Een gouden plan is een soort ziektekostenverzekering die gemiddeld 80% van de gedekte zorgkosten voor een standaardpopulatie betaalt.De leden van het plan betalen de overige 20% van de zorgkosten met hun eigen bijdragen, co-assurantie en aftrekbare betalingen.
Om het gemakkelijk te maken om de waarde die u krijgt voor het geld dat u uitgeeft aan ziektekostenverzekeringspremies te vergelijken, heeft de Affordable Care Act (ACA) nieuwe dekkingscategorieën gecreëerd voor individuele en kleine groepsplannen (maar niet voor grote groepsplannen). Deze plannen zijn onderverdeeld in niveaus of niveaus - platina, goud, zilver en brons - op basis van hun actuariële waarde.
Alle gezondheidsplannen van een bepaald niveau bieden ongeveer dezelfde totale waarde. Voor gold-tier plannen is de waarde 80%. Platina-abonnementen bieden een waarde van 90%, zilver een waarde van 70% en brons een waarde van 60%. In elk geval is er een acceptabel bereik van -4 / + 2 voor zilveren, gouden en platina-plannen en -4 / + 5 voor bronzen plannen (merk op dat Californië hun bereik instelt op -2 / + 4).
Hoewel de ACA opriep tot het opstellen van gezondheidsplannen op alle vier de metaalniveaus, zijn er zeer weinig platinaplannen beschikbaar voor mensen die hun eigen dekking op de individuele markt kopen (dwz via de beurs of rechtstreeks bij een verzekeraar, in plaats van hun dekking van een werkgever). De meeste plannen die op de individuele markt beschikbaar zijn, zijn brons, zilver of goud.
Steven Hunt / Getty ImagesWat doet een ziektekostenverzekeringWaardeGemeen?
De actuariële waarde geeft aan welk percentage van de gedekte zorgkosten een plan naar verwachting zal betalen voor zijn lidmaatschap als geheel. Dit betekent niet dat u persoonlijk precies 80% van uw kosten voor gezondheidszorg betaald krijgt door uw goudplan (of binnen het toegestane bereik van 76-82%). Mogelijk krijgt u meer of minder dan 80% van uw uitgaven betaald, afhankelijk van hoe u uw gouden gezondheidsplan gebruikt. De waarde is een gemiddelde spreiding over alle leden van een plan.
Dit wordt het best geïllustreerd met een voorbeeld: Beschouw een persoon met een gouden plan die slechts één doktersbezoek heeft gedurende het jaar en wat laboratoriumwerk. Misschien is zijn copay $ 35 per bezoek, en betaalt zijn verzekering nog eens $ 100 voor het kantoorbezoek. Maar het laboratoriumwerk wordt meegeteld voor zijn eigen risico, dus hij moet de volledige rekening betalen, die uiteindelijk $ 145 wordt na de onderhandelde korting van het netwerk. Als alles gezegd en gedaan is, heeft hij $ 180 betaald, en zijn verzekering heeft $ 100 betaald. Zijn verzekering betaalde dus slechts ongeveer 36% van zijn kosten ($ 100 op een totaal van $ 280).
Maar stel nu eens voor dat dezelfde persoon, met hetzelfde gouden plan, in de loop van het jaar kanker ontwikkelt. Hij heeft verschillende kantoorbezoeken voor elk $ 35, voldoet aan zijn eigen risico van $ 2.500 kort na de diagnose en haalt zijn maximum van $ 3.500 uit eigen zak voordat hij zelfs met chemo begint. Daarna betaalt zijn verzekering alles, zolang hij in het netwerk blijft. Aan het einde van het jaar heeft zijn verzekering $ 230.000 betaald en hij heeft $ 3.500 betaald. Zijn verzekering heeft dus meer dan 98% van zijn kosten gedekt.
In beide gevallen is het hetzelfde gouden plan en betaalt het gemiddeld 80% van de gedekte medische kostenover een standaardpopulatieMaar zoals de bovenstaande voorbeelden laten zien, is het percentage vanelk lidde kosten die worden gedekt, zullen volledig afhangen van de hoeveelheid medische zorg die een bepaald lid nodig heeft, en zullen dus aanzienlijk van persoon tot persoon verschillen.
