Echtgenoten zijn meestal gedekt door dezelfde ziektekostenverzekering. Maar dat is niet altijd mogelijk, en het is ook niet altijd de optie die het meest logisch is. Laten we eens kijken naar de regels die van toepassing zijn op de dekking van echtgenoten, en de vragen die u moet stellen voordat u besluit of u en uw partner wel of niet op dezelfde ziektekostenverzekering moeten of kunnen zijn.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesBlootstelling uit eigen zak
Gezinnen moeten rekening houden met de totale directe blootstelling van welk gezondheidsplan of welke gezondheidsplannen ze ook hebben of overwegen. De Affordable Care Act (ACA) legde een bovengrens op aan de totale out-of-pocket kosten (voor in-netwerk behandeling van essentiële gezondheidsvoordelen), die elk jaar wordt aangepast voor inflatie door het Department of Health and Human Services.
In 2021 is de bovengrens voor contante kosten $ 8.550 voor één persoon en $ 17.100 voor een gezin (deze limieten zijn niet van toepassing op gezondheidsplannen met grootmoeder of grootvader).
Maar de gezinslimiet is alleen van toepassing op gezinsleden die allemaal onder één polis zijn gedekt. Als het gezin wordt opgesplitst in meerdere plannen - inclusief door de werkgever gesponsorde verzekeringen of individuele marktdekking - zijn de eigen limieten van het gezin afzonderlijk van toepassing voor elke polis.
Dus als een gezin ervoor kiest om één echtgenoot op het ene plan te hebben en de andere echtgenoot op een afzonderlijk plan met de kinderen van het paar, heeft elk plan zijn eigen eigen limiet en kan de totale blootstelling hoger zijn dan wanneer het hele gezin zat op één plan.
Merk op dat Original Medicare geen limiet heeft op de contante kosten, en dit veranderde niet met de Affordable Care Act; Originele Medicare-ingeschreven personen hebben aanvullende dekking nodig - ofwel een Medigap-plan, een Medicare Advantage-plan, of dekking door een huidige of voormalige werkgever - om contante kosten te beperken.
Gezondheidszorgbehoeften
Als de ene echtgenoot gezond is en de andere ernstige medische aandoeningen heeft, kan de beste financiële beslissing zijn om twee afzonderlijke polissen te hebben.
De gezonde echtgenoot zou een goedkoper plan kunnen kiezen met een restrictiever netwerk van providers en een hogere out-of-pocket blootstelling, terwijl de echtgenoot met medische aandoeningen misschien een duurder plan wil met een uitgebreider netwerk van providers en een lager out-of-out-netwerk. -zakkosten.
Dit zal niet altijd het geval zijn, vooral niet als een van de partners toegang heeft tot een hoogwaardig, door de werkgever gesponsord plan dat hen beiden dekt met een redelijke premie. Maar afhankelijk van de omstandigheden vinden sommige gezinnen het verstandig om afzonderlijke plannen te kiezen op basis van specifieke medische behoeften.
Implicaties voor Health Savings Accounts
Als u een Health Savings Account (HSA) heeft of hierin geïnteresseerd bent, wilt u zich bewust zijn van de implicaties van het hebben van afzonderlijke ziektekostenverzekeringen.
In 2021 kunt u tot $ 7.200 bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening als u een "gezinsdekking" hebt onder een HSA-gekwalificeerd hoog eigen risico plan (HDHP). Gezinsdekking betekent dat ten minste twee leden van het gezin gedekt zijn door het plan (dwz alles anders dan "self-only" dekking onder de HDHP). Als u een HSA-gekwalificeerd plan heeft waarbij u het enige verzekerde lid bent, is uw HSA-premielimiet in 2021 $ 3.600.
Het is belangrijk om te begrijpen dat hoewel HDHP's gezinsdekking kunnen bieden, HSA's niet gezamenlijk eigendom kunnen zijn. Dus zelfs als uw hele gezin op één HDHP zit en de gezinsbijdrage neerkomt op één HSA, zal het eigendom zijn van slechts één familielid. Als u en uw echtgenoot uw eigen HSA's willen hebben, kunt u er elk een vaststellen en de totale gezinsbijdrage over de twee rekeningen verdelen (merk op dat hoewel HSA's niet gezamenlijk eigendom zijn, u wel geld mag opnemen om medische kosten voor uw echtgenoot of personen ten laste, net zoals u kunt voor uw eigen medische kosten).
