voor degenen die alleen parttime kunnen werken. Hun beleid dekt doorgaans ziekten en verwondingen waardoor u gedurende 24 maanden niet kunt werken. Dit kunnen kanker en chronische ziekten en verwondingen zijn die meerdere operaties of een lange hersteltijd vereisen.
Quotes waren niet beschikbaar op de website.
Voordelen beginnen na 180 dagen en betalen tot de leeftijd van 67 jaar. Ze bedragen over het algemeen 65% van je salaris, met een maximum van $ 12.000 per maand. Hernieuwbaarheid hangt af van het beleid en de gekozen optie.
Beste voor beroepen met een hoog risico: Zekerheid
Zekerheid
Vraag een offerte aanWaarom we ervoor kozen: zekerheid is onze beste keuze voor risicovolle beroepen, omdat ze toegankelijke tarieven bieden voor mensen met gevaarlijke banen zoals arbeiders, monteurs en buschauffeurs.
Wat we leuk vindenOnline offertes beschikbaar
Dekking voor bijna elke bezetting en elk budget
Ingebouwde voordelen zoals woningaanpassing en revalidatie
Een verzekeringsagent nodig om polissen te kopen
Niet-opzegbare rijder is alleen beschikbaar voor de eerste vijf jaar
Zekerheidsbeleid omvat mensen die in een breed scala aan banen werken, van kantoorwerk tot arbeiders, ongeacht of het risicovolle beroepen zijn. Deze factor, samen met betaalbare polisprijzen, maakten van Assurity onze eerste keuze voor risicovolle beroepsverzekeringen.
Let bij het overwegen van de financiële kracht van Assurity op hun beoordeling van A- van AM Best: als de op drie na hoogste beoordeling betekent dit dat ze niet zo stabiel zijn als sommige van hun concurrenten.
U kunt offertes online vinden bij Assurity, maar u heeft een verzekeringsagent nodig als u vervolgens een polis wilt kopen. Polissen zijn gegarandeerd hernieuwbaar tot de leeftijd van 67, met eliminatieperiodes van 30, 60, 90, 180 of 365 dagen.
Assurity biedt een reeks extra rijders die flexibiliteit bieden. Rijders zijn onder meer catastrofale handicap, kritieke ziekte en retroactief letsel. Er is ook een niet-opzegbare rijder, die je beschermt tegen verminderde voordelen, geannuleerde polissen of verhoogde premies. Het is echter alleen beschikbaar gedurende de eerste vijf jaar.
Assurity is ook geschikt voor mensen met hoge salarissen, aangezien ze maximaal $ 20.000 aan totale voordelen bedragen. Ze hebben echter geen betrekking op bepaalde beroepen, zoals strijdkrachten, atleten en studenten. Vreemd genoeg dekken ze ook geen betrekking op zelfstandige kunstenaars.
Mensen in het hele land, met uitzondering van de staat New York, kunnen kiezen voor een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering van Assurity bij verschillende polisrijders.
Beste vanwege het gemak van kwalificaties: Belangrijkste financiële groep
Belangrijkste financiële groep
Vraag een offerte aanWaarom we ervoor kozen: we kozen voor Principal Financial Group als onze keuze voor het gemak van kwalificaties omdat ze verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aanbieden, waaronder het Simplified DI-programma. Mensen kunnen snel en gemakkelijk in aanmerking komen voor maximaal $ 6.000 per maand aan langetermijnvoordelen zonder medisch onderzoek.
Wat we leuk vindenGestroomlijnd inschrijvingsproces
Genereuze voordelen van $ 6.000 per maand met eenvoudige acceptatie
Beschikbaar voor werknemers van 20+ uur per week
Geen online applicaties
Moet een plaatselijke verzekeringsagent gebruiken
Het kan een paar dagen duren voordat de aanvraag is verwerkt
Opdrachtgever heeft slechts 20 uur per week tewerkstelling nodig om in aanmerking te komen voor een polis. Met hun vereenvoudigde DI-beleid is er geen medisch onderzoek. In plaats daarvan moet u vragen beantwoorden tijdens een telefonisch interview en zij zullen de dekking binnen een paar dagen goedkeuren of weigeren.
Principal biedt arbeidsongeschiktheidsverzekeringen in de Verenigde Staten met maximaal $ 20.000 aan maandelijkse vergoedingen. Als u echter de vereenvoudigde acceptatieoptie gebruikt, komt dit uit op $ 6.000.
