Original Medicare (inclusief deel A-ziekenhuisverzekering en deel B-ziektekostenverzekering) betaalt het grootste deel van de kosten van de gezondheidsgerelateerde diensten en medische benodigdheden van de ingeschreven personen. Maar er is enige kostendeling (co-assurantie en eigen risico) die kan resulteren in veel contante uitgaven, vooral als u in het ziekenhuis wordt opgenomen, bekwame verpleegkundige faciliteiten nodig heeft of uitgebreide poliklinische zorg krijgt, zoals doorlopende dialyse.
Medicare Supplement Insurance (ook bekend als Medigap-polissen) kan deze "hiaten" dekken door alle of de meeste contante kosten op te nemen die u anders zou moeten betalen als u alleen Original Medicare had. Sommige Medigap-polissen betalen ook voor bepaalde gezondheidsdiensten buiten de Verenigde Staten en aanvullende preventieve diensten die niet door Medicare worden gedekt.
De Medigap-verzekering is vrijwillig - u hoeft deze niet aan te schaffen - en u bent verantwoordelijk voor de maandelijkse of driemaandelijkse premie. Medicare betaalt geen van uw kosten om een Medigap-polis aan te schaffen.
kali9 / Getty-afbeeldingen
Hoe werkt het Medigap-beleid?
Als u zich in Original Medicare bevindt (deel A en deel B) en u een Medigap-beleid heeft, betaalt Medicare eerst zijn deel van de door Medicare goedgekeurde bedragen voor uw gedekte zorgkosten. Dan betaalt uw Medigap-polis zijn deel van de kosten.
In de meeste gevallen haalt het Medigap-plan de contante uitgaven op voor dingen die Medicare wel dekt, maar niet volledig. Een Medigap-plan dekt geen zaken als langdurige zorg of tandheelkundige zorg en oogzorg, aangezien dit zaken zijn die Medicare niet dekt.
Als u bijvoorbeeld diabetes type 2 heeft en uw huisarts om de drie tot vier maanden bezoekt voor nazorg, kan een Medigap-polis de medeverzekering van Deel B dekken, maar niet uw eigen risico van Deel B. Aan het begin van het jaar betaalt u de eerste $ 203 van uw medische bezoekkosten (dit is het aftrekbare deel B in 2021).
Daarna betaalt Medicare 80% van het door Medicare goedgekeurde bedrag voor het bezoek van uw arts en uw Medigap-beleid betaalt de resterende 20%. Medicare keurt een kantoorbezoek van $ 65 goed, dus Medicare betaalt $ 52, Medigap betaalt $ 13, en u hoeft niets te betalen.
Medigap-polissen worden verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen. Deze polissen moeten duidelijk worden geïdentificeerd als Medicare Supplement Insurance. Elk beleid moet voldoen aan federale en staatswetten die zijn ontworpen om consumenten te beschermen.
In alle staten behalve drie kunnen verzekeringsmaatschappijen van Medigap u alleen eengestandaardiseerdMedigap-beleid aangeduid met de letters A tot en met N. Er ontbreken enkele letters, omdat de plannen E, H, I en J na juni 2010 niet meer werden verkocht, en de plannen M en N werden toegevoegd. Mensen die al had plannen die E, H, I of J mochten houden.
Vanaf 2020 zijn de plannen C en F niet langer beschikbaar voor mensen die nieuw in aanmerking komen voor Medicare, hoewel mensen die vóór 2020 in aanmerking kwamen voor Medicare, die plannen kunnen behouden of zich opnieuw kunnen inschrijven.
Elk Medigap-plan moet dezelfde basisvoordelen bieden, ongeacht welke verzekeringsmaatschappij het verkoopt. Medigap Plan G heeft dus dezelfde reeks voordelen, ongeacht verzekeringsmaatschappij of locatie.
Niet alle plannen zijn in alle gebieden beschikbaar. En drie staten - Massachusetts, Minnesota en Wisconsin - hebben hun eigen Medigap-beleid dat verschilt van de standaard Medigap-plannen.
Hoeveel kost de Medigap-verzekering?
Hoeveel u betaalt voor een Medigap-polis, hangt af van het plan dat u kiest en welke verzekeringsmaatschappij u gebruikt.
Elk van de plannen (A tot en met N) biedt een andere reeks voordelen en de kosten variëren met de hoogte van de dekking. Over het algemeen heeft Plan A, dat de minste voordelen biedt, over het algemeen de laagste premies. Medigap-abonnementen die meer voordelen bieden, zoals plannen F of G, hebben meestal een hogere premie.
Volgens de American Association for Medicare Supplement Insurance, was Plan F een populaire keuze, waarbij 54% van de Medigap-ingeschrevenen Plan F koos in 2018. Plan N was de volgende, met 11% van de ingeschrevenen; Plannen D en G hadden samen 19% van de inschrijvingen.