Als een van jullie een HSA-gekwalificeerd plan heeft (zonder extra gezinsleden op het plan) en de ander een ziektekostenverzekeringsplan heeft dat niet HSA-gekwalificeerd is, is je HSA-bijdrage beperkt tot het bedrag dat je zelf kunt betalen.
Door werkgevers gesponsorde ziektekostenverzekering
Bijna de helft van alle Amerikanen krijgt hun ziektekostenverzekering via een door de werkgever gesponsord plan - verreweg het grootste afzonderlijke type dekking.Als beide echtgenoten werken voor werkgevers die dekking bieden, kunnen ze elk hun eigen plan volgen.
Als de werkgevers dekking bieden aan echtgenoten, kan het paar beslissen of het zin heeft om hun eigen plannen te hebben, of de ene echtgenoot toe te voegen aan het door de werkgever gesponsorde plan van de ander. Maar er zijn verschillende dingen waarmee u rekening moet houden wanneer u besluit wat de beste manier van handelen is:
Echtelijke dekking niet vereist
Werkgevers zijn niet verplicht om dekking te bieden aan echtgenoten. De Affordable Care Act vereist dat grote werkgevers (50 of meer werknemers) dekking bieden aan hun voltijdse werknemers en hun kinderen ten laste. Maar er is geen vereiste dat werkgevers dekking bieden aan de echtgenoten van werknemers.
Dat gezegd hebbende, de meerderheid van de werkgevers die dekking bieden, staat echtgenoten toe om zich in te schrijven voor het plan.Sommige werkgevers bieden alleen dekking voor echtgenoten als de echtgenoot geen toegang heeft tot hun eigen door de werkgever gesponsorde plan.
Familie glitch
Volgens de ACA moet de dekking die grote werkgevers hun fulltime werknemers bieden als betaalbaar worden beschouwd, anders wordt de werkgever geconfronteerd met de mogelijkheid van financiële sancties. Maar de bepaling van de betaalbaarheid is gebaseerd op de kosten van de werknemerspremie,ongeacht de kosten om personen ten laste of een echtgenoot aan het plan toe te voegen.
Dit staat bekend als de gezinsprobleem en heeft tot gevolg dat sommige gezinnen worden geconfronteerd met aanzienlijke kosten om het gezin toe te voegen aan het door de werkgever gesponsorde plan, maar ook niet in aanmerking komen voor subsidies in de uitwisseling.
Werkgevers dragen vaak kosten
Maar veel werkgeversDoenbetalen het leeuwendeel van de kosten om gezinsleden toe te voegen, ook al hoeven ze dat niet te doen. In 2020 bedroegen de gemiddelde totale premies voor gezinsdekking onder door de werkgever gesponsorde plannen $ 21.342, en werkgevers betaalden gemiddeld bijna 74% van die totale kosten.
Maar het bedrag dat de werkgevers betaalden, varieert aanzienlijk, afhankelijk van de grootte van de organisatie; kleinere bedrijven zullen veel minder geneigd zijn om een aanzienlijk deel van de premie te betalen om personen ten laste en echtgenoten toe te voegen aan de dekking van hun werknemers.
Toeslagen voor echtgenoten
Sommige werkgevers rekenen toeslagen op de premies voor echtgenoten als de echtgenoot een optie heeft voor dekking op zijn eigen werkplek. In 2020 rekende ongeveer 13% van de werkgevers een extra toeslag in rekening, bovenop de reguliere premies, als de echtgenoot van een werknemer een optie had voor dekking door zijn eigen werkgever, maar deze weigerde en ervoor koos om in plaats daarvan gedekt te worden door het plan van zijn echtgenoot.
Als uw werkgever dit doet, moet met de totale kosten rekening worden gehouden wanneer u de cijfers analyseert om te zien of het beter is om beide echtgenoten op hetzelfde plan te hebben, of dat elke partner zijn eigen door de werkgever gesponsorde plan gebruikt.
Dit zijn vragen die u aan uw personeelsafdeling wilt stellen tijdens uw initiële inschrijvingsperiode voor het gezondheidsplan en uw jaarlijkse open inschrijvingsperiode. Hoe meer u begrijpt over het standpunt van uw werkgever over de dekking van echtgenoten (en de positie van uw echtgenoot), hoe beter u bent toegerust om een beslissing te nemen.
Individuele ziektekostenverzekering
Als u uw eigen ziektekostenverzekering koopt, hetzij via de zorgverzekeringsbeurs (ook bekend als de zorgverzekeringsmarkt) of buiten de beurs, bevindt u zich in de zogenaamde individuele markt (ook wel de individuele / gezinsmarkt genoemd). U heeft de mogelijkheid om beide echtgenoten op één plan te zetten of twee verschillende plannen te selecteren.