Dingen die uw ziektekostenverzekering helemaal niet dekt, worden niet in aanmerking genomen bij het bepalen van de waarde van een gezondheidsplan. Als uw gouden gezondheidsplan bijvoorbeeld niet betaalt voor cosmetische chirurgie of zelfzorggeneesmiddelen zoals verkoudheidstabletten of EHBO-crème, worden de kosten van die dingen niet meegerekend bij het berekenen van de waarde van uw plan.
Zaken die uw gezondheidsplan dekt zonder enige kostendeling, zijn inbegrepen. De gratis anticonceptie en preventieve zorg die uw gezondheidsplan biedt, zijn dus inbegrepen wanneer de waarde van uw plan wordt bepaald.
Wat moet u betalen?
U betaalt maandelijkse premies voor het gezondheidsplan. Gold-premies zijn meestal duurder dan plannen met een lagere actuariële waarde, omdat gouden plannen meer betalen voor uw zorgrekeningen dan zilveren of bronzen plannen. Gold-premies zijn meestal goedkoper dan platinaplan-premies omdat gouden-plannen een lager percentage van de zorgkosten betalen dan platina-abonnementen.
Maar die intuïtieve prijsrichtlijnen zijn niet noodzakelijk meer van toepassing op de individuele markt. De normale prijsstelling - bronzen plannen zijn over het algemeen het minst duur, gevolgd door zilver, dan goud en dan platina - is de afgelopen jaren niet per se waar gebleven. Omdat de kosten van verlaging van de kosten (CSR) in de meeste staten sinds 2018 zijn toegevoegd aan de premies voor zilverplannen, is het mogelijk om in veel gebieden gouden plannen te vinden die minder duur zijn dan zilveren plannen. Dit geldt niet voor de kleine groepsmarkt, omdat MVO-voordelen niet beschikbaar zijn voor kleine groepsplannen (dus verzekeraars hoefden de kosten van MVO niet toe te voegen aan de premies van de collectieve ziektekostenverzekering).
Naast premies moet u ook kostendeling betalen, zoals eigen risico, co-assurantie en copays wanneer u uw ziektekostenverzekering gebruikt. Hoe elk plan ervoor zorgt dat leden hun aandeel van 20% in de totale kosten voor gezondheidszorg betalen, varieert. Een gouden plan kan bijvoorbeeld een hoog eigen risico van $ 2.500 hebben in combinatie met een lage co-assurantie van 10%. Een concurrerend goudplan kan een lager eigen risico hebben in combinatie met een hogere co-assurantie of meer copays.
Waarom kiezen voor een Gold-abonnement?
Als u bij het kiezen van een gezondheidsplan het niet erg vindt om hogere premies te betalen om een groter percentage van uw zorgkosten door uw zorgverzekeraar te laten betalen, kan een gouden plan een goede keuze voor u zijn. Als het idee om lagere out-of-pocket kosten te moeten betalen wanneer u uw gezondheidsplan gebruikt - in ruil voor mogelijk hogere premies - u aanspreekt, dan kan een gouden plan een goede match zijn.
Goudplannen zullen waarschijnlijk aantrekkelijk zijn voor mensen die van hun ziektekostenverzekering gebruik willen maken, die bang zijn verantwoordelijk te zijn voor hoge contante kosten wanneer ze zorg nodig hebben, of die het zich kunnen veroorloven om elke maand wat meer te betalen voor een beetje extra rust. verstandiger dan ze zouden hebben met een zilveren of bronzen plan.
Maar zoals hierboven vermeld, kan het voor individuele marktklanten in sommige gebieden logischer zijn om een goudplan te kopen, simpelweg omdat het goedkoper is dan een zilverplan, ondanks dat het een betere dekking biedt (merk op datvoor mensen die in aanmerking komen voor verlaging van de kostendeling en niet meer dan 200% van de armoedegrens verdienen, zullen de beschikbare zilverplannen in de beurs worden gewijzigd om een actuariële waarde van ruim boven de 80% te hebben, wat betekent dat ze een robuustere dekking bieden dan goudplannen).Dit is het geval sinds 2018, toen de kosten van CSR begonnen te worden toegevoegd aan de premies voor zilverplannen, wat resulteerde in onevenredig hoge premies voor zilverplannen.
