Overzicht van ministeries voor delen van de gezondheidszorg

Ministeries voor het delen van gezondheidszorg (HCSM's) zijn programma's waarbij groepen mensen die een gemeenschappelijk geloof delen, maandelijkse betalingen doen die worden gebruikt om de kosten van de medische zorg van de leden te dekken. Sommige HCSM's instrueren leden om hun betalingen rechtstreeks naar andere leden te sturen die onlangs medische rekeningen hebben opgelopen, terwijl anderen de betalingen van leden verzamelen in een pool van geld die vervolgens wordt verzonden om medische rekeningen te betalen voor leden die claims hebben.

HCSM's zijn geen ziektekostenverzekering en bieden geen minimale essentiële dekking onder de Affordable Care Act. Maar hoewel de IRS een boete heeft opgelegd aan mensen die tussen 2014 en 2018 geen minimale essentiële dekking hadden, was er een vrijstelling voor leden van het ministerie van gezondheidszorg delen.

De vereisten van de ACA voor vrijstellingen van sancties voor HCSM-leden werden uiteengezet op pagina 148 van de tekst van de wet (sectie 1501). De vrijstelling was van toepassing zolang de HCSM bestond en de zorgkosten van de leden continu verdeelde sinds ten minste 31 december 1999. Er was een vereiste dat de HCSM leden bleef opnemen nadat ze ziek werden, en een jaarlijkse audit moest ondergaan uitgevoerd door een onafhankelijk accountantskantoor. En de leden van de HCSM moesten "delen een gemeenschappelijke reeks ethische of religieuze overtuigingen en delen medische kosten onder leden in overeenstemming met die overtuigingen.'

Maar het is belangrijk om te begrijpen dat zelfs wanneer HCSM's aan deze vereisten voldeden, ze niet als ziekteverzekering werden beschouwd en niet verplicht waren te voldoen aan de regels van de ACA voor ziekteverzekeringsplannen. Zo hoefden ze bijvoorbeeld geen reeds bestaande aandoeningen te dekken of essentiële gezondheidsvoordelen te bieden, en konden ze nog steeds jaarlijkse en levenslange uitkeringsplafonds opleggen.

In de meeste staten zijn ministeries voor het delen van gezondheidszorg expliciet vrijgesteld van regels en voorschriften voor ziektekostenverzekeringen, en cruciaal is dat HCSM's niet contractueel verplicht zijn om de medische claims van leden te betalen. Ze maken dit over het algemeen duidelijk in hun papierwerk voor hun inschrijving, maar leden begrijpen de gevolgen van het ontbreken van een garantie van dekking pas volledig als ze aanzienlijke medische kosten maken (en voor alle duidelijkheid: HCSM's bieden soms een uitstekende dekking voor grote medische claims).

Veel HCSM's worden gerund door kleine Amish- en mennonitische kerken en hebben minder dan 100 leden (merk op dat de religieuze vrijstelling van de ACA van het individuele mandaat - dat verschilt van de HCSM-vrijstelling - ook van toepassing is op Amish en oude mennonitische gemeenteleden). de grote meerderheid van de HCSM-leden neemt deel aan het delen van gezondheidszorg via een van de drie grootste HCSM's, gerund door Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share) en Christian Healthcare Ministries.

HCSM's zijn nog steeds geen minimale essentiële dekking

Nu de individuele mandaatboete van de ACA is verlaagd tot $ 0, hoeven HCSM-leden geen vrijstelling meer te krijgen van de individuele mandaatboete. Het is dus bijvoorbeeld niet meer nodig dat HCSM's sinds 1999 actief zijn. Een nieuwere HCSM kan leden inschrijven en functioneren zoals elke andere HCSM: hun leden komen niet in aanmerking voor een vrijstelling van boetes onder de ACA, maar dat is niet langer een probleem, aangezien er niet langer een federale boete is voor het ontbreken van een minimale essentiële dekking.

Het is echter belangrijk om te begrijpen dat het concept van minimale essentiële dekking relevant blijft in termen van kwalificatie voor een speciale inschrijvingsperiode om ACA-conforme dekking aan te schaffen. Er worden speciale inschrijvingsperioden toegekend wanneer een persoon een kwalificerende gebeurtenis meemaakt die hem in staat stelt zich in te schrijven voor een ACA-conform plan buiten het normale jaarlijkse inschrijvingsvenster. Maar in de meeste gevallen moet de aanvrager voorafgaand aan het kwalificerende evenement een minimale essentiële dekking hebben gehad om een ​​speciale inschrijvingsperiode te activeren. Met andere woorden, de meeste kwalificerende evenementen staan ​​planwijzigingen toe, maar laten niet noodzakelijkerwijs toe dat een persoon van onverzekerd naar verzekerd gaat (er zijn enkele uitzonderingen waarbij voorafgaande minimale essentiële dekking niet nodig is).

