Hoe u een gratis of goedkope ziektekostenverzekering kunt krijgen

Als u in de Verenigde Staten nieuw bent bij een ziektekostenverzekering, zult u merken dat deze duur is. Maar kosten zijn niet het enige probleem voor beginners die een ziektekostenverzekering proberen af ​​te sluiten. Het is ook een complex systeem met meerdere toegangspunten.

Aangezien u mogelijk een ziektekostenverzekering kunt krijgen van veel verschillende bronnen, zoals de overheid, uw baan of universiteit, of van een particuliere verzekeringsmaatschappij, is het niet altijd duidelijk waar u moet beginnen met zoeken bij het kopen van een goedkope ziektekostenverzekering.

Voordat u uw opties voor een gratis of goedkope ziektekostenverzekering gaat verkennen, moet u één ding begrijpen: een ziektekostenverzekering is nooit echt gratis en zelden echt goedkoop. Een ziektekostenverzekering die voor u gratis of voordelig is, betekent een van de volgende twee dingen:

• Iemand subsidieert de maandelijkse premies zodat u niet de volledige kosten zelf betaalt. Als u in aanmerking komt voor dit soort subsidiëring - meestal van een werkgever of de overheid - is dit een uitstekende manier om een ​​ziektekostenverzekering te krijgen die bij uw budget past.
• De uitkeringen zijn verlaagd, zodat de dekking die u koopt geen alomvattende ziektekostenverzekering is; het is een minder robuuste dekking. Dit soort dekking kan op het eerste gezicht aantrekkelijk zijn, maar ze kunnen u in de steek laten als en wanneer u een aanzienlijke medische claim heeft.

Hieronder vindt u verschillende opties voor een gratis of goedkope ziektekostenverzekering, samen met een beschrijving van wie in aanmerking komt, hoe u zich kunt aanmelden en wat u kunt verwachten.

Medicaid

Afbeelding © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Images

Medicaid is een sociaal welzijnsprogramma dat een uitgebreide, door de overheid gebaseerde ziektekostenverzekering biedt aan mensen met een laag inkomen. Medicaid is een gratis ziektekostenverzekering voor degenen die in aanmerking komen. In de meeste gevallen zijn er geen maandelijkse premies en is er geen of minimale kostendeling in de vorm van eigen risico's of eigen bijdragen.

Medicaid werkt in elke staat iets anders, maar om in aanmerking te komen, moet u voldoen aan richtlijnen voor lage inkomens, die variëren afhankelijk van factoren zoals leeftijd, zwangerschap en of u gehandicapt bent. In veel staten komen volwassenen onder de 65 jaar in aanmerking voor Medicaid als hun gezinsinkomen niet meer dan 138% van het federale armoedeniveau bedraagt. Zwangere vrouwen en kinderen kunnen over het algemeen in aanmerking komen voor Medicaid met een gezinsinkomen dat ver boven dat niveau ligt, maar mensen van 65 jaar en ouder hebben over het algemeen een lager inkomen en een laag vermogensniveau nodig om in aanmerking te komen voor Medicaid.

Sommige staten hebben echter strengere criteria om in aanmerking te komen voor volwassenen onder de 65 jaar. In die staten moet u voldoen aan de richtlijnen voor lage inkomensen ooklid zijn van een medisch kwetsbare groep (mensen die zwanger zijn, ouders / verzorgers van een minderjarig kind, ouderen, gehandicapten en kinderen). Met andere woorden, er zijn enkele staten (14 vanaf begin 2021, hoewel het pas 12 zal zijn vanaf medio 2021) waar een laag inkomen op zich niet in aanmerking komt voor Medicaid.

Medicaid is mogelijk beschikbaar voor immigranten die al vijf jaar of langer legaal in de Verenigde Staten verblijven als ze voldoen aan de toelatingsvereisten.

Medicaid is meestal niet beschikbaar voor immigranten zonder papieren, hoewel er uitzonderingen kunnen zijn, zoals beperkte Medicaid-dekking op korte termijn in noodsituaties en nooddekking voor mensen die zwanger zijn. En nogmaals, de geschiktheid van Medicaid varieert van staat tot staat. Californië heeft er bijvoorbeeld voor gekozen om de geschiktheid van Medicaid uit te breiden tot kinderen zonder papieren en jonge volwassenen die anderszins voldoen aan de inkomenscriteria om in aanmerking te komen.