Vanaf 2020 zijn Plan F en Plan C niet langer beschikbaar voor nieuw in aanmerking komende Medicare-ingeschreven personen om te kopen. Dit komt door de Medicare Access and CHIP Reauthorization Act (MACRA) uit 2015 die de verkoop (aan nieuw in aanmerking komende ingeschreven personen) verbiedt van Medigap-plannen die het aftrekbare deel B dekken, wat Plan C en F beide doen.
Medicare Deel B heeft een jaarlijks eigen risico, dat $ 203 bedraagt in 2021 (het kan elk jaar veranderen) Medicare-begunstigden die vóór 2020 in aanmerking kwamen, kunnen Plan C en F behouden of kopen. Aankoop is alleen mogelijk voor degenen die eerder in aanmerking kwamen maar zich voor de eerste keer inschrijven, en Medigap-verzekeraars in de meeste staten kunnen medische acceptatie gebruiken als een persoon een plan aanvraagt nadat hun initiële inschrijvingsperiode is afgelopen.
De meest uitgebreide optie die beschikbaar is voor nieuw in aanmerking komende Medicare-ingeschreven personen vanaf 2020 is Plan G; het is hetzelfde als Plan F, behalve dat het het aftrekbare deel B niet dekt.
Medigap-plannen L en K bieden een vrij uitgebreide dekking, maar ze dekken niet alle contante kosten. In plaats daarvan betalen ze voor de meeste services een deel van de contante kosten (50% voor Plan K en 75% voor Plan L) en de ingeschrevene betaalt de rest. Deze Medigap-abonnementen hebben out-of-pocket-caps, waarna het Medigap-plan het volledige deel van de gedekte contante kosten betaalt: in 2021 zijn de caps $ 6.220 voor Plan K en $ 3.110 voor Plan L. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
Er is ook een versie met een hoog eigen risico van Medigap Plan F en Plan G, waarvoor de ingeschrevene $ 2.370 moet betalen voordat het Medigap-plan voordelen begint te betalen.
De kosten variëren per staat en bedrijf
Hoewel Medicare definieert wat elk Medigap-plan biedt, regelt het niet wat de verzekeringsmaatschappij in rekening kan brengen. De American Association for Medicare Supplement Insurance analyseerde 2020 Plan G-premies voor een 65-jarige man en vond premies variërend van $ 109 / maand in Dallas tot $ 509 / maand in Philadelphia. Op elk gebied zijn er talloze verzekeraars die Plan G aanbieden, en de prijzen variëren aanzienlijk van de ene verzekeraar tot de andere.
Vanaf 2020 varieerde de maandelijkse premie voor Medigap Plan A (voor een 65-jarige) in North Carolina van slechts $ 97 tot wel $ 605. Dit zou neerkomen op een jaarlijkse verschil van $ 6.096 tussen de premies voor het plan met de laagste kosten en het plan met de hoogste kosten - die beide dezelfde voordelen hebben.
Welke voordelen biedt het Medigap-beleid?
Medigap-plannen A tot en met N bevatten allemaal de volgende basisvoordelen:
- Intramurale ziekenhuiszorg: dekt de Medicare Part A-medeverzekering, plus dekking voor nog eens 365 dagen nadat de Medicare-dekking is beëindigd (alle Medigap-plannen behalve Plan A dekken een deel of alle Medicare Part A aftrekbaar)
- Poliklinische en artsenkosten: dekt de Medicare Part B-co-assurantie voor doktersdiensten en poliklinische therapie in het ziekenhuis (wat over het algemeen 20% is van het door Medicare goedgekeurde bedrag voor de service), maar niet het jaarlijkse eigen risico van Deel B
- Bloed: omvat de eerste drie liter bloed die u elk jaar nodig heeft
- Hospice-zorg: dekt de co-assurantie voor hospice-zorg van deel A
Opmerking: Medigap-plannen K en L betalen een deel van de kosten voor poliklinische en doktersdiensten, bloed en hospice-zorg, maar ze dekken niet volledig de contante kosten voor die diensten. Medicare.gov heeft een grafiek die laat zien hoe elk plan de verschillende contante kosten dekt die een Medicare-begunstigde zou kunnen hebben.
Afhankelijk van het Medigap-plan dat u selecteert, kunt u dekking krijgen voor extra kosten en voordelen die Medicare niet dekt, waaronder:
- Jaarlijks eigen risico van ziekenhuis (deel A): plannen B tot en met N, maar slechts gedeeltelijke dekking met plannen K en M
- Medeverzekering voor bekwame verpleegkundigen: Plan C tot N, maar slechts gedeeltelijke dekking met Plan K en L.