Als een persoon is ingeschreven in een plan voor het delen van gezondheidszorg, telt dat niet als minimale essentiële dekking. Dus als ze een van de kwalificerende evenementen meemaken waarvoor voorafgaande dekking vereist is om een ​​speciale inschrijvingsperiode te activeren, kunnen ze zich op dat moment niet inschrijven voor een ACA-conform plan. Als ze bijvoorbeeld om de een of andere reden de dekking onder het ministerie van gezondheidszorg verliezen, zou dit geen speciale inschrijvingsperiode met verlies van dekking veroorzaken, omdat de dekking die afloopt - het plan voor het ministerie van gedeeld gezondheidszorg - niet wordt beschouwd als de minimale essentiële dekking. .

Het lidmaatschap is de afgelopen jaren aanzienlijk gegroeid

Het totale HCSM-lidmaatschap is aanzienlijk gegroeid in de jaren sinds de invoering van de Affordable Care Act. In 2010 waren er minder dan 200.000 leden van het delende ministerie, en dat was in 2018 gestegen tot meer dan een miljoen.

Verschillende factoren verklaren de groei van het HCSM-lidmaatschap, waaronder de wens van sommige christenen om gezondheidsplannen te vermijden die diensten als anticonceptie en abortus dekken, en in plaats daarvan te kiezen voor plannen die de kosten van gezondheidszorg delen met medechristenen op een meer bijbelse manier. Bovendien zijn HCSM-lidmaatschappen vaak goedkoper dan premies voor ziektekostenverzekeringen, hoewel dat sterk varieert naargelang het huishouden al dan niet in aanmerking komt voor premiesubsidie ​​in de zorgverzekeringsbeurzen.

Wat je moet weten

Als u overweegt uw ziektekostenverzekering te laten vallen ten gunste van HCSM-lidmaatschap, moet u het volgende weten:

• HCSM's zijn geen ziektekostenverzekering en ze worden niet geleverd met garanties, mandaten en consumentenbescherming die standaard zijn op ziekteverzekeringsplannen. In 30 staten zijn de verzekeringswetten en -voorschriften in die staten specifiek niet van toepassing op HCSM's, en de staatsverzekeringsafdeling kan niet namens een lid tussenkomen als zich problemen voordoen.
• HCSM's zijn echter 501 (c) liefdadigheidsinstellingen, dus ze worden gereguleerd door de Internal Revenue Service en openbare procureurs-generaal.
• HCSM's hoeven de ACA-voorschriften niet te volgen. Dit betekent dat ze de essentiële gezondheidsvoordelen niet hoeven te dekken, ze kunnen (en zullen) reeds bestaande aandoeningen uitsluiten, en ze kunnen (en zullen) jaarlijkse en levenslange uitkeringsplafonds opleggen.
• Er bestaat bezorgdheid dat HCSM's de stabiliteit van reguliere ziekteverzekeringsrisicopools zouden kunnen ondermijnen. Dat komt omdat HCSM's de neiging hebben om gezonde personen aan te trekken, aangezien ze over het algemeen geen betrekking hebben op reeds bestaande aandoeningen (sommige wel, maar meestal pas nadat een persoon een lid voor een bepaalde tijd). Ze eisen ook dat leden zaken als seks buiten het huwelijk, tabaksgebruik, illegale drugs en alcoholmisbruik mijden, wat verder helpt om de algehele gezondheid van hun lidmaatschap te verbeteren. Maar standaard resulteert dat in een minder gezonde algemene risicopool voor reguliere ziektekostenverzekeringen en uiteindelijk in hogere premies.
• HCSM's kunnen weigeren claims te delen die het gevolg zijn van verboden gedrag. Een ongehuwde zwangere vrouw zou dus niet in aanmerking komen voor een zwangerschapsuitkering, en zaken als behandeling voor alcohol- of drugsmisbruik zouden niet met andere leden worden gedeeld.
• Als u uiteindelijk gezondheidszorg nodig heeft die niet door uw HCSM wordt gedekt, of als uw rekeningen de door uw HCSM opgelegde limieten voor delen overschrijden, moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode om u aan te melden voor een ACA-conform gezondheidsplan, tenzij je hebt een kwalificerend evenement. En zoals hierboven opgemerkt, activeren veel kwalificerende evenementen alleen een speciale inschrijvingsperiode als je al een soort van minimale essentiële dekking had - en plannen voor het delen van bedieningen zijn geen minimale essentiële dekking.
• HCSM's kunnen PPO-netwerken hebben (leden zijn verantwoordelijk voor extra kosten als ze buiten het netwerk gaan), of kunnen de kosten van leden delen, ongeacht welke dokters en ziekenhuizen er worden gebruikt - het hangt af van de HCSM.