Medicaid wordt betaald door federale en staatsbelastingen en wordt beheerd op staatsniveau (daarom verschillen de regels voor dekking en geschiktheid van staat tot staat). Als u Medicaid ontvangt, betalen uw vrienden, buren en medeburgers voor uw gezondheidszorg met hun belastinggeld.

Hoewel Medicaid een ziektekostenverzekering van de overheid is, wordt de overgrote meerderheid van de zorg die aan Medicaid-ontvangers wordt verleend, geleverd door particuliere bedrijven en zorgverleners. Als u Medicaid krijgt, wordt u waarschijnlijk verzorgd in dezelfde ziekenhuizen en door dezelfde artsen als uw buren met een particuliere ziektekostenverzekering.

En de meeste staten sluiten een contract met particuliere verzekeringsmaatschappijen om de dekking te beheren, wat betekent dat op uw dekkings-ID-kaart de naam van een bekende particuliere ziektekostenverzekeraar kan staan.

U kunt Medicaid aanvragen via uw Affordable Care Act-ziektekostenverzekeringsbeurs of door rechtstreeks contact op te nemen met het Medicaid-programma van uw staat.

Subsidie ​​voor betaalbare zorg

Afbeelding © Jon Schulte E + / Getty Images

De Affordable Care Act biedt overheidssubsidies om het kopen van een ziektekostenverzekering goedkoper te maken voor mensen met een bescheiden inkomen, en om zowel het kopen als het gebruik van een ziektekostenverzekering goedkoper te maken voor mensen met een laag inkomen.

In beide gevallen zijn deze subsidies bedoeld om mensen te helpen die een eigen ziektekostenverzekering afsluiten. Maar dit is een klein percentage van de bevolking - de meeste mensen krijgen hun dekking van een werkgever of van de overheid (Medicare, Medicaid, CHIP).

Normaal gesproken is er een inkomensplafond van 400% van de armoedegrens om in aanmerking te komen voor de premiekorting (premiesubsidie). Maar voor 2021 en 2022, als onderdeel van het Amerikaanse reddingsplan om de aanhoudende COVID-pandemie aan te pakken, is er geen inkomensgrens voor het in aanmerking komen voor premiesubsidie.

In plaats daarvan zijn de subsidies slechts voor die twee jaar bedoeld om ervoor te zorgen dat niemand die een plan op de markt / beurs koopt, meer dan 8,5% van het gezinsinkomen aan premies hoeft te betalen voor het benchmarkplan. Afhankelijk van waar u woont en hoe oud u bent, kunt u in 2021 en / of 2022 zelfs met een inkomen ruim boven de 400% van de armoedegrens in aanmerking komen voor premiesubsidie. Maar als de kosten van het benchmarkplan zonder subsidie ​​al niet meer dan 8,5% van je inkomen bedragen, kom je niet in aanmerking voor subsidie.

Als u in aanmerking komt voor een premiekorting (en ervoor kiest om deze maandelijks namens u aan uw verzekeraar te laten uitbetalen, in plaats van deze na afloop van het jaar in één keer te claimen op uw belastingaangifte), betaalt de overheid een deel van uw maandelijkse premie voor de ziektekostenverzekering, en u betaalt de rest.

Deze subsidie ​​strekt zich uit tot ver in de middenklasse: zelfs voordat het Amerikaanse reddingsplan de ‘subsidieklif’ uitbrak, bedroeg 400% van het armoedeniveau voor een gezin van vier personen $ 104.800 in 2021.

En met het Amerikaanse reddingsplan merkt CMS op dat 80% van de ingeschrevenen op de markt toegang zal hebben tot ten minste één plan dat $ 10 of minder aan maandelijkse premies kost nadat de belastingverminderingen zijn toegepast. En meer dan de helft van de ingeschreven personen heeft toegang tot een zilveren abonnement dat $ 10 of minder aan maandelijkse premies kost.