U kunt afzonderlijke plannen kiezen, zelfs als u zich inschrijft voor de uitwisseling met premiesubsidies. Om in aanmerking te komen voor subsidies, moeten gehuwde ingeschreven personen een gezamenlijke belastingaangifte indienen, maar ze hoeven niet op dezelfde ziektekostenverzekering te zitten. De uitwisseling berekent uw totale subsidiebedrag op basis van uw gezinsinkomen en past dit toe op de polissen die u kiest.
U verzoent de subsidies op uw belastingaangifte op dezelfde manier als u zou doen als u één polis had die uw gezin dekt, en het totale subsidiebedrag dat u ontvangt zal hetzelfde zijn als wanneer u samen zou zijn op één plan (het bedrag dat u betaalt premies zullen echter verschillen, aangezien de totale kosten van de voorsubsidie voor de twee plannen waarschijnlijk zullen verschillen van de totale kosten van de voorsubsidie om beide echtgenoten op één plan te hebben).
U kunt er ook voor kiezen om de ene echtgenoot een uitwisselingsplan te laten krijgen en de andere een uitwisselingsplan. Dit kan iets zijn om te overwegen als een echtgenoot bijvoorbeeld medische behandeling krijgt van zorgverleners die alleen in het netwerk zijn met buiten de beurs gelegen vervoerders.
Houd er echter rekening mee dat er buiten de beurs geen subsidies beschikbaar zijn, dus de echtgenoot met een buitenbeursplan betaalt de volledige prijs voor de dekking.
En hoewel de echtgenoot met uitwisselingsdekking nog steeds in aanmerking komt voor subsidies op basis van het totale gezinsinkomen en het aantal mensen in het huishouden, zou het totale subsidiebedrag aanzienlijk lager kunnen zijn dan het zou zijn geweest als beide echtgenoten zich hadden ingeschreven voor een plan via de uitwisseling. Hier is een artikel dat illustreert hoe dit werkt.
Als een echtgenoot toegang heeft tot een betaalbaar, door de werkgever gesponsord plan en de andere echtgenoot in aanmerking komt om aan dat plan te worden toegevoegd, maar ervoor kiest om in plaats daarvan een individueel marktplan te kopen, zijn er geen premiesubsidies beschikbaar om de kosten van het individuele plan te compenseren.
Dit komt doordat er geen subsidies beschikbaar zijn voor mensen die toegang hebben tot betaalbare, door de werkgever gesponsorde dekking, en de betaalbaarheid wordt bepaald op basis van de kosten van de dekking van de werknemer, ongeacht hoeveel het kost om gezinsleden toe te voegen.
Door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering
In sommige gevallen komt de ene echtgenoot in aanmerking voor een door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering, de andere niet. Enkele voorbeelden zijn:
- De ene echtgenoot wordt 65 en komt in aanmerking voor Medicare, terwijl de andere nog jonger is dan 65. Zelfs als beide echtgenoten in aanmerking komen voor Medicare, is alle Medicare-dekking individueel, in plaats van familie. Elke echtgenoot heeft een afzonderlijke dekking onder Medicare en als ze aanvullende dekking willen (hetzij via een Medicare Advantage-plan dat Original Medicare vervangt, of Medigap en Medicare Part D ter aanvulling van Original Medicare), zal elke echtgenoot zijn eigen beleid hebben.
- Eén echtgenoot is gehandicapt en komt in aanmerking voor Medicaid of Medicare, terwijl de andere valide is.
- Een zwangere vrouw komt mogelijk in aanmerking voor Medicaid of CHIP (richtlijnen verschillen per staat), terwijl haar echtgenoot dat niet doet.
Als de ene echtgenoot in aanmerking komt voor een door de overheid gesponsorde ziektekostenverzekering, kan de andere een particuliere ziektekostenverzekering blijven hebben. Dit soort situaties kan in de loop van de tijd veranderen.
Een zwangere vrouw komt bijvoorbeeld mogelijk niet langer in aanmerking voor Medicaid of CHIP nadat de baby is geboren, en moet op dat moment mogelijk terugkeren naar een particuliere ziektekostenverzekering.
Een woord van Verywell
Er is geen one-size-fits-all in termen van of echtgenoten op hetzelfde ziekteverzekeringsplan zouden moeten zitten. In sommige gevallen hebben ze geen toegang tot dezelfde plannen, en in andere gevallen is het om verschillende redenen voordelig als ze afzonderlijke plannen hebben.