- Spoedeisende zorg tijdens buitenlandse reizen: plannen C, D, F, G, M en N
- Medicare deel B overtollige dokterskosten: plannen F en G
Een extra vergoeding is een bedrag boven het door Medicare goedgekeurde bedrag dat een arts die niet deelneemt aan het Medicare-programma (maar die zich niet helemaal heeft afgemeld) in rekening kan brengen.
Wanneer kan ik een Medigap-polis kopen?
In tegenstelling tot Medicare Advantage en Medicare Part D, is er geen jaarlijkse open inschrijvingsperiode voor Medigap-plannen.
Federale regels staan een eenmalige open inschrijvingsperiode van zes maanden toe voor Medigap, die begint wanneer je ten minste 65 bent en ingeschreven bent in Medicare Deel B. Tijdens die periode zijn alle Medigap-plannen die in jouw regio beschikbaar zijn voor jou beschikbaar met een gegarandeerde -probleembasis, ongeacht uw medische geschiedenis. Nadat dat venster is afgelopen, is het voor altijd verdwenen.
Er zijn enkele beperkte omstandigheden waardoor u een gegarandeerd uitgifterecht krijgt om een Medigap-plan te kopen nadat dat eerste venster is afgelopen, maar voor het grootste deel worden Medigap-plannen medisch verzekerd nadat dat venster van zes maanden is afgelopen. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
Bovendien is er geen federale vereiste dat Medigap-verzekeraars plannen aanbieden op basis van gegarandeerde uitgifte wanneer een aanvrager jonger is dan 65 jaar en zich heeft ingeschreven voor Medicare vanwege een handicap (15% van alle Medicare-begunstigden in het hele land - meer dan 8 miljoen mensen - zijn jonger dan 65 jaar). 65 jaar).
U kunt op een staat op deze kaart klikken om te zien hoe Medigap-geschiktheid in elke staat wordt gereguleerd.
Staten kunnen hun eigen regels bepalen om in aanmerking te komen voor Medigap. De meeste staten hebben wetten geïmplementeerd die ten minste enige toegang tot Medigap-plannen garanderen voor begunstigden jonger dan 65 jaar, en sommige staten hebben het voor ingeschreven personen gemakkelijker gemaakt om van het ene Medigap-plan naar het andere over te schakelen, zelfs nadat hun eerste inschrijvingsvenster is afgelopen. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken.
Heb ik een Medigap-beleid nodig als ik ben ingeschreven voor een Medicare Advantage Plan?
Zolang u bent ingeschreven in een Medicare Advantage Plan, hoeft u geen Medigap-polis te kopen en het zou u geen voordelen bieden. In feite is het illegaal voor iemand om u een Medigap-polis te verkopen als u een Advantage-plan heeft.
Als u een Medigap-plan heeft en vervolgens overschakelt van Original Medicare naar Medicare Advantage, mag u uw Medigap-plan behouden - en sommige mensen doen dat, om ervoor te zorgen dat het er nog steeds is als ze terug willen schakelen naar Original Medicare binnen hun "proefrecht" -periode van één jaar. Een Medigap-abonnement betaalt niet voor de eigen risico's, eigen bijdragen of co-assurantie van uw Advantage-plan, dus het zou in wezen een slapende dekking zijn voor de hele tijd dat u een Advantage plan.
Wie heeft er nog geen Medigap-dekking nodig?
Medigap-plannen zijn niet nodig als u naast Medicare door Medicaid wordt gedekt (d.w.z. dubbel in aanmerking komt), of als u dekking hebt onder een door de werkgever gesponsord plan dat dekking biedt die Medicare aanvult.
Volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation had 30% van de oorspronkelijke Medicare-begunstigden in 2016 aanvullende dekking van een door de werkgever gesponsord plan, 29% had Medigap-dekking en 22% had Medicaid. De meeste van de overige - 19% van alle oorspronkelijke Medicare-begunstigden - hadden helemaal geen aanvullende dekking, terwijl 1% een andere vorm van aanvullende dekking had.
Waar kan ik meer te weten komen over Medigap-dekking?
Voordat u een Medigap-abonnement koopt, is het belangrijk dat u de Medigap-regels van Medicare, uw rechten en de Medigap-opties die in uw land beschikbaar zijn, begrijpt. De volgende bronnen zijn een goede plek om te beginnen:
- Een Medigap-beleid kiezen: een gids van Medicare
- Aanvullende verzekering voor Original Medicare: een interactieve bron over Medigap-dekking van het Medicare Rights Center
- Staatsprogramma's voor ziektekostenverzekering (SHIP): programma's die individuele begeleiding en hulp bieden aan mensen met Medicare
.jpg)