Als uw inkomen tussen 100% en 250% van het federale armoedeniveau ligt, krijgt u niet alleen overheidshulp om de ziektekostenverzekering te betalen, maar kunt u ook extra overheidshulp krijgen om uw eigen risico, copays en co-assurantie te betalen wanneer u uw ziektekostenverzekering. Dit wordt de verlagingssubsidie ​​voor kostendeling genoemd. (Merk op dat het American Rescue Plan ook verlagingen van de kostendeling biedt aan iedereen die in 2021 een werkloosheidsuitkering ontvangt, zolang ze zich via de markt inschrijven voor een zilveren plan.)

Deze subsidies kunnen alleen worden gebruikt om Obamacare-ziektekostenverzekeringen te kopen die worden verkocht op de beurzen voor ziektekostenverzekeringen van de Affordable Care Act, ook wel bekend als de marktplaats. Ze kunnen niet worden gebruikt om te helpen bij het betalen van een ziektekostenverzekering via uw baan of een gezondheidsplan dat buiten de markt is gekocht.

Obamacare-subsidies zijn niet beschikbaar voor immigranten zonder papieren. De meeste legaal verblijvende immigranten kunnen echter een aanvraag indienen. U kunt HealthCare.gov raadplegen voor details.

Als u een legale inwoner van de Verenigde Staten bent, kunt u een ziektekostenverzekeringssubsidie ​​aanvragen en u inschrijven voor een ziektekostenplan op de ziektekostenverzekeringsbeurs van uw staat of de federale overheid. Zoek de ziektekostenverzekering van uw staat op met behulp van de HealthCare.gov-tool.

Kortlopende ziektekostenverzekering

Afbeelding ©: swedeandsour E + / Getty Images

Een kortlopende zorgverzekering kost vaak minder dan een uitgebreide ziektekostenverzekering. Om deze reden is het een aantrekkelijke optie voor mensen die op zoek zijn naar tijdelijke dekking.

Kortetermijnplannen kunnen in sommige staten worden verkocht met een dekking van maximaal 364 dagen, en in sommige gevallen kunnen deze plannen tot in totaal 36 maanden worden verlengd.

Maar sommige staten staan ​​helemaal niet toe dat kortetermijnplannen worden verkocht, en andere stellen restrictievere limieten aan de duur ervan. En zelfs in staten die kortetermijnplannen niet beperken tot buiten de federale minimumvereisten, kunnen verzekeraars ervoor kiezen om plannen aan te bieden die niet hernieuwbaar zijn of een kortere looptijd hebben.

Hoewel een kortlopende ziektekostenverzekering een goedkope ziektekostenverzekering kan zijn, is deze niet voor iedereen geschikt. Kortlopende ziektekostenverzekeringen hoeven niet te voldoen aan de regels van de Affordable Care Act.

Een kortlopende ziektekostenverzekering kan bijvoorbeeld een limiet stellen aan de uitkeringen, waardoor de potentiële verliezen van de verzekeraar worden beperkt als u ernstig (en duur) ziek wordt terwijl u verzekerd bent.

Een kortlopende ziektekostenverzekering hoeft ook niet de essentiële gezondheidsvoordelen te dekken. De meeste kortetermijnplannen hebben bijvoorbeeld geen betrekking op kraamzorg of geestelijke gezondheidszorg, en in veel gevallen is dekking voor ambulante geneesmiddelen op recept uitgesloten. Bijna alle kortetermijnplannen sluiten ook dekking voor reeds bestaande aandoeningen uit.

U kunt zelfs volledig worden afgewezen voor dekking als de verzekeraar vindt dat u een te groot risico hebt om te verzekeren. Als u echter jong en gezond bent en weinig risico loopt op dure claims voor de verzekeraar, kan een kortlopende ziektekostenverzekering een verrassend goedkope optie zijn voor de ziektekostenverzekering.

U kunt een kortlopende ziektekostenverzekering rechtstreeks bij een ziektekostenverzekeraar kopen, uw eigen verzekeringsagent gebruiken, een ziektekostenverzekeraar of makelaar zoeken op de website van de National Association of Health Underwriters, of een niet-gouvernementele particuliere online uitwisseling gebruiken, zoals ehealthinsurance.com.