Deze prijsstructuur - die ertoe leidt dat goudplannen in sommige gebieden lager geprijsd zijn dan zilverplannen - zou voor onbepaalde tijd kunnen voortduren, tenzij de regelgeving verandert om te voorkomen dat verzekeraars de kosten van kostendelende verlagingen optellen bij de premies voor zilverplannen. Het Department of Health and Human Services (HHS) heeft de mogelijkheid overwogen om de regels voor de manier waarop MVO-kosten aan premies kunnen worden toegevoegd te wijzigen, maar het Congres heeft in 2019 gehandeld om te voorkomen dat HHS verzekeraars verbiedt om de kosten van MVO toe te voegen aan premies voor zilverplannen. 2021. En in de laatste uitkerings- en betalingsparameters voor 2021 noemde HHS helemaal geen zilverbelading, zelfs niet om te speculeren over de mogelijkheid van wijzigingen voor 2022 of een toekomstig jaar. Dus voorlopig, zilverplanpremies waarschijnlijk onevenredig groot blijven (wat ook resulteert in onevenredig hoge premiesubsidies).
Voor mensen die in aanmerking komen voor verlagingen van de kostendeling, biedt het zilverplan waarschijnlijk een betere waarde, vooral omdat zilverplannen een actuariële waarde hebben van ruim boven de 80% voor ontvangers van CSR wiens inkomen niet hoger is dan 200% van het armoedeniveau. Maar voor mensen dieniet doenin aanmerking komen voor verlagingen van de kostendeling (dwz hun inkomen is meer dan 250% van het armoedeniveau, of $ 31.900 voor een individuele aankoopdekking voor 2021), zal een goudplan een betere dekking bieden en mogelijk lagere premies hebben, afhankelijk van het gebied. Het is een feit dat u zich geen zorgen hoeft te maken dat u zich niet hoeft te vervelen.
Als u voor een kleine werkgever werkt die naast plannen op andere metaalniveaus ook een gouden planoptie aanbiedt, moet u de opties naast elkaar vergelijken om te zien welke het beste werkt voor uw situatie. De kosten van MVO spelen geen rol in de door de werkgever gesponsorde markt, aangezien MVO niet wordt verstrekt in collectieve gezondheidsplannen. Dus gouden door de werkgever gesponsorde plannen zullen altijd duurder zijn dan bronzen en zilveren plannen, maar minder duur dan platinaplannen die worden aangeboden door dezelfde verzekeraar (tussen meerdere verzekeraars variëren de kosten echter aanzienlijk; verzekeraar A heeft mogelijk een gouden plan dat minder is). duurder dan de bronzen plannen van verzekeraar B).
Waarom kiest u niet voor een gouden pan?
Kies geen gouden gezondheidsplan als een lage maandelijkse premie de belangrijkste factor voor u is. U zult waarschijnlijk lagere premies hebben als u in plaats daarvan kiest voor een zilveren of bronzen plan (behalve, zoals hierboven vermeld, in situaties waarin een gouden plan uiteindelijk minder kost dan een zilveren plan omdat de kosten van CSR worden toegevoegd aan het zilveren plan). premies).
Als u in aanmerking komt voor subsidies voor kostendeling omdat uw inkomen 250% van het federale armoedeniveau of lager is, komt u alleen in aanmerking voor de subsidies voor kostendeling als u kiest voor een zilveren plan en het koopt op basis van de gezondheid van uw staat verzekeringsuitwisseling. Zelfs als uw inkomen laag genoeg is om in aanmerking te komen, krijgt u geen subsidies voor kostendeling als u voor een goudplan kiest.
Subsidies voor kostendeling maken uw eigen risico, copays en co-assurantie lager, zodat u minder betaalt bij het gebruik van uw ziektekostenverzekering. In feite verhoogt een subsidie voor kostendeling de waarde van uw gezondheidsplan zonder de maandelijkse premies te verhogen. Het is alsof u een gratis upgrade van uw ziektekostenverzekering krijgt. Als u kiest voor een zilverplan in plaats van een goudplan, kan uw subsidie voor kostendeling u helpen dezelfde waarde te krijgen als met een goud- of platinaplan, maar dan voor de lagere premies van een zilverplan. U krijgt de gratis upgrade niet als u kiest voor een gold-tier-abonnement.
.jpg)