Met Principal kunt u het beschermingsniveau selecteren dat u verkiest. Basispolissen die $ 700 tot $ 800 aan maandelijkse voordelen bieden, kosten gemiddeld $ 35 tot $ 60 per maand. Als u een uitgebreidere dekking kiest, kan dit meer dan $ 220 kosten, maar u ontvangt elke maand $ 2.500 uitbetalingen, mocht u een claim indienen.
Polisdetails variëren aanzienlijk met eliminatieperiodes van 30 tot 365 dagen, en uitkeringsperiodes van twee of vijf jaar, of tot de leeftijd van 65, 67 of 70 jaar. Hernieuwbaarheid verschilt ook per polis.
Principal Financial Group begon in 1879 en is daarmee een van de oudste en meest succesvolle providers in de Verenigde Staten. Hun financiële kracht is A + beoordeeld door AM Best en ze hebben een A + rating van het Better Business Bureau (BBB).
Beste budget: Briesje
Briesje
Vraag een offerte aanWaarom we ervoor kozen: onze beste budgetkeuze is Breeze, met lage maandelijkse premies met voldoende dekking.
Wat we leuk vindenSnel, 100% online proces
De meeste mensen hebben geen medisch onderzoek nodig
Niet-annuleerbare en gegarandeerde verlengbaarheid tot 65 of 67 jaar
Geen kortetermijnbeleid beschikbaar
Geen toegang tot verzekeringsagenten
Niet beschikbaar voor mensen in de staat New York
Breeze maakt het online proces eenvoudig, met een website-prompt om uw prijs te controleren. We ontdekten dat de laagste prijzen rond de $ 30 lagen, met voordelen van $ 700 met een uitkeringsperiode van vijf jaar en een wachttijd van 90 dagen.
Als u jonger bent dan 50 en een polis van minder dan $ 4000 per maand heeft, heeft u geen medisch onderzoek nodig. De dekking bedraagt maximaal $ 20.000 per maand. Eliminatie- of wachttijden variëren en polissen kunnen worden verlengd tot de leeftijd van 65 of 67 jaar, op voorwaarde dat u de polis voor 62 jaar koopt.
Mensen in de Verenigde Staten kunnen een Breeze-polis voor langdurige arbeidsongeschiktheid kopen, behalve in de staat New York. U kunt ook aanvullende opties kopen voor kritieke ziekten, catastrofale handicaps, uw eigen beroep en andere.
Een Breeze-polis biedt geen dekking voor reeds bestaande aandoeningen of bepaalde beroepen, zoals schrijvers, atleten, de strijdkrachten en studenten.
Breeze gebruikt de Assurity Life Insurance Company om hun polissen te onderschrijven. Assurity heeft een A-rating met AM Best en een Better Business Bureau A + rating.
Eindoordeel
Een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is een financieel vangnet dat u beschermt tegen inkomensverlies als u ziek of gewond raakt en arbeidsongeschikt wordt. Over het algemeen nam Guardian onze eerste plaats in vanwege hun solide reputatie en reeks aanpasbare opties, waardoor hun beleid flexibel genoeg is om de meeste omstandigheden te dekken.
Als u als zelfstandige werkt, kan het een uitdaging zijn om een verzekering te vinden, ook voor langdurige arbeidsongeschiktheid. Onze topkeuze voor zelfstandigen is Northwestern Mutual vanwege hun uitstekende branche-ranglijst en reeks opties. Als je in een risicovol beroep werkt, biedt Assurity dekking.
Overweeg Breeze als uw budget niet reikt tot de dekking van Guardian. Met $ 44 was hun dekking nog steeds de goedkoopste polis die we vonden.
Ten slotte domineerde de Principal Financial Group de categorie voor het gemak van kwalificaties vanwege het gestroomlijnde proces zonder medische examens.
Vergelijk aanbieders
Veelgestelde vragen
Wat is een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Verzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid (LTDI) is een vorm van inkomensbescherming waarmee u uw levensstandaard op peil kunt houden door onkosten te dekken als u door ziekte of letsel geen loon kunt verdienen.
Deze polis verzekert niet alleen tegen ongevallen waarbij iemand blijvend gehandicapt is en niet meer kan lopen; het behandelt ook veelvoorkomende gezondheidsproblemen zoals hartaanvallen, kanker en aandoeningen van het bewegingsapparaat.
Uitkeringen van langdurige arbeidsongeschiktheidsregelingen hebben meestal een eliminatieperiode van 90 of 180 dagen. Dit is hoe lang u moet wachten nadat u arbeidsongeschikt bent geworden voordat u betalingen uit uw polis ontvangt.