Kortlopende ziektekostenverzekering is dat nietverkocht op de uitwisselingen van ziektekostenverzekeringen in de betaalbare zorgwet, zoals HealthCare.gov.

Gezondheidsplannen voor de korte termijn worden ook niet beschouwd als een minimale essentiële dekking. Als u een kwalificerend evenement meemaakt dat anders een speciale inschrijvingsperiode zou veroorzaken om u in te schrijven voor een ACA-conform plan, zou u dit niet kunnen doen als de regels vereisen dat u vóór het kwalificerende evenement over een minimale essentiële dekking beschikt.

Bijvoorbeeld, hoewel onvrijwillig verlies van dekking een kwalificerende gebeurtenis is die een persoon normaal in staat stelt zich in te schrijven voor een ACA-conform plan, is het verlies van een kortetermijnplan dat niet. En als u van het ene gebied naar het andere verhuist, zal uw verhuizing geen speciale inschrijvingsperiode activeren als u voorafgaand aan de verhuizing dekking had onder een kortetermijnplan (u moet dekking hebben gehad onder een plan dat geldt als minimaal essentiële dekking de verhuizing om in aanmerking te komen voor een speciale inschrijvingsperiode die door uw verhuizing is geactiveerd).

Op werk gebaseerd gezondheidsplan

Afbeelding © Afbeeldingsbron / Getty Images

Veel werkgevers in de Verenigde Staten subsidiëren ziektekostenverzekeringen voor hun werknemers en de gezinnen van hun werknemers als onderdeel van het arbeidsvoorwaarden- en compensatiepakket. Dit is heel gebruikelijk bij fulltime medewerkers van grote bedrijven. Het is niet zo gebruikelijk voor deeltijdwerknemers of werknemers van kleine bedrijven.

Dit is hoe het werkt. Wanneer u een baan krijgt met een ziektekostenverzekering, biedt uw werkgever mogelijk slechts één ziektekostenverzekering aan, of bieden ze verschillende opties om uit te kiezen.

Je hebt een beperkte tijd om je aan te melden voor de ziektekostenverzekering die je werkgever aanbiedt. Als je je niet voor de deadline aanmeldt, moet je wachten tot de volgende jaarlijkse open inschrijvingsperiode. Er is meestal een korte wachttijd voordat uw dekking begint. Dit is gewoonlijk 30 tot 90 dagen.

Als u een door de werkgever gesponsorde zorgverzekering hebt, betaalt uw werkgever meestal een deel van de maandpremie en betaalt u een deel van de maandpremie. In de meeste gevallen betaalt de werkgever het grootste deel van de kosten, hoewel dit van werkgever tot werkgever verschilt. Uw deel van de premies wordt automatisch van uw salaris afgetrokken, zodat u niet hoeft te onthouden dat u elke maand moet betalen.

In de meeste gevallen wordt deze loonaftrek van uw salaris afgetrokken voordat uw inkomstenbelastingen worden berekend; Op deze manier betaalt u geen inkomstenbelasting over het geld dat u uitgeeft aan premies voor de ziektekostenverzekering.

Met een op werk gebaseerde ziektekostenverzekering helpt uw ​​werkgever u meestal niet bij het betalen van kosten voor het delen van kosten, zoals eigen risico, copays en co-assurantie. Werkgevers kunnen echter spaarplannen aanbieden, zoals flexibele bestedingsrekeningen, gezondheidsspaarrekeningen of ziektekostenvergoedingsregelingen om het betalen van deze uitgaven gemakkelijker te maken.

In de meeste gevallen, wanneer u ontslag neemt of uw baan verliest, verliest u ook de dekking van uw werkgerelateerde ziektekostenverzekering. U komt echter mogelijk in aanmerking om deze dekking gedurende 18 maanden voort te zetten via COBRA of voortzetting van de staat als u bereid bent zowel uw deel van de premie te betalen als het deel dat uw werkgever had betaald. (Merk op dat volgens het Amerikaanse reddingsplan de overheid COBRA-premies zal betalen van april tot september 2021, waardoor ingeschreven personen deze dekking gedurende die tijd gratis kunnen krijgen).

Gezondheidsplan van de echtgenoot

Afbeelding © mapodile E + / Getty Images

Als uw echtgenoot een werkgebonden ziektekostenverzekering heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor dezelfde dekking. De meeste werkgevers bieden het aanbod van werkgerelateerde ziektekostenverzekeringen aan de echtgenoten, kinderen en stiefkinderen van hun werknemers. U kunt zich voor deze dekking aanmelden tijdens de eerste inschrijvingsperiode wanneer uw echtgenoot de baan voor het eerst krijgt.

Als je deze kans mist, krijg je tijdens elke jaarlijkse open inschrijvingsperiode nog een kans. Je krijgt ook de kans om deel te nemen aan het plan van je partner als je een in aanmerking komende gebeurtenis meemaakt, zoals het verliezen van je eigen gezondheidsplan of het krijgen van een baby.

Als de werkgever van uw echtgenoot u en uw kinderen het gezondheidsplan van het bedrijf aanbiedt, bent u niet verplicht dit te accepteren. Als u een betere deal kunt vinden voor de ziektekostenverzekering voor u en de kinderen, is het oké om de werkgever van uw echtgenoot alleen uw echtgenoot te laten dekken, terwijl u en de kinderen voor een andere dekking kiezen.

Maar het is belangrijk om te begrijpen dat als de werkgever van uw echtgenoot gezinsdekking biedt en de dekking als betaalbaar wordt beschouwdalleen voor de werknemer(d.w.z. zonder rekening te houden met hoeveel loon wordt ingehouden voor de rest van de dekking van het gezin), komt niemand in het gezin in aanmerking voor premiesubsidies in de uitwisseling.

Dit staat bekend als de gezinsprobleem en het laat sommige gezinnen achter zonder een echt betaalbare ziekteverzekering.

Hoewel werkgevers over het algemeen de werkgerelateerde ziektekostenverzekering van een werknemer subsidiëren door een deel van de maandelijkse premies te betalen, subsidieert de werkgever mogelijk geen echtgenoten- of gezinsdekking (de meeste werkgevers subsidiëren de dekking van gezinsleden, maar over het algemeen betalen werkgevers een kleiner percentage van het totaal). kosten van familiale ziektekostenverzekering, versus alleen dekking voor werknemers).

Als de werkgever van uw echtgenoot een ziektekostenverzekering aanbiedt aan zijn gezinsleden, wordt uw deel van de premies automatisch van het salaris van uw echtgenoot afgetrokken.

Gezondheidsplan voor ouders

Afbeelding © andresr E + / Getty Images

Als u jonger bent dan 26 jaar en uw ouder heeft een individueel marktplan (gekocht op de beurs of buiten de beurs, of een grootmoeder- of grootvaderplan), of een op een baan gebaseerd plan dat dekking biedt aan afhankelijke personen, dan bent u in aanmerking komen voor dekking volgens het gezondheidsplan van uw ouders. Dit geldt zelfs als u niet van uw ouders afhankelijk bent, getrouwd bent of alleen woont.

Mogelijk moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode om het gezondheidsplan van uw ouders toe te voegen aan de dekking van hun ziektekostenverzekering. Als u echter onlangs een andere uitgebreide ziektekostenverzekering bent kwijtgeraakt, kunt u zich mogelijk nog vóór de open inschrijving inschrijven als u voldoet aan de vereisten van het gezondheidsplan voor een speciale inschrijvingsperiode.

Sommige werkgevers subsidiëren niet alleen de ziektekostenverzekering van hun werknemers, maar ook de ziektekostenverzekering voor de gezinnen van hun werknemers. Andere werkgevers betalen een deel van de premies voor de ziektekostenverzekering van hun werknemers, maar subsidiëren de premies voor gezinsleden niet.

Als uw ouder een werkgebonden ziektekostenverzekering heeft en zijn of haar werkgever gezinspremies subsidieert, worden uw premies voor de ziektekostenverzekering gedeeltelijk betaald door de werkgever van uw ouders. De rest van de maandelijkse premie wordt van het salaris van uw ouders afgetrokken.

Als de werkgever van uw ouders de gezinsdekking niet subsidieert, wordt uw volledige maandelijkse premie afgetrokken van het salaris van uw ouders.