Sommige mensen met een handicap kunnen hulp van de overheid vinden via de gratis Social Security Disability Insurance (SSDI). Dit zou voor de meeste mensen het laatste redmiddel zijn, omdat het notoir moeilijk is om voor in aanmerking te komen.
Welke problemen komen in aanmerking voor dekking van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Verzekeringsmaatschappijen die een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbieden, hanteren specifieke criteria om iemand als arbeidsongeschikt te kwalificeren. Hoewel de definitie van handicap per aanbieder verschilt, betekent dit doorgaans dat u niet in staat moet zijn om het werk te doen dat u deed vóór de invaliderende gebeurtenis, en dat u zich niet kunt aanpassen aan ander werk.
"Volledig arbeidsongeschikt" betekent over het algemeen dat u totaal niet in staat bent om taken op het werk uit te voeren, terwijl "gedeeltelijk arbeidsongeschikt" betekent dat u niet langer fulltime kunt werken in uw oorspronkelijke baan, maar wel in een andere.
U heeft medisch bewijs nodig dat aantoont dat u voldoet aan de definitie van invaliditeit in de verzekeringspolis. Dit omvat uw medische dossiers, klinische aantekeningen, laboratoriumresultaten, scans, röntgenfoto's en chirurgische rapporten. Houd er rekening mee dat er ook eisen zijn aan minimale werkuren en eliminatie- of wachttijden.
Moet u een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Uw beslissing om een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, hangt af van een aantal factoren. Als u aanzienlijke besparingen heeft die uw kosten voor levensonderhoud maanden of zelfs jaren kunnen dekken, heeft u misschien geen polis nodig. Als er twee of meer loontrekkenden in het huishouden zijn, voelt u misschien niet dat een LTDI de maandelijkse premie garandeert.
Als u echter, zoals de meeste Amerikanen, niet zou kunnen betalen voor rekeningen en andere kosten als u niet zou kunnen werken, is het de moeite waard om een LTDI-beleid te overwegen. Dit is vooral verstandig als u de enige verdiener bent.
Uw beroep heeft ook invloed op hoe raadzaam het is om een LTDI-polis te kopen. Als u zich in een risicovolle baan bevindt waar werknemers vaak verwondingen oplopen, is de kans op een handicap groter dan bij iemand die op kantoor aan een bureau werkt. Zelfs kleine verwondingen kunnen het uitvoeren van bepaalde taken onmogelijk maken, maar zouden voor andere nauwelijks enig verschil maken. Een gebroken hand is voor een arbeider belangrijker dan voor een leraar.
Hoeveel kost een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Om de vruchten te plukken van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering, moet u een maandelijkse premie betalen. We ontdekten dat de gemiddelde premies tussen 0,5% en 2% van het bruto jaarinkomen vertegenwoordigden.
Verschillende factoren zijn van invloed op de kosten van een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze omvatten de dekking van het plan, het maandelijkse vergoedingsbedrag, het beroep en als u reeds bestaande gezondheidsproblemen heeft.
In tegenstelling tot levensverzekeringen betalen mannen doorgaans minder voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, aangezien vrouwen een zwangerschapsclaim indienen. Jongere mensen betalen doorgaans minder omdat de gezondheid naarmate u ouder wordt, neigt te verslechteren, wat betekent dat ziekten en verwondingen vaker voorkomen. Gedragingen zoals roken en drinken kunnen ook van invloed zijn op de kosten.
Hoe lang duurt een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Verzekeringspolissen voor langdurige arbeidsongeschiktheid betalen gewoonlijk uitkeringen voor twee, vijf of tien jaar, of totdat u met pensioen gaat. De meeste verzekeringsmaatschappijen vereisen een regelmatige herbeoordeling van uw handicap om ervoor te zorgen dat u in aanmerking komt voor doorbetaling en niet meer aan het werk kunt.
Hoe we de beste arbeidsongeschiktheidsverzekeraars hebben gekozen
We hebben 15 verzekeringsmaatschappijen geëvalueerd die langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aanbieden voordat we de beste keuzes voor de vijf categorieën hebben geselecteerd. Een reeks elementen werd herzien, waaronder het gemak van offerte en aankoop, maandelijkse premiekosten, duur van eliminatieperioden en optionele rijders.
Het is essentieel dat bedrijven ook klanttevredenheid waarderen en financieel stabiel zijn, zodat ze claims kunnen uitbetalen. Met dit in gedachten hebben we ook de gegevens van de NAIC, BBB en AM Best beoordeeld voordat we een beslissing namen over categoriewinnaars.
.jpg)
-asthma.jpg)
